イギリスでの支払いの受け付けを可能にすることで、ヨーロッパ有数のオンラインショッピング市場で顧客基盤を拡大する機会が生まれます。イギリスにおけるE-コマースの売上は 2029 年までに 1,410 億ポンドを超えると予想されており、ビジネス成長に向けた数多くの可能性を示しています。イギリスの企業と顧客は近年、決済体験の変化、厳格な決済セキュリティ対策、これまで以上に迅速な国際取引など、新たに変化する要因への対応に取り組んできました。

以下では、海外の企業がイギリスの決済システムに参加する方法について、次の点から探ります:

• セキュリティ対策の実施
  
• 非接触型決済の導入
  
• 国際取引の簡素化
  

市場の状況

イギリスでは、主要通貨であるイギリスポンド (GBP) を中心に、従来型の決済手段と最新の決済手段の両方が広く利用されています。現金も依然として使用されていますが、デジタルな決済手段の人気が高まっており、その普及は継続しています。スマートフォンの普及により、Apple Pay や Google Pay のようなモバイルウォレットの利用が加速しており、購入履歴をデジタルに保持しながら、迅速な非接触型決済を行うことができます。

規制環境

複数の機関がイギリス国内の金融活動を監督・規制しているため、このような現地の規制や監督機関に精通していれば、イギリスへの進出を可能な限りスムーズに行うことができます。これらの機関には、イングランド銀行、金融行動監視機構 (FCA)、イギリス財務省 (HMT) などがあります。それぞれ、マネーロンダリング防止 (AML) や利用者の本人認証 (KYC) 手続きの義務付けなど、透明性の向上とデータ保護を促進するための規則とガイドラインを確立しています。

また、イギリスの小売業向け銀行間決済システムで公認の運営・規格策定機関である Pay.UK も存在します。同機関は、Bacs (口座振替および振込に使用)、Faster Payments、Image Clearing System (小切手に使用)、さらに Current Account Switch Service (CASS) や Confirmation of Payee などのサービスを含む、日常の決済を支えるインフラを監督しています。Pay.UK は法定の規制機関というよりも業界団体ですが、決済システム規制局 (PSR) の監視の下で運営されており、イングランド銀行や財務省 (HMT) とも緊密に連携しています。これにより、同機関はイギリスの決済のガバナンス環境において重要な役割を果たしています。

決済手段

イギリス国内における決済の好みはさまざまであり、新しい技術の進歩による決済のトレンドの変化とともに常に発展しています。

現在の使用状況

2024 年には、店舗での対象となる全取引のうち 94% 以上が非接触型決済でした。決済の速さ、使いやすさ、デジタルウォレットとの連携などの要因から、ユーザーは非接触型決済に惹かれています。同年にモバイルウォレットに登録していたイギリスの成人は 57% で、2023 年の 42% から増加しました。総合的に見ると、イギリスで最も人気のある決済手段は依然としてデビットカードです。

主要な非接触型決済手段には、デジタルウォレットや非接触型カードが含まれます。イギリスのデジタルウォレット市場では、Apple Pay、Google Pay、PayPal が優勢です。最も人気があるのは Apple Pay で、イギリスの顧客の 63% が利用しており、次いで Google Pay (37%)、PayPal (36%) となっています。Samsung Pay や他の銀行固有のウォレット (Barclays や HSBC が提供するものなど) も存在しますが、ユーザー基盤は小規模です。非接触型カードとデジタルウォレットは近距離無線通信 (NFC) 技術を使用しており、顧客は物理的なカードやモバイルデバイスを POS 端末に近づけることで、クレジットまたはデビットカード決済を行うことができます。

