Boleto Bancário, allmänt känd som Boleto, är en ledande betalningsmetod i Latinamerika, framför allt i Brasilien. Boleto inrättades 1993 som ett system för att underlätta kontantbetalningar och har sedan dess anpassats till ökningen av onlinetransaktioner och är nu en populär metod för onlinebetalningar.

Boleto är känt för sina användarvänliga funktioner och förmåga att anpassa sig till olika betalningsscenarier. Med hjälp av en unik kod kan företag skicka fakturor via e-post, sms eller sociala medier, och som kunderna kan använda för att betala online inom en viss period, vanligtvis mellan 3 och 15 dagar. Kunderna har möjlighet att betala hela beloppet omedelbart eller i delbetalningar.

Boleto tas emot som betalningsmetod i hela Brasilien. Omkring 60 % av den brasilianska befolkningen har inte kreditkort, enligt uppgifter från Världsbanken, och Boleto är ett bekvämt betalningsalternativ för den här målgruppen. Boleto är populärt bland företag för sin avsaknad av risk för återkreditering och minskade bedrägeririsker jämfört med kreditkortsbetalningar.

Vi tar upp Boletos nyckelfunktioner, primära användare och vad företag behöver veta om att ta emot Boleto som betalningsmetod.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar Boleto?
  
• Var används Boleto?
  
• Vem använder Boleto?
  
• Fördelar med att ta emot Boleto
  
• Säkerhetsåtgärder för Boleto
  
• Ta emot Boleto som betalningsmetod
  
• Alternativ till Boleto
  

Hur fungerar Boleto?

Boleto fungerar annorlunda jämfört med många andra elektroniska betalningssystem. Så fungerar det:

• Boleto-kuponger
  När en kund väljer Boleto som betalningsmetod vid ett köp på nätet genererar företaget en Boleto-kupong för transaktionen. Denna kupong innehåller viktiga uppgifter såsom betalningsbelopp, kod för utfärdande bank, kundinformation och ett utgångsdatum. Företag kan utfärda kupongen i både tryckt och virtuellt format, tillsammans med en streckkod och ett serienummer för att spåra betalningsprocessen. Kunderna kan välja Boleto som betalningsmetod för direktköp och kan även använda tjänsten för att fylla på digitala plånböcker eller förbetalda kort.

• Betalningsvillkor
  Kunder kan betala en Boleto, som den kallas i dagligt tal, genom att använda streckkoden eller serienumret när som helst före utgångsdatumet, som vanligtvis är satt till 3–15 dagar från inköpsdatumet. Efter detta datum kan betalningar inte behandlas utan att en förseningsavgift tillkommer.

• Var man kan betala
  Kunder kan betala sin Boleto på olika platser i Brasilien, inklusive i bankomater, bankkontor, postkontor, lotteriombud och vissa stormarknader. Vid fysiska besök skannar kassören kupongens streckkod vid kassan. För onlinebetalningar kan kunderna betala via bankappar, där de antingen kan skanna streckkoden eller ange serienumret manuellt.

• Betalningsbekräftelse
  Efter att betalningen har gjorts tar det vanligtvis ungefär en till tre arbetsdagar för den utfärdande banken att bekräfta det, varvid banken krediterar betalningen till handlarens konto. Denna fördröjning i bekräftelsen är en anmärkningsvärd aspekt av Boleto-systemet jämfört med omedelbara elektroniska betalningsmetoder.

• Säkerhetsnivå
  Boleto anses vara säkra eftersom de inte kräver att kunder eller företag delar känslig ekonomisk information som kreditkortsuppgifter online. Boleto minimerar också risken för bedrägeri, eftersom varje kupong gäller för en enda transaktion.

Var används Boleto?

Boleto används främst i Brasilien. Denna kupongbaserade betalningsmetod har blivit djupt inbäddad i den brasilianska kulturen och regleras av Brasiliens centralbank. Boleto är ett mångsidigt alternativ för konsumenter och företag, delvis för att det inte kräver att konsumenterna har ett bankkonto.

Boletos popularitet i Brasilien återspeglar landets specifika konsumentbeteenden och affärstrender. Sexton procent av brasilianska vuxna har inga bankkonton. Många brasilianare är tveksamma till att dela med sig av sin betalningsinformation online. Alternativa betalningsmetoder som Boleto gör det möjligt för dessa grupper att kringgå traditionella bankstrukturer och undvika att dela känsliga data samtidigt som de ägnar sig åt e-handel.

