Le traitement des paiements est important pour les entreprises de toutes tailles, y compris les petites entreprises. Les entreprises aux États-Unis ont payé un montant record de 187,2 milliards de dollars en frais de traitement en 2024 pour accepter des paiements par carte de crédit, de débit et prépayée. Ci-dessous, nous aborderons ce que les petites entreprises devraient savoir sur le traitement des paiements, y compris son fonctionnement, certains défis et risques, comment choisir le bon prestataire de services de paiement, et comment créer une stratégie de paiement flexible.

Que contient cet article?

• Comment fonctionne le traitement des paiements pour les petites entreprises?
  
• Types de systèmes de traitement des paiements pour les petites entreprises
  
• Composantes clés du traitement des paiements pour les petites entreprises
  
• Pourquoi un traitement des paiements efficace est-il important pour les petites entreprises?
  
• Défis associés au traitement des paiements pour les petites entreprises
  
• Comment choisir un prestataire de services de paiement pour votre petite entreprise
  
• Bonnes pratiques en matière de traitement des paiements pour les petites entreprises
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Comment fonctionne le traitement des paiements pour les petites entreprises?

Le cycle de traitement des paiements comprend trois étapes :

• Initiation de la transaction : Un client décide d'effectuer un paiement à l'aide d'une carte de crédit ou de débit. Les informations de carte du client sont saisies via un système de point de vente (PDV), une passerelle de paiement en ligne ou un autre appareil acceptant les cartes.

• Autorisation : Les informations de carte sont envoyées au prestataire de services de paiement, qui transmet les détails de la transaction à l'institution financière émettrice de la carte pour autorisation. La banque vérifie la validité de la carte et si le client dispose de fonds ou de crédits suffisants. Si tout est en ordre, la banque envoie un code d'autorisation au prestataire de services de paiement et la transaction peut se poursuivre.

• Règlement : La transaction autorisée est regroupée avec d'autres transactions à traiter, généralement à la fin de la journée ouvrable. Le prestataire de services de paiement facilite le transfert des fonds de l'institution financière émettrice de la carte vers le compte de l'entreprise. La banque de l'entreprise crédite le compte de l'entreprise du montant de la transaction, moins les frais de transaction.

Pour maintenir la sécurité tout au long de ce processus, les prestataires de services de paiement utilisent le chiffrement et les normes de conformité telles que la Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).

Types de systèmes de traitement des paiements pour les petites entreprises

Il existe deux principaux types de systèmes de traitement des paiements pour les petites entreprises.

Fournisseurs de comptes marchands

Il s'agit d'institutions financières ou d'entreprises qui fournissent aux entreprises des comptes marchands, des comptes bancaires spécialisés que les entreprises doivent avoir pour accepter les paiements par carte de crédit et carte de débit. Les fournisseurs de comptes marchands offrent un meilleur contrôle sur le processus de paiement, mais impliquent souvent des procédures de configuration et des frais plus complexes.

Prestataires de services de paiement (PSP)

Les PSP comme Stripe regroupent les comptes marchands, ce qui permet aux entreprises d'accepter des paiements sans configurer leurs propres comptes marchands. Les PSP sont généralement plus faciles à configurer et à utiliser, et constituent un choix populaire pour les petites entreprises.

Composants clés du traitement des paiements des petites entreprises

Les composants clés du traitement des paiements électroniques (la passerelle de paiement, le compte marchand et le prestataire de services de paiement) fonctionnent ensemble pour faciliter les transactions numériques. Voici ce que les petites entreprises doivent savoir sur ces éléments du système de traitement des paiements.

Passerelle de paiement

Une passerelle de paiement est un service qui autorise et traite les paiements dans les transactions en ligne, et agit comme un pont entre le site Web d'une entreprise et le prestataire de services de paiement. Lorsqu'un client effectue un achat, la passerelle transmet les informations de paiement au prestataire de services de paiement en toute sécurité pour obtenir une autorisation et finaliser la transaction. Des fonctionnalités supplémentaires, telles que la protection contre la fraude, le chiffrement et la jetonisation, garantissent la sécurité des transactions.

