オープンバンキングは、標準化されたアプリケーション・プログラミング・インターフェイス (API) を使用して、銀行、金融機関、およびサードパーティのサービスプロバイダー間で金融データを共有することです。オープンバンキングを通じて、顧客はサードパーティの開発者に財務データへのアクセスを許可し、その開発者は新しい金融商品やサービスを作成できます。オープンバンキングを行うことで、銀行業界における競争と革新が促進されます。
オープンバンキングでのサービスと決済は、多くの国で増加しています。たとえば、英国では、2023 年に消費者の 11% と中小企業の 17% がオープンバンキングを利用しました。また、英国のオープンバンキング決済額は、2022 年 6 月から 2023 年 6 月にかけて 88% 増加しました。
このガイドでは、オープンバンキングの仕組み、オープンバンキングが金融サービスをどのように変えているか、知っておくべき最も一般的なユースケースについて説明します。
この記事の内容
- オープンバンキングの仕組み
- オープンバンキングのユースケース
- オープンバンキングが金融サービスをどのように変えているか
オープンバンキングの仕組み
オープンバンキングは、欧州連合の改正決済サービス指令 (PSD2) などの規制や、英国のオープンバンキング推進組織 (OBIE) などの政府機関によって可能になりました。彼らは、サードパーティの開発者がデータを使用して金融サービス業界の革新を行えるように、合法的で安全なデータ共有のためのフレームワークを作成しました。
オープンバンキングは、消費者が自分の財務データを管理し、誰がアクセスできるかを決定できるべきだという考えに基づいています。オープンバンキングでは消費者の同意がその中核にあり、顧客はサードパーティが自分の財務データにアクセスすることを明示的に許可する必要があります。顧客データにアクセスすることで、サードパーティプロバイダーは革新的な金融商品やサービスを開発し、顧客体験を向上させ、コストを削減し、新しいビジネスモデルを促進する競争力のあるビジネス環境を作り出すことができます。
アプリケーション・プログラミング・インターフェイス (API)
API はオープンバンキングの技術的な要です。これにより、金融機関とサードパーティプロバイダー (TPP) 間で標準化された安全なデータ交換を行えるようになります。
API の種類が異なれば、機能も異なります。口座情報サービス (AIS) は、取引や残高などの口座データへのアクセスを提供する API です。支払い開始サービス (PIS) は、サードパーティプロバイダーが顧客に代わって支払いを開始できるようにする API です。オープンバンキングで使用される他のタイプの API は、ID 検証、認証、信用スコアリングなどをサポートします。
セキュリティ対策
セキュアな API: API には、不正アクセスやデータ侵害を防ぐために、強力な暗号化、認証、および承認メカニズムが必要です。
データプライバシー: オープンバンキングは、EU の一般データ保護規則 (GDPR) などのデータ保護法に準拠し、顧客データが意図された目的にのみ使用され、顧客の同意があることを保証する必要があります。
サードパーティによる監督: 規制機関はサードパーティプロバイダーを監督し、顧客データにアクセスする前に特定の基準を満たし、認定を取得することを義務付けています。
オープンバンキングのプロセス
顧客の同意
顧客は、サードパーティが財務データにアクセスすることに同意することで、オープンバンキングプロセスを開始します。通常、オンラインプラットフォームまたはモバイルアプリを通じて同意を提示し、顧客は共有したい特定のデータと共有の目的を選択できます。
安全なデータ交換
顧客が同意すると、サードパーティは API を使用して銀行から顧客の財務データにアクセスします。API は、OAuth 2.0 や OpenID Connect などのセキュリティプロトコルを使用して、安全に認証と承認を行えるようにします。
データ処理と分析
サードパーティプロバイダーは、アクセスしたデータを使用して幅広いサービスを提供します。たとえば、口座集計アプリで複数の銀行口座を統合したり、予算作成アプリで支出パターンを分析したり、決済アプリで顧客に代わって取引を開始したりすることができます。
オープンバンキングのユースケース
サードパーティプロバイダー、金融機関、企業はさまざまな方法でオープンバンキングを実装しています。ここでは、一般的なユースケースの概要を説明します。
本人認証
E コマースビジネスはオープンバンキングを使用して、銀行の認証情報を確認することで顧客の身元を認証し、オンライン取引における個人情報の盗難や詐欺を減らしています。金融機関やサードパーティプロバイダーは、身元確認に関連する情報にアクセスして、その人物が本人であることを確認できます。
財務管理
オープンバンキングにより、予算編成、経費追跡、貯蓄計画などのパーソナライズされた財務アドバイスを行うためのサードパーティ財務管理アプリケーションを作成できるようになりました。これらのアプリケーションは複数の銀行の金融口座をまとめて表示するため、ユーザーは自分の財務状況をより良く理解できます。
支払いの消し込み
オープンバンキングにより、企業や会計事務所の支払の消し込みが簡素化されました。取引データにアクセスすることで、サードパーティソフトウェアは入金を請求書や会計記録と自動的に照合し、管理作業や手作業によるエラーを減らすことができます。
収入確認