Kunder kan betala Boleto-kuponger på över 40 000 behandlingsställen över hela landet, inklusive lotterihus och banker, och de kan betala kontant, vilket gör detta till ett viktigt alternativ för den andel av befolkningen som saknar bankkonto. Kunderna kan också använda bankappar för att betala Boleto-kuponger. Boletos utbredda användning återspeglar också den begränsade penetrationen av kreditkort i Brasilien. Endast cirka 40 % av brasilianarna äger ett kreditkort, vilket gör Boleto till ett måste vid köp på nätet.

Boletos tjänster är utformade för att fungera inom Brasiliens bankstruktur och konsumentpreferenser, som föredrar enkla, transparenta betalningsmetoder utan den komplexitet och de avgifter som ofta är förknippade med kreditkortstransaktioner. Brasiliens centralbank reglerar Boleto så att den efterlever landets banknormer och konsumentskyddsstandarder.

Boleto är fast etablerat i Brasilien, men har nyligen stött på problem i och med lanseringen av Pix, en ny elektronisk betalningsmetod som introducerades av Brasiliens centralbank. Pix har många av de fördelar som Boleto har och ytterligare fördelar som omedelbar betalningsbekräftelse och eliminering av fysiska bankkvitton. Pix förväntas växa kraftigt under de kommande åren, vilket kan leda till en minskning av Boletos marknadsandel.

Vem använder Boleto?

Boletos breda användarbas sträcker sig över olika befolkningssegment och omfattar en rad olika åldrar och inkomstnivåer. Äldre konsumenter är mer benägna att välja den här betalningsmetoden för att den är välkänd och säker, medan yngre konsumenter, särskilt de utan bankkonto, förlitar sig på Boleto för köp på internationella webbplatser.

Ett brett spektrum av företag, inklusive många inom affärssektorer som utbildning och e-handel, tar emot Boleto för olika typer av transaktioner, inklusive B2B och B2C. Företagen är medvetna om den lägre risk som är förknippad med Boleto-betalningar, eftersom det inte finns någon risk för återkreditering och betalningar görs direkt. Det tar vanligtvis flera arbetsdagar för Boleto att bekräfta transaktioner, men nya funktioner som Boleto Flash påskyndar processen.

Boletos bestående popularitet i Brasilien återspeglar dess förmåga att anpassa sig till de föränderliga behoven hos konsumenter och företag och ger en känsla av säkerhet vid transaktioner, samtidigt som vi betjänar en stor del av befolkningen, inklusive de som inte har tillgång till traditionella banktjänster.

Boletos viktigaste användare och användningsfall beskrivs nedan:

• Befolkning utan bankkonto
  Brasiliens betydande befolkningsandel utan bankkonto väljer ofta Boleto som sin föredragna betalningsmetod eftersom den gör det möjligt för dem att göra onlineköp utan bankkonto eller kreditkort.

• E-handelskonsumenter
  En stor andel av alla som handlar online i Brasilien väljer Boleto som betalningsmetod på grund av den säkra och flexibla betalningsstrukturen, inklusive en respittid innan betalningen förfaller. Företag erbjuder ofta rabatter för användning av Boleto i kassan.

• Säkerhetsmedvetna användare
  Många brasilianare är oroade över internetsäkerheten och risken för kreditkortsbedrägerier och föredrar att inte dela finansiell information online. Möjligheten att betala för köp i fysisk miljö gör Boleto till ett populärt val för den här målgruppen.

Fördelar med att ta emot Boleto

• Bred kundbas
  Genom att ta emot Boleto får företagen tillgång till de miljontals brasilianare som inte har tillgång till traditionella banktjänster, men som ändå vill ägna sig åt e-handel.

• Minskad risk för bedrägerier
  Den minskade risken för bedrägeri i samband med Boleto-transaktioner är en betydande affärsfördel. Till skillnad från kreditkortstransaktioner, som kräver överföring av känsliga uppgifter, minimerar Boletos format risken för bedrägliga aktiviteter. När Boleto betalas kontant anses de nästan inte medföra någon bedrägeririsk.

