Almeno 95 giurisdizioni nel mondo hanno qualche forma di open banking, e il Regno Unito è una di esse. L'open banking consente ai fornitori di servizi di terze parti di accedere ai dati dei consumatori dai sistemi bancari tradizionali attraverso interfacce di programmazione applicazioni (API).

La prima fase dell'open banking nel Regno Unito riguardava l'accesso ai dati e l'apertura a terzi delle informazioni sui conti da parte delle banche, tramite API standardizzate. La seconda fase, ancora in corso, riguarda in gran parte i pagamenti ricorrenti variabili (VRP). I VRP consentono ai clienti di connettere fornitori di pagamenti autorizzati ai propri conti bancari ed effettuare pagamenti per conto loro. L'obiettivo dei VRP è rendere i pagamenti ricorrenti programmabili, basati sul consenso ed effettivamente utili per le relazioni commerciali.

Di seguito approfondiremo cosa sono i pagamenti ricorrenti variabili in open banking, dove vengono utilizzati attualmente nel Regno Unito e come le attività dovrebbero studiare la propria infrastruttura di pagamenti in vista di eventuali futuri obblighi commerciali.

In evidenza

• I VRP di giroconto sono già effettivi. La Competition and Markets Authority (CMA) ha imposto alle nove maggiori banche e società di credito immobiliare del Regno Unito di implementare un'API VRP per l'open banking.

• È il modello di consenso a rendere diversi i VRP. L'autorizzazione VRP è limitata ai parametri definiti dal cliente ed è revocabile da quest'ultimo.

• Per essere praticabile, un VRP commerciale necessita probabilmente di un quadro di responsabilità definito per i pagamenti contestati o erronei, e di un modello economico che convinca le banche a investire nell'infrastruttura VRP commerciale.

Cosa sono i pagamenti ricorrenti variabili in open banking

Un pagamento ricorrente variabile (VRP) è un ordine di pagamento in open banking che consente a una terza parte di avviare più pagamenti dal conto bancario di un cliente in un dato periodo di tempo. Viene effettuato all'interno di un insieme di parametri concordati e definiti dal cliente, e generalmente non richiede una nuova autenticazione per ogni transazione.

Sono i parametri a distinguere i VRP da un'autorizzazione generale. Quando un cliente configura un VRP, definisce l'importo massimo del pagamento, un limite di frequenza, una finestra temporale e un conto di destinazione. Ogni pagamento successivo deve rientrare entro questi limiti e il cliente può revocare il consenso.

Esistono due categorie di VRP:

• VRP di giroconto: il giroconto si riferisce allo spostamento automatico di denaro tra conti bancari di proprietà della stessa persona, secondo regole predefinite. I VRP di giroconto lo fanno tramite API (ad esempio, trasferendo i fondi in eccesso da un conto corrente a un conto di risparmio quando il saldo supera una soglia prestabilita). La CMA ha imposto il supporto dei VRP di giroconto alla CMA9, le nove maggiori banche e società di credito immobiliare del Regno Unito.

• VRP commerciali: i VRP commerciali estendono le stesse meccaniche ai pagamenti effettuati dalle persone alle attività. Questa categoria copre casi d'uso come abbonamenti, addebiti on-demand e pagamenti di utenze. La partecipazione delle banche è stata finora volontaria e non omogenea.

Evoluzione dell'open banking nel Regno Unito

La CMA ha inizialmente imposto alle nove maggiori banche del Regno Unito di implementare un'API open banking per i VRP, per agevolare il trasferimento di fondi tra i conti dei propri clienti. Ha quindi chiarito la definizione di giroconto affinché le CMA9 potessero attuarlo nel 2022. All'inizio del 2026, l'utilizzo dei VRP oltre il giroconto è stato molto discusso, ma praticamente è ancora nelle fasi iniziali. La UK Payments Initiative (UKPI) è stata istituita da 31 aziende (tra cui tutte le principali banche retail del Regno Unito) alla fine del 2025 per gestire uno schema VRP commerciale. Questo suggerisce che i VRP possano essere pronti a breve, in modo da espandersi alla sfera commerciale.

In che modo i pagamenti ricorrenti variabili migliorano l'open banking nel Regno Unito

I sistemi di pagamento esistenti hanno riscontrato limiti e problemi con i modelli di business moderni. Ecco come i VRP stanno migliorando i sistemi disponibili:

• Controllo da parte dei consumatori: con gli addebiti diretti, il consumatore cede il controllo al beneficiario e la cancellazione richiede un'azione da parte del beneficiario, o una contestazione alla banca. Il consenso al VRP è conservato dalla banca e può essere revocato unilateralmente dal cliente, senza coinvolgere l'attività che riscuote il pagamento.

• Gli importi dei pagamenti rispecchiano l'utilizzo effettivo: l'addebito diretto per una bolletta variabile corrisponde a una media stimata o richiede la notifica anticipata di ogni importo. Un VRP commerciale può prelevare esattamente l'importo dovuto, fino al massimale concordato e alla data di addebito. Questo elimina gli errori nelle stime e l'onere amministrativo della gestione degli addebiti diretti di importo variabile.

