全球至少有 95 个司法管辖区已实施某种形式的开放银行，英国便是其中之一。开放银行通过应用程序编程接口 (API)，允许第三方服务提供者访问传统银行系统中的消费者数据。

英国开放银行的第一阶段侧重于数据访问，即让银行通过标准化的 API 向第三方开放账户信息。而第二阶段（目前仍在进行中）则主要围绕可变定期付款 (VRP) 展开。VRP 使客户能够将授权的支付服务商连接到自己的银行账户，并让其代表自己进行支付。VRP 的目标是让定期支付变得可编程、由用户授权驱动，并且真正对商业关系有用。

在下文中，我们将详细阐述：什么是开放银行中的可变定期付款 (VRP)、目前在英国的应用场景，以及在未来的商业强制要求出台之前，企业应如何规划自己的支付基础设施。

要点

• 资金归集型 VRP 已经上线。英国竞争与市场管理局 (CMA) 已强制要求英国九大银行及建房互助协会实施 VRP 开放银行 API。

• 授权模式使 VRP 与众不同。VRP 的授权范围由客户自行定义，并且客户可随时撤销该授权。

• 要使商业 VRP 切实可行，很可能需要一套成熟的责任框架来处理有争议或错误的支付，同时还需要一种能够说服银行投资于商业VRP基础设施的经济模式。

什么是开放银行中的可变定期付款？

可变经常性付款 (VRP) 是指开放银行支付指令，它允许第三方在一段约定的时间内，从客户的银行账户发起多笔支付。该支付指令在客户预先约定并设定的参数范围内运行，通常无需对每笔交易进行重新验证。

这些参数将 VRP 与空白授权区分开来。当客户设置 VRP 时，他们会定义最高支付金额、频率限制、时间窗口以及目标账户。之后的每一笔支付都必须符合这些边界条件，并且客户可以随时撤销授权。

VRP 分为两类：

• 资金归集型 VRP：资金归集是指根据预设规则，在同一人拥有的银行账户之间自动转移资金。资金归集型 VRP 通过 API 实现这一功能（例如，当活期账户余额超过设定阈值时，将多余资金转入储蓄账户）。英国竞争与市场管理局 (CMA) 已强制要求英国九大银行及建房互助协会 (CMA9) 支持资金归集型 VRP。

• 商业 VRP：商业 VRP 将相同的机制扩展至个人向企业支付的款项。该类别涵盖订阅、按需计费以及公用事业缴费等应用场景。目前，银行的参与仍是自愿性质的，且参与程度参差不齐。

英国的开放银行经历了怎样的发展演变？

英国竞争与市场管理局 (CMA) 首先强制要求英国九大银行实施 VRP 开放银行 API，以便客户更容易地在自己的账户之间进行资金归集。随后，该局明确了资金归集的定义，以便这九家银行 (CMA9) 能在 2022 年实现这一功能\。截至 2026 年初，资金归集之外的 VRP 应用虽然讨论热烈，但在实践中仍处于非常初期的阶段。由 31 家公司（包括英国所有主要零售银行）于 2025 年底成立的英国支付倡议 (UKPI)，旨在运营一套商业化的 VRP 方案。这表明，VRP 可能很快就会准备好向商业领域拓展。

可变定期付款如何提升英国的开放银行？

现有支付系统在面对现代业务模式时已暴露出种种局限与弊端。以下是 VRP 如何在现有系统基础上进行改进的：

• 消费者拥有控制权：其中直接借记，消费者将控制权交给了收款方，取消扣款需要收款方采取行动或消费者向银行发起争议。而 VRP 的授权由银行保管，消费者可以单方面撤销，无需涉及收款商家。

• 支付金额与实际用量相符：对于可变金额的水电费账单，直接扣款要么按预估平均值扣款，要么需要就每笔金额提前通知用户。商业可变定期付款可以在计费日精确扣取所欠金额，但不得超过事先约定的上限。这消除了预估误差，也省去了管理可变金额直接借记所需的管理成本。

• 更丰富的数据随支付流转：开放银行支付能够以银行卡支付无法始终实现的方式，携带结构化的数据（例如：参考信息、账户标识符、时间戳）。

• 授权更加便捷：事先完成的 VRP 授权即可覆盖后续所有符合约定参数的付款。这一点对于高频、低价值的交易尤为重要，因为在这类交易中，反复验证会消耗用户大量时间。