• Förutsägbara intäkter
  Boleto-betalningar görs direkt, vilket skapar en mer förutsägbar intäktsström till skillnad från kreditkort, där betalningen kan försenas eller bestridas. Boleto ger företag en stabilare och mer tillförlitlig betalningsmetod och inga återkrediteringsavgifter.

• Kundernas förtroende
  Boleto är en välkänd och pålitlig betalningsmetod för många brasilianare, och företag som tar emot Boleto kan dra nytta av detta förtroende för att bygga starkare och mer lojala kundrelationer.

• Kundnöjdhet
  Genom att ta emot Boleto tillsammans med andra betalningsmetoder kan företag tillgodose ett bredare spektrum av kundpreferenser. Denna flexibilitet kan leda till högre kundnöjdhet, återkommande affärer och hänvisningar.

• Stimulerad försäljning
  Det finns en etablerad historik av företag som erbjuder rabatter för Boleto-betalningar, vilket har ökat dess popularitet som betalningsmetod genom åren. Företag som erbjuder dessa rabatter kan skapa ett kraftfullt kundincitament och öka försäljningsvolymerna.

• Enkel digital integration
  Boletos kompatibilitet med nuvarande e-handelsplattformar och betalningsgateways förenklar finansiella operationer. Denna enkla integration innebär att företag kan hantera olika betalningsmetoder mer effektivt utan att behöva göra omfattande justeringar av sina befintliga system.

• Tillgång till den brasilianska marknaden
  För internationella företag kan det vara nödvändigt att ta emot Boleto för att kunna etablera sig på marknaden i Brasilien. Integrering med lokaliserade betalningsmetoder som Boleto kan vara en viktig särskiljande faktor som hjälper dessa företag att nå ut till lokala konsumenter.

Säkerhetsåtgärder för Boleto

• Kryptering
  Boleto-transaktioner använder SSL- (Secure Socket Layer) och TLS- (Transport Layer Security) kryptering. Dessa protokoll skyddar dataöverföringen mellan betalarens enhet och finansinstitutets server. SSL- och TLS-krypteringsmetoder använder en kombination av symmetrisk och asymmetrisk kryptering för att säkerställa att endast auktoriserade parter kan komma åt transaktionsdata.

• Kupongsystem
  Boletos verifikationssystem skapar säkra transaktioner eftersom de nästan inte kräver någon personlig information från betalaren. Boleto som betalas kontant i person kräver ingen annan information än kupongens streckkod och köpesumma.

• Unika streckkoder
  Varje Boleto genereras med en unik streckkod och en unik sifferkod, vilket är avgörande för transaktionens säkerhet. Denna kod genereras algoritmiskt baserat på faktorer som det förfallna beloppet, mottagarens bankkod och utgångsdatum. Varje streckkod är unik, vilket förhindrar duplicering och missbruk och säkerställer att varje betalning tillskrivs och spåras korrekt.

• Utgångsdatum
  Boleto utfärdas med specifika utgångsdatum, vanligtvis inom 3 till 15 dagar. Efter detta datum blir Boleto ogiltig, vilket förhindrar ackumulering av föråldrade och potentiellt osäkra skuldinstrument på marknaden. Den här funktionen hjälper också finansinstitut att hantera fordringar mer effektivt och minskar risken för bedrägerier relaterade till föråldrade betalningsavier.

• Bankvalidering
  Vid betalning bekräftar den utfärdande banken att Boleto är äkta genom att jämföra uppgifterna med utfärdarens uppgifter. Det här steget inkluderar verifiering av streckkod, belopp, mottagarens konto och förfallodatum. Denna validering är nödvändig för att förhindra bedrägliga transaktioner och säkerställa att medel allokeras korrekt.

• Efterlevnad av lagstiftning
  I Brasilien måste finansinstitut följa regler som fastställts av centralbanken (Banco Central do Brasil), National Monetary Council (CMN) och Brazilian Federation of Banks (FEBRABAN). Dessa förordningar omfattar den allmänna dataskyddslagen (LGPD), som reglerar användningen och skyddet av personuppgifter, samt riktlinjer för transaktionsrapportering, bekämpning av penningtvätt och cybersäkerhet. Brasiliens centralbank införde också relevant lagstiftning 2020 för att utöka minimikraven på kundkännedom (KYC) och förhindra penningtvätt.

