O Open banking é a prática de compartilhar dados financeiros entre bancos, instituições financeiras e provedores de serviços de terceiros por meio de APIs (interfaces de programação de aplicativos) padronizadas. Por meio do open banking, os clientes podem conceder acesso a seus dados financeiros a desenvolvedores de terceiros, que podem então criar novos produtos e serviços financeiros. A prática do open banking incentiva a concorrência e a inovação no setor bancário.

Os serviços de open banking e os pagamentos estão aumentando em muitos países. No Reino Unido, por exemplo, 11% dos consumidores e 17% das pequenas empresas usaram serviços de open banking em 2023. E o volume de pagamentos de open banking no Reino Unido aumentou 88% de junho de 2022 a junho de 2023.

Este guia abordará como funciona o open banking, como ele está mudando os serviços financeiros e os casos de uso mais comuns que você deve conhecer.

O que será abordado neste artigo?

• Como funciona o open banking
  
• Casos de uso do open banking
  
• Como o open banking está mudando os serviços financeiros
  

Como funciona o open banking

O open banking foi possível graças a regulamentações como a Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) revisada da União Europeia e órgãos governamentais como a Entidade de Implementação de Open Banking (OBIE) do Reino Unido. Eles criaram uma estrutura para o compartilhamento de dados jurídico e seguro, de modo que desenvolvedores de terceiros pudessem usar esses dados para inovar no setor de serviços financeiros.

O open banking é estabelecido com base na ideia de que os consumidores devem ser capazes de controlar seus dados financeiros e decidir quem pode acessá-los. O consentimento do consumidor é fundamental para o open banking, e os clientes devem conceder explicitamente permissão para que terceiros acessem seus dados financeiros. Com acesso aos dados dos clientes, os provedores de terceiros podem desenvolver produtos e serviços financeiros inovadores, criando um ambiente empresarial competitivo que melhora a experiência dos clientes, reduz custos e incentiva novos modelos de negócios.

Interfaces de programação de aplicativos (APIs)

As APIs são a espinha dorsal técnica do open banking. Elas permitem a troca de dados padronizada e segura entre instituições financeiras e provedores terceirizados (TPPs).

Tipos diferentes de APIs têm funções diferentes. Os serviços de informações da conta (AIS) são APIs que fornecem acesso aos dados da conta, como transações e saldos. Os serviços de iniciação de pagamentos (PIS) são APIs que permitem que provedores de serviços de pagamentos de terceiros iniciem pagamentos em nome dos clientes. Outros tipos de APIs usadas no open banking aceitam verificação de identidade, autenticação, pontuação de crédito e muito mais.

Práticas recomendadas de segurança

• APIs seguras:As APIs devem ter mecanismos sólidos de criptografia, autenticação e autorização para evitar acesso não autorizado e violações de dados.

• Privacidade de dados: O open banking deve cumprir as leis de proteção de dados, como o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) da UE , garantindo que os dados dos clientes sejam usados somente para os fins pretendidos e com o consentimento do cliente.

• Supervisão de terceiros: Os órgãos reguladores supervisionam os provedores terceirizados, exigindo que eles atendam a padrões específicos e obtenham credenciamento antes de acessar os dados dos clientes.

O processo do open banking

Consentimento do cliente

O cliente inicia o processo de open banking concedendo consentimento para que terceiros acessem seus dados financeiros. Normalmente, ele dá o consentimento por meio de uma plataforma on-line ou de um aplicativo móvel, onde o cliente pode selecionar os dados específicos que deseja compartilhar e a finalidade do compartilhamento.

Troca segura de dados

Uma vez que o cliente tenha consentido, o agente terceiro usa APIs para acessar os dados financeiros do cliente em seu banco. As APIs usam protocolos de segurança como OAuth 2.0 e OpenID Connect para garantir autenticação e autorização seguras.

Processamento e análise de dados

Os provedores de terceiros usam os dados acessados para oferecer uma ampla gama de serviços. Por exemplo, um aplicativo de agregação de contas pode consolidar várias contas bancárias, um aplicativo de orçamento pode analisar padrões de gastos ou um aplicativo de pagamento pode iniciar transações em nome dos clientes.

Casos de uso do open banking

Os provedores terceirizados, as instituições financeiras e as empresas implementaram o open banking de várias maneiras. Aqui está uma visão geral dos casos de uso comuns.

Autenticação de identidade

As empresas de e-commerce usam o open banking para autenticar as identidades dos clientes por meio da verificação de suas credenciais da conta, reduzindo o roubo de identidade e a fraude nas transações on-line. As instituições financeiras e os provedores terceirizados podem acessar dados de identificação para confirmar que uma pessoa é quem ela reclama ser.

Gerenciamento financeiro

O Open Banking possibilitou a criação de aplicativos de gerenciamento financeiro de terceiros para orçamento, categoria de despesas e aconselhamento financeiro personalizado, como planos de poupança. Esses aplicativos exibem uma visão consolidada das contas financeiras em vários bancos e ajudam os usuários a entender melhor suas finanças.

Reconciliação de pagamentos

O Open Banking simplificou a reconciliação de pagamentos para empresas e contadores. Com acesso aos dados da transação, o software de terceiros pode combinar automaticamente os pagamentos recebidos com as faturas ou registros contábeis, reduzindo o esforço administrativo e os erros manuais.

