开放银行是指银行、金融机构与第三方服务提供商通过标准化 API 共享金融数据的实践。通过开放银行，客户可授权第三方开发者访问其金融数据，进而开发新的金融产品和服务。开放银行这一实践有助于促进银行业的竞争与创新。

开放银行服务和支付在许多国家正逐步发展。例如，在英国，2023 年有 11% 的消费者 和 17% 的小企业使用开放银行服务。2022 年 6 月至 2023 年 6 月期间，英国开放银行支付交易量增长了 88%。

本指南将介绍开放银行的运作方式、它如何改变金融服务，以及您需了解的常见应用场景。

本文内容

• 开放银行如何运作
  
• 开放银行的应用场景
  
• 开放银行如何改变金融服务
  

开放银行如何运作

开放银行的实现得益于欧盟修订版支付服务指令 (PSD2，revised Payment Services Directive)、英国开放银行实施实体 (OBIE，Open Banking Implementation Entity) 等监管机构和政府部门制定的框架——这些框架为合法、安全的数据共享提供了保障，使第三方开发者能够利用这些数据推动金融服务行业创新。

开放银行的核心理念是，消费者应拥有对自身金融数据的控制权，并有权决定谁可访问这些数据。客户授权是开放银行的核心——客户必须明确允许第三方访问其金融数据。第三方提供商获得客户数据访问权限后，可开发创新金融产品和服务，营造具有竞争力的商业环境，进而改善客户体验、降低成本并催生新的商业模式。

应用程序编程接口 (API)

API 是开放银行的技术核心，能够实现金融机构与第三方提供商 (TPP) 之间标准化、安全的数据交换。

不同类型的 API 具有不同功能：账户信息服务 (AIS) 类 API 可提供账户交易、余额等数据的访问权限；支付发起服务 (PIS) 类 API 可允许第三方提供商代表客户发起支付；开放银行中使用的其他类型 API 还支持身份验证、信用评分等功能。

安全措施

• 安全 API： API 必须具备强大的加密、身份验证和授权机制，以防止未授权访问和数据泄露。

• 数据隐私： 开放银行必须遵守《通用数据保护条例》(GDPR，General Data Protection Regulation) 等数据保护法律，确保客户数据仅用于约定用途，并获得客户授权。

• 第三方监督： 监管机构对第三方提供商进行监督，要求其达到特定标准并获得认证后方可访问客户数据。

开放银行流程

客户授权

客户通常通过在线平台或移动应用发起开放银行流程，授权第三方访问其金融数据。客户可在授权过程中选择希望共享的具体数据及共享目的。

安全数据交换

客户授权后，第三方通过 API 从客户的开户银行访问其金融数据。API 采用 OAuth 2.0 和 OpenID Connect 等安全协议，确保身份验证和授权过程安全可靠。

数据处理与分析

第三方提供商利用获取的数据提供各类服务。例如，账户聚合应用可整合多个银行账户，预算管理应用可分析消费模式，支付应用可代表客户发起交易。

开放银行的应用场景

第三方提供商、金融机构和企业已通过多种方式应用开放银行，以下是常见应用场景概述。

身份验证

电商企业利用开放银行，通过验证客户银行凭证来确认客户身份，减少在线交易中的身份盗用和欺诈行为。金融机构和第三方提供商可访问身份相关信息，核实个人身份真实性。

财务管理

开放银行推动了第三方财务管理应用的发展，可提供预算管理、支出跟踪和个性化财务建议（如储蓄计划）等功能。这些应用能整合多个银行账户数据，为用户提供统一视图，帮助用户更好地了解自身财务状况。

支付对账

开放银行简化了企业和会计师事务所的支付对账流程。第三方软件可访问交易数据，自动将收款与发票或会计记录匹配，减少行政工作和手动错误。

收入验证

开放银行业务使第三方提供商能够通过访问银行对账单和交易历史记录来验证个人收入，从而加快贷款申请、租赁协议等需要收入验证的流程。

信用审核

开放银行可帮助贷款机构更全面地评估客户信用状况——通过访问银行账户数据，分析客户消费习惯、账户余额和收入模式，从而更全面地了解信用风险。

透支解决方案

开放银行使银行能够通过分析客户交易模式和账户余额，开发个性化透支保护解决方案（如自动从储蓄账户转账），减少透支费用，提高客户满意度。

点对点转账

开放银行推动了第三方点对点转账应用的发展，使转账更快速、更简单，减少了对现金或支票的依赖。

多种银行服务整合

第三方应用利用开放银行，将多个银行服务整合到单一平台中，用户可通过一个应用管理多个账户、进行交易并访问其他金融服务。

债务追偿

开放银行使催收机构或金融机构能够访问客户交易数据，识别付款来源并评估整体财务状况，从而改进追偿流程，制定定制化还款计划。

定制化保险产品

借助开放银行，保险公司可访问客户金融数据，分析风险状况、人生阶段和财务情况，进而定制保险产品——根据个人需求调整保费和保障范围，提供更贴合的保险方案。

会员计划优化

开放银行可改进会员计划：企业通过分析交易数据和客户消费模式，识别符合条件的消费，设计个性化奖励，打造更具吸引力的定制化会员计划。

新型支付技术发展

非接触式支付、数字钱包等新型支付技术依赖开放银行，以及第三方应用访问客户银行账户的能力。

开放银行如何改变金融服务

开放银行通过促进竞争、创新和以客户为中心，重塑了银行业和金融服务行业，为客户与金融机构的互动创造了新框架。通过向开发者开放丰富的金融数据资源，开放银行推动了金融科技商业模式 (fintech business models) 和服务的新一波发展，包括预算管理应用、机器人顾问和自动化储蓄工具等。金融行业竞争的加剧催生了更多定制化解决方案和更优质的客户体验，传统银行也因此不断调整和改进服务，以应对新竞争对手的挑战。

金融服务民主化

开放银行打破了传统银行的垄断地位，降低了金融科技初创企业和小型金融机构进入行业的门槛，推动了金融服务的民主化。

改善客户体验

开放银行催生了各类金融工具，可提供账户统一视图、个性化建议，并在无需客户切换平台的情况下提供多样化产品——这种便利性提高了客户满意度，促使消费者更频繁地使用金融服务。

支付方式优化

借助开放银行，第三方应用可代表客户发起支付，摆脱了对支票、现金等较慢支付方式的依赖。

金融包容性增强

开放银行有助于改善金融包容性，为服务不足或无银行账户群体提供金融服务渠道。金融科技公司可利用开放银行数据，为信用记录有限的个人提供小额贷款、点对点借贷等金融产品。

金融安全性强化

尽管开放银行引发了对安全和隐私的担忧，但它也推动了这些领域的改进。开放银行相关法规要求通过加密、安全身份验证和对第三方提供商的严格监管来保护客户数据。

金融合作加强

开放银行促进了传统银行、金融科技公司及其他第三方提供商之间的合作，使各机构能够发挥各自优势：银行可将金融科技解决方案整合到自身服务中，金融科技公司则可通过这些合作触达更广泛的客户群体。

透明度与数据可携带性提高

开放银行提高了透明度，使客户能更轻松地访问和控制自身金融数据；客户在更换金融机构时可转移数据，降低了换银行的门槛。这赋予了客户更多权力，也促使金融机构在服务质量上展开竞争。