• Lösning av tvister
  Vid obehöriga transaktioner kan kunderna kontakta sina banker, som är skyldiga att följa specifika procedurer för att undersöka och lösa sådana tvister. Denna process styrs av konsumentskyddslagar och förordningar som fastställts av centralbanken, vilket säkerställer en standardiserad process för hantering av transaktionstvister.

• Obligatorisk registrering
  Sedan 2017, till följd av en förordning från FEBRABAN måste Boleto registreras av utfärdaren hos Brasiliens centralbank vid tidpunkten för skapandet. Denna registrering ger centralbanken och Boleto-emittenter mer information om Boleto i omlopp, vilket förbättrar säkerheten och minskar bedrägerier.

Ta emot Boleto som betalningsmetod

Företag som vill använda Boleto som betalningsmetod bör först försäkra sig om att de förstår de specifika begränsningarna och funktionerna för Boleto-betalningar. Boleto-betalningar kan inte återbetalas och de följer fastställda minimi- och maximigränser för transaktioner.

Betalningsbekräftelsen sker vanligtvis inom en arbetsdag efter att kunden har slutfört betalningen, och medlen blir tillgängliga för utbetalning efter ytterligare två arbetsdagar. Företag måste ta hänsyn till denna tidpunkt i sin ekonomiska planering och kundkommunikation. För att kunna arbeta med Boleto måste företag integrera ett betalningssystem som kan behandla Boleto-betalningar, som Stripe. Nedan följer de specifika stegen för att konfigurera Boleto via Stripe, som ett exempel på vad denna process kan innebära. Den exakta installationsprocessen för varje system varierar.

• Integrera Stripe-system
  Först måste företag integrera Stripes betalningssystem i sina onlineplattformar. De kan göra detta genom Stripes API:er (Application Programming Interfaces), som gör det möjligt för företag att utforma en betalningsupplevelse som passar deras behov. Alternativt erbjuder Stripe anpassningsbara användargränssnittskomponenter som Stripe Elements eller Stripe Checkout. Stripe Elements gör det möjligt att skapa ett unikt kassaflöde som matchar företagets webbplats i utseende och känsla, medan Stripe Checkout tillhandahåller en färdig betalningssida med Stripe som värd vilket förenklar integrationsprocessen.

• Lägga till Boleto som betalningsmetod
  När företaget har integrerat Stripes betalningssystem i sina onlineplattformar måste de aktivera Boleto som betalningsmetod. Det kan de göra i Stripe Dashboard genom att konfigurera betalningsinställningarna så att Boleto och andra metoder ingår. Under den här processen specificerar företagen vilka typer av transaktioner som kunderna kan använda Boleto för och ställer in eventuella relevanta regionala begränsningar eller transaktionsbegränsningar.

• Kundsupport
  Företag bör se till att kunderna har tydliga instruktioner och stöd för hur de ska genomföra Boleto-betalningar innan de tar emot den här betalningsmetoden. Boletos process för att utfärda ett betalningskvitto som måste betalas före utgångsdatumet ska vara tydligt beskriven, tillsammans med information om godkända platser och betalningsmetoder online genom vilka köpet kan genomföras.

Icke-brasilianska företag som vill ta emot Boleto-betalningar måste samarbeta med ett lokalt bolag i Brasilien i enlighet med Brasiliens bankregler. Dessa regler är utformade för att kontrollera utländskt deltagande på den brasilianska finansmarknaden, upprätthålla efterlevnad av lokala finansiella lagar och standarder och skydda den nationella ekonomin. Kravet på lokal närvaro säkerställer att alla leverantörer av finansiella tjänster som är verksamma i Brasilien har samma förutsättningar och att de följer samma standarder i frågor som bedrägerihantering och skattehantering.

Det här är vad det innebär att samarbeta med en lokal enhet:

• Etablering av lokal närvaro
  Företag får inte utfärda eller behandla Boleto-betalningar direkt om de inte har en registrerad företagsnärvaro i Brasilien. För att arbeta med Boleto måste utländska företag antingen etablera ett dotterbolag i Brasilien eller bilda ett partnerskap med en befintlig lokal enhet.

