Open banking is de praktijk van het delen van financiële gegevens tussen banken, financiële instellingen en externe dienstverleners via gestandaardiseerde application programming interfaces (API's). Via open banking kunnen klanten externe ontwikkelaars toegang geven tot hun financiële gegevens die vervolgens nieuwe financiële producten en diensten kunnen creëren. De praktijk van open banking stimuleert concurrentie en innovatie in de bancaire branche.

Open banking-diensten en -betalingen nemen in veel landen toe. In het Verenigd Koninkrijk, bijvoorbeeld, maakte 11% van de consumenten en 17% van de kleine bedrijven in 2023 gebruik van open banking-diensten. En het volume van open banking-betalingen in het Verenigd Koninkrijk is tussen juni 2022 en juni 2023 met 88% gestegen.

Deze gids behandelt hoe open banking werkt, hoe het financiële diensten verandert en de meest voorkomende toepassingen die je moet kennen.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe open banking werkt
  
• Gebruiksscenario's voor open banking
  
• Hoe open banking de financiële dienstverlening verandert
  

Hoe open banking werkt

Open banking werd mogelijk gemaakt door regelgeving zoals de herziene Richtlijn Betalingsdiensten (PSD2) van de Europese Unie en overheidsinstanties zoals de Implementatie-entiteit voor open bankieren (OBIE) in het Verenigd Koninkrijk. Ze creëerden een kader voor het juridisch en veilig delen van gegevens, zodat externe ontwikkelaars die gegevens zouden kunnen gebruiken om te innoveren in de financiële dienstverlening branche.

Open banking is gebaseerd op het idee dat consumenten controle moeten hebben over hun financiële gegevens en moeten kunnen beslissen wie er toegang toe heeft. Toestemming van de consument staat centraal bij open banking en klanten moeten expliciet toestemming geven aan derden om toegang te krijgen tot hun financiële gegevens. Met toegang tot klantgegevens kunnen externe leveranciers innovatieve financiële producten en diensten ontwikkelen, waardoor een concurrerende onderneming wordt gecreëerd die de ervaringen van klanten verbetert, de kosten verlaagt en nieuwe ondernemingen aanmoedigt.

Application Programming Interfaces (API's)

API's vormen de technische ruggengraat van open banking. Ze maken gestandaardiseerde en veilige gegevensuitwisseling mogelijk tussen financiële instellingen en externe providers (TPP's).

Verschillende soorten API's hebben verschillende functies. Accountinformatiediensten (AIS) zijn API's die toegang bieden tot accountgegevens zoals transacties en saldi. Betalingsinitiatiediensten (PIS, Payment Initiation Services) zijn API's waarmee externe aanbieders namens klanten betalingen kunnen initiëren. Andere soorten API's die worden gebruikt in open banking ondersteunen identiteitsverificatie, authenticatie, kredietscores en meer.

Veiligheidsmaatregelen

• Secure API's: API's moeten sterke encryptie-, authenticatie- en autorisatie-mechanismen hebben om ongeoorloofde toegang en datalekken te voorkomen.

• Data privacy: Open banking moet voldoen aan gegevensbeschermingswetten zoals die van de EUAlgemene Verordening Gegevensbescherming (AVG), om ervoor te zorgen dat klantgegevens alleen worden gebruikt voor de beoogde doeleinden en met klanttoestemming.

• __ Toezicht op externe partijen:__ Regelgevende instanties houden toezicht op externe providers en vereisen dat ze aan specifieke normen voldoen en accreditatie verkrijgen voordat ze toegang krijgen tot klantgegevens.

Het open banking-proces

Toestemming van de klant

De klant start het open banking-proces door een externe partij toestemming te geven voor toegang tot zijn financiële gegevens. Hij geeft doorgaans toestemming via een online platform of een mobiele app, waar de klant de specifieke gegevens kan selecteren die hij wil delen en het doel van het delen.

Veilige gegevensuitwisseling

Zodra de klant toestemming heeft gegeven, gebruikt de externe partij API's om toegang te krijgen tot de financiële gegevens van de klant bij zijn bank. API's maken gebruik van beveiligingsprotocollen zoalsOAuth 2.0 enOpenID Connect om veilige authenticatie en autorisatie te garanderen.