モバイル決済は引き続き成長しており、導入要件が最小限であることから、小規模ビジネスやフリーランサーの間でも普及が進んでいます。強力な顧客認証 (SCA) は、2022 年 3 月からイギリスで義務付けられ、大半のオンライン取引で 2 段階の認証が求められるようになったことで、決済体験のあり方も変わりました。SCA は摩擦を生むというよりも、生体認証 (フィンガープリントや顔認識)、バンキングアプリによる確認、そしてデバイスの所有と生体認証を組み合わせて 1 回のタップで SCA 要件を満たすパスキーなど、よりスムーズな認証方式の導入を後押ししています。

近年、オープンバンキングと口座間 (A2A) 決済は、イギリスの決済において大きな変化をもたらしています。オープンバンキング決済の件数は 2025 年に 3 億 5,100 万に達し、前年比 57% の増加を記録し、ユーザー接続数は 2025 年 12 月までに 1,650 万に達しました。これらの決済フローはカードネットワークを完全に迂回し、Faster Payments Service (FPS) を通じて銀行口座間でリアルタイムに資金を直接移動させます。ビジネスにとって、A2A 決済は取引コストの削減と即時の売上処理のメリットがあり、顧客にとっては、カード情報を手動で入力する必要のないシームレスな決済体験を可能にします。

イギリスで人気のある B2C 決済手段

• 非接触型クレジットカードおよびデビットカード
  
• デジタルウォレット (Apple Pay など)
  
• 銀行振込
  
• 口座振替 (Bacs など)
  
• 現金
  
• 小切手
  
• プリペイドカード
  
• ギフトカード
  
• P2P 決済アプリ
  

イギリスで人気のある B2B 決済手段

• クレジットカード
  
• 銀行振込
  
• 口座振替 (Bacs など)
  
• 小切手
  
• リアルタイム決済
  
• バーチャルカード
  
• 請求書ベースの決済
  

決済インフラに関する注意事項

上記の決済手段の多く (特に銀行振込やリアルタイム決済) は、Pay.UK が運営する FPS 上で実行されます。FPS は、ほぼ瞬時に行われる銀行間振込を可能にし、通常は 24 時間いつでも数秒以内に売上として処理されます。顧客のオンラインバンキング決済から企業の給与計算、サプライヤーへの送金まで、あらゆる決済を支えています。

イギリス市場に参入するビジネスは、FPS と直接 (スキームの参加者として)、あるいは決済サービスプロバイダーを通じて間接的にやり取りすることになります。かつて New Payments Architecture と呼ばれていたイギリスの長期的なインフラの最新化は再構築され、現在は初期段階にあるものの、Interbank Infrastructure Renewal (IIR) プログラムの下で進められています。

新たなトレンド

テクノロジーとフィンテックの進歩は、イギリスでのお金の動きを継続的に変化させており、いくつかの動きが、今日この市場に参入するビジネスにとって次の段階がどのようなものになるかを示しています。

イギリスの決済における暗号資産の役割は、2020 年代初頭から成熟してきました。暗号資産に対する初期の関心はその後、より具体的なユースケースであるステーブルコインへと移行しています。ボラティリティの高い暗号資産とは異なり、ステーブルコインは日常的な決済や越境の売上処理として検討されています。

2025 年 11 月、イングランド銀行は、小売の決済とホールセールでの売上処理のユースケースの両方を対象とする、スターリング建てシステミック・ステーブルコインの新しい規制枠組みを提案する画期的な協議書を公表しました。ビジネスにとって、これはステーブルコインが投機的資産から、枠組みが形成されるにつれて注視する価値のある規制対象の決済手段へと移行していることを示しています。

イギリスにおける決済の未来は、全体としてよりオープンで、リアルタイムの、プログラム可能なインフラへと向かっています。認可されたサードパーティが定められた上限額内で顧客の銀行口座から直接継続課金を開始できる変動型継続課金は、口座振替のより柔軟な代替手段として普及しつつあります。Faster Payments への継続的な投資や開発中の IIR プログラムと相まって、イギリスはより迅速で競争力のある、ますますアカウント中心の決済環境へと構築を進めています。

