支付处理对各种规模的企业都非常重要，包括小型企业。2022 年，美国企业为了接受超过 10 万亿美元的信用卡、借记卡和预付卡支付，支付了创纪录的 1607 亿美元的处理费用。
以下内容将讨论小型企业需要了解的支付处理相关信息：支付处理的运作方式、小型企业面临的挑战和风险、如何选择合适的支付服务提供商，以及如何制定一个能随业务增长而扩展的支付策略。
目录
- 小型企业的支付处理是如何运作的？
- 小型企业支付处理系统的类型
- 小型企业支付处理的关键组成部分
- 为什么有效的支付处理对小型企业很重要？
- 小型企业支付处理相关的挑战
- 如何为小型企业选择支付处理服务提供商
- 小型企业支付处理的最佳实践
- Stripe 能提供什么帮助
小型企业的支付处理是如何运作的？
支付处理过程分为三个部分：
交易发起
客户决定使用信用卡或借记卡支付。客户的卡片信息通过销售点 (POS) 系统、在线支付网关或其他支持卡片支付的设备进行捕获。授权
卡片信息被发送至支付处理商，后者将交易详情转发至发卡行以获得授权。银行检查卡片的有效性以及客户是否有足够的资金或信用额度。如果一切无误，银行将授权码发送给支付处理商，交易即可继续进行。结算
获得授权的交易与其他交易一起批量处理，通常在营业日结束时进行。支付处理商促成从发卡行到企业账户的资金转移。企业的银行将扣除相关交易费用后的金额记入企业账户。
小型企业支付处理系统的类型
小型企业支付处理系统主要有两种类型：
小型企业支付处理的关键组成部分
电子支付处理的关键组成部分——支付网关、商家账户和支付处理商——共同协作，促进数字交易的完成。以下是小型企业需要了解的支付处理系统的各部分信息：
支付网关
支付网关是一种在在线交易中授权并处理支付的服务，充当企业网站与支付处理商之间的桥梁。当客户进行购买时，网关会安全地将支付信息传递给处理商以完成授权和交易。其他功能如欺诈保护、加密和令牌化可确保交易安全。
其工作原理如下：
数据加密： 当客户在网站上输入支付信息时，支付网关会在传输前对数据进行加密。
授权请求： 网关将这些信息发送至支付处理商，后者将信息转发给发卡行进行授权。
响应传输： 网关接收来自支付处理商的批准或拒绝响应，并将此信息传回企业网站。
账户
商家账户是一种允许企业接受和处理电子支付卡交易的银行账户类型。在卡片交易获得授权后，资金会暂时存放在商家账户中，随后转入企业的常规银行账户。关于商家账户需了解以下信息：
资金存放和转移： 交易获得批准后，资金会暂时存放在商家账户中。这些资金通常会在几天内转移到企业的银行账户。
与收单行的关系： 商家账户由收单行或与 Visa 和 Mastercard 等卡组织有关系的金融机构提供。
费用结构： 商家账户可能涉及多种费用，如交易费、月费以及可能的罚款费，费用因提供商而异。
支付处理商
支付处理商是一个公司，通过充当企业、企业银行（收单行）和发卡行（客户的银行）之间的中介来管理信用卡交易过程。支付处理商在支付生态系统中发挥以下重要作用：
交易： 支付处理商处理信用卡和借记卡交易的技术部分，包括将交易数据发送到相应的卡组织和银行。
欺诈预防和安全保障： 支付处理商使用安全措施防止欺诈交易，并遵守如 PCI DSS 的行业标准。
资金结算： 处理商促成资金结算，确保企业在扣除费用后收到交易款项。
这三个组成部分协同工作以实现电子交易。支付网关捕获并加密卡片信息，商家账户充当交易资金的存放区域，而支付处理商通过资金流动完成交易。
为什么有效的支付处理对小型企业很重要？
小型企业应优先考虑支付处理的原因。这些包括：
交易速度
小型企业通常资源有限。快速支付处理能帮助企业迅速收到资金，改善日常开支管理能力。客户体验
客户期望多样化的支付选项，包括信用卡、在线支付和移动支付。通过满足这些期望，小型企业可以提高客户满意度，同时还能鼓励回头客消费。准确性和记录保存
自动支付处理有助于保持财务记录的准确性。这对销售跟踪、库存管理以及税务用途都很重要。人工处理错误的更正可能代价高昂且耗时。全球覆盖
对于希望地理范围扩展的企业，电子支付系统允许他们接受来自世界各地的支付，打开新的市场和客户群体。减少文书工作
电子支付减少了基于纸张的开票和记录保存需求，节省时间并降低环境影响。经常性支付管理
