Öppen bankverksamhet innebär att finansiella data delas mellan banker, finansinstitut och tredjepartsleverantörer av tjänster genom standardiserade API:er (Application Programming Interfaces). Genom öppen bankverksamhet kan kunderna ge tredjepartsutvecklare tillgång till sina finansiella data, som sedan kan skapa nya finansiella produkter och tjänster. Öppen bankverksamhet uppmuntrar konkurrens och innovation i bankbranschen.

Tjänster och betalningar från öppen bankverksamhet ökar i många länder. I Storbritannien använde till exempel 11 % av konsumenterna och 17 % av småföretagen dessa tjänster 2023. Betalningarna via öppen bankverksamhet i Storbritannien ökade med 88 % från juni 2022 till juni 2023.

Den här guiden tar upp hur öppen bankverksamhet fungerar, hur det förändrar finansiella tjänster och de vanligaste användningsfallen du bör känna till.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur öppen bankverksamhet fungerar
  
• Användningsfall för öppen bankverksamhet
  
• Hur öppen bankverksamhet förändrar finansiella tjänster
  

Hur öppen bankverksamhet fungerar

Öppen bankverksamhet möjliggjordes av förordningar som EU:s reviderade betalningstjänstdirektiv (PSD2) och statliga organ som Storbritanniens Open Banking Implementation Entity (OBIE). De skapade ett ramverk för juridisk och säker datadelning så att tredjepartsutvecklare kunde använda dessa data för att förnya sig i branschen för finansiella tjänster.

Öppen bankverksamhet är baserad på idén att konsumenter ska kunna kontrollera sina finansiella data och bestämma vem som ska få tillgång till dem. Konsumenternas samtycke är centralt för öppen bankverksamhet, och kunderna måste uttryckligen ge tredje part tillstånd att få tillgång till deras finansiella data. Med tillgång till kunddata kan tredjepartsleverantörer utveckla innovativa finansiella produkter och tjänster, vilket skapar ett konkurrenskraftigt företagsklimat som förbättrar kundernas upplevelser, minskar kostnaderna och uppmuntrar nya företags modeller.

Applikationsprogrammeringsgränssnitt (API:er)

API:er är den tekniska ryggraden i öppen bankverksamhet och möjliggör standardiserade och säkra byte av data mellan finansinstitut och tredjepartsleverantörer.

Olika typer av API:er har olika funktioner. Kontoinformationstjänster (AIS) är API:er som ger tillgång till konto som transaktioner och saldon. Betalningsinitieringstjänster (PIS) är API:er som gör det möjligt för tredjepartsleverantörer att initiera betalningar för kunders räkning. Andra typer av API:er som används inom öppen bankverksamhet stödjer identitetsverifiering, autentisering, kreditvärdighet och mycket annat.

Säkerhetsåtgärder

• Säkra API:er: API:er måste ha starka mekanismer för kryptering, autentisering och auktorisering för att förhindra obehörig åtkomst och dataintrång.

• Datasekretess: Öppen bankverksamhet måste efterleva lagar om dataskydd, t.ex. EU:s allmänna dataskydds förordning (GDPR), och se till att kundernas uppgifter endast används för avsedda ändamål och med kundens samtycke.

• Tillsyn från tredje part: Tillsynsmyndigheter övervakar tredjepartsleverantörer och kräver att de uppfyller specifika standarder och erhåller ackreditering innan de får tillgång till kundernas data.

Processen för öppen bankverksamhet

Kundens samtycke

Kunden initierar processen för öppen bankverksamhet genom att ge samtycke till att en tredje part får tillgång till deras finansiella data. Kunden ger vanligtvis sitt samtycke via en onlineplattform eller mobil app, där kunden kan välja vilka specifika data de vill dela och syftet med delningen.

Säkert datautbyte

När kunden har gett sitt samtycke använder den tredje parten API:er för att få tillgång till kundens finansiella data från sin bank. API:er använder säkerhetsprotokoll som OAuth 2.0 och OpenID Connect för att säkerställa säker autentisering och auktorisering.

Databehandling och analys

Tredjepartsleverantörer använder tillgängliga data för att erbjuda ett brett utbud av tjänster. En app för konto kan till exempel konsolidera flera bankkonton, en budgetapp kan analysera utgiftsmönster eller en betalningsapp kan initiera transaktioner för kundernas räkning.

Användningsfall för öppen bankverksamhet

Tredjepartsleverantörer, finansinstitut och företag har implementerat öppen bankverksamhet på flera olika sätt. Här är en översikt över vanliga användningsfall.

Identitetsautentisering

E-handelsföretag använder öppen bankverksamhet för att autentisera kundernas identiteter genom att verifiera deras bankuppgifter, vilket minskar identitetsstöld och bedrägerier vid onlinetransaktioner. Finansinstitut och tredjepartsleverantörer kan få tillgång till identitetsrelaterad information för att bekräfta att en person är den de utger sig för att vara.

Ekonomisk förvaltning

Öppen bankverksamhet har gjort det möjligt att skapa applikationer för finansiell förvaltning från tredje part för budgetering, utgiftsspårning och individanpassad finansiell rådgivning som planer för sparande. Dessa applikationer visar en konsoliderad bild av finanskonton hos flera banker och hjälper användarna att bättre förstå sin ekonomi.

Betalningsavstämning

Öppen bankverksamhet har förenklat betalningarnas avstämning för företag och revisionsbyråer. Med tillgång till transaktions data kan tredjepartsprogram automatiskt matcha inkommande betalningar med fakturor eller bokföringsposter, vilket minskar det administrativa arbetet och manuella fel.