参入の容易さと摩擦

イギリスへのビジネスの拡大は、他の先進市場への拡大とさほど違いはありませんが、イギリスがもはや EU の一部ではないという事実によって複雑になっています。(これが完全なガイドというわけではありませんが) 留意すべきいくつかの要因を以下に示します。

税金

ビジネスの運営には、国や地方の税金など、さまざまな金銭的義務が伴います。国レベルでは、所得税と法人税が主な考慮事項です。事業用不動産に課される税の一種である事業税 (ビジネスレート) は「非住宅用不動産税」と呼ばれることもあり、ビジネスの店舗の所在地や規模によって適用される場合があります。付加価値税 (VAT) も考慮事項の 1 つであり、標準の VAT 税率は 20% です。

チャージバックと不審請求の申し立て

イギリスにはチャージバックを明確に規制する中央機関はありませんが、一般的な顧客保護法が施行されています。消費者信用法やその他のイギリス固有の法律は、不審請求の申し立てプロセスに関するガイダンスを提供し、チャージバック管理に関する是正措置を定めています。いかなるタイプのチャージバックもビジネスにとって金銭的な負担となり、目先の売上以上の影響を及ぼす可能性があります。チャージバックがあまりにも頻繁に発生すると、銀行手数料が課されたり、加盟店アカウントが解約されたりする可能性があります。

国際決済

お客様のビジネスでは、観光客からの対面での越境購入や、海外の顧客からのオンライン購入を処理する可能性があります。イギリスで国際決済を受け付ける際に考慮すべき重要な側面をいくつか紹介します。

• SEPA 振込
  イギリスはもはや EU 加盟国ではありませんが、依然として 単一ユーロ決済圏 (SEPA) に属しています。SEPA は、41 の加盟国間での迅速な口座送金 (銀行振込) を可能にします。

• 通貨換算
  通貨換算は依然として、国際取引に関与するイギリスのビジネスにとっての主要な懸念事項です。アメリカと同様に、イギリスは変動相場制を採用しています。つまり、通貨の価値は需要と供給などの市場の力学に基づいて変化します。ビジネスには、従来の銀行、オンラインプラットフォーム、外国為替ブローカーなど、通貨換算を処理するための複数の選択肢があります。

• 新興市場のプラットフォーム
  決済手段は市場によって異なるため、ビジネスは柔軟に対応し、適応しなければなりません。他国からの顧客がイギリスを訪れた際に顧客を獲得できると見込んでいる場合は、決済プロセスをできるだけ簡単にするために、新興市場の一般的な決済手段 (例: WeChat Pay、Alipay) を受け付けると役立つことがあります。

セキュリティとプライバシー

イギリスでは、あらゆる分野の企業がセキュリティ、法令遵守、規制要因に注力する必要があります。これは、以下の側面が複雑で大きな影響を与える決済システムにとって特に重要です。

• データ保護法
  データ保護法などのデータ保護やプライバシーに関する現地の法律は厳格であり、コンプライアンスは必須です。イギリスのデータ法を EU のものと同等にすることを保証する法案など、データ保護手段を強化するためのさらなる取り組みが進行中です。ビジネスの規模によっては、EU の一般データ保護規則 (GDPR) のような国際法の遵守が必要になる場合もあります。

• マネーロンダリング防止 (AML)
  AML は、犯罪者が不法に得た資金を合法的な収入として偽装するのを防ぐために設計された、一連の法律、規制、手順で構成されています。アメリカのビジネスと同様に、イギリスのビジネスは、顧客の身元を確認し、詳細な取引記録を保持することで、デューデリジェンスを実施する必要があります。

• 不正利用防止テクノロジー
  不正行為のリスクを軽減するために、ビジネスは受信および送信のオンライントラフィックを監視する不正使用検出システムを導入できます。自動化されたシステムがユーザーの行動を精査して異常な活動を報告し、取引監視アルゴリズムが短期間に複数回失敗した試行などの不自然な決済活動をスキャンします。