Verificação de renda

O open banking permitiu que provedores terceirizados verificassem a renda de uma pessoa acessando extratos bancários e históricos de transações - acelerando o processo de inscrições para empréstimos, contratos de aluguel e outras situações em que a verificação de renda é necessária.

Verificações de crédito

O open banking pode ajudar os credores a avaliar o crédito, fornecendo uma visão detalhada do histórico financeiro de um cliente. Os credores podem acessar dados de contas bancárias para avaliar hábitos de gastos, saldos de contas e padrões de renda para uma compreensão mais holística do risco de crédito.

Soluções de cheque especial

O open banking permite que os bancos desenvolvam soluções personalizadas de proteção contra o uso do cheque especial, como transferências automáticas da poupança, analisando os padrões de transação e os saldos das contas dos clientes. Essas soluções podem reduzir as tarifas de cheque especial e aumentar a satisfação do cliente.

Transferências peer-to-peer

O Open Banking permitiu a criação de aplicativos de terceiros para transações peer-to-peer mais rápidas e simples - reduzindo a necessidade de dinheiro ou cheques.

Integração de vários serviços bancários

Os aplicativos de terceiros usam o open banking para integrar vários serviços bancários em uma única plataforma, permitindo que os usuários gerenciem várias contas, realizem transações e acessem serviços financeiros adicionais por meio de um único aplicativo.

Recuperação de dívidas:

O open banking possibilitou que as agências de cobrança ou as instituições financeiras acessassem os dados das transações dos clientes, identificassem as fontes de pagamento e avaliassem a saúde financeira geral. Isso melhora os processos de recuperação e permite que essas entidades criem planos de pagamento personalizados.

Ofertas de seguro customizadas

Com o open banking, as empresas de seguros podem personalizar suas ofertas acessando os dados financeiros dos clientes e analisando perfis de risco, estágios de vida e circunstâncias financeiras. As seguradoras usam essas informações para oferecer políticas e prêmios personalizados que alinham melhor os custos e a cobertura com as necessidades da pessoa física.

Programas de fidelidade

O open banking pode melhorar os programas de fidelidade. As empresas podem criar recompensas personalizadas analisando dados de transações e padrões de gastos dos clientes para identificar compras qualificadas. Isso cria programas de fidelidade mais envolventes e personalizados.

Novas tecnologias de pagamento

Novas tecnologias de pagamento, como pagamentos sem contato e carteiras digitais dependem do open banking e da capacidade de aplicativos de terceiros de acessar as contas bancárias dos clientes.

Como o open banking está mudando os serviços financeiros

O open banking transformou os serviços bancários e financeiros ao promover a concorrência, a inovação e a centralização no cliente - criando uma nova estrutura para a forma como os clientes interagem com as instituições financeiras. Ao fornecer aos desenvolvedores acesso a um rico conjunto de dados financeiros, o open banking impulsionou uma nova onda de fintech modelos de negócios e serviços, incluindo aplicativos de orçamento, robo-advisors e ferramentas de poupança automatizadas. Esse aumento da concorrência no setor financeiro levou a soluções mais personalizadas e a uma melhor experiência do cliente, à medida que os bancos tradicionais se adaptam e melhoram suas ofertas para acompanhar os novos concorrentes.

Democratização dos serviços financeiros

O open banking democratizou o acesso aos serviços financeiros, quebrando o monopólio dos bancos tradicionais e facilitando a entrada de Startups fintechs e instituições financeiras menores no setor.

Melhor experiência para os clientes

O open banking gerou ferramentas financeiras que proporcionam uma visão unificada das contas, dão conselhos personalizados e oferecem vários produtos sem exigir que os clientes alternem entre diferentes plataformas. Essa conveniência melhorou a satisfação do cliente e incentivou os consumidores a se envolverem com mais frequência com os serviços financeiros.

Melhores opções de pagamento

Com o open banking, os aplicativos de terceiros podem iniciar pagamentos em nome dos clientes, em vez de depender de formas mais lentas, como cheques e dinheiro.

Mais inclusão financeira

O open banking pode melhorar a inclusão financeira ao fornecer acesso a serviços financeiros para populações carentes ou sem banco. As empresas fintech podem usar dados bancários abertos para oferecer microempréstimos, empréstimos peer-to-peer e outros produtos financeiros a pessoas físicas com acesso limitado a serviços bancários tradicionais.

Maior segurança financeira

Embora o open banking suscite preocupações com relação à segurança e à privacidade, ele também promove melhorias nessas áreas. As normas que regem o open banking instruem a proteção de dados dos clientes usando criptografia , autenticação segura e supervisão rigorosa de provedores terceirizados.

Colaboração financeira

O open banking promove a colaboração entre bancos tradicionais, empresas fintech e outros provedores terceirizados, permitindo que as instituições se apoiem nos pontos fortes umas das outras. Os bancos podem integrar soluções de fintech em seus serviços, enquanto as empresas de fintech podem acessar uma base de clientes mais ampla por meio dessas parcerias.

Mais transparência e portabilidade de dados

O open banking aumenta a transparência ao permitir que os clientes acessem e controlem mais facilmente seus dados financeiros. Os clientes podem transferir seus dados ao trocar de instituição financeira, reduzindo as barreiras para mudar de banco. Isso dá poder aos clientes e incentiva as instituições financeiras a competir pela qualidade de seus serviços.