Boleto Bancário, beter bekend onder de naam Boleto, is een toonaangevende betaalmethode in Latijns-Amerika, met name in Brazilië. Boleto werd in 1993 opgericht als een systeem voor het faciliteren van contante betalingen en heeft zich sindsdien aangepast aan de groei van online transacties. Het is nu een populaire methode voor online betalingen.

Boleto staat bekend om zijn gebruiksvriendelijke functies en het vermogen om zich aan verschillende betaalscenario's aan te passen. Met behulp van een unieke code kunnen ondernemingen facturen sturen via e-mail, sms of sociale media. Klanten kunnen deze code gebruiken om binnen een bepaalde periode, meestal tussen de 3 en 15 dagen, online te betalen. Klanten hebben de mogelijkheid om direct volledig te betalen of in termijnen.

Boleto wordt geaccepteerd als betaalmethode in heel Brazilië. Ongeveer 60% van de Braziliaanse bevolking heeft volgens gegevens van de Wereldbank geen creditcard en voor deze mensen is Boleto een handige alternatieve betaalmethode. Boleto is populair bij ondernemingen omdat ze geen risico op chargebacks lopen en omdat er minder frauderisico's aan kleven vergeleken met creditcardbetalingen.

We bespreken de belangrijkste kenmerken van Boleto, wie de voornaamste gebruikers zijn en wat ondernemingen moeten weten over het accepteren van Boleto als betaalmethode.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe werkt Boleto?
  
• Waar wordt Boleto gebruikt?
  
• Wie gebruikt Boleto?
  
• Voordelen van het accepteren van Boleto
  
• Beveiligingsmaatregelen van Boleto
  
• Boleto accepteren als betaalmethode
  
• Alternatieven voor Boleto
  

Hoe werkt Boleto?

Boleto werkt anders dan veel andere systemen voor elektronische betalingen. Zo werkt het:

• Boleto-vouchers
  Wanneer een klant Boleto kiest als betaalmethode bij het doen van een online aankoop, genereert de onderneming een Boleto-voucher voor de transactie. Deze voucher bevat essentiële gegevens zoals het bedrag van de betaling, code van de uitgevende bank, klantgegevens en een vervaldatum. Ondernemingen kunnen de voucher zowel op papier als virtueel uitgeven, samen met een streepjescode en serienummer om het betaalproces te volgen. Klanten kunnen Boleto selecteren als betaalmethode voor rechtstreekse aankopen en kunnen de dienst ook gebruiken om geld toe te voegen aan digitale wallets of prepaidkaarten.

• Betaalvoorwaarden
  Klanten kunnen een Boleto, zoals deze in de volksmond wordt genoemd, betalen met de streepjescode of het serienummer. Dit moet gebeuren vóór de vervaldatum, die meestal wordt vastgesteld op 3-15 dagen vanaf de aankoopdatum. Na deze datum kunnen betalingen niet meer worden verwerkt zonder dat er kosten voor te late betaling in rekening worden gebracht.

• Betaallocatie
  Klanten kunnen hun Boleto op verschillende locaties in Brazilië betalen, waaronder bij geldautomaten, bankfilialen, postkantoren, loterijpunten en in sommige supermarkten. Op fysieke locaties scant de kassamedewerker de streepjescode van de voucher bij het afrekenen. Online betalingen kunnen klanten voldoen via apps voor internetbankieren, waar ze de streepjescode kunnen scannen of het serienummer handmatig kunnen invoeren.

• Bevestiging van betaling
  Nadat de betaling is uitgevoerd, duurt het doorgaans één tot drie werkdagen voordat de uitgevende bank deze bevestigt, waarna de betaling door de bank wordt bijgeschreven op de rekening van de verkoper. Deze vertraagde bevestiging is een noemenswaardig aspect van het Boleto-systeem in vergelijking met methoden voor directe elektronische betalingen.

• Beveiligingsniveau
  Boleto's worden als veilig beschouwd omdat klanten of ondernemingen geen gevoelige financiële informatie online hoeven te delen, zoals creditcardgegevens. Boleto's minimaliseren ook het risico op fraude, omdat elke voucher specifiek voor één transactie is.

