Boleto Bancário，俗称 Boleto，是拉丁美洲，尤其是巴西的一种主要支付方式。Boleto 成立于 1993 年，是一个促进现金支付的系统，后来适应了在线交易的增长，现在是一种流行的在线支付方式。

Boleto 以其用户友好的功能和适应不同支付场景的能力而闻名。使用唯一代码，企业可以通过电子邮件、短信或社交媒体发送账单，客户可以使用这些账单在设定的时间段内（通常在 3-15 天之间）在线支付。客户可以选择立即全额付款或分期付款。

Boleto 这种支付方式在巴西被广泛接受。根据世界银行的数据，大约 60% 的巴西人没有信用卡，而 Boleto 是这部分人的一个方便的支付选择。Boleto 很受企业欢迎，因为与信用卡支付相比，它没有撤单风险，并降低了欺诈风险。

我们将介绍 Boleto 的主要功能、主要用户，以及企业在接受 Boleto 作为支付方式时需要了解的内容。

目录

• Boleto 是如何运作的？
  
• Boleto 在哪里使用？
  
• 谁在使用 Boleto？
  
• 接受 Boleto 的好处
  
• Boleto 的安全措施
  
• 接受 Boleto 这种支付方式
  
• Boleto 的替代品
  

Boleto 是如何运作的？

Boleto 的功能与许多其他电子支付系统不同。其工作原理如下：

• Boleto 付款凭单
  当客户在网购时选择 Boleto 作为支付方式时，商家会为该交易生成一张 Boleto 付款凭单。该凭证包含诸如支付金额、发卡行代码、客户信息和截止日期等基本细节。企业可以以印刷和虚拟格式发行凭证，以及用于跟踪付款流程的条形码和序列号。客户可以选择 Boleto 作为直接购买的支付方式，也可以使用该服务为数字钱包或预付卡提供资金。

• 付款条件
  客户可以在到期日之前的任何时候使用条形码或序列号支付 Boleto，到期日通常设定为购买之日起 3-15 天。在此日期之后，如果不收取滞纳金，付款将无法处理。

• 在哪里付款
  客户可以在巴西各地的不同地点支付他们的 Boleto，包括 ATM、银行分行、邮局、彩票站和一些超市。在线下场所，收银员将在结账时扫描优惠券的条形码。对于线上付款，客户可以通过网银应用程序进行支付，可以扫描条形码或手动输入序列号。

• 付款确认
  付款后，发卡行通常需要一到三个工作日进行确认，然后银行将付款记入商家的账户。与即时电子支付方式相比，这种确认延迟是 Boleto 系统的一个值得注意的方面。

• 安全级别
  Boleto 被认为是安全的，因为它们不要求客户或企业在线共享敏感的金融信息，如信用卡详细信息。Boleto 还最大限度地降低了欺诈风险，因为每张凭单都是针对一笔交易的。

Boleto 在哪里使用？

Boleto 主要在巴西使用。这种银行单据支付方式已深深植根于巴西文化中，并受到巴西央行的监管。Boleto 是消费者和企业的多功能选择，部分原因是它不需要消费者拥有银行账户。

Boleto 在巴西的受欢迎程度反映了该国特定的消费者行为和商业趋势。16% 的巴西成年人没有银行账户。许多巴西人不愿在网上分享他们的支付信息。Boleto 等替代支付方式允许这些人口统计数据绕过传统的银行架构，避免在从事电子商务的同时共享敏感数据。

客户可以在全国超过 40,000 个网点支付 Boleto 凭单，包括彩票机构和银行，并且他们可以用现金支付，这使其成为无银行账户人群的一个重要选择。客户还可以使用银行应用程序支付 Boleto 凭单。Boleto 的广泛使用也反映了信用卡在巴西的渗透率有限。只有大约 40% 的巴西人拥有信用卡，这使得 Boleto 成为网上购物的基本支付方式。

Boleto 的服务旨在根据巴西的银行结构和消费者偏好进行操作，这种结构和偏好倾向于直接、透明的支付方式，没有通常与信用卡交易相关的复杂性和费用。巴西央行对 Boleto 进行监管，以确保其符合该国的银行规范和消费者保护标准。

