Boleto Bancário（通常简称为 Boleto）是拉丁美洲（尤其是在巴西）的一流支付方式。Boleto 成立于 1993 年，作为一个促进现金支付的系统，此后它已经适应了在线交易的兴起，并且现在成为了在线支付的一种热门支付方式。

Boleto 以其人性化功能和适应不同支付场景的能力而闻名。通过使用唯一的代码，商家可以通过电子邮件、文本或社交媒体发送账单，客户可以使用这些账单在设定的时间期限（通常为 3 到 15 天）内在线支付。客户可以选择立即全额支付或分期付款。

Boleto 在巴西全境被广泛接受为一种支付方式。虽然其他支付方式目前在巴西市场占有很大份额，但 Boleto 仍然扮演着重要角色，作为一种混合支付选项，它允许客户通过传统银行回单渠道或通过央行授权的 Pix 二维码即时结算交易。与信用卡支付相比，Boleto 缺乏交易争议风险且降低了欺诈风险，因此备受商家的欢迎。

我们将介绍 Boleto 的主要功能、主要用户，以及企业在接受 Boleto 作为支付方式时需要了解的内容。

本文内容

• Boleto 是如何运作的？
  
• Boleto 在哪里使用？
  
• 谁在使用 Boleto？
  
• 接受 Boleto 的优势
  
• Boleto 的费用与收费
  
• Boleto 安全措施
  
• 将 Boleto 作为支付方式来接受
  
• Boleto 的替代方案
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

Boleto 是如何运作的？

Boleto 的运作方式与许多其他电子支付系统不同。以下是其运作方式：

Boleto 付款凭单

当客户在在线购买时选择 Boleto 作为支付方式时，商家会为该笔交易生成一张 Boleto 付款凭单。这张付款凭单包含重要详细信息，例如支付金额、发卡行代码、有效期以及税务识别码（例如，个人的 CPF 或商家的 CNPJ）。商家可以打印或以虚拟形式开具付款凭单，并附带用于跟踪处理流程的条形码和序列号。客户可以选择 Boleto 作为直接购买的支付方式，也可以使用该服务向数字钱包或预付卡充值。

Pix 集成

根据巴西中央银行的授权，所有 Boleto 付款凭单都必须包含 Pix 二维码。这使得客户能够使用传统条形码或支持使用任何支持 Pix 的银行应用程序进行支付的二维码来支付同一张付款凭单。

付款条款

客户可以在有效期（通常设为自购买之日起 3 到 15 天）之前的任何时间使用条形码或序列号支付 Boleto（俗称的 Boleto）。在此日期之后，如果不产生滞纳金，将无法处理付款。

支付地点

客户可以在巴西各地的各种地点支付其 Boleto，包括 ATM 机、银行分行、邮局、彩票代理点以及一些超市。在面付地点，收银员会在结账时扫描付款凭单的条形码。对于在线支付，客户可以通过网上银行应用程序进行支付，在那里他们可以扫描条形码或手动输入序列号。

支付确认

付款后，发卡行确认付款通常大约需要一到三个工作日，届时银行会将这笔付款记入商家账户中。与即时电子支付方式相比，这种确认延迟是 Boleto 系统的一个显著特点。

加速确认

Boleto Flash 是传统 Boleto 的增强版本，旨在克服标准的一到三个工作日结算延迟。它将标准条形码扫描的付款确认时间缩短至不到一小时，并在通过 Pix 支付时提供即时确认。这种当天确认使商家能够以更快的速度释放数字访问权限或发运实体产品，同时保留了 Boleto 付款凭单的熟悉结构。

安全级别

Boleto 被认为是安全的，因为它们不需要客户或商家在线共享信用卡详细信息等敏感的财务信息。Boleto 还能最大限度地减少欺诈风险，因为每张付款凭单都特定于单笔交易。

Boleto 在哪里使用？

Boleto 主要在巴西使用。这种银行单据支付方式已深深植根于巴西文化中，并受到巴西央行的监管。Boleto 是消费者和企业的多功能选择，部分原因是它不需要消费者拥有银行账户。

Boleto 在巴西的受欢迎程度反映了该国特定的消费者行为和商业趋势。截至 2025 年，约有 15% 的巴西成年人没有银行账户。许多巴西人不愿意在网上分享他们的支付信息。Boleto 等替代支付方式允许这些客户绕过传统的银行结构，避免共享敏感数据，同时仍然参与电商。

客户可以在全国超过 40,000 个处理网点（包括彩票网点和银行）支付 Boleto 付款凭单，并且可以使用现金支付，这使其成为无银行账户人群的重要替代方案。客户还可以使用银行应用程序来支付 Boleto 付款凭单。Boleto 的广泛使用也反映了银行卡在巴西的有限渗透率。约 60% 的巴西人拥有银行卡，这使得 Boleto 成为其他 40% 人群在线购物的必备支付方式。

