Il Boleto Bancário, comunemente noto come Boleto, è uno dei metodi di pagamento più diffusi in America Latina, soprattutto in Brasile. Creato nel 1993 come sistema per agevolare i pagamenti in contanti, il Boleto si è da allora adattato all'aumento delle transazioni online, e oggi è un metodo popolare per i pagamenti online.

Boleto è noto per le sue funzioni intuitive e per la sua capacità di adattarsi a diversi scenari di pagamento. Con un codice univoco, le attività possono inviare fatture tramite email, messaggi di testo o social media che i clienti possono usare per pagare online entro un periodo prestabilito, in genere compreso tra 3 e 15 giorni. I clienti hanno la possibilità di pagare per intero subito o a rate.

Boleto è accettato come metodo di pagamento in tutto il Brasile. Sebbene altri metodi di pagamento rappresentino oggi una quota significativa del mercato brasiliano, Boleto svolge ancora un ruolo importante come opzione di pagamento ibrida, che consente ai clienti di saldare le transazioni tramite i tradizionali bollettini bancari o all'istante tramite un codice QR Pix stabilito dalla Banca centrale. Boleto è diffuso tra le attività per la sua assenza di rischi di storno e per i minori rischi di frode rispetto ai pagamenti con carta di credito.

Presenteremo le funzionalità principali di Boleto, gli utenti tipo e tutto quello che le attività devono sapere sull'accettazione di Boleto come metodo di pagamento.

Contenuto dell'articolo

• Come funziona Boleto?
  
• Dove viene usato Boleto?
  
• Chi usa Boleto?
  
• I vantaggi di accettare Boleto
  
• Costi e commissioni di Boleto
  
• Le misure di sicurezza di Boleto
  
• Accettare Boleto come metodo di pagamento
  
• Le alternative a Boleto
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Come funziona Boleto?

Boleto funziona in modo diverso da molti altri sistemi di pagamento elettronico. Ecco come funziona:

Voucher Boleto

Quando un cliente sceglie Boleto come metodo di pagamento durante gli acquisti online, l'attività genera un voucher Boleto per la transazione. Il voucher contiene i dettagli essenziali, come l'importo del pagamento, il codice della banca emittente, la data di scadenza e il codice fiscale come il CPF per i privati o il CNPJ per le aziende. Le attività possono emettere il voucher sia in formato cartaceo che virtuale, con un codice a barre e un numero di serie per il tracciamento della procedura di pagamento. I clienti possono selezionare Boleto come metodo di pagamento per gli acquisti diretti, e possono anche usare il servizio per ricaricare portafogli digitali o carte prepagate.

Integrazione di Pix

Per mandato della Banca centrale del Brasile, tutti i voucher Boleto devono includere un codice QR Pix. Questo offre ai clienti la possibilità di pagare lo stesso voucher tramite un codice a barre tradizionale o un codice QR che supporta i pagamenti con qualsiasi app della banca compatibile con Pix.

Termini di pagamento

I clienti possono pagare un Boleto, come viene chiamato in gergo, usando il codice a barre o il numero di serie in qualsiasi momento prima della data di scadenza, che in genere è compresa tra 3 e 15 giorni dalla data di acquisto. Dopo tale data, i pagamenti non possono essere elaborati senza incorrere in una commissione per il ritardo.

Dove pagare

I clienti possono pagare il Boleto in varie sedi in tutto il Brasile, inclusi sportelli bancomat, filiali bancarie, uffici postali, agenzie per il gioco del lotto e alcuni supermercati. Nelle sedi fisiche, il cassiere esegue la scansione del codice a barre del voucher durante la procedura di pagamento. Per i pagamenti online, i clienti possono pagare tramite le app di internet banking, dove possono scansionare il codice a barre o inserire manualmente il numero di serie.

Conferma del pagamento

Dopo aver effettuato il pagamento, di solito occorrono da uno a tre giorni lavorativi prima che la banca emittente lo confermi, dopodiché la banca accredita il pagamento sul conto dell'esercente. Questo ritardo nella conferma è un aspetto del sistema Boleto da non sottovalutare rispetto ai metodi di pagamento elettronico immediati.

Conferme accelerate

Boleto Flash è una variante avanzata del Boleto tradizionale progettata per superare i ritardi standard da 1 a 3 giorni lavorativi per il regolamento dei pagamenti. Accelera la conferma del pagamento fino a meno di un'ora in caso di scansione standard del codice a barre, e fornisce una conferma immediata in caso di pagamento tramite Pix. Questa conferma in giornata consente agli esercenti di autorizzare l'accesso digitale o di spedire prodotti fisici in tempi molto più rapidi, pur mantenendo la struttura familiare del voucher Boleto.