• Efterlevnad av regelverk
  Den lokala enheten, oavsett om det är ett dotterbolag eller en partner, måste följa alla relevanta finansiella regler som fastställts av Brasiliens centralbank. Underlåtenhet att följa detta kan leda till påföljder, inklusive höga böter, rättsliga åtgärder och risken för återkallande av rätten att verka i Brasilien. Dessa förordningar omfattar följande kategorier:

• Lagar mot penningtvätt
  Dessa lagar kräver att företag övervakar och rapporterar alla misstänkta finansiella
  verksamheter. Företag måste ha system på plats för att identifiera och förhindra penningtvätt.

• Standarder för kundkännedom (KYC)
  Företag måste verifiera sina kunders identitet för att förhindra bedrägeri. Detta innebär att samla in och verifiera personlig information.

• Skatteförpliktelser
  Den lokala enheten ansvarar för att följa den brasilianska skattelagstiftningen, vilket inkluderar att deklarera och betala skatt på transaktioner, följa lokala redovisningsstandarder och uppfylla skatterapporteringskrav.

• Regler för utländska direktinvesteringar
  Brasilien har särskilda regler för utländska investeringar och kapitalflöden. Alla
  utländska investeringar i en brasiliansk enhet, inklusive etablering av ett dotterbolag eller partnerskap för finansiell verksamhet, måste registreras hos Brasiliens centralbank. Denna registrering är nödvändig för repatriering av vinster och kapital.

• Driftsbegränsningar
  Den brasilianska regeringen kan införa vissa operativa restriktioner för utländska företag, t.ex. begränsningar av andelen utländskt ägande i ett brasilianskt företag eller restriktioner för vissa typer av finansiella transaktioner.

• Juridiskt ombud och ansvar
  En lokal brasiliansk enhet eller partner fungerar som det juridiska ansiktet utåt för det utländska företagets verksamhet i Brasilien, vilket innebär att de bär det juridiska ansvaret för finansiella transaktioner och efterlevnad av konsumentskyddslagar och betalningshanteringsregler.

Alternativ till Boleto

Det finns många alternativ till Boleto, både i Latinamerika och globalt. Här är några populära alternativ som företag kan använda beroende på var de befinner sig och vilka affärsbehov de har:

• OXXO: OXXO är en betaltjänst i Mexiko som fungerar på ett liknande sätt som Boleto, där man låter kunderna göra kontantbetalningar för onlineköp i någon av de många OXXO-butikerna i hela landet. Denna metod är mycket populär bland personer som inte har tillgång till banktjänster eller föredrar att inte använda kredit- eller bankkort online.

• PagoEfectivo: PagoEfectivo är ett populärt betalningssystem i Peru som erbjuder en liknande tjänst som Boleto. Kunder kan generera en betalningskod för sina onlineköp och sedan betala kontant på auktoriserade betalningscenter eller via internetbank.

• SPEI: Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) är ett elektroniskt betalningssystem i Mexiko. Det gör det möjligt för användare att göra snabba och säkra banköverföringar, ett vanligt alternativ till kontantbetalningar som de som görs via OXXO.

• Multibanco: I Portugal erbjuder Multibanco ett nätverk av bankomater och ett internetbanksystem där kunderna kan betala för varor och tjänster som elräkningar och onlineköp, liknande hur Boleto fungerar i Brasilien.

• PayU: PayU är en global betaltjänstleverantör som är verksam på flera tillväxtmarknader, inklusive Latinamerika, Asien och Östeuropa. Den har stöd för olika lokala betalningsmetoder, inklusive Boleto-liknande alternativ som låter kunder betala för onlineköp genom kontantbetalningar i lokala butiker eller via banköverföring.

• Rapipago och PagoFacil: Rapipago och PagoFacil är argentinska betalningssystem som gör det möjligt för kunder att betala för onlineköp kontant på flera platser i landet, liknande Boleto i Brasilien.

• iDEAL: iDEAL är en populär betalningsmetod i Nederländerna som gör det möjligt för kunder att betala för varor och tjänster online genom direkta banköverföringar. Det används ofta för e-handelstransaktioner och är ett säkert sätt att betala utan att använda kreditkort.

• Afterpay: Afterpay är en internationell betalningstjänst som erbjuder kunder ett alternativ för köp nu, betala senare, vanligtvis i fyra delbetalningar. Även om Afterpay skiljer sig från Boleto genom sin avbetalningsbaserade struktur är det ett populärt alternativ för kunder som föredrar att inte betala i förskott eller använda traditionell kredit.