成功のカギ

イギリスでの事業運営における課題は、決済セキュリティーの懸念から国際決済の複雑さまで多岐にわたります。そのため、この市場での成功には多角的な戦略が必要です。イギリスで顧客の決済体験を向上させる方法は次のとおりです。

• 多様な決済手段
  イギリスではクレジットカードとデビットカードが普及しているため、企業はこれらの決済手段、特に Europay、Mastercard、Visa (EMV) チップや非接触型技術を使用する手段を受け付けることでメリットを得られます。Apple Pay や Google Pay などの一般的なデジタルウォレットを受け付けることで、顧客の利便性をさらに高めることができます。

• セキュリティー対策の強化
  二要素認証などの追加のセキュリティー層により、不正なアクティビティーを最小限に抑えることができます。また、リアルタイム分析は、疑わしい取引が大きな問題になる前に特定して阻止することで、企業にメリットをもたらします。

• モバイルへの適応
  多くの顧客はモバイルデバイスでの買い物や支払いを好むため、企業はモバイル対応のペイメントゲートウェイを構築する必要があります。独自のモバイルアプリを持つ企業は、アプリ内で直接決済できるようにして取引を簡素化する必要もあります。

• 簡素化された決済体験
  ゲスト決済オプションを提供することで決済プロセスをスピードアップでき、明確でわかりやすい手順の決済画面により決済プロセスを簡素化できます。

• 便利な国際決済
  さまざまな現地通貨で価格を表示することは、海外の顧客にとって買い物をより便利にするシンプルかつ効果的な方法です。また、B2B 取引の場合、越境決済 (SEPA 振込など) にカスタマイズされた決済オプションを提供することで、リピーターを獲得しやすくなります。

重要なポイント

イギリスで決済を受け付けるには、顧客の期待に応え、不正利用リスクを軽減し、海外の顧客に対応する包括的なビジョンが必要です。イギリスでビジネスを成功させるためのヒントをいくつか紹介します。

強力なセキュリティ対策を実施する

• 顧客の身元確認
  多要素認証などの方法を採用し、パスワードやメールに送信されるコードなど、複数の手段で顧客の身元を確認します。これにより、不正な取引やそれに伴うチャージバックを防ぐことができます。

• 顧客データの保護
  データ保護法で定められた規制に加えて、Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) の要件を遵守します。

• 不正利用リスクの軽減
  eコマースの成長に伴い、カードが物理的に存在しない取引であるカード非対面 (CNP) の不正利用リスクも高まります。オンラインでの購入には、3D セキュア認証や機械学習アルゴリズムなどの不正利用検出ツールを使用します。

非接触型決済の導入

• 対面およびオンラインでの非接触型への移行
  イギリスでは非接触型カードが広く普及しており、デジタルウォレットが勢いを増しています。これらのオプションを提供することで、購入者の利便性を向上させることができます。

• 従来のeコマースの枠を超えた発想
  モバイルで適切に機能するペイメントゲートウェイを組み込み、スマートフォンで買い物をする顧客層を獲得します。

• 追加のセキュリティーの活用
  機密データを 1 回限りのコードに置き換えるプロセスであるトークン化などの組み込みのセキュリティー対策により、非接触型決済やデジタルウォレットのセキュリティーが強化されます。

国際取引の簡素化

• イギリスの顧客向けの決済プロセスのカスタマイズ
  決済画面やエラーメッセージをイギリス英語に翻訳し、価格をポンドで表示して、通貨換算に関する透明性を確保します。イギリス国外の顧客に対しては、現地通貨で価格を表示します。

• SEPA 振込の受け付け
  SEPA 振込を受け付けることで、ヨーロッパの他の 35 カ国の B2B 顧客からの越境決済が可能になり、ヨーロッパ大陸の新しい市場にビジネスを拡大できる可能性があります。

• 通貨変動のヘッジ
  通貨価値は、地政学的な事象、経済指標、市場心理に基づいて急激に変化する可能性があるため、為替変動に備えることが重要です。

Stripe Payments でできること

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