Livello di sicurezza

I pagamenti Boleto sono considerati sicuri perché non richiedono ai clienti o alle attività di condividere online informazioni finanziarie sensibili come i dati della carta di credito. I Boleto riducono inoltre il rischio di frode, in quanto ogni voucher è specifico per una singola transazione.

Dove si usa Boleto?

Il sistema Boleto è utilizzato principalmente in Brasile. Questo metodo di pagamento con voucher è ormai profondamente radicata nella cultura brasiliana ed è regolamentata dalla Banca centrale del Brasile. I Boleto sono un'opzione versatile per i consumatori e le attività, in parte perché non richiedono che i consumatori abbiano un conto bancario.

La popolarità di Boleto in Brasile riflette i comportamenti specifici dei consumatori e le tendenze delle attività del Paese. Nel 2025, circa il 15% degli adulti brasiliani non possedeva un conto bancario. Molti brasiliani esitano a condividere online le proprie informazioni di pagamento. Metodi di pagamento alternativi come Boleto consentono a questi clienti di aggirare le strutture bancarie tradizionali ed evitare di condividere dati sensibili pur effettuando acquisti nell'e-commerce.

I clienti possono pagare i voucher Boleto in oltre 40.000 sedi di elaborazione in tutto il Paese, tra cui ricevitorie e banche, e possono pagare in contanti, il che lo rende un'alternativa cruciale per le persone senza conto bancario. I clienti possono anche utilizzare le app bancarie per pagare i voucher Boleto. L'uso diffuso di Boleto riflette anche la penetrazione limitata delle carte di credito in Brasile. Circa il 60% dei brasiliani possiede una carta di credito, il che rende Boleto un metodo di pagamento essenziale per gli acquisti online per il restante 40%.

I servizi di Boleto sono progettati per operare all'interno della struttura bancaria del Brasile e delle preferenze dei consumatori, che prediligono metodi di pagamento semplici e trasparenti senza le complessità e le commissioni spesso associate alle transazioni con carta di credito. La Banca Centrale del Brasile regolamenta Boleto per la conformità alle norme bancarie e agli standard di protezione dei consumatori del Paese.

Sebbene Boleto sia stato storicamente il principale metodo di pagamento senza carta del Brasile, il mercato è cambiato radicalmente con l'adozione diffusa di Pix, il sistema di pagamento in tempo reale della Banca Centrale del Brasile. Pix ora rappresenta circa la metà di tutte le transazioni finanziarie in Brasile ed è utilizzato da quasi tutta la popolazione adulta.

Di conseguenza, il ruolo di Boleto è cambiato: invece di fungere da opzione di pagamento predefinita per il commercio al dettaglio di tutti i giorni, ora funziona come un documento di pagamento specializzato che può essere saldato tramite bollettino bancario tradizionale o istantaneamente tramite Pix. Oggi, Boleto rimane uno strumento indispensabile per i clienti che pagano in contanti, le persone senza o con un accesso limitato a un conto bancario e i flussi di lavoro delle fatture B2B che richiedono finestre di pagamento prolungate.

Chi utilizza Boleto?

La vasta base di utenti di Boleto trasversale ai segmenti di consumatori comprende una gamma di età e livelli di reddito. Mentre gli acquirenti di e-commerce e i clienti attenti alla sicurezza ne apprezzano la sicurezza e le finestre di pagamento flessibili, Boleto rimane particolarmente indispensabile per le persone senza conto bancario che effettuano acquisti digitali.

Anche un'ampia gamma di attività utilizza Boleto a causa del suo minor rischio di storno degli addebiti e del fatto che le sue finestre di pagamento configurabili (in genere da 3 a 15 giorni) si allineano perfettamente con gli standard B2B e i flussi di lavoro dei conti da pagare. Ciò offre agli acquirenti aziendali la flessibilità necessaria per la fatturazione differita, fornendo agli esercenti uno strumento di pagamento strutturato e tracciabile.

I vantaggi di accettare Boleto

Se accettano Boleto, le attività possono entrare in contatto con i milioni di brasiliani che non hanno accesso ai servizi bancari tradizionali, ma desiderano comunque effettuare operazioni di e-commerce. Di seguito riportiamo altri vantaggi:

Rischio di frode ridotto

Il rischio di frode ridotto associato alle transazioni Boleto rappresenta un notevole vantaggio aziendale. A differenza delle transazioni con carta di credito, che comportano la trasmissione di dati sensibili, il formato Boleto riduce al minimo le potenziali attività fraudolente. Quando vengono pagati in contanti, i Boleto sono considerati con un rischio di frode quasi nullo.

Ricavi prevedibili

I pagamenti Boleto vengono effettuati in anticipo, il che crea un flusso di ricavi più prevedibile rispetto alle carte di credito, in cui il pagamento potrebbe subire dei ritardi oppure essere contestato. Boleto offre alle attività un metodo di riscossione dei pagamenti più stabile e affidabile senza commissioni di storno.