Boleto 的服务旨在在巴西的银行结构和消费者偏好范围内运作，这些偏好倾向于简单、透明的支付方式，而没有通常与银行卡交易相关的复杂性和费用。巴西中央银行对 Boleto 进行监管，以使其符合该国的银行规范和消费者保护标准。

虽然 Boleto 过去是巴西主要的非银行卡支付方式，但随着巴西中央银行实时支付系统 Pix 的广泛采用，市场发生了巨大变化。现在，Pix 约占巴西所有金融交易的一半，几乎整个成年人口都在使用它。

因此，Boleto 的作用已经发生了变化：它不再作为默认的日常零售支付选项，而是作为一种专门的支付文件，可以通过传统的银行凭单或通过 Pix 立即结算。如今，对于支付现金的客户、无银行账户或银行服务不足的人群以及需要延长付款期限的 B2B 账单工作流程，Boleto 仍然是不可或缺的工具。

谁在使用 Boleto？

Boleto 的用户群多种多样，跨越各个消费群体，并涵盖各个年龄段和收入水平。虽然电商购物者和注重安全的客户看重其安全性和灵活的付款窗口，但 Boleto 对于进行数字购物的无银行账户人群尤其不可或缺。

各种各样的商家也使用 Boleto，因为其交易争议（chargeback）风险较低，而且其可配置的付款窗口（通常为 3 到 15 天）与标准 B2B 和应付账款工作流程无缝衔接。这为企业买家提供了延迟开票所需的灵活性，同时为商家提供了一种结构化、可追踪的支付工具。

接受 Boleto 的好处

通过接受 Boleto，商家得以接触到数百万无法享受传统银行服务但仍希望参与电子商务的巴西人。以下为一些其他优势：

降低欺诈风险

与 Boleto 交易相关的欺诈风险降低，这是商家的一大显著优势。与必须传输敏感数据的信用卡交易不同，Boleto 的形式最大限度地降低了发生欺诈活动的潜在可能。当用现金付款时，Boleto 被认为几乎没有任何欺诈风险。

可预测的收入

Boleto 款项为预先支付，由此可提供更加可预测的收入流；相比之下，信用卡支付可能会遭到延迟或引起争议。Boleto 为商家提供了一种更稳定、更可靠的收款方式，而且不收取交易争议费用。

客户信任问题

Boleto 是许多巴西人熟悉且值得信赖的支付方式，接受 Boleto 的企业可以利用这种信任来建立更强大、更忠诚的客户关系。

奖励性销售

为 Boleto 支付提供折扣的企业有着悠久的历史，这使得 Boleto 这种支付方式越来越受欢迎。提供这些折扣的企业可以创造一个强大的客户激励，从而增加销售量。

易于数字集成

Boleto 能与当前的电子商务平台和支付网关相兼容，这简化了财务运营。这种易于集成的特性意味着商家可以更有效地管理各种支付方式，而无需对现有系统进行大范围调整。

进军巴西市场

对于跨国商家来说，接受 Boleto 可能是深入开拓巴西市场的一大关键。与 Boleto 这类本地化支付方式集成，可能会是一项重要的差异化竞争优势，有助于这些商家与当地消费者产生共鸣。

Boleto 成本和费用

Boleto 的相关费用和成本通常由处理交易的金融机构或支付服务商决定，并且可能因服务商和具体服务条款而异。商家通常会为每笔 Boleto 支付支付交易费，但对于确切的成本和费用，商家应直接咨询他们用来处理 Boleto 交易的银行或支付服务商。

Boleto 的安全措施

Boleto 采取了以下安全措施：

加密

Boleto 交易采用 SSL（安全套接层）和 TLS（传输层安全性）加密。这些协议保护付款人设备和金融机构服务器之间的数据传输安全。SSL 和 TLS 加密方法结合使用对称和非对称加密，以确保只有经授权的各方才能访问交易数据。

付款凭单系统

Boleto 的付款凭单系统创造了安全的交易环境，因为它们几乎不需要付款人提供任何个人信息。亲自用现金支付的 Boleto，除了付款凭单条形码和购买金额外，不需要提供任何其他信息。

唯一条形码

每张 Boleto 都带有唯一的条形码和数字代码，这些是交易安全的关键所在。该代码是根据到期金额、收款人的银行代码和有效期等因素，按算法生成的。这些措施可防止重复和滥用，并确保每笔付款都能得到正确的归属和跟踪。

有效期

Boleto 开出时都会规定具体的有效期，通常在 3 到 15 天内。过了这个日期，Boleto 就会失效，这就防止了市场上积累过期且具有潜在不安全性的债务工具。此特性还有助于金融机构更有效地管理应收账款，并降低了与过期银行回单相关的欺诈风险。