目前，可变定期付款 (VRP) 在英国的应用场景有哪些？

目前，银行与金融科技企业 (Fintech) 的少数试点项目正在测试商业 VRP 的应用场景。这些试点项目能够让人看到未来的发展趋势。

以下是一些应用场景：

• 透支保护：用户不必透支扣款并缴纳手续费，而是可以设置一个 VRP 自动归集功能，从备用账户或储蓄账户里把钱转过来补足差额。

• 储蓄自动化：应用程序可以内置基于资金归集的功能，在客户设定的限额内，自动将多余资金转入储蓄或投资账户。

• 可变订阅计费：长期以来，按需经济（例如按次付费的健身房使用、按使用量分档的软件、消费量可变的流媒体服务）一直被迫将可变计费模式硬塞进为固定金额设计的支付结构中。与此同时，银行卡支付还伴随着交换成本、拒付风险以及存档卡信息所带来的责任。商业 VRP 账单则可以在预先授权的额度内，直接从客户的银行账户中精确扣取应付金额。

• 公用事业计费：这是一个假设性的应用场景，但 VRP 可以作为一种很好的方式，使收款与实际用量相匹配，而非采用预估的直接借记金额。

哪些挑战正在减缓可变定期付款在英国的普及？

资金归集型 VRP 框架运行良好，但商业 VRP 却未能形成同样的势头。其结构性原因概述如下。

• 银行准备情况参差不齐：CMA9 虽已根据强制要求实施了资金归集型 VRP，但各家银行的 API 质量、可靠性及文档完善程度仍存在显著差异。而对于 CMA9 以外的银行，并没有强制要求其支持 VRP。这意味着，任何依赖 VRP 的产品所能覆盖的客户基础都小于整个英国市场的总量。

• 银行缺乏商业模式的驱动：目前尚无强有力的激励措施促使银行投入资源改善其 VRP 基础设施或将其扩展至商业应用场景。在出现可行的收入模式之前，商业 VRP 的扩展进程很可能将进展缓慢。

• 监管清晰度尚不完善：联合监管监督委员会 (JROC) 已[表明](https://www.fca.org.uk/news/news-stories/joint-regulatory-oversight-committee-commercial-pricing-principles-open-banking#:~:text=The%20Joint%20Regulatory%20Oversight%20Committee%20(JROC)即将出台针对商业 VRP 的监管框架，但具体细节尚未完全确定。直接借记机制下有直接扣款保障计划，银行卡支付则有拒付申诉渠道；VRP 很可能也需要某种对等的保障机制，让消费者和企业能够信赖，之后商业应用才能大规模普及。

• 第三方服务商 (TPP) 的碎片化带来集成负担：每个 TPP 要么直接连接银行 API，要么通过聚合器连接，而这些连接的稳定性直接影响支付可靠性。当一笔 VRP 支付失败时（例如因银行 API 超时），目前尚缺乏标准化的处理路径来明确后续该如何解决。

英国距离实现更广泛的商业可变定期付款还有多远？

监管意愿已经为商业可变定期付款 (VRP) 奠定了基础，并且大部分基础设施也已到位。现在所需要的是银行、第三方支付服务商 (TPP) 以及支付计划之间达成一项关于责任划分的多边协议，同时还需要一套能让强制性商业框架切实可行的经济机制。

若要在银行普遍参与的前提下，落地一个受强制监管的商业可变定期付款 (VRP) 框架，现实的时间线可能是最早在 2026 年就能实现。不过，部分银行也可能会先以自愿形式率先推出商业 VRP 产品。

有两个因素可能会促使该时间线提前：

• 为企业与消费者建立明确的责任划分模型：消费者需要知道，如果一笔可变定期付款 (VRP) 款项被错误划扣，该由谁负责；企业需要知道，如果一笔支付失败或发生争议，自己将承担多大风险。

• 银行可行的经济模式：如果没有一套让银行通过商业可变定期付款 (VRP) API 获取收入的机制，银行就没有动力去构建和维护高质量的基础设施。

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