Waar wordt Boleto gebruikt?

Boleto wordt voornamelijk gebruikt in Brazilië. Deze methode met een betaalstrook is diep geworteld in de Braziliaanse cultuur en wordt gereguleerd door de centrale bank van Brazilië. Boleto is een veelzijdige optie voor consumenten en ondernemingen, deels omdat consumenten geen bankrekening hoeven te hebben.

De populariteit van Boleto in Brazilië weerspiegelt het specifieke consumentengedrag en de zakelijke trends in het land. Zestien procent van de Braziliaanse volwassenen heeft geen bankrekening. Veel Brazilianen willen hun betaalgegevens liever niet online delen. Alternatieve betaalmethoden zoals Boleto bieden deze mensen de mogelijkheid om traditionele bankstructuren te omzeilen en te voorkomen dat gevoelige gegevens worden gedeeld, terwijl ze toch gebruik kunnen maken van e-commerce.

Klanten kunnen Boleto-vouchers betalen bij meer dan 40.000 verwerkingslocaties in het hele land, waaronder loterijpunten en banken. Doordat ze ook contant kunnen betalen, is dit een belangrijk alternatief voor mensen zonder bankrekening. Klanten kunnen ook bankapps gebruiken om Boleto-vouchers te betalen. Het wijdverbreide gebruik van Boleto weerspiegelt ook de beperkte penetratie van creditcards in Brazilië. Slechts 40% van de Brazilianen heeft een creditcard, waardoor Boleto een belangrijke betaalmethode is voor online aankopen.

De diensten van Boleto zijn ontworpen om te functioneren binnen de bankstructuur van Brazilië en aan te sluiten op de voorkeuren van de consument, die het liefst eenvoudige, transparante betaalmethoden gebruiken zonder de complexiteit en kosten van creditcardtransacties. De centrale bank van Brazilië reguleert Boleto om ervoor te zorgen dat het voldoet aan de normen voor banken en standaarden voor consumentenbescherming van het land.

Boleto is stevig verankerd in Brazilië, maar staat sinds kort wel voor uitdagingen door de opkomst van Pix, een nieuwe methode voor directe elektronische betalingen die is geïntroduceerd door de centrale bank van Brazilië. Pix heeft veel van dezelfde voordelen als Boleto en heeft daarnaast andere pluspunten, zoals directe bevestiging van betalingen en de afschaffing van fysieke betaalstroken. Pix zal naar verwachting de komende jaren aanzienlijk groeien, wat mogelijk zal leiden tot een afname van het marktaandeel van Boleto.

Wie gebruikt Boleto?

De diverse gebruikers van Boleto komen uit alle lagen van de bevolking en omvatten verschillende leeftijden en inkomensniveaus. Oudere consumenten kiezen vaker voor deze betaalmethode vanwege de bekendheid en de veiligheid die ze ervaren, terwijl jongere consumenten, met name degenen zonder bankrekening, op Boleto vertrouwen voor aankopen op internationale websites.

Een breed scala aan ondernemingen, waaronder veel in zakelijke sectoren zoals het onderwijs en e-commerce accepteren Boleto voor verschillende soorten transacties, waaronder B2B en B2C. Ondernemingen waarderen het lagere risico van Boleto-betalingen, aangezien er geen risico op chargebacks is en betalingen vooraf worden gedaan. Boleto heeft meestal enkele werkdagen nodig om transacties te bevestigen, maar nieuwe functies zoals Boleto Flash versnellen dit proces.

De blijvende populariteit van Boleto in Brazilië laat zien dat de betaalmethode in staat is om zich aan te passen aan de veranderende behoeften van consumenten en ondernemingen, en een gevoel van veiligheid geeft bij transacties. En dat allemaal terwijl het een groot deel van de bevolking bedient, inclusief mensen die geen toegang hebben tot traditionele bankdiensten.

We zetten de belangrijkste gebruikers en toepassingen van Boleto hieronder op een rijtje:

• Mensen zonder bankrekening
  De vele mensen in Brazilië zonder bankrekening kiezen vaak voor Boleto als gewenste betaalmethode omdat ze hiermee online aankopen kunnen doen zonder bankrekening of creditcard.

