Au moins 95 territoires dans le monde disposent d’une forme ou d’une autre d’Open Banking, et le Royaume-Uni en fait partie. L’Open Banking donne aux fournisseurs de services tiers accès aux données des consommateurs issues des systèmes bancaires traditionnels par le biais d’interfaces de programmation d’applications (API).

La première phase de l’Open Banking au Royaume-Uni concernait l’accès aux données et le fait d’amener les banques à ouvrir les informations de compte aux tiers par le biais des API standardisées. La deuxième phase, toujours en cours de déploiement, concerne en grande partie les paiements récurrents variables (PRV). Les paiements récurrents variables permettent aux clients de connecter des prestataires de services de paiement autorisés à leurs comptes bancaires et d’effectuer des paiements en leur nom. L’objectif des paiements récurrents variables est de rendre les paiements récurrents programmables, basés sur le consentement et véritablement utiles pour les relations commerciales.

Ci-dessous, nous expliquons en détail ce que sont les paiements récurrents variables de l’Open Banking, où ils sont utilisés aujourd’hui au Royaume-Uni, et comment les entreprises devraient réfléchir à leur infrastructure de paiement avant toute obligation commerciale à venir.

Points clés

• Les paiements récurrents variables de balayage sont déjà en production. La Competition and Markets Authority (CMA) a exigé que les neuf plus grandes banques et sociétés de crédit immobilier du Royaume-Uni mettent en œuvre une API d’Open Banking de paiement récurrent variable.

• Le modèle de consentement rend les paiements récurrents variables différents. L’autorisation des paiements récurrents variables est limitée aux paramètres définis par le client et est révocable par le client.

• Pour être viables, les paiements récurrents variables commerciaux ont probablement besoin d’un cadre de responsabilité défini pour les paiements contestés ou erronés et d’un modèle économique qui persuade les banques d’investir dans l’infrastructure de paiements récurrents variables commerciaux.

Que sont les paiements récurrents variables d’Open banking?

Un paiement récurrent variable (PRV) est une instruction de paiement liée à Open Banking qui permet à un tiers d’initier plusieurs paiements à partir du compte bancaire d’un client sur une période donnée. Il existe dans un ensemble de paramètres prédéfinis et définis par le client, et ne nécessite généralement pas de réauthentification pour chaque transaction.

Les paramètres distinguent les paiements récurrents variables d’une autorisation en blanc. Lorsqu’un client configure un paiement récurrent variable, il définit un montant maximal de paiement, une limite de fréquence, une fenêtre de temps et un compte de destination. Chaque paiement ultérieur doit s’inscrire dans ces limites, et le client peut révoquer son consentement.

Il existe deux catégories de paiements récurrents variables :

• Paiements récurrents variables de balayage : le balayage consiste à transférer automatiquement de l’argent entre des comptes bancaires appartenant à la même personne selon des règles prédéfinies. Les paiements récurrents variables de balayage le font via l’API (par exemple, le transfert de fonds excédentaires d’un compte courant vers un compte d’épargne lorsque le solde dépasse un seuil défini). La CMA a exigé des CMA9, les neuf plus grandes banques et sociétés de crédit immobilier du Royaume-Uni, qu’elles prennent en charge les paiements récurrents variables de balayage.

• Paiements récurrents variables commerciaux : les paiements récurrents variables commerciaux étendent les mêmes mécanismes aux paiements effectués par des particuliers vers des entreprises. Cette catégorie couvre des cas d’usage, comme les abonnements, la facturation à la demande et les paiements de services publics. La participation des banques a jusqu’à présent été volontaire et inégale.

Quelle est l’évolution de l’open banking au Royaume-Uni?

