Le système bancaire ouvertdésigne la pratique qui consiste à partager des données financières entre les banques, les institutions financières et les fournisseurs de services tiers par le biais d’interfaces de programmation d’applications (API) normalisées. Grâce au système bancaire ouvert, les clients peuvent accorder l’accès à leurs données financières à des développeurs tiers, qui peuvent alors créer de nouveaux produits et services financiers. Le système bancaire ouvert encourage la concurrence et l’innovation dans le secteur bancaire.

Les solutions de système bancaire ouvert et les paiements connaissent un essor dans de nombreux pays. Au Royaume-Uni, par exemple 11 %des consommateurset 17 % des petites entreprises ont utilisé des services bancaires ouverts en 2023. Et le volume des paiements par le biais du système bancaire ouvert au Royaume-Uni a augmenté de 88 % entre juin 2022 et juin 2023.

Ce guide aborde le fonctionnement du système bancaire ouvert, la manière dont il transforme les services financiers et les cas d’usage les plus courants que vous devez connaître.

Contenu de l’article

• Fonctionnement du système bancaire ouvert
  
• Cas d’usage du système bancaire ouvert
  
• Comment le système bancaire ouvert transforme les services financiers
  

Fonctionnement du système bancaire ouvert

Le système bancaire ouvert a été rendu possible par des réglementations telles que ladirective révisée sur les services de paiement (DSP2) de l’Union européenne et des organismes gouvernementaux tels que l’Open Banking Implementation Entity (OBIE) du Royaume-Uni. Ils ont créé un cadre pour le partage légal et sécurisé des données de telle sorte que les développeurs tiers puissent utiliser ces données pour innover dans le secteur des services financiers.

Le système bancaire ouvert repose sur l’idée selon laquelle les consommateurs doivent pouvoir contrôler leurs données financières et décider qui peut y accéder. Le consentement du consommateur est au cœur du système bancaire ouvert et les clients doivent explicitement autoriser des tiers à accéder à leurs données financières. Avec l’accès aux données des clients, les fournisseurs tiers peuvent développer des produits et services financiers innovants, créant ainsi un environnement interentreprises concurrentiel qui améliore les expériences client, réduit les coûts et encourage de nouveaux modèles économiques.

Interfaces de programmation d’applications (API)

Les API constituent l’épine dorsale technique du système bancaire ouvert. Elles permettent un échange de données normalisé et sécurisé entre les institutions financières et les fournisseurs tiers (TPP).

Les différents types d’API ont des fonctionnalités différentes. Les services d’information sur les comptes (AIS) sont des API qui permettent d’accéder aux données des comptes, telles que les transactions et les soldes. Les services d’initiation de paiement (PIS) sont des API qui permettent à des prestataires de tiers d’initier des paiements pour le compte de clients. D’autres types d’API utilisés dans le système bancaire ouvert prennent en charge la vérification d’identité, l’authentification, l’évaluation de la solvabilité, etc.

Mesures de sécurité

• API sécurisées : Les API doivent être dotées de solides mécanismes de chiffrement, d’authentification et d’autorisation afin d’empêcher les accès non autorisés et les violations de données.

• Confidentialité des données : Le système bancaire ouvert doit respecter les lois sur la protection des données, telles que le règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’UE, en veillant à ce que les données des clients ne soient utilisées qu’aux fins prévues et avec le consentement de ceux-ci.

• Surveillance des tiers : Les organismes de réglementation surveillent les fournisseurs tiers, leur demandant de respecter des normes spécifiques et d’obtenir une accréditation avant d’accéder aux données des clients.

Le processus lié au système bancaire ouvert

Consentement du client

Le client initie le processus lié au système bancaire ouvert en donnant son consentement pour qu’un tiers puisse accéder à ses données financières. Il donne généralement son consentement par le biais d’une plateforme en ligne ou d’une application mobile, où le client peut sélectionner les données spécifiques qu’il souhaite partager et l’objectif du partage.

