La banca abierta es la práctica de compartir datos financieros entre bancos, instituciones financieras y proveedores de servicios externos a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) estandarizadas. A través de la banca abierta, los clientes pueden otorgar acceso a sus datos financieros a desarrolladores externos, quienes luego pueden crear nuevos productos y servicios financieros. La práctica de la banca abierta fomenta la competencia y la innovación en la industria bancaria.

Los servicios y pagos de banca abierta están aumentando en muchos países. En el Reino Unido, por ejemplo, el 11 % de los consumidores y el 17 % de las pequeñas empresas utilizaron servicios de banca abierta en 2023. Además, el volumen de pagos de banca abierta en el Reino Unido aumentó un 88 % entre junio de 2022 y junio de 2023.

En esta guía se explica cómo funciona la banca abierta, cómo está transformando los servicios financieros y los casos de uso más comunes que deberías conocer.

¿De qué trata este artículo?

• Cómo funciona la banca abierta
  
• Casos de uso de la banca abierta
  
• Cómo la banca abierta está transformando los servicios financieros
  

Cómo funciona la banca abierta

La banca abierta ha sido posible gracias a normativas como la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) revisada de la Unión Europea y organismos gubernamentales como la Entidad de Aplicación de la Banca Abierta (OBIE) del Reino Unido. Crearon un marco para compartir datos de forma legal y segura, de modo que los desarrolladores de terceros pudieran usar esos datos para innovar en el sector de los servicios financieros.

La banca abierta se basa en la idea de que los consumidores deben poder controlar sus datos financieros y decidir quién puede acceder a ellos. El consentimiento del consumidor es fundamental para la banca abierta, y los clientes deben autorizar explícitamente el acceso de terceros a sus datos financieros. Con acceso a los datos de los clientes, los proveedores externos pueden desarrollar productos y servicios financieros innovadores, creando un entorno empresarial competitivo que mejora las experiencias de los clientes, reduce los costes y fomenta nuevos modelos de negocio.

Interfaces de programación de aplicaciones (API)

Las API son la columna vertebral técnica de la banca abierta. Permiten el intercambio de datos estandarizado y seguro entre las instituciones financieras y los proveedores externos (TPP).

Los diferentes tipos de API tienen diferentes funciones. Los servicios de información de cuentas (AIS) son API que proporcionan acceso a los datos de la cuenta, como transacciones y saldos. Los servicios de iniciación de pagos (PIS) son API que permiten a proveedores externos iniciar pagos en nombre de los clientes. Otros tipos de API que se usan en la banca abierta admiten la verificación de identidad, la autenticación, la calificación crediticia y mucho más.

Medidas de seguridad

• API seguras: Las API deben contar con mecanismos sólidos de cifrado, autenticación y autorización para evitar el acceso no autorizado y las filtraciones de datos.

• Privacidad de los datos: La banca abierta debe cumplir con las leyes de protección de datos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE, lo que garantiza que los datos de los clientes se utilicen solo para los fines previstos y con el consentimiento del cliente.

• Supervisión de terceros: Los organismos reguladores supervisan a los proveedores externos, exigiéndoles que cumplan con estándares específicos y obtengan acreditación antes de acceder a los datos de los clientes.

El proceso de banca abierta

Consentimiento del cliente

El cliente inicia el proceso de banca abierta dando su consentimiento para que un tercero acceda a sus datos financieros. Por lo general, brindan el consentimiento a través de una plataforma en línea o una aplicación móvil, donde el cliente puede seleccionar los datos específicos que desea compartir y el propósito de compartirlos.

Intercambio seguro de datos

Una vez que el cliente ha dado su consentimiento, el tercero utiliza las API para acceder a los datos financieros del cliente desde su banco. Las API usan protocolos de seguridad como OAuth 2.0 y OpenID Connect para garantizar una autenticación y autorización seguras.

Procesamiento y análisis de datos

Los proveedores externos utilizan los datos a los que se accede para ofrecer una amplia gama de servicios. Por ejemplo, una aplicación de agregación de cuentas puede consolidar varias cuentas bancarias, una aplicación de presupuesto puede analizar patrones de gasto o una aplicación de pago puede iniciar transacciones en nombre de los clientes.

Casos de uso de la banca abierta

Los proveedores externos, las instituciones financieras y las empresas han implementado la banca abierta de diversas maneras. Aquí encontrarás un resumen de los casos de uso más comunes.

Autenticación de la identidad

Empresas de e-commerce usan la banca abierta para autenticar la identidad de los clientes mediante la verificación de sus credenciales bancarias, lo que reduce la usurpación de la identidad y el fraude en las transacciones en línea. Las instituciones financieras y los proveedores externos pueden acceder a información relacionada con la identidad para confirmar que una persona es quien dice ser.

Gestión financiera

La banca abierta ha permitido la creación de aplicaciones de gestión financiera de terceros para la elaboración de presupuestos, el seguimiento de gastos y el asesoramiento financiero personalizado, como los planes de ahorro. Estas aplicaciones muestran una vista consolidada de las cuentas financieras de varios bancos y ayudan a los usuarios a comprender mejor sus finanzas.

Conciliación de pagos

La banca abierta ha simplificado la conciliación de pagos para las empresas y los servicios de contabilidad. Gracias al acceso a los datos de las transacciones, el software de terceros puede hacer coincidir automáticamente los pagos entrantes con las facturas o los registros contables, lo que reduce el esfuerzo administrativo y los errores manuales.