Verifiering av inkomst

Öppen bankverksamhet har gjort det möjligt för tredjepartsleverantörer att verifiera en persons inkomst genom att få tillgång till kontoutdrag och transaktionshistorik, vilket gör att låneansökningar, hyresavtal och andra situationer där inkomster måste verifieras snabbare kan behandlas.

Kreditkontroller

Öppen bankverksamhet kan hjälpa långivare att utvärdera krediter genom att ge en detaljerad bild av kundens ekonomiska historik. Långivare kan få tillgång till bankkontons data för att bedöma utgiftsvanor, kontosaldon och inkomster för en mer holistisk förståelse av kreditrisker.

Kontokreditlösningar

Öppen bankverksamhet gör det möjligt för banker att utveckla personliga lösningar för övertrasseringsskydd, till exempel automatiska överföringar från sparande, genom att analysera en kund transaktion och konto. Dessa lösningar kan minska övertrasseringsavgifterna och förbättra kundnöjdheten.

Peer-to-peer-överföringar

Öppen bankverksamhet har gjort det möjligt att skapa tredjepartsapplikationer för snabbare och enklare peer-to-peer-transaktioner, vilket minskar behovet av kontanter eller checkar.

Integration av flera banktjänster

Tredjepartsprogram använder öppen bankverksamhet för att integrera flera banktjänster på en enda plattform, vilket gör det möjligt för användare att hantera olika konton, genomföra transaktioner och få tillgång till ytterligare finansiella tjänster via en ansökan.

Indrivning av skulder

Öppen bankverksamhet har gjort det möjligt för debiteringsbyråer eller finansinstitut att få tillgång till kundernas transaktioner, identifiera betalningskällor och bedöma den övergripande ekonomiska hälsan. Detta förbättrar återbetalningsprocesserna och gör det möjligt för dessa enheter att skapa anpassade planer för återbetalning.

Anpassade försäkringserbjudanden

Med öppen bankverksamhet kan försäkringsbolag anpassa sina erbjudanden genom att få tillgång till kundernas finansiella data och analysera riskprofiler, livsstadier och ekonomiska omständigheter. Försäkringsgivare använder denna information för att erbjuda personliga försäkringar och premier som bättre anpassar kostnader och täckning till enskilda firmors behov.

Lojalitetsprogram

Öppen bankverksamhet kan förbättra lojalitetsprogram. Företag kan utforma personliga belöningar genom att analysera transaktions- och kund- utgiftsmönster för att identifiera köp som uppfyller kriterierna. Detta skapar mer engagerande och anpassade lojalitetsprogram.

Ny betalningsteknik

Ny betalningsteknik som kontaktlösa betalningar och e-plånböcker bygger på öppen bankverksamhet och möjligheten för tredjepartsapplikationer att få tillgång till kundernas bankkonton.

Hur öppen bankverksamhet förändrar finansiella tjänster

Öppen bankverksamhet har förändrat bank- och finanstjänster genom att främja konkurrens, innovation och kundfokus – och skapat ett nytt ramverk för hur kunder interagerar med finansinstitut. Genom att ge utvecklare tillgång till en rik pool av finansiella data har öppen bankverksamhet drivit en ny våg av fintech-företags modeller och tjänster, inklusive budgeteringsappar, robotrådgivare och automatiserade sparverktyg. Denna ökade konkurrens inom finanssektorn har lett till mer anpassade lösningar och en bättre kundupplevelse, i takt med att traditionella banker anpassar och förbättrar sina erbjudanden för att hålla jämna steg med nya konkurrenter.

Demokratisering av finansiella tjänster

Öppen bankverksamhet har demokratiserat tillgången till finansiella tjänster, brutit monopolet för traditionella banker och gjort det lättare för fintech och mindre finansinstitut att komma in i branschen.

Förbättrad kundupplevelse

Öppen bankverksamhet har genererat finansiella verktyg som ger en enhetlig vy av konton, ger personlig rådgivning och erbjuder olika produkter utan att kunderna behöver växla mellan olika plattformar. Denna bekvämlighet har förbättrat kundnöjdheten och uppmuntrat konsumenterna att oftare använda finansiella tjänster.

Bättre betalningsalternativ

Med öppen bankverksamhet kan tredjepartsapplikationer initiera betalningar för kundernas räkning snarare än att förlita sig på långsammare metoder som checkar och kontanter.

Mer ekonomisk inkludering

Öppen bankverksamhet kan förbättra den finansiella inkluderingen genom att ge tillgång till finansiella tjänster för befolkningsgrupper som saknar tillgång till banktjänster. fintech kan använda datan för att erbjuda mikrolån, peer-to-peer-lån och andra finansiella produkter till personer med begränsad tillgång till traditionella banktjänster.

Starkare ekonomisk säkerhet

Även om öppen bankverksamhet ger upphov till farhågor om säkerhet och integritet driver det också på förbättringar på dessa områden. Regelverk som reglerar öppen bankverksamhets mandat att skydda kundernas data med hjälp av kryptering ger säker autentisering och strikt tillsyn av tredjepartsleverantörer.

Finansiellt samarbete

Öppen bankverksamhet främjar samarbete mellan traditionella banker, fintech och andra tredjepartsleverantörer, vilket gör att institutioner kan förlita sig på varandras styrkor. Banker kan integrera fintech i sina tjänster, medan fintech kan få tillgång till en bredare kundbas genom dessa partnerskap.

Mer transparens och dataportabilitet

Öppen bankverksamhet ökar transparensen genom att göra det lättare för kunderna att få tillgång till och kontrollera sina finansiella data. Kunderna kan överföra sina data när de byter mellan finansinstitut, vilket minskar hindren för att byta bank. Detta ger kunderna möjlighet och uppmuntrar finansinstituten att konkurrera med kvaliteten på sina tjänster.