Échange de données sécurisé

Une fois que le client a donné son consentement, le tiers utilise des API pour accéder aux données financières du client auprès de sa banque. Les API utilisent des protocoles de sécurité tels que OAuth 2.0 et OpenID Connect pour garantir une authentification et une autorisation sécurisées.

Traitement et analyse des données

Les fournisseurs tiers utilisent les données consultées pour offrir une large gamme de services. Par exemple, une appli d’agrégation de comptes peut consolider plusieurs comptes bancaires, une appli de budgétisation peut analyser les habitudes de dépenses, ou une appli de paiement peut initier des transactions au nom des clients.

Cas d’usage du système bancaire ouvert

Les fournisseurs tiers, les institutions financières et les entreprises ont mis en œuvre le système bancaire ouvert de diverses manières. Voici un aperçu des cas d’usage les plus courants.

Authentification d’identité

Les entreprises de commerce en ligne utilisent le système bancaire ouvert pour identifier les clients en vérifiant leurs identifiants bancaires, réduisant ainsi les cas d’usurpation d’identité et de fraude dans les transactions en ligne. Les institutions financières et les fournisseurs tiers peuvent accéder aux informations d’identité pour confirmer qu’une personne est bien celle qu’elle prétend être.

Gestion financière

Le système bancaire ouvert a permis la création d’applications tierces de gestion financière pour la budgétisation, le suivi des catégories de dépenses et les conseils financiers personnalisés tels que les plans d’épargne. Ces inscriptions affichent une vue consolidée des comptes financiers dans plusieurs banques et aident les utilisateurs à mieux comprendre leurs finances.

Rapprochement des paiements

Le système bancaire ouvert a simplifié le rapprochement des paiements pour les entreprises et les cabinets comptables. Grâce à l’accès aux données des transactions, les logiciels tiers peuvent automatiquement faire correspondre les paiements entrants avec les factures ou les registres comptables, réduisant ainsi les efforts administratifs et les erreurs manuelles.

Vérification de revenus

Le système bancaire ouvert a permis à des fournisseurs tiers de vérifier les revenus d’une personne en accédant à ses relevés bancaires et à l’historique de ses transactions, ce qui a accéléré le processus de demande de prêt, de contrat de location et d’autres situations où la vérification de revenus est nécessaire.

Vérification de solvabilité

Le système bancaire ouvert peut aider les prêteurs à évaluer la solvabilité en fournissant une vue détaillée de l’historique financier d’un client. Les prêteurs peuvent accéder aux données des comptes bancaires pour évaluer les habitudes de dépenses, les soldes des comptes et la courbe des revenus pour une compréhension plus holistique du risque de crédit.

Solutions de découvert

Le système bancaire ouvert permet aux banques de développer des solutions personnalisées de protection contre les découverts, telles que les transferts automatiques à partir de l’épargne, en analysant les schémas de transactions et les soldes des comptes d’un client. Ces solutions peuvent réduire les frais de découvert et améliorer la satisfaction des clients.

Transferts entre pairs

Le système bancaire ouvert a permis la création d’applications tierces pour des transactions entre pairs plus rapides et plus simples, réduisant ainsi la nécessité d’utiliser de l’argent liquide ou des chèques.

Intégration de plusieurs services bancaires

Les applications tierces utilisent le système bancaire ouvert pour intégrer plusieurs services bancaires dans une plateforme unique, ce qui permet aux utilisateurs de gérer divers comptes, d’effectuer des transactions et d’accéder à des services financiers supplémentaires par le biais d’une seule application.

Recouvrement de créances

Le système bancaire ouvert a permis aux agences de recouvrement ou aux institutions financières d’accéder aux données des transactions des clients, d’identifier les sources de paiement et d’évaluer la santé financière globale. Cela améliore les processus de recouvrement et permet à ces entités de créer des plans de remboursement personnalisés.

