L’Open Banking est la pratique qui consiste à partager des données financières entre les banques, les établissements financiers et les prestataires de services tiers par le biais d’interfaces de programmation d’applications (API) normalisées. Grâce à l’Open Banking, les clients peuvent autoriser l’accès à leurs données financières à des développeurs tiers, qui peuvent ensuite créer de nouveaux produits et services financiers. La pratique de l’Open Banking encourage la concurrence et l’innovation dans le secteur bancaire.

Les services d’Open Banking et les paiements via l’Open Banking se multiplient dans de nombreux pays. Au Royaume-Uni, par exemple, 11 % des consommateurs et 17 % des petites entreprises ont utilisé des services d’Open Banking en 2023. Enfin, le volume des paiements via l’Open Banking au Royaume-Uni a augmenté de 88 % entre juin 2022 et juin 2023.

Ce guide explique le fonctionnement de l’Open Banking, comment il transforme les services financiers et les cas d’usage les plus courants que vous devez connaître.

Sommaire de cet article

• Fonctionnement de l’Open Banking
  
• Cas d’usage de l’Open Banking
  
• Comment l’Open Banking transforme les services financiers
  

Fonctionnement de l’Open Banking

L’Open Banking a été rendu possible grâce à des réglementations telles que la Directive sur les services de paiement 2e version (DSP2) de l’Union européenne, ainsi qu’à des organismes gouvernementaux tels que l’Open Banking Implementation Entity (OBIE) du Royaume-Uni. Un cadre a été créé pour le partage légal et sécurisé des données afin que les développeurs tiers puissent utiliser ces données pour innover dans le secteur des services financiers.

L’Open Banking repose sur l’idée que les consommateurs doivent être en mesure de contrôler leurs données financières et de décider qui peut y accéder. Le consentement des consommateurs est au cœur de l’Open Banking, et les clients doivent explicitement autoriser les tiers à accéder à leurs données financières. Grâce à l’accès aux données des clients, les prestataires tiers peuvent développer des produits et services financiers innovants, créant ainsi un environnement commercial concurrentiel qui améliore l’expérience client, réduit les coûts et encourage de nouveaux modèles commerciaux.

Interfaces de programmation d’applications (API)

Les API constituent l’épine dorsale technique de l’Open Banking. Elles permettent un échange de données standardisé et sécurisé entre les établissements financiers et les prestataires tiers.

Les fonctions des API varient en fonction de leur type. Les services d’information sur les comptes (SIC) sont des API qui permettent d’accéder aux données des comptes, telles que les transactions et les soldes. Les services d’initiation de paiement (SIP) sont des API qui permettent à des prestataires tiers d’initier des paiements au nom de clients. D’autres types d’API utilisés dans le cadre de l’Open Banking prennent en charge la vérification d’identité, l’authentification, la cote de solvabilité, etc.

Mesures de sécurité

• API sécurisées : les API doivent être dotées de mécanismes de chiffrement, d’authentification et d’autorisation forts pour empêcher les accès non autorisés et les violations de données.

• Confidentialité des données : l’Open Banking doit respecter les lois relatives à la protection des données, telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’Union européenne, en veillant à ce que les données des clients soient utilisées uniquement aux fins prévues et avec le consentement du client.

• Supervision des tiers : Les organismes de réglementation supervisent les prestataires tiers, en exigeant qu’ils répondent à des normes spécifiques et obtiennent une accréditation avant d’accéder aux données des clients.

Le processus d’Open Banking

Consentement du client

Le client lance le processus d’Open Banking en donnant son accord pour qu’un tiers accède à ses données financières. Pour ce faire, il passe généralement par une plateforme en ligne ou une application mobile, où il peut sélectionner les données qu’il souhaite partager ainsi que la finalité du partage.

Échange de données sécurisé

Une fois que le client a donné son accord, le tiers utilise des API pour accéder aux données financières du client depuis sa banque. Les API utilisent des protocoles de sécurité tels qu’OAuth 2.0 et OpenID Connect pour garantir une authentification et une autorisation sécurisées.

Traitement et analyse des données

Les prestataires tiers utilisent les données auxquelles ils ont accès pour proposer un large éventail de services. Par exemple, une application de regroupement de comptes peut consolider plusieurs comptes bancaires, une application de budgétisation peut analyser les habitudes de dépenses ou une application de paiement peut initier des transactions au nom de clients.

Cas d’usage de l’Open Banking

Les prestataires tiers, les établissements financiers et les entreprises ont mis en œuvre l’Open Banking de diverses manières. Voici quelques cas d’usage courants.

Authentification d’identité

Les entreprises d’e-commerce utilisent l’Open Banking pour authentifier les clients en vérifiant leurs identifiants bancaires, de façon à réduire l’usurpation d’identité et la fraude dans le cadre des transactions en ligne. Les établissements financiers et les prestataires tiers peuvent accéder à des informations relatives à l’identité pour confirmer qu’une personne est bien celle qu’elle prétend être.

Gestion financière

L’Open Banking a permis la création d’applications de gestion financière tierces pour la budgétisation, le suivi des dépenses et des conseils financiers personnalisés tels que les plans d’épargne. Ces applications affichent une vue consolidée des comptes financiers de plusieurs banques et aident les utilisateurs à mieux comprendre leurs finances.

Rapprochement des paiements

L’Open Banking a simplifié le rapprochement des paiements pour les entreprises et les cabinets comptables. Grâce à l’accès aux données de transaction, les logiciels tiers peuvent automatiquement rapprocher les paiements entrants avec les factures ou les registres comptables, réduisant ainsi les efforts administratifs et les erreurs manuelles.