虽然 Boleto 在巴西站稳了脚跟，但随着巴西央行推出的一种新的即时电子支付方式 Pix 的兴起，它最近遇到了挑战。Pix 具有许多与 Boleto 相同的优势，并具有其他优势，例如即时付款确认和消除实体银行单据。预计 Pix 将在未来几年大幅增长，这可能导致 Boleto 的市场份额下降。

谁在使用 Boleto？

Boleto 的多元化用户群跨越不同的人群，包括各种年龄和收入水平。年长的消费者更有可能选择这种支付方式，因为它熟悉且安全；而年轻消费者，尤其是那些没有银行账户的消费者，则依赖 Boleto 在国际网站上购物。

许多企业，包括教育和电子商务等商业部门，都接受 Boleto 进行不同类型的交易，包括 B2B 和 B2C。企业喜欢 Boleto 支付带来的低风险，因为没有撤单风险，而且支付是预先进行的。虽然 Boleto 通常需要几个工作日来确认交易，但 Boleto Flash 等新功能加快了这一过程。

Boleto 在巴西的持久受欢迎程度反映了其适应消费者和企业不断变化的需求的能力，并在交易中提供安全感，同时为大部分人口提供服务，包括那些无法获得传统银行服务的人。

Boleto 的主要用户和用例概述如下：

• 无银行账户人口
  巴西大量没有银行账户的人经常选择 Boleto 作为他们的首选支付方式，因为这使他们能够在没有银行账户或信用卡的情况下进行在线购物。

• 电商消费者
  在巴西，很大一部分在线购物者选择 Boleto 作为他们的支付方式，因为它具有安全灵活的支付结构，包括付款到期前的宽限期。商家通常会为在用 Boleto 结账时提供折扣。

• 具有安全意识的用户
  许多巴西人担心互联网安全和信用卡欺诈风险，不愿在网上分享金融信息。这种线下支付网购款项的功能使 Boleto 成为这一人群的热门选择。

接受 Boleto 的好处

• 更广泛的客户群
  通过接受 Boleto，企业可以接触到数百万无法获得传统银行服务但仍希望进行电商购物的巴西人。

• 降低欺诈风险
  与 Boleto 交易相关的欺诈风险下降是其一个显著的商业优势。与需要传输敏感数据的信用卡交易不同，Boleto 的格式最大限度地减少了欺诈活动的可能性。当以现金支付时，Boleto 被认为几乎没有欺诈风险。

• 收入可预测
  Boleto 付款是预先给付的，与信用卡相比，它创造了一个更可预测的收入来源，信用卡的支付可能会延迟或产生争议。Boleto 为企业提供了一种更稳定、更可靠的收款方式，并且没有撤单费用。

• 客户信任
  Boleto 是许多巴西人熟悉且值得信赖的支付方式，接受 Boleto 的企业可以利用这种信任来建立更强大、更忠诚的客户关系。

• 客户满意度
  通过同时接受 Boleto 和其他支付方式，企业可以迎合更广泛的客户偏好。这种灵活性可以带来更高的客户满意度、回头客和用户推荐。

• 激励性销售
  为 Boleto 支付提供折扣的企业有着悠久的历史，这使得 Boleto 这种支付方式越来越受欢迎。提供这些折扣的企业可以创造一个强大的客户激励，从而增加销售量。

• 轻松实现数字集成
  Boleto 与当前电商平台和支付网关的兼容性简化了金融操作。这种易于集成的特点意味着企业可以更有效地管理各种支付方式，而无需对现有系统进行大量调整。

• 进入巴西市场
  对于国际企业来说，接受 Boleto 可能是打入巴西市场的必要条件。与 Boleto 等本地化支付方式相结合是一项重要的优势，有助于这些企业与当地消费者产生共鸣。

Boleto 的安全措施

• 加密
  Boleto 交易采用 SSL（安全套接字层）和 TLS（传输层安全）加密。这些协议保护付款人设备和金融机构服务器之间的数据传输。SSL 和 TLS 加密方法将对称和非对称加密组合使用，以确保只有授权方才能访问交易数据。