• Insieme al pagamento vengono trasportati dati più significativi: i pagamenti dell'open banking trasportano dati strutturati (ad esempio, riferimenti, identificatori del conto, marcatori temporale) come non sempre avviene nei pagamenti con carta.

• L'autorizzazione diventa più semplice: il consenso iniziale al VRP riguarda i successivi pagamenti entro i parametri concordati. Questo è particolarmente importante per le transazioni molto frequenti e di valore ridotto, in cui l'autenticazione ripetuta fa perdere tempo agli utenti.

Attuale utilizzo dei pagamenti ricorrenti variabili nel Regno Unito

Alcuni programmi pilota di banche e attività Fintech stanno attualmente testando alcuni casi d'uso commerciali per i VRP. Questi danno un'idea della direzione che stanno prendendo.

Ecco alcuni casi d'uso:

• Protezione dagli scoperti: invece di andare in rosso e pagare le relative commissioni, un cliente può configurare un VRP di giroconto che prelevi da un conto secondario o dai risparmi per coprire un disavanzo.

• Automazione dei risparmi: le app possono disporre di funzioni integrate basate su trasferimenti automatici, che spostano automaticamente i fondi in eccesso su conti di risparmio o di investimento, entro i massimali impostati dal cliente.

• Fatturazione di abbonamenti con importo variabile: storicamente, l'economia on-demand (ad esempio, l'accesso a pagamento a una palestra basato sull'utilizzo, un software con livelli di utilizzo, servizi di streaming a consumo variabile) ha dovuto adeguare gli addebiti variabili a strutture basate su importi fissi. Contemporaneamente, le carte comportano costi di interscambio, esposizione agli storni e responsabilità in caso di memorizzazione delle carte . Un VRP commerciale addebita esattamente quanto è dovuto, entro limiti pre-autorizzati, direttamente dal conto bancario del cliente.

• Fatturazione delle utenze: il caso d'uso è ipotetico, ma i VRP potrebbero essere un buon modo per far corrispondere la riscossione dei pagamenti all'utilizzo effettivo, anziché alle stime degli importi, come nel caso degli addebiti diretti.

Difficoltà che stanno rallentando l'adozione dei pagamenti ricorrenti variabili nel Regno Unito

La struttura dei VRP di giroconto funziona bene, ma i VRP commerciali non hanno la stessa spinta. Le ragioni strutturali che ne sono alla base sono descritte di seguito.

• La disponibilità delle banche non è uniforme: le CMA9 hanno implementato i VRP di giroconto in seguito a un mandato, ma la qualità, l'affidabilità e la documentazione delle API variano ancora considerevolmente. Al di là delle CMA9, per le altre banche non esiste alcun obbligo di supportare i VRP. Questo significa che la base di clientela potenziale di qualsiasi prodotto che dipende dai VRP è più ristretta rispetto al mercato totale del Regno Unito.

• Non esiste un modello commerciale per le banche: le banche non sono ancora fortemente incentivate a investire nel miglioramento della propria infrastruttura VRP o nell'estenderla ai casi d'uso commerciali. Finché non esiste un modello di ricavi praticabile, probabilmente l'espansione dei VRP commerciali avverrà lentamente.

• La chiarezza delle normative è incompleta: il Joint Regulatory Oversight Committee (JROC) ha segnalato che è in arrivo un quadro per i VRP commerciali, ma i dettagli non sono ancora del tutto definiti. Gli addebiti diretti hanno la Direct Debit Guarantee e le carte hanno la possibilità dello storno, quindi i VRP avranno probabilmente bisogno di qualcosa di equivalente su cui possano fare affidamento i consumatori e le attività, prima che si estenda l'adozione commerciale.

• La frammentazione dei fornitori di servizi di terze parti (TPP) crea un sovraccarico di integrazione: ogni TPP si connette alle API bancarie direttamente o tramite aggregatori, e la coerenza di tali connessioni influisce sull'affidabilità dei pagamenti. Un pagamento VRP che non va a buon fine (ad esempio, per il timeout di un'API bancaria) necessita di un percorso di risoluzione definito, che attualmente non è standardizzato.

Situazione del Regno Unito riguardo all'allargamento dei pagamenti commerciali variabili ricorrenti (VRP)

Esiste la volontà di regolamentare i VRP commerciali ed è pronta gran parte dell'infrastruttura. Ciò che è attualmente necessario è un accordo multilaterale tra banche, TPP e schemi di pagamento in relazione alla responsabilità, insieme a un modello economico che renda praticabile un quadro commerciale obbligatorio.

Si potrebbe definire già nel 2026 una cronologia realistica per un quadro VRP commerciale obbligatorio con la partecipazione coerente delle banche, anche se le singole banche potrebbero lanciare volontariamente in anticipo delle offerte VRP commerciali.

Due fattori potrebbero probabilmente accelerare la tempistica:

• Definizione del modello di responsabilità per le attività e i consumatori: i consumatori devono sapere chi è responsabile se un pagamento VRP viene prelevato erroneamente. Le attività devono conoscere la propria esposizione se un pagamento fallisce o viene contestato.

• Un modello economico praticabile per le banche: senza un meccanismo che consenta alle banche di generare ricavi dalle API VRP commerciali, non esiste alcun incentivo per costruire e mantenere un'infrastruttura di alta qualità.

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