Vérification des revenus

Grâce à l’Open Banking, des prestataires tiers peuvent vérifier les revenus d’une personne en accédant à ses relevés bancaires et à son historique de transactions, ce qui permet d’accélérer le processus de demande de prêt, de contrat de location et d’autres situations où la vérification des revenus est nécessaire.

Vérification de la solvabilité

L’Open Banking peut aider les prêteurs à évaluer la solvabilité d’un client en fournissant une vue détaillée de son historique financier. Les prêteurs peuvent accéder aux données des comptes bancaires pour évaluer les habitudes de dépenses, les soldes des comptes et les modèles de revenus, afin d’avoir une meilleure compréhension du risque bancaire.

Solutions de découvert

L’Open Banking permet aux banques d’élaborer des solutions personnalisées de protection contre les découverts, telles que les transferts automatiques à partir de comptes d’épargne, en analysant les habitudes de transaction et les soldes de compte d’un client. Ces solutions permettent de réduire les frais de découvert et d’améliorer la satisfaction des clients.

Transferts entre pairs

L’Open Banking a permis la création d’applications tierces visant à accélérer et simplifier les transactions entre pairs, réduisant ainsi le besoin d’espèces ou de chèques.

Intégration de plusieurs services bancaires

Les applications tierces utilisent l’Open Banking pour intégrer plusieurs services bancaires sur une seule plateforme, ce qui permet aux utilisateurs de gérer plusieurs comptes, d’effectuer des transactions et d’accéder à des services financiers supplémentaires via une seule application.

Recouvrement de créances

Grâce à l’Open Banking, les agences de recouvrement et les établissements financiers peuvent désormais accéder aux données sur les transactions des clients, identifier les sources de paiement et évaluer la santé financière globale. Cela améliore les processus de recouvrement et permet à ces entités de créer des plans de remboursement personnalisés.

Offres d’assurance sur mesure

Grâce à l’Open Banking, les compagnies d’assurance peuvent personnaliser leurs offres en accédant aux données financières des clients et en analysant les profils de risque, les étapes de la vie et la situation financière. Les assureurs utilisent ces informations pour proposer des polices et des primes personnalisées qui améliorent l’alignement des coûts et de la couverture sur les besoins individuels.

Programmes de fidélisation

L’Open Banking peut contribuer à améliorer les programmes de fidélisation. Les entreprises peuvent concevoir des récompenses personnalisées en analysant les données de transaction et les habitudes de dépenses des clients afin d’identifier les achats éligibles. Cela permet de créer des programmes de fidélisation plus attrayants et personnalisés.

Nouvelles technologies de paiement

Les nouvelles technologies de paiement, comme les paiements sans contact et les portefeuilles électroniques, reposent sur l’Open Banking et la capacité des applications tierces à accéder aux comptes bancaires des clients.

Comment l’Open Banking transforme les services financiers

L’Open Banking a transformé les services bancaires et financiers en favorisant la concurrence, l’innovation et l’orientation client, créant ainsi un nouveau cadre pour l’interaction des clients avec les établissements financiers. En donnant aux développeurs l’accès à un vaste réservoir de données financières, l’Open Banking a impulsé une nouvelle vague de modèles économiques et de services fintech, notamment des applications de budgétisation, des robots-conseillers et des outils d’épargne automatisés. Cette concurrence accrue dans le secteur financier a conduit à des solutions plus personnalisées et à une meilleure expérience client, les banques traditionnelles s’adaptant et améliorant leurs offres pour rester dans la course face aux nouveaux concurrents.

Démocratisation des services financiers

L’Open Banking a contribué à démocratiser l’accès aux services financiers, brisant le monopole des banques traditionnelles et facilitant l’entrée des startups de la fintech et des petits établissements financiers dans le secteur.

Amélioration de l’expérience client

L’Open Banking est à l’origine d’outils financiers qui offrent une vue unifiée des comptes, donnent des conseils personnalisés et proposent divers produits sans obliger les clients à passer d’une plateforme à l’autre. Cette commodité a contribué à améliorer la satisfaction des clients et les a encouragés à utiliser plus fréquemment des services financiers.

Amélioration des options de paiement

Grâce à l’Open Banking, les applications tierces peuvent initier des paiements au nom de leurs clients, ce qui évite à ces derniers d’avoir à utiliser des méthodes plus lentes comme les chèques et les espèces.

Plus d’inclusion financière

L’Open Banking peut contribuer à renforcer l’inclusion financière en donnant accès à des services financiers aux populations mal desservies ou non bancarisées. Les entreprises de la fintech peuvent utiliser les données bancaires ouvertes pour proposer des microcrédits, des prêts entre pairs et d’autres produits financiers aux personnes ayant un accès limité aux services bancaires traditionnels.

Renforcement de la sécurité financière

Bien que l’Open Banking soulève des préoccupations en matière de sécurité et de protection de la vie privée, il entraîne également des améliorations dans ces domaines. Les réglementations régissant l’Open Banking exigent la protection des données des clients au moyen du chiffrement, d’une authentification sécurisée et d’une surveillance stricte des prestataires tiers.

Collaboration financière

L’Open Banking favorise la collaboration entre les banques traditionnelles, les entreprises de la fintech et d’autres prestataires tiers, ce qui permet aux établissements financiers de s’appuyer sur les forces de chacun. Les banques peuvent intégrer des solutions fintech à leurs services, tandis que les entreprises de la fintech peuvent accéder à une clientèle plus large grâce à ces partenariats.

Plus de transparence et de portabilité des données

L’Open Banking accroît la transparence en simplifiant l’accès et le contrôle des données financières par les clients. Ces derniers peuvent transférer leurs données lorsqu’ils changent d’établissement financier, ce qui réduit les obstacles au changement de banque. Cela contribue à responsabiliser les clients et encourage les établissements financiers à rivaliser sur la qualité de leurs services.