Banca abierta es la práctica de compartir datos financieros entre bancos, instituciones financieras y proveedores de servicios de terceros a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) estandarizadas. A través de la banca abierta, los clientes pueden conceder acceso a sus datos financieros a desarrolladores externos, que pueden así crear nuevos productos y servicios financieros. La práctica de la banca abierta fomenta la competencia y la innovación en el sector bancario.

Los servicios de banca abierta y los pagos están aumentando en muchos países. En el Reino Unido, por ejemplo, el 11% de los consumidores y el 17% de las pequeñas empresas utilizaron servicios de banca abierta en 2023. Y el volumen de pagos de banca abierta en el Reino Unido aumentó un 88% de junio de 2022 a junio de 2023.

Esta guía te explicará cómo funciona la banca abierta, cómo está cambiando los servicios financieros y los casos de uso más comunes que debes conocer.

¿Qué contiene este artículo?

• Cómo funciona la banca abierta
  
• Casos de uso de la banca abierta
  
• Cómo la banca abierta está cambiando los servicios financieros
  

Cómo funciona la banca abierta

La banca abierta fue posible gracias a normativas como la Directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2) de la Unión Europea y a organismos gubernamentales como la Entidad de Implementación de la Banca Abierta (OBIE) del Reino Unido. Crearon un marco para el intercambio legal y seguro de datos de forma que los desarrolladores de terceros pudieran utilizarlos para innovar en el sector de los servicios financieros.

La banca abierta se basa en la idea de que los consumidores deben poder controlar sus datos financieros y decidir quién puede acceder a ellos. El consentimiento del consumidor es fundamental para la banca abierta y los clientes deben conceder explícitamente permiso para que terceros accedan a sus datos financieros. Con el acceso a los datos de los clientes, los proveedores de terceros pueden desarrollar productos y servicios financieros innovadores, creando un entorno empresarial competitivo que mejora las experiencias de los clientes, reduce los costes y fomenta nuevos modelos de negocio.

Interfaces de programación de aplicaciones (API)

Las API son la columna vertebral técnica de la banca abierta. Permiten un cambio de datos estandarizado y seguro entre las instituciones financieras y los terceros proveedores (TPP).

Los distintos tipos de API tienen funcionalidades diferentes. Los servicios de información sobre cuentas (AIS) son API que proporcionan acceso a datos de cuentas como transacciones y saldos. Los servicios de iniciación de pagos (PIS) son API que permiten a los proveedores de terceros iniciar pagos en nombre de los clientes. Otros tipos de API utilizados en la banca abierta admiten la verificación de la identidad, la autenticación, la calificación crediticia, etc.

Medidas de seguridad

• API seguras: Las API deben contar con mecanismos de cifrado, autenticación y autorización sólidos para evitar el acceso no autorizado y la violación de datos.

• Privacidad de los datos: La banca abierta debe cumplir las leyes de protección de datos como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE, garantizando que los datos de los clientes sólo se utilicen para los fines previstos y con el consentimiento del cliente.

• Supervisión de terceros: Los organismos reguladores supervisan a los proveedores terceros, exigiéndoles que cumplan normas específicas y obtengan una acreditación antes de acceder a los datos de los clientes.

El proceso de banca abierta

Consentimiento del cliente

El cliente inicia el proceso de banca abierta dando su consentimiento para que un tercero acceda a sus datos financieros. Suelen dar su consentimiento a través de una plataforma en línea o una aplicación móvil, donde el cliente puede seleccionar los datos específicos que desea compartir y la finalidad de la compartición.

Intercambio seguro de datos

Una vez que el cliente ha dado su consentimiento, el tercero utiliza la API para acceder a los datos financieros del cliente desde su banco. Las API utilizan protocolos de seguridad como OAuth 2.0 y OpenID Connect para garantizar una autenticación y autorización seguras.

Procesamiento y análisis de datos

Los proveedores de terceros utilizan los datos a los que se accede para ofrecer una amplia gama de servicios. Por ejemplo, una aplicación de agregación de cuentas puede consolidar varias cuentas bancarias, una aplicación de presupuestos puede analizar los patrones de gasto o una aplicación de pagos puede iniciar transacciones en nombre de los clientes.

Casos de uso de la banca abierta

Terceros proveedores, instituciones financieras y empresas han implantado la banca abierta de diversas formas. He aquí un resumen de los casos de uso más comunes.

Autenticación de la identidad

Las empresas de comercio electrónico utilizan la banca abierta para autenticar la identidad de los clientes verificando sus credenciales bancarias, lo que reduce el robo de identidad y el fraude en las transacciones en línea. Las instituciones financieras y los proveedores externos pueden acceder a la información relacionada con la identidad para confirmar que una persona es quien dice ser.

Gestión financiera

La banca abierta ha permitido la creación de aplicaciones de gestión financiera de terceros para la elaboración de presupuestos, el seguimiento de gastos y el asesoramiento financiero personalizado, como planes de ahorro. Estas aplicaciones muestran una visión consolidada de las cuentas financieras de varios bancos y ayudan a los usuarios a comprender mejor sus finanzas.

Conciliación de pagos

La banca abierta ha simplificado la conciliación de pagos para empresas y empresas de contabilidad. Con acceso a los datos de las transacciones, los programas de terceros pueden cotejar automáticamente los pagos recibidos con las facturas o los registros contables, reduciendo el esfuerzo administrativo y los errores manuales.

Verificación de ingresos

La banca abierta ha permitido a terceros proveedores verificar los ingresos de una persona accediendo a los extractos bancarios y a los historiales de transacciones, lo que agiliza el proceso de solicitudes de préstamos, acuerdos de alquiler y otras situaciones en las que se requiere la verificación de los ingresos.