Voici comment cela fonctionne :

• Chiffrement des données : lorsqu'un client saisit ses informations de paiement sur un site Web, la passerelle de paiement chiffre les données avant de les transmettre.

• Requête d'autorisation : la passerelle envoie ces informations au prestataire de services de paiement, qui les transfère à la banque émettrice de la carte pour autorisation.

• Transmission de la réponse : la passerelle reçoit la réponse d'approbation ou de refus de paiement du prestataire de services de paiement et retransmet cette information au site Web de l'entreprise.

Compte marchand

Un compte marchand est un type de compte bancaire qui permet aux entreprises d'accepter et de traiter des transactions par carte de paiement électronique. Une fois la transaction par carte autorisée, les fonds sont conservés dans un compte marchand avant d'être transférés vers le compte bancaire habituel d'une entreprise. Voici ce qu'il faut savoir sur les comptes marchands :

• Conservation et transfert de fonds : une fois la transaction approuvée, les fonds sont temporairement conservés dans le compte marchand. Ces fonds sont transférés vers le compte bancaire de l'entreprise, généralement en quelques jours.

• Relation avec les banques acquéreuses : les comptes marchands sont fournis par des banques acquéreuses ou des institutions financières qui ont des relations avec des réseaux de cartes comme Visa et Mastercard.

• Structures de frais : les comptes marchands peuvent impliquer divers frais, tels que des frais de transaction, des frais mensuels et d'éventuels frais de pénalité, qui varient selon le fournisseur.

Prestataire de services de paiement

Un prestataire de services de paiement est une entreprise qui gère le processus de transaction par carte de crédit en agissant en tant que médiateur entre l'entreprise, la banque de l'entreprise (acquéreur) et l'émetteur de la carte (banque du client). Les prestataires de services de paiement jouent un rôle important dans le système de paiement des manières suivantes :

• Transactions : ils gèrent les aspects techniques du traitement des transactions par carte de crédit et carte de débit, ce qui inclut l'envoi des données de transaction aux banques et aux réseaux de cartes appropriés.

• Prévention de la fraude et sécurité : les prestataires de services de paiement emploient des mesures de sécurité pour empêcher les transactions frauduleuses et se conformer à des normes du secteur telles que la norme PCI DSS.

• Règlement de fonds : les prestataires de services de paiement facilitent le règlement des fonds afin que l'entreprise reçoive le paiement de ses transactions, moins les frais.

Ces trois composants fonctionnent ensemble pour permettre les transactions électroniques. La passerelle de paiement capture et chiffre les informations de la carte, le compte marchand sert de zone de retenue des fonds de la transaction et le prestataire de services de paiement traite la transaction en facilitant le transfert des fonds.

Pourquoi l’efficacité du traitement des paiements est-elle importante pour les petites entreprises?

Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles les petites entreprises devraient accorder la priorité au traitement des paiements :

• Des transactions plus rapides pour un meilleur flux de trésorerie : Les petites entreprises ont tendance à fonctionner avec des ressources limitées. Un traitement rapide des paiements signifie qu'elles reçoivent de l'argent rapidement, ce qui améliore leur capacité à gérer leurs dépenses quotidiennes.

• Plus de modes de paiement pour une meilleure expérience client : Les clients s'attendent à divers modes de paiement, y compris les cartes de crédit, les paiements en ligne et les paiements mobiles. En répondant à ces attentes, les petites entreprises peuvent améliorer la satisfaction de la clientèle et l'encourager à faire de nouveau affaire avec elles.

• Précision accrue de la comptabilité et de la tenue des dossiers : Le traitement automatisé des paiements aide à tenir des dossiers financiers précis. C'est important pour le suivi des ventes et la gestion des stocks, ainsi qu'à des fins fiscales. La correction des erreurs liées au traitement manuel peut être coûteuse et prendre du temps.

• Sécurité accrue pour protéger les données de la clientèle : Les modes de paiement numériques sont généralement plus sécurisés que l'argent comptant, car ils réduisent le risque de vol et de fraude. Assurer la sécurité des finances de la clientèle et de l'entreprise est un aspect clé des relations d'affaires.