对于基于订阅模式运营或需要管理常规账单的企业，自动支付系统通过确保及时且定期的支付简化了流程，无需频繁的手动操作。成本效益
虽然设置电子支付系统需要一定成本，但总体来说比处理现金或支票更具成本效益。它们消除了银行存款费用、手动处理相关的劳动成本以及运送现金的需求。处理数字支付的平均成本比非数字支付低 57%。分析洞察
许多支付处理系统附带分析工具，可提供销售趋势、购买高峰时间和客户行为的洞察。这些洞察可用于制定业务策略和营销活动。
小型企业支付处理相关的挑战
小型企业的支付处理存在一系列挑战。这些包括：
成本
最大的挑战之一是设置和维护支付处理系统的成本。交易费用、设备租赁费用以及支付网关服务的费用可能累积，特别是对于利润率较低的小型企业。欺诈和安全风险
维护客户数据和交易的安全性是小型企业的持续关注点。小型企业通常缺乏资源来投资顶级安全措施，因此更容易受到欺诈和数据泄露的影响。技术问题和可靠性
支付处理系统需要可靠的技术设置。软件故障、硬件故障以及互联网连接问题可能会中断支付处理，导致销售损失和客户不满。合规性和法规
遵守如 PCI DSS 这样的金融法规是强制性的，但可能非常复杂。小型企业必须保持合规，以避免罚款和法律问题，这需要时间和对法规要求的了解。撤单和争议
处理撤单，即客户对交易提出异议，可能既耗时又昂贵。这一过程涉及文书工作和与银行及客户的持续沟通，并可能导致收入损失。和其他系统的集成
将支付处理系统与其他业务软件（如会计或库存系统）集成可能具有挑战性。缺乏集成可能导致记录保存中的低效和错误。议价能力有限
小型企业通常缺乏与支付处理商协商较低交易费用的能力，而大企业可以利用其高交易量获得更优惠的费率。培训与支持
员工需要接受培训以有效使用支付处理系统。如果企业缺乏资源进行广泛培训，或者支付处理服务提供的支持有限，这可能成为一个挑战。国际交易
对于与国际客户合作的企业，额外挑战包括货币兑换、更高的交易费用，以及国际支付法规。
如何为小型企业选择支付处理服务提供商
评估您的业务需求
为小型企业选择支付处理提供商需要考虑多个重要因素。首先评估您企业的具体需求。目标是选择能够满足当前运营并支持未来增长计划的提供商。以下是一些需要考虑的要点：
分析交易量和模式
查看您的企业平均处理多少交易，以及这些交易的波动性。如果您的业务有季节性高峰或销售量波动，您需要一个能够应对这些变化而不会导致中断的提供商。还需考虑平均交易金额。一些提供商对高交易量低价值交易或低交易量高价值交易提供更优惠的条款。确定需要接受的支付类型
确定客户偏好的支付类型，包括信用卡、借记卡、在线支付、移动支付和国际交易。您的提供商需要支持所有这些支付方式。为了超越客户期望，研究行业中的新兴支付趋势，如非接触式支付或数字钱包。考虑您的业务模式和行业特定要求
您的业务模式和行业可能有独特的支付处理需求。例如，如果您经营在线商店，您需要一个专注于电商并能与您的网站顺利集成的提供商。同样，实体店需要物理 POS 系统。其他行业可能对支付处理商有不同的合规性要求。面向未来
您的企业未来规划如何？如果您计划扩展，无论是通过增加产品线、提高交易量还是拓展国际市场，您的支付处理提供商应能够支持这种增长。这可能包括扩展处理能力、增加新的支付方式或为不同货币的交易提供支持。
理解不同类型的支付处理商
商家账户提供商 vs. 支付服务提供商：
商家账户提供商
这些是传统的处理商，负责为您的业务设置一个商家账户，以便接受信用卡和借记卡支付。它们提供更个性化的服务，并可以根据您的业务需求提供定制解决方案。然而，这类提供商通常需要更严格的审批流程，并且可能需要更长的设置时间。支付服务商 (PSP)
PSP 提供更简化的设置流程，通常更容易为小型企业所用。它们汇聚多个商家账户，通常设置速度更快，审批流程也不那么严格。然而，PSP 可能无法提供商家账户提供商那样的定制服务，并且可能收取更高的交易费用。
银行与独立销售组织 (ISO) 的优缺点：
银行
许多银行提供商家服务，是支付处理的传统选择。如果您已经与银行建立了业务关系，它们可能是一个不错的选择。然而，银行未必提供最具竞争力的费率，也可能没有其他提供商在商家服务上的专门关注。独立销售组织 (ISO)
这些是转售大型处理商服务的第三方代理。它们通常提供更个性化的客户服务，以及在条款和定价上的更大灵活性。缺点是它们可能缺乏大型银行那样的基础设施和安全措施。