Gegevensverwerking en -analyse:

Externe aanbieders gebruiken de opgevraagde gegevens om een breed scala aan diensten aan te bieden. Een app voor het samenvoegen van accounts kan bijvoorbeeld meerdere bankrekeningen consolideren, een budgettering-app kan bestedingspatronen analyseren of een betalingen-app kan transacties namens klanten initiëren.

Gebruiksscenario's voor open banking

Externe aanbieders, financiële instellingen en ondernemingen hebben open banking op verschillende manieren geïmplementeerd. Hier is een overzicht van veelvoorkomende gebruiksscenario's.

Identiteitsauthenticatie

E-commerce-bedrijven gebruiken open banking om de identiteit van klanten te verifiëren door hun bankgegevens te controleren, waardoor identiteitsdiefstal en fraude bij online transacties worden teruggedrongen. Financiële instellingen en externe aanbieders hebben toegang tot identiteitgerelateerde informatie om te bevestigen dat een persoon is wie hij claimt te zijn.

Financieel beheer

Open banking heeft het mogelijk gemaakt om toepassingen voor financieel beheer van derden te creëren voor budgettering, het bijhouden van uitgaven en gepersonaliseerd financieel advies, zoals tariefplannen. Deze applicaties geven een geconsolideerd overzicht van financiële rekeningen bij meerdere banken en helpen gebruikers hun financiën beter te begrijpen.

Reconciliatie van betalingen

Open banking heeft reconciliatie van betalingen voor bedrijven en accountantskantoren vereenvoudigd. Met toegang tot transactiegegevens kan software van derden inkomende betalingen automatisch koppelen aan facturen of boekhoudkundige gegevens, waardoor administratieve inspanningen verminderen en de kans op handmatige fouten kan worden verkleind.

Inkomensverificatie

Met open banking kunnen externe aanbieders het inkomen van een persoon te verifiëren doordat ze toegang krijgen tot bankafschriften en transactiegeschiedenissen, waardoor het verwerken van leningaanvragen, huurovereenkomsten en andere situaties waarin inkomensverificatie vereist is, wordt versneld.

Kredietwaardigheidscontroles

Open banking kan kredietverstrekkers helpen krediet te evalueren door een gedetailleerd beeld te geven van de financiële geschiedenis van een klant. Kredietverstrekkers hebben toegang tot bankrekeninggegevens om bestedingsgewoonten, accountsaldi en inkomstenpatronen te beoordelen voor een meer holistisch begrip van kredietrisico.

Oplossingen voor rekeningcourantkredieten

Met open banking kunnen banken gepersonaliseerde oplossingen voor rekeningcourantkredieten ontwikkelen, zoals automatische overschrijvingen van spaargeld, door de transactiepatronen en accountsaldi van een klant te analyseren. Deze oplossingen kunnen de rekeningcourantkredieten verlagen en de tevredenheid van de klant verbeteren.

Peer-to-peer-overschrijvingen

Open banking heeft het mogelijk gemaakt om applicaties van derden te creëren voor snellere, eenvoudigere peer-to-peer-transacties, waardoor er minder contant geld of cheques nodig zijn.

Integratie van meerdere bankdiensten

Applicaties van derden gebruiken open banking om meerdere bankdiensten in één platform te integreren, waardoor gebruikers verschillende rekeningen kunnen beheren, transacties kunnen uitvoeren en toegang hebben tot aanvullende financiële diensten via één toepassing.

Incasso

Met open banking kunnen incassobureaus of financiële instellingen toegang krijgen tot transactiegegevens van klanten, betalingsbronnen identificeren en de algehele financiële gezondheid beoordelen. Dit verbetert herstelprocessen en stelt deze entiteiten in staat om aangepaste tariefplannen te maken.