• Online consumenten
  Een aanzienlijk deel van de online consumenten in Brazilië kiest Boleto als betaalmethode vanwege de veilige en flexibele betaalstructuur, waaronder een respijtperiode voordat de betaling verschuldigd is. Ondernemingen bieden vaak kortingen aan voor het gebruik van Boleto bij het afrekenen.

• Veiligheidsbewuste gebruikers
  Veel Brazilianen maken zich zorgen over veiligheid op internet en het risico op creditcardfraude, en delen liever geen financiële informatie online. De mogelijkheid om aankopen fysiek te betalen, maakt Boleto een populaire keuze voor deze mensen.

Voordelen van het accepteren van Boleto

• Groter klantenbestand
  Door Boleto te accepteren, krijgen ondernemingen toegang tot de miljoenen Brazilianen die geen toegang hebben tot traditionele bankdiensten, maar toch gebruik willen maken van e-commerce.

• Minder risico op fraude
  Het lagere risico op fraude van Boleto-transacties is een noemenswaardig zakelijk voordeel. In tegenstelling tot creditcardtransacties, waarbij gevoelige gegevens moeten worden overgedragen, minimaliseert de opzet van Boleto de kans op frauduleuze activiteiten. Bij Boleto's die contant worden betaald, is het risico op fraude over het algemeen miniem.

• Voorspelbare inkomsten
  Doordat Boleto-betalingen vooraf worden gedaan, wordt de inkomstenstroom voorspelbaarder. Dit is in tegenstelling tot creditcards, waarbij de betaling vertraging kan oplopen of een chargeback kan worden aangevraagd. Met Boleto kunnen ondernemingen betalingen op een stabielere en betrouwbaardere manier innen en vermijden ze chargebackkosten.

• Vertrouwen van de klant
  Boleto is een vertrouwde betaalmethode voor veel Brazilianen. Ondernemingen die Boleto accepteren, kunnen van dit vertrouwen profiteren om sterkere, loyalere klantrelaties op te bouwen.

• Klanttevredenheid
  Door Boleto samen met andere betaalmethoden te accepteren, kunnen ondernemingen tegemoetkomen aan een breder scala aan klantvoorkeuren. Deze flexibiliteit kan leiden tot meer tevreden en terugkerende klanten en mond-tot-mondreclame.

• Verkoopprikkels
  Ondernemingen bieden van oudsher korting op Boleto-betalingen, wat door de jaren heen heeft bijgedragen aan de populariteit van de betaalmethode. Ondernemingen die deze kortingen toepassen, kunnen zo een krachtige stimulans voor klanten creëren en meer verkopen.

• Eenvoudige digitale integratie
  De compatibiliteit van Boleto met de huidige e-commerceplatforms en betaalgateways vereenvoudigt financiële handelingen. Dankzij deze eenvoudige integratie kunnen ondernemingen verschillende betaalmethoden effectiever beheren, zonder dat er uitgebreide aanpassingen in hun bestaande systemen nodig zijn.

• Toegang tot de Braziliaanse markt
  Voor internationale ondernemingen kan het accepteren van Boleto noodzakelijk zijn om een voet tussen de deur te krijgen op de Braziliaanse markt. Integratie met lokale betaalmethoden zoals Boleto kan een belangrijke onderscheidende factor zijn en deze ondernemingen helpen om aansluiting te vinden bij lokale consumenten.

Beveiligingsmaatregelen van Boleto

• Encryptie
  Boleto-transacties worden versleuteld met SSL (Secure Socket Layer) en TLS (Transport Layer Security). Deze protocollen beveiligen de gegevensoverdracht tussen het apparaat van de betaler en de server van de financiële instelling. De SSL- en TLS-encryptiemethoden gebruiken een combinatie van symmetrische en asymmetrische encryptie om ervoor te zorgen dat alleen geautoriseerde partijen bij de transactiegegevens kunnen.