Offres d’assurance personnalisées

Grâce au système bancaire ouvert, les compagnies d’assurance peuvent personnaliser leurs offres en accédant aux données financières des clients et en analysant les profils de risque, les étapes de la vie et la situation financière des clients. Les assureurs utilisent ces informations pour proposer des polices et des primes d’assurance personnalisées qui alignent mieux les coûts et la couverture sur les besoins individuels.

Programmes de fidélisation

Le système bancaire ouvert peut améliorer les programmes de fidélisation. Les entreprises peuvent concevoir des récompenses personnalisées en analysant les données de transaction et les habitudes de dépenses des clients afin d’identifier les achats admissibles. Cela permet de créer des programmes de fidélisation plus intéressants et plus personnalisés.

Nouvelles technologies de paiement

Les nouvelles technologies de paiement telles que les paiements sans contact et les portefeuilles numériques reposent sur le système bancaire ouvert et la capacité des applications tierces à accéder aux comptes bancaires des clients.

Comment le système bancaire ouvert transforme les services financiers

Le système bancaire ouvert a transformé les services bancaires et financiers en promouvant la concurrence, l’innovation et la culture orientée client, créant ainsi un nouveau cadre pour les interactions entre les clients et les institutions financières. En permettant aux développeurs d’accéder à un riche réservoir de données financières,le système bancaire ouvert a développé une nouvelle vague de modèles économiques dans le domaine des technologies financières et de services, notamment des applis de budgétisation, des robots-conseillers et des outils d’épargne automatisés. Cette concurrence accrue dans le secteur financier a conduit à des solutions plus personnalisées et à une meilleure expérience client, les banques traditionnelles s’adaptant et améliorant leurs offres pour suivre le rythme des nouveaux concurrents.

Démocratisation des services financiers

Le système bancaire ouvert a démocratisé l’accès aux services financiers, en brisant le monopole des banques traditionnelles et en facilitant l’entrée dans le secteur de la finance des jeunes entreprises de technologie financière et des institutions financières plus petites.

Amélioration de l’expérience client

Le système bancaire ouvert a généré des outils financiers qui fournissent une vue unifiée des comptes, donnent des conseils personnalisés et proposent divers produits sans que les clients aient à passer d’une plateforme à l’autre. Cette commodité a amélioré la satisfaction des clients et encouragé les consommateurs à recourir plus fréquemment aux services financiers.

Meilleures options de paiement

Avec le système bancaire ouvert, les applications tierces peuvent initier des paiements au nom des clients plutôt que de s’appuyer sur des modes plus lents tels que les chèques et les espèces.

Inclusion financière améliorée

Le système bancaire peut améliorer l’inclusion financière en permettant aux populations mal desservies ou non bancarisées d’avoir accès aux services financiers. Les entreprises de technologie financière peuvent utiliser les données du système bancaire ouvert pour proposer des microprêts, des prêts entre pairs et d’autres produits financiers aux particuliers ayant un accès limité aux services bancaires traditionnels.

Une sécurité financière renforcée

Si le système bancaire ouvert suscite des inquiétudes en matière de sécurité et de respect de la vie privée, il favorise également des améliorations dans ces domaines. Les réglementations régissant le système bancaire ouvert imposent la protection des données des clients à l’aide du chiffrement, d’une authentification sécurisée et d’une surveillance stricte des fournisseurs tiers.

Collaboration financière

Le système bancaire ouvert favorise la collaboration entre les banques traditionnelles, les entreprises de technologie financière et d’autres fournisseurs tiers, ce qui permet aux entreprises de s’appuyer sur leurs atouts respectifs. Les banques peuvent intégrer des solutions de technologie financière dans leurs services, tandis que les entreprises de technologie financière peuvent accéder à une base de clients plus large grâce à ces partenariats.

Transparence et de portabilité des données accrues

Le système bancaire ouvert accroît la transparence en permettant aux clients d’accéder plus facilement à leurs données financières et de les contrôler. Les clients peuvent transférer leurs données lorsqu’ils changent d’établissement financier, ce qui réduit les obstacles au changement de banque. Cette mesure responsabilise les clients et encourage les institutions financières à se faire concurrence sur la qualité de leurs services.