Verificaciones crediticias

La banca abierta puede ayudar a los prestamistas a evaluar el crédito proporcionando una visión detallada del historial financiero de un cliente. Los prestamistas pueden acceder a los datos de las cuentas bancarias para evaluar los hábitos de gasto, los saldos de las cuentas y los patrones de ingresos para una comprensión más holística del riesgo crediticio.

Soluciones de descubierto

La banca abierta permite a los bancos desarrollar soluciones personalizadas de protección contra los descubiertos, como las transferencias automáticas de los ahorros, analizando los patrones de transacciones y los saldos de las cuentas de los clientes. Estas soluciones pueden reducir las comisiones por descubierto y mejorar la satisfacción del cliente.

Transferencias entre pares

La banca abierta ha permitido la creación de solicitudes de terceros para realizar transacciones entre particulares más rápidas y sencillas, reduciendo la necesidad de utilizar efectivo o cheques.

Integración de múltiples servicios bancarios

Las aplicaciones de terceros utilizan la banca abierta para integrar múltiples servicios bancarios en una única plataforma, lo que permite a los usuarios gestionar varias cuentas, realizar transacciones y acceder a servicios financieros adicionales a través de una sola aplicación.

Recuperación de deudas

La banca abierta ha hecho posible que los organismos de cobro o las entidades financieras accedan a los datos de las transacciones de los clientes, identifiquen las fuentes de pago y evalúen la salud financiera general. Esto mejora los procesos de cobro y permite a estas entidades crear planes de reembolso personalizados.

Ofertas de seguros personalizadas

Con la banca abierta, las empresas aseguradoras pueden personalizar sus ofertas accediendo a los datos financieros de los clientes y analizando los perfiles de riesgo, las etapas de la vida y las circunstancias financieras. Las aseguradoras utilizan esta información para ofrecer pólizas y primas personalizadas que ajusten mejor los costes y la cobertura a las necesidades particulares.

Programas de fidelización

La banca abierta puede mejorar los programas de fidelización. Las empresas pueden diseñar recompensas personalizadas analizando los datos de las transacciones y los patrones de gasto de los clientes para identificar las compras que cumplen los requisitos. Esto crea programas de fidelización más atractivos y personalizados.

Nuevas tecnologías de pago

Las nuevas tecnologías de pago, como los pagos sin contacto y las carteras digitales se basan en la banca abierta y en la capacidad de las aplicaciones de terceros para acceder a las cuentas bancarias de los clientes.

Cómo la banca abierta está cambiando los servicios financieros

La banca abierta ha transformado los servicios bancarios y financieros al promover la competencia, la innovación y la orientación al cliente, creando un nuevo marco para la forma en que los clientes interactúan con las instituciones financieras. Al proporcionar a los desarrolladores acceso a un rico conjunto de datos financieros, la banca abierta ha impulsado una nueva oleada de modelos de negocio fintech y servicios que incluyen aplicaciones presupuestarias, roboasesores y herramientas de ahorro automatizadas. Este aumento de la competencia en el sector financiero ha dado lugar a soluciones más personalizadas y a una mejor experiencia del cliente, ya que los bancos tradicionales se adaptan y mejoran sus ofertas para seguir el ritmo de los nuevos competidores.

Democratización de los servicios financieros

La banca abierta ha democratizado el acceso a los servicios financieros, rompiendo el monopolio de los bancos tradicionales y facilitando la entrada en el sector de Startups fintech e instituciones financieras más pequeñas.

Mejora de la experiencia del cliente

La banca abierta ha generado herramientas financieras que proporcionan una visión unificada de las cuentas, dan asesoramiento personalizado y ofrecen diversos productos sin necesidad de que los clientes cambien entre distintas plataformas. Esta comodidad ha mejorado la satisfacción del cliente y ha animado a los consumidores a comprometerse más frecuentemente con los servicios financieros.

Mejores opciones de pago

Con la banca abierta, las aplicaciones de terceros pueden iniciar pagos en nombre de los clientes en lugar de depender de métodos más lentos como los cheques y el dinero en efectivo.

Más inclusión financiera

La banca abierta puede mejorar la inclusión financiera facilitando el acceso a los servicios financieros a las poblaciones desatendidas o no bancarizadas. Las empresas fintech pueden utilizar los datos de la banca abierta para ofrecer microcréditos, préstamos entre particulares y otros productos financieros a particulares con un acceso limitado a la banca tradicional.

Una seguridad financiera más fuerte

Aunque la banca abierta suscita inquietudes sobre la seguridad y la privacidad, también impulsa mejoras en estos ámbitos. La normativa que regula la banca abierta ordena proteger los datos de los clientes mediante el cifrado, la autenticación segura y la supervisión estricta de los proveedores externos.

Colaboración financiera

La banca abierta promueve la colaboración entre los bancos tradicionales, las empresas fintech y otros proveedores externos, lo que permite a las instituciones apoyarse mutuamente en sus puntos fuertes. Los bancos pueden integrar soluciones fintech en sus servicios, mientras que las empresas fintech pueden acceder a una base de clientes más amplia a través de estas asociaciones.

Más transparencia y portabilidad de datos

La banca abierta aumenta la transparencia al permitir a los clientes acceder más fácilmente a sus datos financieros y controlarlos. Los clientes pueden transferir sus datos cuando cambian de entidad financiera, lo que reduce las barreras para cambiar de banco. Esto empodera a los clientes y anima a las instituciones financieras a competir en la calidad de sus servicios.