Verificación de ingresos

La banca abierta ha permitido a los proveedores externos verificar los ingresos de una persona accediendo a extractos bancarios e historiales de transacciones, lo que acelera el proceso de solicitudes de préstamos, contratos de alquiler y otras situaciones en las que se requiere verificación de ingresos.

Comprobaciones de crédito

La banca abierta puede ayudar a los prestamistas a evaluar el crédito al proporcionar una visión detallada del historial financiero de un cliente. Los prestamistas pueden acceder a los datos de las cuentas bancarias para evaluar los hábitos de gasto, los saldos de las cuentas y los patrones de ingresos para una comprensión más holística del riesgo crediticio.

Soluciones para descubiertos

La banca abierta permite a los bancos desarrollar soluciones personalizadas de protección contra descubiertos, como transferencias automáticas desde los ahorros, mediante el análisis de los patrones de transacciones y los saldos de cuenta de un cliente. Estas soluciones pueden reducir los cargos por descubiertos y mejorar la satisfacción del cliente.

Transferencias entre particulares

La banca abierta ha permitido la creación de aplicaciones de terceros para realizar transacciones entre particulares más rápidas y sencillas, lo que reduce la necesidad de efectivo o cheques.

Integración de múltiples servicios bancarios

Las aplicaciones de terceros utilizan la banca abierta para integrar múltiples servicios bancarios en una sola plataforma, lo que permite a los usuarios administrar varias cuentas, realizar transacciones y acceder a servicios financieros adicionales a través de una sola aplicación.

Recuperación de deudas

La banca abierta ha hecho posible que las agencias de cobro o las instituciones financieras accedan a los datos de transacciones de los clientes, identifiquen las fuentes de pago y evalúen la salud financiera general. Esto mejora los procesos de recuperación y permite a estas entidades crear planes de pago personalizados.

Ofertas de seguros personalizados

Con la banca abierta, las compañías de seguros pueden personalizar sus ofertas accediendo a los datos financieros de los clientes y analizando los perfiles de riesgo, las etapas de la vida y las circunstancias financieras. Las aseguradoras utilizan esta información para ofrecer pólizas y primas personalizadas que alinean mejor los costos y la cobertura con los requisitos individuales.

Programas de fidelización

La banca abierta puede mejorar los programas de fidelización. Las empresas pueden diseñar recompensas personalizadas mediante el análisis de los datos de las transacciones y los patrones de gasto de los clientes para identificar las compras que cumplen los requisitos. Esto crea programas de fidelización más atractivos y personalizados.

Nuevas tecnologías de pago

Las nuevas tecnologías de pago, como los pagos sin contacto y los monederos digitales, se basan en la banca abierta y en la capacidad de las aplicaciones de terceros para acceder a las cuentas bancarias de los clientes.

Cómo la banca abierta está transformando los servicios financieros

La banca abierta ha transformado la banca y los servicios financieros al promover la competencia, la innovación y el enfoque en el cliente, creando un nuevo marco para la forma en que los clientes interactúan con las instituciones financieras. Al proporcionar a los desarrolladores acceso a una gran cantidad de datos financieros, la banca abierta ha impulsado una nueva ola de modelos de negocio y servicios fintech, incluidas aplicaciones de presupuesto, asesores robóticos y herramientas de ahorro automatizadas. Este aumento de la competencia en el sector financiero ha dado lugar a soluciones más personalizadas y a una mejor experiencia del cliente, ya que los bancos tradicionales se adaptan y mejoran sus ofertas para mantenerse al día con los nuevos competidores.

Democratización de los servicios financieros

La banca abierta ha democratizado el acceso a los servicios financieros, rompiendo el monopolio de los bancos tradicionales y facilitando la entrada en el sector de las startups fintech y de las instituciones financieras más pequeñas.

Experiencia de cliente mejorada

La banca abierta ha generado herramientas financieras que proporcionan una visión unificada de las cuentas, dan asesoramiento personalizado y ofrecen diversos productos sin necesidad de que los clientes cambien entre diferentes plataformas. Esta conveniencia ha mejorado la satisfacción del cliente y ha alentado a los consumidores a interactuar con más frecuencia con los servicios financieros.

Mejores opciones de pago

Con la banca abierta, las aplicaciones de terceros pueden iniciar pagos en nombre de los clientes en lugar de depender de métodos más lentos como cheques y efectivo.

Más inclusión financiera

La banca abierta puede mejorar la inclusión financiera al proporcionar acceso a servicios financieros a poblaciones desatendidas o sin acceso a bancos. Las empresas fintech pueden usar los datos de la banca abierta para ofrecer microcréditos, préstamos entre particulares y otros productos financieros a personas con acceso limitado a la banca tradicional.

Mayor seguridad financiera

Si bien la banca abierta plantea preocupaciones sobre la seguridad y la privacidad, también impulsa mejoras en estas áreas. Las normativas que rigen la banca abierta exigen proteger los datos de los clientes mediante cifrado, autenticación segura y supervisión estricta de proveedores externos.

Colaboración financiera

La banca abierta promueve la colaboración entre los bancos tradicionales, las empresas de tecnología financiera y otros proveedores externos, lo que permite a las instituciones confiar en las fortalezas de cada uno. Los bancos pueden integrar soluciones fintech en sus servicios, mientras que las empresas fintech pueden acceder a una base de clientes más amplia a través de estas asociaciones.

Más transparencia y portabilidad de los datos

La banca abierta aumenta la transparencia al permitir a los clientes acceder y controlar más fácilmente sus datos financieros. Los clientes pueden transferir sus datos cuando cambian de institución financiera, lo que reduce las barreras para cambiar de banco. Esto empodera a los clientes y alienta a las instituciones financieras a competir en la calidad de sus servicios.