某些处理商提供集成的支付网关，而其他处理商可能需要您单独设置网关。选择一个同时提供两种服务的提供商可以简化流电商平台ecommerce platform并满足您的特定在线交易需求。
评估费用和成本
支付处理常见费用：
交易费用
这是每笔交易处理的费用。通常是交易金额的一个百分比加固定费用，例如常见的结构是每笔交易 2.9% + 30 美分。月费
一些提供商会对其服务收取月费。这可能是固定费用，也可能根据交易数量或总销售额而变化。设置费
这些是支付处理系统设置的单次费用。并非所有提供商都收取设置费用，其成本也可能有所不同。
需要注意的隐藏成本：
设备费用
如果您需要物理设备，如读卡器或 POS 系统，可能会产生购买或租赁这些设备的费用。PCI 合规费用
如果您处理信用卡信息，您需要符合 PCI 标准。一些提供商会收取此费用。撤单费用
如果客户对交易提出异议（即撤单），通常每次都会收取费用。取消费用
某些提供商可能会对提前终止合同收取费用。长期总拥有成本
在选择支付处理商时，应评估长期的总成本。这包括标准费用，还要考虑可能的费用增加、新服务的附加费用或升级设备的成本。考虑费用结构是否与您的预期交易量匹配，例如，交易量高但交易金额低的业务可能更喜欢较低的单次交易费，即使这意味着支付更高的月费。
考虑到未来业务增长时可能需要的额外服务或功能的成本。
考虑合同条款和灵活性
合同期限
注意合同的期限。有些提供商提供按月服务，而其他提供商可能要求一年或更长时间的承诺。终止政策
了解终止合同的流程和条件。某些提供商允许您随时终止合同且无罚款，而其他提供商可能有特定要求或通知期。服务的灵活性和可扩展性
随着业务的增长，您的支付处理需求可能会发生变化。寻找具有灵活性的提供商，例如能够添加新的支付方式或在不显著增加成本或技术挑战的情况下提高交易量。确保提供商能够支持您进入新市场或需要处理不同货币交易的需求。提前终止或服务变更的罚款和费用
某些合同可能包含提前终止合同或对服务包进行重大更改的罚款或费用。注意这些潜在成本。询问与升级或降级服务包相关的费用。一些提供商可能会对此收费。
安全与合规
了解支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 合规性
PCI DSS 是一套用于维护处理、存储或传输信用卡信息安全环境的要求。对于处理信用卡交易的任何企业来说，这是强制性的标准。遵守 PCI DSS 可以保护您的业务和客户免受数据泄露的威胁。不合规可能导致巨额罚款和声誉损害。加密、令牌化及其他安全功能
加密是将数据转换为代码以防止未经授权访问的过程。为了在支付处理过程中保护数据安全，数据必须在刷卡、插卡或手动输入时立即加密，并保持加密状态直到到达支付处理商。令牌化会用一个唯一标识符（“令牌”）替代敏感卡数据，该标识符在被黑客访问时没有任何价值。这种令牌可以用于未来交易，而无需暴露实际卡信息，从而降低信用卡盗窃和欺诈的风险。提供商可能还会提供额外的安全功能，例如欺诈检测算法、实时交易监控和安全的客户身份验证流程。处理敏感客户数据与欺诈预防
企业必须使用符合最高安全标准的支付处理商，同时保持保护客户数据的业务实践。欺诈预防措施同样重要，这些措施可能包括使用支付处理商提供的工具，例如地址验证服务 (AVS) 和卡验证值 (CVV) 检查来验证交易。定期更新系统、教育员工安全最佳实践，并了解最新的安全威胁和趋势是保护客户数据的重要步骤。
技术集成与可用性
与现有业务系统（POS、会计软件）的兼容性
您的支付处理商需要能够与现有的 POS 系统和会计软件集成。系统不匹配可能导致手动数据输入，从而增加错误和效率低下的风险。寻找能够为主流 POS 和会计平台提供即插即用解决方案的支付处理商。如果您使用定制或专业化软件，请检查支付处理商是否支持 API 集成，以确保系统之间的顺畅通信。易于员工和客户设置和使用
支付系统对员工和客户来说应该是用户友好的。对于员工，这意味着界面直观，减少培训时间并在交易过程中将错误降到最低。对于客户，支付流程应该快速简便，提供清晰的指引，完成交易所需的步骤越少越好。这会带来更好的客户体验，并可能增加回头客。还需考虑设置的便利性。理想情况下，支付处理系统应易于安装，并且处理商可以提供指导或支持，以便在不对业务造成重大干扰的情况下使其运行起来。技术支持和客户服务的可用性