• Vouchersysteem
  Het vouchersysteem van Boleto zorgt voor veilige transacties omdat er bijna geen persoonlijke informatie van de betaler nodig is. Voor Boleto's die fysiek en contant worden betaald, is alleen de streepjescode van de voucher en het aankoopbedrag vereist.

• Unieke streepjescodes
  Elke Boleto heeft een unieke streepjescode en numerieke code, die essentieel zijn voor de beveiliging van de transactie. Deze code wordt met een algoritme gegenereerd op basis van factoren zoals het verschuldigde bedrag, de bankcode van de ontvanger en de vervaldatum. Elke streepjescode is uniek, wat duplicaties en misbruik voorkomt en ervoor zorgt dat elke betaling correct wordt toegeschreven en bijgehouden.

• Vervaldatums
  Boleto's worden uitgegeven met specifieke vervaldatums, meestal tussen 3 en 15 dagen. Na deze datum wordt de Boleto ongeldig, zodat er geen verouderde en potentieel onveilige schuldinstrumenten op de markt terechtkomen. Deze eigenschap helpt financiële instellingen ook om vorderingen effectiever te beheren en vermindert het risico op fraude in verband met verouderde betaalstroken.

• Bankvalidatie
  Bij betaling bevestigt de uitgevende bank de authenticiteit van de Boleto door de gegevens te vergelijken met de gegevens van de uitgever. Bij deze stap worden onder meer de streepjescode, het bedrag, de rekening van de ontvanger en de vervaldatum geverifieerd. Deze validatie is nodig om frauduleuze transacties te voorkomen en ervoor te zorgen dat het geld op de juiste plek terechtkomt.

• Naleving van wet- en regelgeving
  In Brazilië moeten financiële instellingen zich houden aan de voorschriften van de centrale bank (Banco Central do Brasil), de Nationale Monetaire Raad (CMN) en de Braziliaanse Federatie van Banken (FEBRABAN). Deze regelgeving omvat de Algemene wet voor gegevensbescherming (LGPD), waarin het gebruik en de bescherming van persoonsgegevens wordt geregeld, evenals transactierapportage, witwasbestrijding en cyberbeveiligingsrichtlijnen. De centrale bank van Brazilië heeft in 2020 ook relevante voorschriften ingevoerd om de minimale vereisten voor ken-je-klant-gegevens uit te breiden en witwassen te voorkomen.

• Afhandeling van geschillen
  In het geval van ongeautoriseerde transacties kunnen klanten contact opnemen met hun bank, die verplicht is specifieke procedures te volgen om dergelijke geschillen te onderzoeken en op te lossen. Op dit proces zijn de wetgeving op het gebied van consumentenbescherming en de voorschriften van de centrale bank van toepassing. Deze zorgen voor een gestandaardiseerd proces bij de afhandeling van transactiegeschillen.

• Verplichte registratie
  Sinds 2017 moeten Boleto's, in navolging van een verordening van FEBRABAN, bij het maken door de uitgever worden geregistreerd bij de centrale bank van Brazilië. Door deze registratie krijgen de centrale bank en de uitgevers van Boleto's meer informatie over de Boleto's die in omloop zijn, waardoor de veiligheid wordt verbeterd en fraude wordt verminderd.

Boleto accepteren als betaalmethode

Ondernemingen die Boleto als betaalmethode willen accepteren, moeten er eerst voor zorgen dat ze begrijpen wat de specifieke beperkingen en gebruikskenmerken van Boleto-betalingen zijn. Boleto-betalingen kunnen niet worden terugbetaald en ze volgen ingestelde minimum- en maximumtransactielimieten.

De bevestiging van de betaling vindt meestal plaats binnen één werkdag nadat de klant de betaling heeft voltooid, en het geld wordt na nog eens twee werkdagen beschikbaar voor uitbetaling. Ondernemingen moeten rekening houden met deze timing in hun financiële planning en klantcommunicatie. Om met Boleto te kunnen werken, moeten ondernemingen een betaalsysteem integreren dat Boleto-betalingen kan verwerken, zoals Stripe. Om je een idee te geven van dit proces, staan hieronder de specifieke stappen voor het instellen van Boleto via Stripe. Dit configuratieproces is voor elk systeem anders.

