L'open banking è la pratica di condividere i dati finanziari tra banche, istituti finanziari e fornitori di servizi di terze parti tramite API (Application Programming Interface) standardizzate. Grazie all'open banking, i clienti possono concedere l'accesso ai propri dati finanziari a sviluppatori di terze parti, che possono quindi creare nuovi prodotti e servizi finanziari. La pratica dell'open banking incoraggia la concorrenza e l'innovazione nel settore bancario.

I servizi e i pagamenti tramite open banking sono in aumento in molti Paesi. Nel Regno Unito, ad esempio, nel 2023 l'11% dei consumatori e il 17% delle piccole imprese hanno utilizzato servizi di open banking e il volume dei pagamenti tramite open banking nel Regno Unito è aumentato dell'88% da giugno 2022 a giugno 2023.

Questa guida illustra come funziona l'open banking, come sta cambiando i servizi finanziari e quali sono i casi d'uso più comuni che dovresti conoscere.

Di cosa tratta questo articolo?

• Come funziona l'open banking
  
• Casi d'uso dell'open banking
  
• Come l'open banking sta cambiando i servizi finanziari
  

Come funziona l'open banking

L'open banking è stato reso possibile da normative come la seconda direttiva sui servizi di pagamento (PSD2) dell'Unione europea e da enti governativi come l'Open Banking Implementation Entity (OBIE) del Regno Unito. Hanno creato un framework per la condivisione legale e sicura dei dati, in modo che gli sviluppatori di terze parti potessero utilizzare tali dati per innovare il settore dei servizi finanziari.

L'open banking si basa sull'idea che i consumatori dovrebbero essere in grado di controllare i propri dati finanziari e decidere chi può accedervi. Il consenso del consumatore è fondamentale per l'open banking e i clienti devono concedere esplicitamente l'autorizzazione a terzi di accedere ai propri dati finanziari. Con l'accesso ai dati dei clienti, i fornitori di terze parti possono sviluppare prodotti e servizi finanziari innovativi, creando un ambiente aziendale competitivo che migliora le esperienze dei clienti, riduce i costi e incoraggia nuovi modelli di business.

API (Application Programming Interface)

Le API rappresentano la spina dorsale tecnica dell'open banking. Consentono uno scambio di dati standardizzato e sicuro tra istituti finanziari e fornitori terzi (TPP).

Tipi diversi di API hanno funzioni diverse. I servizi informativi sui conti (AIS) sono API che forniscono l'accesso ai dati del conto, ad esempio transazioni e saldi. I servizi di disposizione dei pagamenti (PIS) sono API che consentono a fornitori di terze parti di disporre pagamenti per conto dei clienti. Altri tipi di API utilizzate nell'open banking supportano la verifica dell'identità, l'autenticazione, il credit scoring e molto altro ancora.

Misure di sicurezza

• API sicure: le API devono disporre di meccanismi avanzati di crittografia, autenticazione e autorizzazione per impedire l'accesso non autorizzato e le violazioni dei dati.

• Privacy dei dati: l'open banking deve rispettare le leggi sulla protezione dei dati, come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) dell'UE, garantendo che i dati dei clienti vengano utilizzati solo per gli scopi previsti e con il consenso dei clienti.

• Supervisione di terze parti: gli organismi di regolamentazione supervisionano i fornitori di terze parti, richiedendo loro di soddisfare standard specifici e ottenere l'accreditamento prima di accedere ai dati dei clienti.

Come funziona l'open banking

Consenso del cliente

Il cliente avvia la procedura di open banking fornendo il consenso a una terza parte per l'accesso ai suoi dati finanziari. In genere fornisce il consenso tramite una piattaforma online o un'app mobile, dove può selezionare i dati specifici che vuole condividere e lo scopo della condivisione.