• 付款凭单系统
  Boleto 的凭单系统创造了安全的交易，因为它们几乎不需要付款人的个人信息。采用现金进行线下支付的 Boleto 不需要任何信息，只需要凭单条形码和购买金额。

• 唯一条形码
  每个 Boleto 都有一个独特的条形码和数字代码，这对交易的安全性至关重要。这个代码是根据到期金额、收款人银行代码和到期日期等因素通过算法生成的。每个条形码都是独一无二的，这可以防止重复和误用，并确保每笔付款都有正确的归属并且可跟踪。

• 有效期
  Boleto 有特定的有效期，通常在 3 到 15 天内。在这个日期之后，Boleto 就失效了，从而阻止了过时的和潜在不安全的债务工具在市场上的积累。该功能还有助于金融机构更有效地管理应收账款，并降低与过期付款单据相关的欺诈风险。

• 银行验证
  付款后，发卡行会将详细信息与发卡行的记录进行交叉引用，以确认 Boleto 的真实性。这个步骤包括验证条形码、金额、收款人的账户和到期日。这种验证对于防止欺诈交易和确保正确分配资金是必要的。

• 监管和法律合规
  在巴西，金融机构必须遵守央行 (Banco Central do Brasil)、国家货币委员会 (CMN) 和巴西银行联合会 (FEBRABAN) 制定的法规。这些法规包括管理个人数据使用和保护的《通用数据保护法》(LGPD)，以及交易报告、反洗钱和网络安全准则。巴西央行也在 2020 年制定了相关立法，以扩大客户身份验证 (KYC) 数据的最低要求，并防止洗钱。

• 争议的解决
  如果发生未经授权的交易，客户可以联系他们的银行，银行必须遵循特定的程序来调查和解决此类争议。这一过程受央行制定的消费者保护法律和法规的约束，这些法律和法规确保了处理交易争议的标准化流程。

• 强制注册
  自 2017 年以来，根据 FEBRABAN 的一项规定，Boleto 必须由发行者在创建时在巴西央行注册。这一注册要求为央行和 Boleto 发行者提供了更多关于流通中的 Boleto 的信息，从而提高了安全性，减少了欺诈。

接受 Boleto 这种支付方式

想要接受 Boleto 这种支付方式的企业应首先确保他们了解 Boleto 支付的具体限制和操作功能。Boleto 付款不能退款，并且有最低和最高限额要求。

付款确认通常在客户完成付款后的一个工作日内进行，资金再过两个工作日即可提现。企业在财务规划和客户沟通中必须考虑到这个时间问题。要与 Boleto 合作，企业需要集成一个能够处理 Boleto 付款的支付系统，如 Stripe。下面是通过 Stripe 设置 Boleto 的具体步骤，作为这个过程可能需要的一个例子。每个系统的确切设置过程会有所不同。

• 集成 Stripe 系统
  首先，企业需要将 Stripe 的支付系统集成到其在线平台中。他们可以通过 Stripe 的应用编程接口 (API) 来实现这一点，该接口允许企业设计适合他们需求的支付体验。或者，Stripe 提供可定制的用户界面组件，如 Stripe Element 或 Stripe Checkout。Stripe Element 支持创建一个独特的结账流程，在外观和样式上与企业网站相匹配，而 Stripe Checkout 提供了一个现成的、由 Stripe 托管的支付页面，可简化集成流程。

• 添加 Boleto 这种支付方式
  一旦企业将 Stripe 的支付系统集成到其在线平台中，他们就需要激活 Boleto 这种支付方式。他们可以在 Stripe 管理平台中执行此操作，方法是配置他们的支付设置以包括 Boleto 以及其他方式。在这个过程中，企业将指定客户可以使用 Boleto 的交易类型，并设置任何相关的区域或交易限制。

• 客户支付支持
  企业应确保客户在接受这种支付方式之前，对如何完成 Boleto 支付有明确的指示和支持。付款单必须要在到期日之前进行支付，Boleto 发布付款单的流程应明确列出，并提供授权地点和完成购物的在线支付方式的信息。