• Het Stripe-systeem integreren
  Allereerst moeten ondernemingen het betaalsysteem van Stripe integreren in hun online platforms. Ze kunnen dit doen via de Application Programming Interfaces (API's) van Stripe, waarmee ondernemingen een betaalomgeving kunnen ontwerpen die is afgestemd op hun behoeften. Als alternatief biedt Stripe aanpasbare componenten voor de gebruikersinterface, zoals Stripe Elements of Stripe Checkout. Stripe Elements maakt het mogelijk om een uniek afrekenproces te maken dat aansluit op het uiterlijk van de website van de onderneming, en Stripe Checkout biedt een kant-en-klare, online betaalpagina van Stripe die het integratieproces vereenvoudigt.

• Boleto toevoegen als betaalmethode
  Nadat de onderneming het betaalsysteem van Stripe in zijn online platforms heeft geïntegreerd, moet het Boleto activeren als betaalmethode. Ze kunnen dit doen door in de betaalinstellingen van het Stripe-dashboard Boleto en andere betaalmethoden in te schakelen. Tijdens dit proces specificeren ondernemingen de soorten transacties waarvoor klanten Boleto kunnen gebruiken en stellen ze eventuele relevante regionale of transactiebeperkingen in.

• Klantenservice voor betalingen
  Voordat ondernemingen deze betaalmethode accepteren, moeten ze ervoor zorgen dat het voor klanten duidelijk is hoe ze Boleto-betalingen precies kunnen voltooien. Het proces van Boleto, waarbij een betaalstrook wordt uitgegeven die vóór de vervaldatum moet worden betaald, moet duidelijk worden beschreven en informatie bevatten over de geautoriseerde locaties waar de aankoop kan worden afgerond en de online betaalmethoden die hiervoor kunnen worden gebruikt.

Niet-Braziliaanse ondernemingen die Boleto-betalingen willen accepteren, moeten volgens de Braziliaanse bankvoorschriften samenwerken met een lokale entiteit in Brazilië. Deze regelgeving is bedoeld om buitenlandse deelname aan de Braziliaanse financiële markt te controleren, de naleving van lokale financiële wetten en normen te handhaven en de nationale economie te beschermen. Door de eis van lokale aanwezigheid blijft het speelveld voor alle financiële dienstverleners die in Brazilië actief zijn gelijk en moeten ze voldoen aan dezelfde normen op het gebied van bijvoorbeeld fraude- en belastingbeheer.

Dit is wat samenwerken met een lokale entiteit inhoudt:

• Je lokaal vestigen als onderneming
  Het is bedrijven niet toegestaan om rechtstreeks Boleto-betalingen uit te geven of te verwerken, tenzij ze zich hebben geregistreerd als bedrijf dat actief is in Brazilië. Om met Boleto te werken, moeten buitenlandse ondernemingen een dochteronderneming in Brazilië oprichten of een partnerschap aangaan met een bestaande lokale entiteit.

• Naleving van de regelgeving
  De lokale entiteit, of het nu een dochteronderneming of partner is, moet voldoen aan alle relevante financiële voorschriften van de centrale bank van Brazilië. Niet-naleving kan leiden tot sancties, waaronder hoge boetes, juridische stappen en de mogelijkheid tot intrekking van het recht om in Brazilië actief te zijn. Deze voorschriften omvatten de volgende categorieën:

• Wetgeving voor witwasbestrijding (AML)
  Deze wetten verplichten ondernemingen om te controleren op en melding te doen van verdachte financiële
  activiteiten. Ondernemingen moeten systemen hebben om witwasactiviteiten te identificeren en te voorkomen.

• Ken-je-klant-normen
  Ondernemingen moeten de identiteit van hun klanten verifiëren om fraude te voorkomen. Dit omvat het verzamelen en verifiëren van persoonlijke gegevens.

• Belastingverplichtingen
  De lokale entiteit is verantwoordelijk voor de naleving van de Braziliaanse belastingwetgeving, waaronder het aangeven en betalen van belasting over transacties, het volgen van lokale boekhoudnormen en het voldoen aan de vereisten voor belastingaangifte.