Scambio sicuro di dati

Una volta che il cliente ha acconsentito, la terza parte utilizza le API per accedere ai dati finanziari del cliente dalla banca. Le API utilizzano protocolli di sicurezza come OAuth 2.0 e OpenID Connect per garantire l'autenticazione e l'autorizzazione sicure.

Elaborazione e analisi dei dati

I fornitori di terze parti utilizzano i dati accessibili per offrire un'ampia gamma di servizi. Ad esempio, un'app di aggregazione di account può consolidare più conti bancari, un'app di definizione del budget può analizzare i modelli di spesa o un'app di pagamento può disporre transazioni per conto dei clienti.

Casi d'uso dell'open banking

Fornitori di terze parti, istituti finanziari e attività hanno implementato l'open banking in vari modi. Ecco una panoramica dei casi d'uso più comuni.

Autenticazione dell'identità

Le attività di e-commerce utilizzano l'open banking per autenticare l'identità dei clienti verificando le loro credenziali bancarie, riducendo i furti di identità e le frodi nelle transazioni online. Gli istituti finanziari e i fornitori di terze parti possono accedere alle informazioni relative all'identità per confermare che una persona è chi dichiara di essere.

Gestione finanziaria

L'open banking ha consentito la creazione di applicazioni di gestione finanziaria di terze parti per la definizione del budget, il monitoraggio delle spese e la consulenza finanziaria personalizzata come i piani di risparmio. Queste applicazioni mostrano una vista consolidata dei conti finanziari di più banche e aiutano gli utenti a comprendere meglio le proprie finanze.

Riconciliazione dei pagamenti

L'open banking ha semplificato la riconciliazione dei pagamenti per le attività e gli studi di contabilità. Grazie all'accesso ai dati delle transazioni, i software di terze parti sono in grado di associare automaticamente i pagamenti in entrata alle fatture o ai registri contabili, riducendo il lavoro amministrativo e gli errori manuali.

Verifica del reddito

L'open banking ha consentito a fornitori terzi di verificare il reddito di una persona accedendo agli estratti conto bancari e alla cronologia delle transazioni, accelerando la procedura di richiesta di prestiti, contratti di affitto e altre situazioni in cui è richiesta la verifica del reddito.

Controlli del credito

L'open banking può aiutare gli istituti di credito a valutare la solvibilità fornendo una visione dettagliata della storia finanziaria di un cliente. Gli istituti di credito possono accedere ai dati dei conti bancari per valutare le abitudini di spesa, i saldi dei conti e i modelli di reddito per una comprensione più olistica del rischio di credito.

Soluzioni per lo scoperto

L'open banking consente alle banche di sviluppare soluzioni personalizzate per la protezione dello scoperto, come i trasferimenti automatici dai risparmi, analizzando i modelli di transazione e i saldi dei conti di un cliente. Queste soluzioni possono ridurre le commissioni di scoperto e migliorare la soddisfazione del cliente.

Trasferimenti peer-to-peer

L'open banking ha consentito la creazione di applicazioni di terze parti per transazioni peer-to-peer più rapide e semplici, riducendo la necessità di contanti o assegni.

Integrazione di più servizi bancari

Le applicazioni di terze parti utilizzano l'open banking per integrare più servizi bancari in un'unica piattaforma, consentendo agli utenti di gestire vari conti, effettuare transazioni e accedere a servizi finanziari aggiuntivi tramite un'unica applicazione.

Recupero crediti

L'open banking ha consentito alle agenzie di riscossione o agli istituti finanziari di accedere ai dati delle transazioni dei clienti, individuare l'origine dei pagamento e valutare la situazione finanziaria complessiva. Di conseguenza soni migliorate le procedure di recupero e queste entità possono creare piani di rimborso personalizzati.

Offerte assicurative personalizzate

Con l'open banking, le compagnie assicurative possono personalizzare la loro offerta accedendo ai dati finanziari dei clienti e analizzando i profili di rischio, le fasi della vita e le circostanze finanziarie. Gli assicuratori utilizzano queste informazioni per offrire polizze e premi personalizzati che allineano meglio i costi e la copertura alle esigenze individuali.