根据巴西的银行业法规，想要接受 Boleto 付款的非巴西企业需要与巴西当地实体合作。这些法规旨在控制外国参与巴西金融市场，维护对当地金融法律和标准的遵守，并保护国民经济。在当地开展业务的要求使所有在巴西运营的金融服务提供商都处于公平的竞争环境中，并在欺诈管理和税务管理等问题上保持相同的标准。

以下是与当地实体合作时涉及的内容：

• 建立本地实体
  除非公司在巴西有注册实体，否则不得直接发行或处理 Boleto 付款。要与 Boleto 合作，外国企业必须在巴西设立子公司或与现有的当地实体建立合作伙伴关系。

• 法规遵从性
  当地实体，无论是子公司还是合作伙伴，都必须遵守巴西央行制定的所有相关金融法规。不遵守可能会导致处罚，包括巨额罚款、法律诉讼以及撤销在巴西经营权的可能性。这些法规包括以下类别：

• 反洗钱 (AML) 法律
  这些法律要求企业监控和报告任何可疑的财务
  活动。企业必须建立系统来识别和防止洗钱活动。

• 客户身份验证 (KYC) 标准
  企业必须核实其客户的身份，以防止欺诈。这涉及收集和验证个人信息。

• 征税义务
  当地实体需要遵守巴西税法，其中包括申报和缴纳交易税、遵守当地会计准则以及税务报告要求。

• 外商直接投资法
  巴西有管理外国投资和资本流动的具体规则。任何
  对巴西实体的外国投资，包括为金融业务设立子公司或合伙企业，都必须在巴西央行登记。这种登记对于利润和资本的汇回是必要的。

• 操作限制
  巴西政府可能会对外国企业施加某些运营限制，例如限制巴西公司的外资所有权百分比或限制某些类型的金融交易。

• 法律代表和责任
  巴西当地实体或合作伙伴充当外国企业在巴西运营的法律代表，这意味着他们对金融交易以及遵守消费者保护法和支付处理法规负有法律责任。

Boleto 的替代品

无论是在拉丁美洲还是在全球范围内，Boleto 都有许多替代品。以下是企业可以根据其位置和业务需求使用的一些流行替代方案：

• OXXO: OXXO 是墨西哥的一种支付服务，其运营方式类似于 Boleto，允许客户在全国众多 OXXO 商店中的任何一家进行现金支付。这种方法在无法使用银行服务或不喜欢在线使用信用卡或借记卡的人中非常受欢迎。

• PagoEfectivo： PagoEfectivo 是秘鲁流行的支付系统，提供与 Boleto 类似的服务。客户可以为其在线购物生成支付码，然后在授权支付中心或通过网银以现金支付。

• SPEI： Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) 是墨西哥的银行间电子支付系统。它使用户能够快速安全地进行网银转账，这是通过 OXXO 进行现金支付的一种常见替代方式。

• Multibanco： 在葡萄牙，Multibanco 提供了一个自动取款机网络和一个网银系统，客户可以在其中支付商品和服务，如公用事业账单和在线购物，类似于 Boleto 在巴西的运作方式。

• PayU： PayU 是一家全球支付服务商，在多个新兴市场开展业务，包括拉丁美洲、亚洲和东欧。它支持不同的本地支付方式，包括类似于 Boleto 的选项，让客户通过在当地商店的现金支付或银行转账来支付在线购物费用。

• Rapipago 和 PagoFacil： Rapipago 和 PagoFacil 是阿根廷的支付系统，允许客户在全国多个地点以现金支付在线购物，类似于巴西的 Boleto。

• iDEAL： iDEAL 是荷兰一种流行的支付方式，允许客户通过直接银行转账在线支付商品和服务费用。它广泛用于电子商务交易，是一种无需使用信用卡的安全的支付方式。

• Afterpay： Afterpay 是一种国际支付服务，为客户提供先买后付 选项，通常分四期支付。虽然它与 Boleto 的分期付款结构不同，但对于不喜欢预先付款或使用传统信用的客户来说，Afterpay 是一种流行的选择。