• Regelgeving voor directe buitenlandse investeringen
  Brazilië heeft specifieke regels voor buitenlandse investeringen en kapitaalstromen. Alle
  buitenlandse investeringen in een Braziliaanse entiteit, inclusief de oprichting van een dochteronderneming of partnerschap voor financiële activiteiten, moeten worden geregistreerd bij de centrale bank van Brazilië. Deze registratie is nodig voor de repatriëring van winsten en kapitaal.

• Operationele beperkingen
  De Braziliaanse overheid kan bepaalde operationele beperkingen opleggen aan buitenlandse ondernemingen, zoals limieten voor welk percentage van een Braziliaans bedrijf in buitenlandse handen mag zijn of beperkingen voor bepaalde soorten financiële transacties.

• Wettelijke vertegenwoordiging en aansprakelijkheid
  Een lokale Braziliaanse entiteit of partner fungeert als de wettelijke vertegenwoordiger van de activiteiten van de buitenlandse onderneming in Brazilië. Dit betekent dat deze de wettelijke verantwoordelijkheid en aansprakelijkheid draagt voor financiële transacties en de naleving van de wetgeving inzake consumentenbescherming en de verwerking van betalingen.

Alternatieven voor Boleto

Er zijn veel alternatieven voor Boleto, zowel in Latijns-Amerika als in de rest van de wereld. Hier zijn enkele populaire alternatieven die ondernemingen kunnen gebruiken, afhankelijk van hun locatie en zakelijke behoeften:

• OXXO: OXXO is een betaaldienst in Mexico die op een vergelijkbare manier werkt als Boleto en waarmee klanten contant kunnen betalen voor online aankopen in een van de vele OXXO-winkels door het hele land. Deze methode is erg populair bij mensen die geen toegang hebben tot bankdiensten of liever geen credit- of debitcards online gebruiken.

• PagoEfectivo: PagoEfectivo is een populair betaalsysteem in Peru dat een vergelijkbare service biedt als Boleto. Klanten kunnen een betaalcode genereren voor hun online aankopen en vervolgens contant betalen bij geautoriseerde betaalpunten of via online bankieren.

• SPEI: Het Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) is een interbancair elektronisch betalingssysteem in Mexico. Gebruikers kunnen hiermee snel en veilig online bankoverschrijvingen doen, en het is een veelgebruikt alternatief voor contante betalingen zoals die via OXXO worden gedaan.

• Multibanco: In Portugal biedt Multibanco een netwerk van geldautomaten en een online banksysteem waarbij klanten kunnen betalen voor goederen en diensten zoals energierekeningen en online aankopen, vergelijkbaar met Boleto in Brazilië.

• PayU: PayU is een wereldwijde betaaldienstverlener die actief is in verschillende opkomende markten, waaronder Latijns-Amerika, Azië en Oost-Europa. Het ondersteunt verschillende lokale betaalmethoden, waaronder opties die vergelijkbaar zijn met Boleto en waarmee klanten online aankopen contant kunnen betalen bij lokale winkels of via bankoverschrijvingen.

• Rapipago en PagoFacil: Rapipago en PagoFacil zijn Argentijnse betaalsystemen waarmee klanten online aankopen contant kunnen betalen op verschillende locaties in het land, vergelijkbaar met Boleto in Brazilië.

• iDEAL: iDEAL is een populaire betaalmethode in Nederland waarmee klanten online voor goederen en diensten kunnen betalen via directe bankoverschrijvingen. Het wordt veel gebruikt voor e-commercetransacties en is een veilige manier om te betalen zonder een creditcard te gebruiken.

• Afterpay: Afterpay is een internationale betaaldienst die klanten de optie 'koop nu, betaal later' biedt, waarmee ze meestal in vier termijnen kunnen betalen. Hoewel Afterpay verschilt van Boleto doordat het met termijnbetalingen werkt, is het een populair alternatief voor klanten die liever niet vooraf betalen of geen traditionele kredietproducten willen gebruiken.