• Expansion de la portée mondiale : Pour les entreprises qui souhaitent s'étendre géographiquement, les systèmes de paiement électronique leur permettent d'accepter des paiements de partout dans le monde, ouvrant ainsi de nouveaux marchés et de nouvelles clientèles.

• Réduction de la paperasse administrative : Les paiements électroniques réduisent le besoin de facturation et de tenue de dossiers sur papier, ce qui permet de gagner du temps et de réduire les répercussions environnementales.

• Meilleure gestion des paiements récurrents : Pour les entreprises dont le modèle opérationnel est basé sur des abonnements ou qui doivent gérer une facturation régulière, les systèmes de paiement automatisé simplifient le processus en garantissant des paiements réguliers et ponctuels sans nécessiter d'intervention manuelle constante.

• Frais généraux moins élevés pour le traitement des autres types de paiements : Bien qu'il y ait des coûts associés à la configuration des systèmes de paiement électronique, l'acceptation de ces options peut être plus rentable dans l'ensemble que le traitement de l'argent comptant ou des chèques. Ces systèmes éliminent les frais de dépôt bancaire, la main-d'œuvre liée au traitement manuel et la nécessité de transporter physiquement de l'argent. Le traitement des paiements numériques coûte en moyenne 57 % de moins que le traitement des paiements non numériques.

• De meilleures données pour des analyses et des renseignements : De nombreux systèmes de traitement des paiements sont dotés d'outils analytiques qui offrent des renseignements sur les tendances de vente, les périodes de pointe et le comportement d'achat de la clientèle. Ces renseignements peuvent éclairer les stratégies d'entreprise et les efforts marketing.

Défis liés au traitement des paiements pour les petites entreprises

Le traitement des paiements pour les petites entreprises présente son propre ensemble de défis, notamment les suivants :

• Coûts : les frais de transaction, les frais de location d'équipement et les frais pour les services de passerelle de paiement peuvent s'accumuler, en particulier pour les petites entreprises dont les marges bénéficiaires sont minces.

• Risques de fraude et liés à la sécurité : le maintien de la sécurité des données des clients et des transactions est une préoccupation constante pour les petites entreprises, qui manquent souvent de ressources pour investir dans des mesures de sécurité supérieures.

• Problèmes techniques et fiabilité : des problèmes tels que des bogues logiciels, des dysfonctionnements matériels et des problèmes de connectivité Internet peuvent perturber la capacité à traiter les paiements, entraînant des pertes de ventes et l'insatisfaction des clients.

• Conformité et réglementations : les petites entreprises doivent rester conformes à des normes telles que la norme PCI DSS pour éviter des pénalités et des problèmes juridiques, ce qui demande du temps et une connaissance des exigences réglementaires.

• Rétrofacturations et contestations : la gestion des rétrofacturations implique de la paperasserie et une communication continue avec les banques et les clients, et peut entraîner une perte de revenus.

• Intégration à d'autres systèmes : l'intégration de systèmes de traitement des paiements à d'autres logiciels d'entreprise (par exemple, des systèmes de comptabilité ou d'inventaire) peut s'avérer un défi, et le manque d'intégration peut entraîner des inefficacités et des erreurs dans la tenue des dossiers.

• Préférences des consommateurs : le fait de se tenir au courant de l'évolution des préférences de paiement des consommateurs (par exemple, les paiements mobiles, les portefeuilles numériques) nécessite des mises à jour continues et potentiellement des investissements supplémentaires dans de nouvelles technologies.

• Pouvoir de négociation limité : les petites entreprises n'ont souvent pas le pouvoir de négociation nécessaire pour négocier des frais de transaction plus bas avec les prestataires de services de paiement, contrairement aux grandes entreprises qui peuvent utiliser leurs volumes de transactions élevés pour obtenir de meilleurs tarifs.

• Formation et soutien : la formation du personnel à l'utilisation efficace des systèmes de paiement peut être un défi si l'entreprise manque de ressources pour une formation approfondie ou si le prestataire de services de paiement offre un service d'assistance limité.