オープンバンキングにより、サードパーティプロバイダーは銀行取引明細書や取引履歴にアクセスして個人の収入を確認できるようになり、ローン申請、賃貸契約、および収入の確認が必要なその他の状況でのプロセスが迅速化されました。
信用調査
オープンバンキングは、顧客の財務履歴の詳細を提供することで、貸し手が信用を評価するのに役立ちます。貸し手は、銀行口座データにアクセスして、消費習慣、口座残高、収入パターンを評価し、信用リスクをより包括的に理解できます。
当座貸越ソリューション
オープンバンキングにより、銀行は顧客の取引パターンや口座残高を分析することで、貯蓄からの自動送金など、パーソナライズされた当座貸越保護ソリューションを開発できます。これらのソリューションは、当座貸越手数料を削減し、顧客満足度を向上させることができます。
ピアツーピア送金
オープンバンキングにより、より迅速でシンプルなピアツーピア取引に対応するサードパーティアプリケーションを作成できるようになり、現金や小切手の必要性が減少しました。
複数の銀行サービスの統合
サードパーティアプリケーションは、オープンバンキングを使用して複数の銀行サービスを単一のプラットフォームに統合し、ユーザーが 1 つのアプリケーションを介してさまざまな口座を管理し、取引を行い、追加の金融サービスにアクセスできるようにします。
債権回収
オープンバンキングにより、債権回収会社や金融機関は、顧客の取引データにアクセスし、支払い元を特定し、全体的な財務の健全性を評価できるようになりました。これにより、回収プロセスが改善され、これらの組織はカスタマイズされた返済計画を作成できるようになります。
カスタマイズされた保険商品
オープンバンキングにより、保険会社は顧客の財務データにアクセスし、リスクプロファイル、ライフステージ、財務状況を分析することで、サービスをカスタマイズできます。保険会社はこの情報を使用して、コストと補償範囲を個々の要件に合わせて調整するパーソナライズされた保険契約と保険料を提供します。
ロイヤリティプログラム
オープンバンキングにより、ロイヤルティプログラムを改善できます。企業は、取引データと顧客の支出パターンを分析して対象となる購入を特定することで、パーソナライズされた特典を考案できます。これにより、より魅力的でカスタマイズされたロイヤルティプログラムが作成されます。
新しい決済技術
非接触型決済やデジタルウォレットなどの新しい決済技術は、オープンバンキングとサードパーティアプリケーションが顧客の銀行口座にアクセスする機能を利用しています。
オープンバンキングが金融サービスをどのように変えているか
オープンバンキングは、競争、イノベーション、顧客中心主義を促進することで、銀行と金融サービスを変革し、顧客と金融機関との関わり方に新たな枠組みを生み出しました。オープンバンキングは、開発者に豊富な財務データへのアクセスを提供することで、フィンテックビジネスモデルと、予算管理アプリ、ロボアドバイザー、自動貯蓄ツールなどのサービスの新しい波を牽引してきました。金融セクターにおけるこの競争の激化は、従来の銀行が新しい競合他社に追いつくためにサービスを適応し、改善するにつれて、よりカスタマイズされたソリューションとより良い顧客体験につながりました。
金融サービスの民主化
オープンバンキングは、金融サービスへのアクセスを民主化し、従来の銀行の独占を打ち破り、フィンテックのスタートアップや小規模な金融機関が業界に参入しやすくなりました。
顧客体験の向上
オープンバンキングは、顧客が異なるプラットフォームを切り替えることなく、口座の統一されたビューを提供し、パーソナライズされたアドバイスを提供し、さまざまな商品を提供する金融ツールを生み出しました。この利便性により、顧客満足度が向上し、消費者が金融サービスをより頻繁に利用するようになりました。
支払い方法の改善
オープンバンキングでは、小切手や現金などの低速な方法に頼るのではなく、サードパーティのアプリケーションが顧客に代わって支払いを開始できます。
金融包摂の強化
オープンバンキングは、十分なサービスを受けていない人々や銀行口座を持たない人々に金融サービスへのアクセスを提供することで、金融包摂を改善することができます。フィンテック企業は、オープンバンキングデータを使用して、従来の銀行へのアクセスが限られている個人に、マイクロローン、ピアツーピア融資、その他の金融商品を提供することができます。
経済的安全性の強化
オープンバンキングは、セキュリティとプライバシーに関する懸念を生じさせる一方で、それらの分野の改善も推進します。オープンバンキングに関する規制では、暗号化、安全な認証、サードパーティプロバイダーの厳格な監視を使用して顧客データを保護することが義務付けられています。
金融コラボレーション
オープンバンキングは、従来の銀行、フィンテック企業、その他のサードパーティプロバイダー間のコラボレーションを促進し、各組織が互いの強みを利用できるようにします。銀行はフィンテックソリューションを自社のサービスに統合することができ、フィンテック企業はこれらのパートナーシップを通じてより幅広い顧客基盤にアクセスすることができます。
透明性とデータポータビリティの向上
オープンバンキングは、顧客が財務データに簡単にアクセスして管理できるようにすることで、透明性を高めます。顧客は金融機関を切り替えるときにデータを転送できるため、銀行を変更する際の障壁が軽減されます。これにより、顧客の利便性が高まり、金融機関はサービスの品質で競争するように促進されます。
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