世界中の少なくとも 95 の管轄区域で何らかの形のオープンバンキングが導入されており、イギリスもその 1 つです。オープンバンキングでは、サードパーティの代行業者が、アプリケーションプログラミングインターフェース (API) を介して、従来の銀行システムから顧客のデータにアクセスできるようになります。

イギリスにおけるオープンバンキングの第 1 フェーズは、データアクセスに関するものであり、標準化された API を通じて銀行がアカウント情報をサードパーティに開放できるようにすることでした。現在も進行中の第 2 フェーズは、主に継続課金 (VRP) に関するものです。継続課金により、顧客は、認可された決済代行業者を自らの銀行口座に接続して、自分に代わって決済を行わせることができるようになります。継続課金の目標は、継続課金をプログラム可能で同意ベースのものにし、商業的な関係において真に有用なものにすることです。

以下では、オープンバンキングでの継続課金とは何か、現在イギリスのどこで使用されているか、そして今後の商業的な義務化に備えてビジネスが決済インフラをどのように考えるべきかについて詳しく説明します。

ハイライト

• 引き出しでの継続課金はすでに稼働しています。競争・市場庁 (CMA) は、イギリス最大手の 9 つの銀行と住宅金融組合に対して、継続課金のオープンバンキング API の実装を義務付けました。

• 継続課金を他の決済手段と区別するのは、同意モデルです。継続課金のオーソリの対象は顧客が定義したパラメーターの範囲に限定され、顧客によって取り消すことができます。

• 商業的な継続課金を実用的なものにするためには、不審請求の申し立てが発生した決済や誤って実行された決済に対する確立された責任フレームワークと、銀行に商業的な継続課金のインフラへの投資を促す経済モデルが必要になる可能性があります。

オープンバンキングでの継続課金とは何か？

継続課金 (VRP) は、サードパーティが設定された期間にわたって顧客の銀行口座から複数の決済を開始できるようにする、オープンバンキングの決済指示です。事前に合意され、顧客が定義した一連のパラメーター内に存在し、通常は取引ごとに再認証を行う必要はありません。

これらのパラメーターによって、継続課金は無条件のオーソリと区別されます。顧客が継続課金を設定する際には、最大決済額、頻度の上限、期間、送金先の口座を定義します。後続の決済はすべてこれらの範囲内に収まる必要があり、顧客は同意を取り消すことができます。

継続課金には次の 2 つのカテゴリがあります。

• 引き出しでの継続課金: 引き出しとは、事前設定されたルールに従って、同一の個人が所有する銀行口座間で資金を自動的に移動させることです。引き出しでの継続課金では、これを API を介して実行します (例: 残高が設定されたしきい値を超えた場合に、当座預金口座から普通預金口座に余剰資金を振り込むなど)。CMA は、イギリス最大手の 9 つの銀行と住宅金融組合である CMA9 に対して、引き出しでの継続課金のサポートを義務付けています。

• 商業的な継続課金: 商業的な継続課金では、同じ仕組みを、個人からビジネスへの決済にまで拡張します。このカテゴリは、サブスクリプション、オンデマンドの請求、公共料金の決済などのユースケースを対象としています。これまでのところ、銀行の参加は自主的なものであり、ばらつきがあります。

イギリスにおけるオープンバンキングはどのように進化しているか？

CMA は当初、顧客自身の口座内での資金の引き出しを容易にするために、イギリスの 9 大銀行に対して継続課金のオープンバンキング API の実装を義務付けました。その後、CMA9 が 2022 年にそれを実現できるように、引き出しの定義を明確化しました。2026 年初頭の時点で、引き出しの範囲を超えた継続課金の使用について活発に議論されていますが、実際にはまだ初期段階に過ぎません。2025 年後半に、国内の主要なリテールバンクすべてを含む 31 社によってイギリスの決済イニシアチブ (UKPI) が設立され、商業的な継続課金スキームを運営することになりました。これは、継続課金が商業的な領域へと拡大する準備が間もなく整う可能性を示唆しています。

継続課金はイギリスのオープンバンキングをどのように強化するか？

既存の決済システムは、現代のビジネスモデルにおいて限界や課題に直面してきました。以下では、継続課金が既存のシステムをどのように改善しているかについて説明します。

• 消費者がコントロールできる: 口座振替では、消費者は受取人にコントロールを委ねており、キャンセルには受取人のアクションまたは銀行への不審請求の申し立てが必要になります。継続課金の同意は銀行によって保持され、決済を回収するビジネスを介さずに、顧客が一方的に取り消すことができます。

• 決済額が実際の使用量を反映する: 変動する公共料金の口座振替では、推定される平均額を回収するか、または各金額の事前の通知が必要になります。商業的な継続課金では、請求日にあらかじめ合意した上限まで、支払うべき正確な金額を引き出すことができます。これにより、推定の誤差がなくなり、変動する金額の口座振替管理に伴う事務的負担が排除されます。