• Transactions internationales : pour les entreprises qui travaillent avec des clients internationaux, les défis supplémentaires incluent l'échange de devises, des frais de transaction plus élevés et les réglementations en matière de paiements internationaux.

Pour les jeunes entreprises dans leurs 12 à 24 premiers mois, les coûts, la configuration technique et le pouvoir de négociation limité ont tendance à être les plus difficiles à gérer – la tarification forfaitaire n'est pas négociable et le temps d'ingénierie pour la conformité PCI DSS, les règles de fraude et les rétrofacturations n'est pas disponible. Un prestataire de services de paiement (PSP) qui regroupe le compte marchand, la passerelle et la conformité en une seule intégration permet d'éliminer quatre décisions.

Choix d’un prestataire de services de paiement pour votre petite entreprise

La sélection d'un prestataire de services de paiement exige de trouver un équilibre entre les coûts transactionnels immédiats et le développement opérationnel à long terme. Voici quelques étapes que vous pouvez suivre pour évaluer les prestataires :

• Évaluez votre base opérationnelle et vos plans de croissance : Passez en revue votre volume de ventes mensuel moyen et la taille typique des transactions, puis faites la liste de vos modes de paiement préférés. Choisissez un prestataire de services de paiement qui correspond à votre modèle opérationnel et assurez-vous qu'il sera en mesure de s'adapter à vos besoins futurs.

• Déterminez l'architecture idéale du prestataire : Décidez si votre entreprise a besoin d'un prestataire de services aux marchands traditionnel ou d'un prestataire de services de paiement simplifié comme Stripe. Recherchez des prestataires qui combinent de façon fluide le traitement par carte à une passerelle de paiement en ligne intégrée. Le choix d'une option tout-en-un simplifie votre environnement logiciel et prévient les problèmes de compatibilité entre votre page de paiement et vos dépôts bancaires du système dorsal.

• Vérifiez le véritable coût de possession et la flexibilité du contrat : Renseignez-vous sur le coût par transaction en vérifiant si le prestataire perçoit des frais d'entretien mensuels fixes, s'il applique des pénalités liées au volume de traitement minimum ou s'il facture des frais distincts pour les relevés de compte. En outre, accordez la priorité aux prestataires offrant des contrats flexibles (p. ex., des options mensuelles au lieu de contrats pluriannuels) et vérifiez les pénalités de résiliation anticipée, les politiques de sécurité et les autres détails du contrat.

• Vérifiez la performance de la plateforme au moyen d'évaluations et de tests : Renseignez-vous sur l'expérience d'entreprises actives sur des plateformes d'évaluation tierces neutres et des réseaux de petites entreprises. Demandez l'accès à un bac à sable gratuit pour les développeurs ou à une démonstration logicielle. Si possible, déployez le nouveau système de paiement dans le cadre d'un projet pilote en conditions réelles, par exemple sur une seule gamme de produits numériques ou à une caisse enregistreuse secondaire.

• Effectuez une sélection finale côte à côte : Dressez la liste de vos trois prestataires de services préférés dans un tableau de comparaison directe. Soupezez les coûts de transaction de base par rapport aux fonctionnalités de la plateforme, aux historiques de disponibilité technique et à la disponibilité constante d'une équipe du service d'assistance technique en direct pour la clientèle. Si votre entreprise a un volume de ventes important, utilisez votre historique de traitement pour négocier des mesures de tarification personnalisées ou des frais de matériel mensuels moins élevés avant de signer une entente finale.

Pour les petites entreprises de commerce de détail, d'hébergement et de services, le facteur décisif est généralement la couverture omnicanal : un seul prestataire pour le point de vente avec présentation de la carte, le paiement rapide, les portefeuilles sans contact et le paiement en ligne, avec un compte de règlement et une vue de création de rapports. Les exploitants qui gèrent deux systèmes distincts perdent des heures chaque semaine à faire le rapprochement.