支付处理问题可能会影响您的业务运营，因此确保提供商的技术支持及时且足够。检查客户服务的可用性——对于在标准工作时间以外运营的企业来说，24/7 支持尤为重要。查看提供的支持类型：提供商是否有电话支持、电子邮件、在线聊天或知识库？是否有资源可以解决常见问题？
查看评论和获取参考
衡量提供商在营销声明之外的实际性能和可靠性。具体方式如下：
研究在线评论和评分
首先探索支付处理商的在线评论和评分。网站如 Trustpilot、Google Reviews 和行业特定论坛是不错的起点。注意正面和负面的评论。寻找关于对您的业务最重要因素的评论，例如客户服务质量、易用性、服务的可靠性，以及提供商如何处理诸如争议和退款等问题。向其他小企业主寻求推荐
联系您的人脉或加入本地商业团体和在线论坛，向其他小企业主询问个人推荐。特别了解他们对客户支持的体验、面临的任何技术挑战，以及支付处理服务如何与其他业务系统集成。了解这些经验可以提供在线评论中未必明显的宝贵见解。评估案例研究或客户推荐
许多支付处理商展示客户推荐或案例研究。虽然这些通常专注于正面内容，但仍然可以提供有关该服务如何帮助类似业务的信息。寻找与您的行业或业务模式相关的案例研究，以了解支付处理商如何解决与您相似的具体挑战或需求。
测试和试用
在完全承诺使用支付处理系统之前，进行测试和试用。此阶段可以帮助您评估系统与业务运营的兼容性，并收集员工和客户的反馈意见。以下是测试和试用的方法：
免费试用或演示版本的可用性
查看支付处理商是否提供免费的试用或演示版本，这样您可以在不作出财务承诺的情况下探索其功能和用户界面。在试用期间，关注与现有系统（例如 POS 系统和会计软件）的集成是否顺畅。评估设置过程的简便性以及系统功能是否符合您的需求。进行支付处理系统的试点测试
如果可能，通过在真实环境中使用支付系统进行试点测试，例如在单个地点或业务的特定部分运行系统。在试点过程中，监控系统的可靠性和性能。观察系统如何处理不同类型的交易、响应时间以及处理支付时出现的任何问题。在试用期间收集员工和客户的反馈
收集员工对系统可用性、面临的挑战以及与以前系统相比的效率和易用性意见。通过非正式的交流或正式的调查收集客户的反馈。重点了解他们对支付流程的体验，例如交易速度、遇到的任何困难以及总体满意度。
做出决定
逐项比较最终选项
创建对比表或清单，将关键因素列入其中，例如费用、合同条款、安全功能、与现有系统的兼容性、易用性、客户服务质量以及对您的业务重要的其他功能。这种直接对比可以帮助您了解哪家提供商在各个方面更适合您的业务需求。确定优先事项（成本 vs. 功能 vs. 服务）
仔细考虑什么对您的业务最重要，并评估选择的长期影响。一家成本稍高但服务和功能更好的提供商，可能比便宜但不可靠的选项在长期内更有价值。与选定的提供商最终达成协议
一旦做出选择，与提供商最终确定协议。仔细审查合同，并确保您了解所有条款和条件，包括费用、服务水平协议、支持和终止政策。如果可能，可以协商条款，并在需要时寻求澄清。签署合同后，在与提供商的关系管理中保持主动性。定期审查您的交易成本和服务质量，以评估其是否继续满足您的业务需求。
小型企业的支付处理的最佳实践
以下是小型企业支付处理的重要最佳实践：
选择合适的支付处理商
评估需求和成本 评估您的业务特定需求，包括交易类型、平均交易量和所需功能。比较费用，包括交易费、月费以及任何额外费用。
考虑可扩展性 选择一个可以随着业务增长扩展的处理商，能够适应交易量的增加以及进入新市场的需求。
提供多种支付选项
多样化支付方式 包括多种支付方式，如信用卡和借记卡、数字钱包（如 Apple Pay、Google Pay）以及在线支付平台（如 PayPal），以满足各种客户偏好。
国际付款： 如果您服务国际客户，考虑提供在这些地区流行的支付方式，并检查您的处理商是否可以处理多种货币。
优先考虑安全性和合规性
PCI 合规性： 选择符合 PCI DSS 的支付处理商。此标准对于保护客户支付信息是必要的。
使用安全支付网关： 采用具有强加密和安全协议的支付网关，以在交易过程中保护敏感数据。
定期更新系统： 定期更新您的支付处理软件和硬件，以防御最新的安全威胁。
简化结账流程
实施欺诈检测和预防措施