• 豊富なデータが決済に付随する: オープンバンキング決済では、構造化データ (参照番号、アカウント識別子、タイムスタンプなど) が、カード決済では必ずしも実現できない形で伝達されます。

• オーソリが簡単になる: 継続課金の事前の同意は、合意されたパラメーター内で行われる後続の決済を対象とします。これは、繰り返しの認証によってユーザーの時間が消費されるような、高頻度・少額の取引で最も重要になります。

現在イギリスで継続課金はどこで使用されているか？

銀行や金融テクノロジー企業 (フィンテック) によるいくつかのパイロットプログラムで、現在、継続課金の商業的なユースケースがテストされています。これらは、今後の動向を示す手がかりとなります。

以下にいくつかのユースケースを示します。

• 当座貸越の保護: 顧客は、当座貸越を利用して手数料を支払う代わりに、別の口座や貯蓄用の口座から不足分を引き出す引き出しでの継続課金を設定できます。

• 貯蓄の自動化: アプリには、顧客が設定した上限内で余剰資金を貯蓄口座や投資口座に自動的に移動させる、引き出しベースの機能が組み込まれている場合があります。

• 変動するサブスクリプションの請求: これまで、オンデマンドエコノミー (従量課金制のジムへのアクセス、使用量に応じて階層化されるソフトウェア、消費量が変動するストリーミングサービスなど) では、変動する請求を固定額向けに設計された構造に無理に当てはめる必要がありました。一方で、カードにはインターチェンジフィー、チャージバックのリスク、カード情報の保存に伴う責任が存在します。商業的な継続課金は、事前承認された制限内で、支払うべき正確な金額を顧客の銀行口座から直接引き落とせます。

• 公共料金の請求: これは想定上のユースケースですが、継続課金は、推定される口座振替額ではなく実際の使用量に合わせて決済の回収を行うための優れた方法になる可能性があります。

イギリスでの継続課金の普及を遅らせている課題は何か？

引き出しでの継続課金フレームワークは順調に機能していますが、商業的な継続課金には同じような勢いはありません。その構造的な理由を以下に示します。

• 銀行の準備が一貫していない: CMA9 は義務化のもとで引き出しでの継続課金を実装しましたが、API の品質、信頼性、ドキュメントには依然としてかなりのばらつきがあります。CMA9 以外の銀行には、継続課金をサポートする義務はありません。これは、継続課金に依存するあらゆる製品の獲得可能な顧客基盤が、イギリス市場全体よりも狭いことを意味します。

• 銀行向けのビジネスモデルがない: 銀行にはまだ、自らの継続課金インフラの改善や、それを商業的なユースケースへ拡張するための投資を行うインセンティブが十分に働いていません。実用的な収益モデルが確立されるまで、商業的な継続課金の拡大はゆっくりと進む可能性があります。

• 規制の明確性が不完全である: 合同規制監視委員会 (JROC) は、商業的な継続課金のフレームワークが策定中であることを示唆していますが、詳細については完全には定まっていません。口座振替には口座振替保証があり、カードにはチャージバックの手段がありますが、商業的な継続課金の導入が拡大する前に、継続課金にも、消費者やビジネスが信頼できる同等の仕組みが必要になる可能性があります。

• サードパーティプロバイダー (TPP) の断片化が連携の負担を生む: 各 TPP は、直接、またはアグリゲーターを介して銀行 API に接続しており、これらの接続の一貫性が決済の信頼性に影響を与えます。継続課金の決済が失敗した場合 (例: 銀行の API がタイムアウトした場合) には、現在標準化されていない、明確に定められた解決パスが必要になります。

イギリスはより広範な商業的な継続課金にどの程度近づいているか？

商業的な継続課金に対する規制当局の意思は存在し、インフラストラクチャの多くは整備されています。現在必要とされているのは、銀行、TPP、決済スキーム間での責任に関する多者間合意と、義務化された商業的フレームワークを実用的なものにする経済モデルです。

銀行が一貫して参加する、義務化された商業的な継続課金フレームワークの現実的なタイムラインとしては、早ければ 2026 年になる可能性がありますが、一部の銀行が自主的に先行して商業的な継続課金サービスを開始する可能性もあります。

そのタイムラインを早める可能性が高い要素は 2 つあります。

• ビジネスと消費者の双方にとっての確立された責任モデル: 消費者は、継続課金による決済が誤って実行された場合に誰が責任を負うのかを知る必要があります。ビジネスは、決済が失敗した場合や不審請求の申し立てが発生した場合のリスクを把握する必要があります。

• 銀行にとって実用的な経済モデル: 商業的な継続課金の API から銀行が収入を得るメカニズムがなければ、高品質なインフラを構築・維持するインセンティブはありません。

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