Fiducia dei clienti

Boleto è un metodo di pagamento familiare e fidato per molti brasiliani e le attività che accettano Boleto possono sfruttare questa fiducia per costruire relazioni più solide e di lunga durata con i clienti.

Incentivazione alle vendite

Esistono precedenti consolidati di attività che offrono sconti per i pagamenti con Boleto, il che ha aumentato la popolarità di questo metodo di pagamento nel corso degli anni. Le attività che praticano questi sconti possono creare un potente incentivo per i clienti e aumentare i volumi di vendita.

Integrazione digitale semplice

La compatibilità di Boleto con le attuali piattaforme di e-commerce e i gateway di pagamento attuali semplifica le operazioni finanziarie. Questa facilità di integrazione significa che le attività possono gestire in maniera più efficace vari metodi di pagamento, senza bisogno di estese modifiche ai sistemi preesistenti.

Accesso al mercato brasiliano

Per le aziende internazionali, l'accettazione di Boleto può essere determinante per entrare nel mercato brasiliano. L'integrazione con metodi di pagamento localizzati come Boleto può essere un elemento differenziante importante per aiutare tali attività a far presa sui consumatori del posto.

Costi e commissioni di Boleto

Le commissioni e i costi associati a Boleto sono in genere determinati dall'istituto finanziario o dal fornitore di servizi di pagamento che gestisce la transazione e possono variare in base al fornitore e ai termini di servizio specifici. È comune per le attività pagare una commissione di transazione su ogni pagamento Boleto, ma per i costi e le commissioni esatti, le attività dovrebbero consultare direttamente la banca o il fornitore di servizi di pagamento che utilizzerebbero per elaborare le transazioni Boleto.

Misure di sicurezza di Boleto

Boleto adotta le seguenti misure di sicurezza:

Crittografia

Le transazioni Boleto impiegano la crittografia SSL (Secure Socket Layer) e TLS (Transport Layer Security). Questi protocolli salvaguardano la trasmissione dei dati tra il dispositivo del pagatore e il server dell'istituto finanziario. I metodi di crittografia SSL e TLS usano una combinazione di crittografia simmetrica e asimmetrica per garantire che solo le parti autorizzate possano accedere ai dati della transazione.

Sistema basato su voucher

Il sistema di voucher di Boleto crea transazioni sicure, in quanto non richiedono quasi alcuna informazione personale da parte del pagatore. I Boleto che vengono pagati di persona in contanti non richiedono altre informazioni oltre al codice a barre del voucher e all'importo dell'acquisto.

Codici a barre univoci

Ogni Boleto viene generato con un codice a barre univoco e un codice numerico, che sono fondamentali per la sicurezza della transazione. Questo codice viene generato in base ad algoritmi secondo fattori quali l'importo dovuto, il codice della banca del destinatario e la data di scadenza. Tali misure prevengono la duplicazione e l'uso improprio e garantiscono che ogni pagamento sia attribuito e monitorato correttamente.

Date di scadenza

I Boleto vengono emessi con date di scadenza specifiche, in genere comprese tra i 3 e i 15 giorni. Una volta trascorsa questa data, il Boleto diventa non valido, il che impedisce l'accumularsi di strumenti di debito obsoleti e potenzialmente insicuri nel mercato. Questa funzione aiuta inoltre gli istituti finanziari a gestire i crediti in modo più efficace e riduce il rischio di frode correlato ai bollettini di pagamento obsoleti.

Convalida da parte della banca

Al momento del pagamento, la banca emittente conferma l'autenticità del Boleto incrociando i dati con quelli dell'emittente. Questo passaggio include la verifica di codice a barre, importo, conto del beneficiario e data di scadenza. Questa convalida è necessaria per prevenire le transazioni fraudolente e garantire la corretta assegnazione dei fondi.

Conformità legale e di regolamentazione

In Brasile, gli istituti finanziari devono attenersi ai regolamenti stabiliti dalla Banca centrale (Banco Central do Brasil), dal Consiglio monetario nazionale (CMN) e dalla Federazione brasiliana delle banche (FEBRABAN). Queste norme includono la Legge generale sulla protezione dei dati (LGPD), che disciplina l'uso e la protezione dei dati personali, nonché le linee guida in materia di rendicontazione delle transazioni, antiriciclaggio e sicurezza informatica. Anche la Banca centrale del Brasile ha stabilito una legislazione pertinente nel 2020 per ampliare i requisiti minimi in materia di dati ai fini dell'adeguata verifica della clientela (KYC) e per prevenire il riciclaggio di denaro.