Verzekeringsaanbod op maat

Met open banking kunnen verzekeringsmaatschappijen hun aanbod aanpassen door toegang te krijgen tot financiële gegevens van klanten en risicoprofielen, levensfasen en financiële omstandigheden analyseren. Verzekeraars gebruiken deze informatie om gepersonaliseerde polissen en premies aan te bieden die de kosten en dekking beter afstemmen op de specifieke vereisten.

Loyaliteitsprogramma's

Open banking kan loyaliteitsprogramma's verbeteren. Ondernemingen kunnen gepersonaliseerde beloningen ontwerpen door transactiegegevens en bestedingspatronen van klanten te analyseren om in aanmerking komende aankopen te identificeren. Dit zorgt voor meer boeiende en op maat gemaakte loyaliteitsprogramma's.

Nieuwe betaaltechnologieën

Nieuwe betaaltechnologieën zoals contactloos betalen endigitale wallets vertrouwen op open banking en de mogelijkheid van applicaties van derden om toegang te krijgen tot klant bankrekeningen.

Hoe open banking de financiële dienstverlening verandert

Open banking heeft het bankwezen en de financiële dienstverlening getransformeerd door concurrentie, innovatie en klantgerichtheid te bevorderen en een nieuw kader te creëren voor de manier waarop klanten omgaan met financiële instellingen. Doordat het ontwikkelaars toegang biedt tot een rijke pool van financiële gegevens, heeft open banking een nieuwe golf van fintech businessmodellen en diensten gestimuleerd, waaronder budgettering-apps, robo-adviseurs en geautomatiseerde spaartools. Deze toegenomen concurrentie in de financiële sector heeft geleid tot meer op maat gemaakte oplossingen en een betere klantervaring, aangezien traditionele banken zich aanpassen en hun aanbod verbeteren om nieuwe concurrenten bij te blijven.

Democratisering van financiële diensten

Open banking heeft de toegang tot financiële diensten gedemocratiseerd, het monopolie van traditionele banken doorbroken en het voor fintech-start-ups en kleinere financiële instellingen gemakkelijker gemaakt om de branche te betreden.

Verbeterde klantervaring

Open banking heeft financiële tools gegenereerd die een gebundeld overzicht van rekeningen bieden, persoonlijk advies geven en verschillende producten aanbieden zonder dat klanten tussen verschillende platforms hoeven te schakelen. Dit gemak heeft de klanttevredenheid verbeterd en consumenten aangemoedigd om vaker gebruik te maken van financiële diensten.

Betere betaalopties

Met open banking kunnen applicaties van derden betalingen initiëren namens klanten in plaats van te vertrouwen op langzamere methoden zoals cheques en contant geld.

Meer financiële inclusie

Open banking kan financiële inclusie verbeteren door toegang te bieden tot financiële diensten voor achtergestelde of niet-bankgebonden bevolkingsgroepen. Fintech-bedrijven kunnen open banking-gegevens gebruiken om microleningen, peer-to-peer-leningen en andere financiële producten aan te bieden aan personen met beperkte toegang tot traditioneel bankieren.

Betere financiële zekerheid

Hoewel open banking zorgen baart over beveiliging en privacy, zorgt het ook voor verbeteringen op deze gebieden. Regelgeving voor open banking-machtiging om klantgegevens te beschermen met behulp vanencryptie, veilige authenticatie en strikt toezicht op externe providers.

Financiële samenwerking

Open banking bevordert de samenwerking tussen traditionele banken, fintech-bedrijven en andere externe aanbieders, waardoor instellingen op elkaars sterke punten kunnen vertrouwen. Banken kunnen fintech-oplossingen in hun diensten integreren, terwijl fintech-bedrijven via deze partnerschappen toegang hebben tot een bredere klantbasis.

Meer transparantie en overdraagbaarheid van gegevens

Open banking verhoogt de transparantie door klanten gemakkelijker toegang te geven tot hun financiële gegevens en deze te beheren. Klanten kunnen hun gegevens overschrijven wanneer ze van financiële instelling wisselen, waardoor de barrières om van bank te veranderen worden verlaagd. Dit stelt klanten in staat en moedigt financiële instellingen aan om te concurreren op de kwaliteit van hun diensten.