Al menos 95 jurisdicciones de todo el mundo cuentan con alguna forma de banca abierta, y el Reino Unido es una de ellas. La banca abierta otorga a proveedores de servicios externos acceso a los datos de los consumidores de los sistemas bancarios tradicionales a través de interfaces de programación de aplicaciones (API).

La primera fase de la banca abierta en el Reino Unido consistió en el acceso a datos y en lograr que los bancos abrieran la información de las cuentas a terceros a través de API estandarizadas. La segunda fase, que aún está en marcha, tiene que ver en gran medida con los pagos recurrentes variables (VRP). Los VRP permiten a los clientes conectar proveedores de pago autorizados a sus cuentas bancarias y realizar pagos en su nombre. El objetivo de los VRP es hacer que los pagos recurrentes sean programables, basados en el consentimiento y genuinamente útiles para las relaciones comerciales.

A continuación, desarrollamos qué son los pagos recurrentes variables de banca abierta, dónde se están usando en el Reino Unido hoy en día y cómo deberían pensar las empresas en su infraestructura de pagos antes de cualquier mandato comercial futuro.

Destacados

• Los VRP de sweeping ya están activos. La Competition and Markets Authority (CMA) obligó a los nueve mayores bancos y cajas de ahorro del Reino Unido a implementar una API de banca abierta VRP.

• El modelo de consentimiento hace que los VRP sean diferentes. La autorización VRP está delimitada por parámetros definidos por el cliente y puede ser revocada por este.

• Para ser viable, el VRP comercial probablemente necesita un marco de responsabilidad definido para pagos disputados o erróneos, y un modelo económico que convenza a los bancos de invertir en infraestructura de VRP comercial.

¿Qué son los pagos recurrentes variables de banca abierta?

Un pago recurrente variable (VRP) es una instrucción de pago de banca abierta que permite a un tercero iniciar múltiples pagos desde la cuenta bancaria de un cliente durante un período de tiempo determinado. Existe dentro de un conjunto de parámetros preacordados y definidos por el cliente, y generalmente no requiere reautenticación para cada transacción.

Los parámetros distinguen los VRP de una autorización en blanco. Cuando un cliente configura un VRP, define un importe máximo de pago, un límite de frecuencia, una ventana temporal y una cuenta de destino. Cada pago posterior debe ajustarse a esos límites, y el cliente puede revocar el consentimiento.

Hay dos categorías de VRP:

• VRP de sweeping: el sweeping hace referencia a la transferencia automática de dinero entre cuentas bancarias pertenecientes a la misma persona según reglas preestablecidas. Los VRP de sweeping hacen esto mediante API (p. ej., transferir fondos excedentes de una cuenta corriente a una cuenta de ahorro cuando el saldo supera un umbral determinado). La CMA ha obligado al CMA9, los nueve mayores bancos y cajas de ahorro del Reino Unido, a aceptar el VRP de sweeping.

• VRP comerciales: los VRP comerciales extienden los mismos mecanismos a los pagos realizados de personas a empresas. Esta categoría cubre casos de uso como suscripciones, facturación bajo demanda y pagos de suministros. La participación de los bancos ha sido hasta ahora voluntaria y desigual.

¿Cuál es la evolución de la banca abierta en el Reino Unido?

La CMA obligó primero a los nueve mayores bancos del Reino Unido a implementar una API de banca abierta VRP para facilitar la transferencia de fondos entre las propias cuentas de los clientes. Después aclaró la definición de sweeping para que el CMA9 pudiera cumplirla en 2022. A principios de 2026, el uso de VRP más allá del sweeping es muy debatido, pero en la práctica sigue estando en sus primeras etapas. La UK Payments Initiative (UKPI) fue fundada por 31 empresas (incluidos todos los principales bancos minoristas del Reino Unido) a finales de 2025 para operar un esquema de VRP comercial. Esto sugiere que los VRP podrían estar pronto listos para expandirse al ámbito comercial.

¿Cómo mejoran los pagos recurrentes variables la banca abierta en el Reino Unido?

Los sistemas de pagos existentes han encontrado limitaciones y obstáculos con los modelos de negocio modernos. Así es como los VRP mejoran los sistemas disponibles:

• Los consumidores tienen el control: con los adeudos directos, el consumidor cede el control al beneficiario, y la cancelación requiere la acción del beneficiario o una disputa bancaria. El consentimiento VRP lo conserva el banco y el cliente puede revocarlo de forma unilateral, sin involucrar a la empresa que realiza el cobro.

• Los importes de los pagos reflejan el consumo real: un adeudo directo para una factura de suministros variable recauda un promedio estimado o requiere notificación previa de cada importe. Un VRP comercial puede cobrar exactamente el importe adeudado, hasta el límite preacordado, en la fecha de facturación. Esto elimina los errores de estimación, así como la carga administrativa de la gestión de adeudos directos de importe variable.