Risoluzione delle contestazioni

In caso di transazioni non autorizzate, i clienti possono rivolgersi alle proprie banche, che sono tenute a seguire procedure specifiche per indagare e risolvere tali contestazioni. Questo processo è regolato dalle leggi e dai regolamenti sulla tutela dei consumatori stabiliti dalla Banca centrale, che garantiscono un processo standardizzato per la gestione delle contestazioni per le transazioni.

Boleto Registrado

Dal 2017, in seguito a una normativa del FEBRABAN, al momento della creazione i Boleto devono essere registrati da parte della società emittente presso la Banca centrale del Brasile. La registrazione fornisce alla Banca centrale e alle società emittenti di Boleto maggiori informazioni in merito ai Boleto in circolazione, migliorando la sicurezza e riducendo le frodi.

Accettare Boleto come metodo di pagamento

Le attività che desiderano accettare Boleto come metodo di pagamento dovrebbero innanzitutto assicurarsi di comprendere le restrizioni specifiche e le funzionalità operative dei pagamenti Boleto. I pagamenti Boleto non possono essere rimborsati e sono soggetti a limiti di transazione minimi e massimi prestabiliti. La conferma del pagamento avviene in genere entro un giorno lavorativo dal completamento del pagamento da parte del cliente e i fondi diventano disponibili per il bonifico dopo altri due giorni lavorativi. Per accettare Boleto, le attività devono integrare un elaboratore di pagamento compatibile come Stripe. Di seguito sono riportati i passaggi specifici per configurare Boleto tramite Stripe come esempio di ciò che comporta questa configurazione.

Integrare Stripe nella tua piattaforma

Le attività devono integrare il sistema di pagamento di Stripe nelle loro piattaforme online. Possono farlo tramite le API (interfacce per la programmazione di applicazioni) di Stripe, che consentono alle attività di progettare un'esperienza di pagamento adatta alle loro esigenze. In alternativa, Stripe offre componenti dell'interfaccia utente personalizzabili come Stripe Elements o Stripe Checkout. Stripe Elements consente di creare un flusso di checkout unico che si adatta all'aspetto del sito web dell'attività, mentre Stripe Checkout fornisce una pagina di pagamento ospitata da Stripe, pronta all'uso, che semplifica il processo di integrazione.

Aggiungere Boleto come metodo di pagamento nella tua Dashboard Stripe

Dopo aver integrato il sistema di pagamento di Stripe nelle proprie piattaforme online, l'attività dovrà attivare Boleto come metodo di pagamento nella Dashboard Stripe, configurando le impostazioni di pagamento per includere Boleto insieme alle altre modalità. Durante questo processo, le attività dovranno specificare i tipi di transazioni per le quali i clienti possono utilizzare Boleto e impostare eventuali restrizioni regionali o transazionali.

Configurare le istruzioni di pagamento del cliente

Prima di accettare questo metodo di pagamento, le attività devono assicurarsi che i clienti abbiano istruzioni chiare e assistenza per il completamento dei pagamenti con Boleto. La procedura di Boleto per l'emissione di una ricevuta di pagamento che deve essere saldata prima della data di scadenza deve essere spiegata chiaramente, oltre a fornire informazioni sui luoghi autorizzati e sui metodi di pagamento online disponibili per completare l'acquisto.

Come configurare Boleto come attività estera

In base alle normative bancarie brasiliane, le attività non locali non possono emettere o elaborare direttamente pagamenti Boleto senza una presenza registrata nel Paese. Per essere conformi, le aziende estere devono stabilire una filiale locale o collaborare con un'entità brasiliana esistente. Questo rappresentante locale funge da volto legale delle operazioni, assumendosi la responsabilità delle transazioni finanziarie, della protezione dei consumatori, della conformità fiscale e della gestione delle frodi per garantire che le attività estere aderiscano agli standard di pagamento nazionali e mantengano condizioni di parità.

Le entità locali devono attenersi rigorosamente alle normative della Banca Centrale del Brasile, in quanto la mancata conformità comporta il rischio di pesanti sanzioni o della revoca della licenza operativa. Questo quadro normativo richiede l'applicazione dei protocolli antiriciclaggio (AML), l'adempimento degli obblighi fiscali locali e l'esecuzione dei flussi di lavoro di adeguata verifica della clientela (KYC) raccogliendo e verificando gli ID fiscali CPF (persona fisica) o CNPJ (attività) del cliente durante il checkout. Inoltre, gli investimenti esteri devono essere formalmente registrati presso la Banca Centrale per consentire il rimpatrio dei profitti e dei capitali, tenendo conto delle potenziali restrizioni operative o di proprietà sulle attività finanziarie transfrontaliere.

Alternative a Boleto

Esistono molte alternative a Boleto, sia in America Latina che a livello globale. Ecco alcune alternative popolari per le attività, a seconda della posizione e delle esigenze aziendali:

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