Bonnes pratiques en matière de traitement des paiements pour les petites entreprises

Voici quelques bonnes pratiques en matière de traitement des paiements pour les petites entreprises :

• Offrez de multiples options de paiement : Incluez divers modes de paiement tels que les cartes de crédit et de débit, les portefeuilles numériques (p. ex., Apple Pay, Google Pay) et les plateformes de paiement en ligne pour répondre à un large éventail de préférences de consommation. Si vous servez une clientèle internationale, envisagez d'offrir des modes de paiement populaires dans ces régions et vérifiez si votre prestataire de services peut traiter plusieurs devises.

• Donnez la priorité à la sécurité et à la conformité : Choisissez un prestataire de services de paiement qui respecte la norme PCI DSS. Utilisez des passerelles de paiement dotées de protocoles de sécurité et de chiffrement robustes pour protéger les données sensibles lors des transactions. Mettez régulièrement à jour votre logiciel et votre matériel de traitement des paiements pour vous protéger contre les dernières menaces de sécurité.

• Simplifiez le processus de paiement : Un processus de paiement simple aide à réduire l'abandon de panier. Réduisez le nombre d'étapes au minimum et rendez la navigation aussi intuitive que possible. N'oubliez pas d'optimiser votre processus de paiement pour les utilisateurs et utilisatrices mobiles.

• Mettez en œuvre des mesures de détection et de prévention de la fraude : Utilisez des services de vérification de l'adresse (AVS) lorsque c'est possible pour vérifier l'identité de votre clientèle. Exigez que la clientèle saisisse le code de sécurité (CVV) lors des transactions par carte de crédit pour réduire le risque d'utilisation frauduleuse. Passez régulièrement en revue les transactions pour détecter les activités suspectes et configurez des alertes pour les comportements inhabituels.

• Fournissez de l'information et une assistance claires concernant les paiements : Affichez clairement les prix, les taxes et les frais afin que la clientèle sache exactement ce qu'elle paie et pourquoi. Répondez rapidement aux demandes de renseignements et aux problèmes de paiement de votre clientèle. Votre clientèle doit pouvoir trouver vos coordonnées rapidement et facilement.

• Utilisez des outils d'analyse et de création de rapports : Utilisez des outils d'analyse pour surveiller les tendances des ventes, les périodes de pointe pour les transactions et le comportement d'achat de la clientèle. Rapprochez régulièrement vos transactions et utilisez des outils de création de rapports pour faire le suivi de votre santé financière et à des fins fiscales.

• Révisez et mettez à jour continuellement vos processus de paiement : Suivez les dernières tendances en matière de traitement des paiements, y compris les nouveaux modes de paiement et de nouvelles technologies comme les cryptomonnaies. Formez votre personnel sur votre système de traitement des paiements et sur toute nouvelle mise à jour connexe.

• Prévoyez la continuité des activités : Mettez en œuvre des options de secours pour le traitement des paiements au cas où votre système principal tomberait en panne. Sauvegardez régulièrement les données de transaction pour éviter de les perdre en cas de panne du système. Évaluez régulièrement l'efficacité de votre système de traitement des paiements et apportez des ajustements au besoin.

Pour les petites entreprises de logiciel en tant que service (SaaS) ayant des revenus récurrents, les pratiques les plus efficaces sont la gestion des relances, la logique intelligente de nouvelle tentative de débit et les services d'outil de mise à jour de carte. Les échecs de paiement entraînent généralement un taux de résiliation involontaire de 5 % à 10 %. Combinez cette méthode à l'utilisation de jetons conforme à la norme PCI DSS pour conserver les cartes enregistrées débitables après leur réémission, et faites le suivi de vos revenus récurrents mensuels et de votre taux de recouvrement des échecs de paiement pour repérer rapidement les problèmes de rétention.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en démarrage aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

 Optimiser votre expérience de paiement :* créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

 Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés :* touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Harmoniser les paiements en magasin et en ligne : créez une expérience de commerce unifié sur les canaux en ligne et en magasin pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter vos revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez les revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : bâtissez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre dans le secteur.

Découvrez comment Stripe Payments peut propulser vos paiements en ligne et en personne ou démarrez dès aujourd’hui.