使用地址验证服务 (AVS)： AVS 将客户提供的账单地址与信用卡发卡机构备案的地址进行匹配。
采用 CVV 验证： 在信用卡交易中要求客户输入 CVV，以减少欺诈性使用的风险。
监控交易： 定期检查交易是否有可疑活动，并对异常模式设置警报。
提供清晰的支付信息和支持
透明的定价： 清楚地显示价格、税费和其他费用，让客户明确了解支付内容及原因。
客户支持： 及时回应客户关于支付问题的咨询。确保客户能快速方便地找到您的联系方式。
使用分析和报告工具
跟踪交易： 使用分析工具监控销售趋势、交易高峰时间以及客户购买行为。
对账和报告： 定期核对交易，并利用报告工具追踪财务状况和税务目的。
持续审查和更新支付流程
关注趋势： 紧跟支付处理领域的最新趋势，包括新兴支付方式和技术（如加密货币）。
定期审查： 定期评估支付处理系统的有效性，并根据需要进行调整。
培训员工支付处理知识
教育员工： 培训员工使用支付处理系统、妥善处理交易，并高效解决客户问题。
欺诈意识： 教育员工识别常见的欺诈手段，并遵循安全协议。
制定业务连续性计划
备用系统： 配备备用支付处理选项，以防主系统崩溃。
定期数据备份： 定期备份交易数据，以防系统故障导致数据丢失。
Stripe 能提供什么帮助
Stripe 的一系列优势能够高效且安全地满足小型企业的支付处理需求。以下是 Stripe 的帮助方式：
全面的支付处理解决方案
支持多种支付方式： 使用 Stripe，小型企业可以接受多种支付方式，包括所有主要信用卡、Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包，以及国际支付方式。这种灵活性帮助企业迎合更广泛的客户群体，包括国际客户。
实时处理： 企业可以即时处理交易，并获得即时确认。这对于维护现金流和流畅的客户体验至关重要。
用户友好的交易管理： 该平台的直观界面使企业主无需专业技术技能即可管理交易、退款和客户数据。
无缝集成能力
广泛的兼容性： Stripe 能与多种电商平台和 POS 系统无缝集成。这种兼容性降低了企业在线或线下销售的技术门槛。
API 和自定义集成： Stripe 的 API 支持自定义集成，可满足企业的特定需求。这对希望打造独特客户体验或与定制电商解决方案集成的企业尤其有帮助。
即插即用功能： 对于寻求快速部署的企业，Stripe 的即插即用选项需要最少的设置，便于立即开始处理支付。
全球覆盖和货币支持
多货币与国际支付支持： Stripe 支持超过 135 种货币和多种国际支付方式，使企业能无障碍地进行全球销售。
货币兑换与跨境费用管理： 平台内置了处理货币兑换和跨境费用的工具，简化了国际交易。
高级安全性与合规性
PCI DSS 合规性：Stripe 遵循最高级别的 PCI 标准，确保客户支付信息安全。
欺诈预防与风险管理： Stripe 提供的高级欺诈检测与预防工具，可保护收入并维护客户信任。
数据加密与安全协议： 这些协议保障交易数据的加密与安全性。
透明且具有竞争力的定价
具有竞争力且易于理解的定价结构： Stripe 的定价简单明了，通常基于按需付费模式，便于小型企业理解和管理成本。
与行业标准的比较： Stripe 提供广泛的功能集和有竞争力的费用，能为企业带来更大价值。
无隐藏费用或绑定合同： Stripe 的透明定价模式为小型企业提供了灵活性和清晰性。
报告与分析
深入的财务报告： Stripe 提供详细的交易报告，帮助企业追踪销售、退款和净收入。
实时分析： 实时数据访问提供购买趋势、客户行为和业务表现的洞察。
可定制的报告： 企业可根据自身需求定制报告。
额外功能与服务
获取金融服务： Stripe 提供的金融服务（如 Stripe Capital 融资和 Stripe Treasury 银行服务），为小型企业构建了综合的金融生态系统。
开发者与社区支持
活跃的开发者社区： 企业可通过开发者社区寻求建议、分享经验并找到定制解决方案。
全面的文档与支持： Stripe 提供详尽的文档和支持资源，帮助企业解决问题并优化支付系统。
持续更新与新功能： 定期更新让企业获得最新支付技术与安全保障，确保平台始终高效且具有相关性。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。