银行验证

付款后，发卡行会将详细信息与发卡行的记录进行交叉引用，以确认 Boleto 的真实性。这个步骤包括验证条形码、金额、收款人的账户和到期日。这种验证对于防止欺诈交易和确保正确分配资金是必要的。

监管合规和法律

在巴西，金融机构必须遵守由中央银行（Banco Central do Brasil）、国家货币委员会 (CMN) 和巴西银行联合会 (FEBRABAN) 设定的法规。这些法规包括一般数据保护法 (LGPD)，该法负责管理个人数据的使用和保护，以及交易报告、反洗钱和网络安全准则。巴西中央银行还在 2020 年确立了相关立法，以扩大最小化客户身份验证 (KYC) 数据要求并防范洗钱。

争议解决

如果发生未经授权的交易，客户可以联系他们的银行，银行必须遵循特定的程序来调查和解决此类争议。这一过程受央行制定的消费者保护法律和法规的约束，这些法律和法规确保了处理交易争议的标准化流程。

Boleto Registrado

自 2017 年以来，根据 FEBRABAN 规定，发卡行在创建时必须向巴西中央银行注册 Boleto。这种注册模式为中央银行和 Boleto 发卡行提供了有关流通中的 Boleto 的更多信息，从而增强了安全性并减少了欺诈。

接受 Boleto 这种支付方式

想要接受 Boleto 作为支付方式的商家应首先确保他们了解 Boleto 支付的具体限制和运营特征。Boleto 支付无法退款，并且遵循设定的最低和最高交易限额。付款确认通常在客户完成付款后的一个工作日内进行，资金在额外的两个工作日后即可用于提现。要接受 Boleto，商家需要集成兼容的支付处理商，如 Stripe。以下是通过 Stripe 设置 Boleto 的具体步骤，作为此设置所需步骤的示例。

将 Stripe 集成到您的平台

商家需要将 Stripe 的支付系统集成到其在线平台中。他们可以通过 Stripe 的应用程序编程接口 (API)来执行此操作，这允许商家设计适合其需求的支付体验。或者，Stripe 提供可自定义的用户界面组件，如 Stripe Elements 或 Stripe Checkout。Stripe Elements 能够创建与商家网站外观相匹配的独特结账流程，而 Stripe Checkout 则提供随时可用的 Stripe 托管支付页面，从而简化集成流程。

在您的 Stripe 管理平台中添加 Boleto 作为支付方式

一旦企业将 Stripe 的支付系统集成到其在线平台中，他们就需要激活 Boleto 这种支付方式。他们可以在 Stripe 管理平台中执行此操作，方法是配置他们的支付设置以包括 Boleto 以及其他方式。在这个过程中，企业将指定客户可以使用 Boleto 的交易类型，并设置任何相关的区域或交易限制。

设置客户付款说明

企业应确保客户在接受这种支付方式之前，对如何完成 Boleto 支付有明确的指示和支持。付款单必须要在到期日之前进行支付，Boleto 发布付款单的流程应明确列出，并提供授权地点和完成购物的在线支付方式的信息。

作为外国商家如何设置 Boleto

根据巴西银行业法规，如果非本地商家在该国没有注册存在，则无法直接签发或处理 Boleto 支付。为了合规，外国公司必须建立本地子公司或与现有巴西实体合作。该本地代表充当您运营的法定代表，承担财务交易、消费者保护、税务合规和欺诈管理的责任，以确保外国企业遵守国家支付标准并维持公平竞争的环境。

本地实体必须严格遵守巴西中央银行法规，因为不合规可能会面临巨额罚款或被吊销营业执照的风险。该框架要求执行反洗钱 (AML) 协议，履行本地税务义务，并通过在结账时收集和验证客户 CPF（个人）或 CNPJ（商家）税号来执行客户身份验证 (KYC) 工作流程。此外，外国投资必须在中央银行正式注册，以便能够将利润和资本汇回国内，同时应对跨境金融活动潜在的运营或所有权限制。

Boleto 的替代品

无论是在拉丁美洲还是在全球范围内，Boleto 都有许多替代品。以下是企业可以根据其位置和业务需求使用的一些流行替代方案：

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业（从成长型初创企业到全球性企业）在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮助您：

• 优化您的结账体验：通过预构建的支付 UI、125 种以上支付方式以及 Stripe 构建的 Link 钱包，打造流畅的客户体验，并节省数千小时的工程时间。
  
• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
  
• 统一线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加营收。
  
• 提升支付表现：通过一系列可定制、易于配置的支付工具增加营收，包括无代码欺诈防护和提高授权率的高级功能。
  
• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。
  

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