Programmi di fidelizzazione

L'open banking può migliorare i programmi di fidelizzazione. Le attività possono ideare premi personalizzati analizzando i dati delle transazioni e i modelli di spesa dei clienti per identificare gli acquisti idonei. In questo modo i programmi di fidelizzazione diventano più coinvolgenti e personalizzati.

Nuove tecnologie di pagamento

Le nuove tecnologie di pagamento, come i pagamenti contactless e i wallet, si basano sull'open banking e sulla capacità di applicazioni di terze parti di accedere ai conti bancari dei clienti.

Come l'open banking sta cambiando i servizi finanziari

L'open banking ha trasformato i servizi bancari e finanziari promuovendo la concorrenza, l'innovazione e la centralità del cliente, creando un nuovo quadro di riferimento per il modo in cui i clienti interagiscono con gli istituti finanziari. L'open banking consente agli sviluppatori di accedere a un ricco database di dati finanziari e ha dato il via a una nuova ondata di modelli di business e servizi fintech, tra cui app di definizione del budget, robo-advisor e strumenti di risparmio automatizzati. Questa maggiore concorrenza nel settore finanziario ha portato a soluzioni più personalizzate e a una migliore esperienza del cliente, poiché le banche tradizionali adattano e migliorano la loro offerta per stare al passo con i nuovi concorrenti.

Democratizzazione dei servizi finanziari

L'open banking ha democratizzato l'accesso ai servizi finanziari, smantellando il monopolio delle banche tradizionali e facilitando l'ingresso nel settore di start-up fintech e istituti finanziari di dimensioni più piccole.

Miglioramento dell'esperienza del cliente

L'open banking ha generato strumenti finanziari che forniscono una visione unificata dei conti, consigliano soluzioni personalizzate e offrono vari prodotti senza richiedere ai clienti di passare da una piattaforma all'altra. Questa comodità ha migliorato la soddisfazione dei clienti e ha incoraggiato i consumatori a interagirei più di frequente con i servizi finanziari.

Migliori opzioni di pagamento

Con l'open banking, le applicazioni di terze parti possono disporre pagamenti per conto dei clienti anziché affidarsi a modalità più lente come assegni e contanti.

Più inclusione finanziaria

L'open banking può migliorare l'inclusione finanziaria in quanto fornisce l'accesso ai servizi finanziari alle popolazioni poco servite o senza accesso ai servizi bancari. Le aziende fintech possono utilizzare i dati bancari aperti per offrire microprestiti, prestiti peer-to-peer e altri prodotti finanziari a persone fisiche con accesso limitato ai servizi bancari tradizionali.

Maggiore sicurezza finanziaria

Se da un lato l'open banking desta preoccupazioni per quanto riguarda la sicurezza e la privacy, dall'altro porta a miglioramenti in queste aree. Le normative che disciplinano l'open banking impongono di proteggere i dati dei clienti tramite crittografia, autenticazione sicura e supervisione rigorosa dei fornitori di terze parti.

Collaborazione finanziaria

L'open banking promuove la collaborazione tra banche tradizionali, aziende fintech e altri fornitori di terze parti, consentendo agli istituti di fare affidamento sui reciproci punti di forza. Le banche possono integrare soluzioni fintech nei loro servizi, mentre le aziende fintech possono accedere a una base di clienti più ampia grazie a queste partnership.

Maggiore trasparenza e portabilità dei dati

L'open banking aumenta la trasparenza in quanto consente ai clienti di accedere e controllare più facilmente i propri dati finanziari. I clienti possono trasferirli quando passano da un istituto finanziario all'altro, rendendo meno difficile la scelta di cambiare banca. Ciò responsabilizza i clienti e incoraggia gli istituti finanziari a competere tra loro per la qualità dei servizi offerti.