• Datos más completos viajan con el pago: los pagos de banca abierta transportan datos estructurados (p. ej., referencias, identificadores de cuenta, marcas de tiempo) de una manera que los pagos con tarjeta no siempre permiten.

• La autorización es más sencilla: el consentimiento VRP inicial cubre los pagos posteriores dentro de los parámetros acordados. Esto es especialmente relevante en transacciones de alta frecuencia y bajo valor, donde la autenticación repetida consume tiempo a los usuarios.

¿Dónde se están usando los pagos recurrentes variables en el Reino Unido hoy en día?

Un conjunto reducido de programas piloto de bancos y empresas de tecnología financiera (fintechs) están probando actualmente casos de uso comerciales de los VRP. Estos dan una idea de hacia dónde se dirigen las cosas.

Estos son algunos casos de uso:

• Protección contra descubiertos: en lugar de caer en un descubierto y pagar comisiones, un cliente puede configurar un VRP de sweeping que transfiera fondos desde una cuenta secundaria o una hucha de ahorro para cubrir la falta de fondos.

• Automatización del ahorro: las aplicaciones pueden tener funciones integradas basadas en sweeping que mueven automáticamente los fondos excedentes a cuentas de ahorro o de inversión dentro de los límites establecidos por el cliente.

• Facturación de suscripciones variables: históricamente, la economía bajo demanda (p. ej., acceso al gimnasio de pago por uso, software con tarifas escalonadas por consumo, servicios de streaming con consumo variable) ha tenido que adaptar la facturación variable a estructuras diseñadas para importes fijos. Mientras tanto, las tarjetas conllevan costes de intercambio, exposición a contracargos y responsabilidad por tarjeta archivada. Un VRP comercial factura exactamente lo que se debe, dentro de los límites preautorizados, directamente desde la cuenta bancaria del cliente.

• Facturación de suministros: este es un caso de uso hipotético, pero los VRP podrían ser una buena forma de ajustar el cobro de pagos al consumo real en lugar de a los importes estimados de adeudo directo.

¿Qué desafíos están ralentizando la adopción de los pagos recurrentes variables en el Reino Unido?

El marco de VRP de sweeping está funcionando bien, pero los VRP comerciales no tienen el mismo impulso. A continuación se exponen las razones estructurales de ello.

• La preparación de los bancos es inconsistente: el CMA9 implementó los VRP de sweeping bajo mandato, pero la calidad, la fiabilidad y la documentación de las API siguen variando considerablemente. Más allá del CMA9, no existe ninguna obligación para que otros bancos acepten VRP. Esto significa que la base de clientes potenciales para cualquier producto que dependa de VRP es más reducida que el mercado total del Reino Unido.

• No existe un modelo comercial para los bancos: los bancos aún no han tenido incentivos sólidos para invertir en mejorar su infraestructura de VRP o en ampliarla a casos de uso comerciales. Hasta que exista un modelo de ingresos viable, la expansión de los VRP comerciales probablemente avanzará con lentitud.

• La claridad regulatoria está incompleta: el Joint Regulatory Oversight Committee (JROC) ha señalado que se acerca un marco para los VRP comerciales, pero los detalles no están del todo definidos. Los adeudos directos cuentan con la Garantía de Adeudo Directo, y las tarjetas tienen vías de contracargo; los VRP probablemente necesitarán algo equivalente en lo que consumidores y empresas puedan confiar antes de que la adopción comercial escale.

• La fragmentación de los proveedores externos (TPP) genera una carga de integración: cada TPP se conecta a las API bancarias directamente o a través de agregadores, y la consistencia de esas conexiones afecta a la fiabilidad de los pagos. Un pago VRP que falla (p. ej., porque se agotó el tiempo de espera de una API bancaria) necesita una ruta de resolución definida que actualmente no está estandarizada.

¿Hasta qué punto está el Reino Unido cerca de implantar pagos recurrentes variables comerciales a gran escala?

La voluntad regulatoria para los VRP comerciales existe, y gran parte de la infraestructura ya está en marcha. Lo que se necesita ahora es un acuerdo multilateral entre bancos, TPP y sistemas de pago sobre responsabilidad, así como un modelo económico que haga viable un marco comercial obligatorio.

La línea temporal realista para un marco de VRP comercial obligatorio con participación bancaria consistente podría llegar ya en 2026, aunque es posible que bancos particulares lancen primero ofertas de VRP comerciales de forma voluntaria.

Dos factores podrían acelerar esa línea temporal:

• Un modelo de responsabilidad definido para empresas y consumidores: los consumidores necesitan saber quién es responsable si se realiza un pago VRP por error. Las empresas necesitan conocer su exposición si un pago falla o se disputa.

• Un modelo económico viable para los bancos: sin un mecanismo que permita a los bancos obtener ingresos de las API de VRP comerciales, no hay incentivo para construir y mantener una infraestructura de alta calidad.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.

Conoce todos los detalles sobre cómoStripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos en línea y en persona o empieza hoy.