La CMA a d’abord exigé que les neuf plus grandes banques du Royaume-Uni mettent en place une API d’open banking de paiement récurrent variable pour faciliter le balayage de fonds au sein des comptes des clients. Elle a ensuite clarifié la définition du balayage pour que les CMA9 puissent la respecter en 2022. Depuis le début de l’année 2026, l’utilisation des paiements récurrents variables au-delà du balayage fait l’objet de nombreuses discussions, mais n’en est qu’à ses débuts dans la pratique. Le UK Payments Initiative (UKPI) a été créé par 31 entreprises (dont toutes les principales banques de commerce de détail du Royaume-Uni) à la fin de 2025 pour exploiter un système commercial de paiements récurrents variables. Cela suggère que le paiement récurrent variable pourrait bientôt être prêt à s’étendre à la sphère commerciale.

Comment les paiements récurrents variables améliorent-ils l’open banking au Royaume-Uni?

Les systèmes de paiement existants ont atteint leurs limites et présentent des failles face aux modèles opérationnels modernes. Voici comment les paiements récurrents variables améliorent les systèmes existants :

• Les consommateurs gardent le contrôle : avec les prélèvements automatiques, le consommateur cède le contrôle au bénéficiaire, et toute annulation nécessite une action de ce dernier ou une contestation bancaire. Le consentement au paiement récurrent variable est détenu par la banque et peut être révoqué unilatéralement par le client, sans impliquer l’entreprise qui perçoit le paiement.

• Le montant du paiement reflète l’utilisation réelle : un prélèvement automatique pour une facture de services publics variable perçoit soit une moyenne estimée, soit nécessite un préavis pour chaque montant. Un paiement récurrent variable commercial peut prélever exactement le montant dû, jusqu’au plafond convenu au préalable, à la date de facturation. Cela élimine les erreurs d’estimation ainsi que la charge administrative liée à la gestion des prélèvements automatiques à montant variable.

• Des données plus riches accompagnent le paiement : les paiements liés à l’open banking transportent des données structurées (par exemple, des références, des identifiants de compte, des horodatages) d’une manière que les paiements par carte ne peuvent pas toujours faire.

• L’autorisation est simplifiée : le consentement initial au paiement récurrent variable couvre les paiements subséquents dans les paramètres convenus. Cela est particulièrement important pour les transactions à haute fréquence et de faible valeur, où l’authentification répétée fait perdre du temps aux utilisateurs.

Où les paiements récurrents variables sont-ils utilisés aujourd’hui au Royaume-Uni?

Une poignée de programmes pilotes menés par des banques et des entreprises de technologie financière (fintechs) testent actuellement des cas d’usage commerciaux pour les VRP. Cela donne une idée de la direction que prennent les choses.

Voici quelques cas d’usage :

• Protection contre les découverts : plutôt que de recourir à un découvert et de payer des frais, un client peut configurer un VRP de balayage qui tire des fonds d’un compte secondaire ou d’une cagnotte d’épargne pour combler un manque.

• Automatisation de l’épargne : les applications peuvent intégrer des fonctionnalités basées sur le balayage qui transfèrent automatiquement les fonds excédentaires vers des comptes d’épargne ou d’investissement, dans les limites définies par le client.

• Facturation d’abonnements variables : historiquement, l’économie à la demande (par exemple, accès au gymnase à la carte, logiciels tarifés à l’utilisation, services de diffusion en continu avec consommation variable) a dû intégrer la facturation variable dans des structures conçues pour des montants fixes. Pendant ce temps, les cartes comportent des frais d’interchange, une exposition aux rétrofacturations et une responsabilité liée aux cartes enregistrées. Un VRP commercial facture exactement ce qui est dû, dans les limites préautorisées, directement à partir du compte bancaire du client.

• Facturation des services publics : il s’agit d’un cas d’usage hypothétique, mais les paiements récurrents variables pourraient être un bon moyen de faire correspondre l’encaissement des paiements à l’utilisation réelle plutôt qu’à des montants de prélèvements automatiques estimés.

Quels sont les défis qui ralentissent l’adoption des paiements récurrents variables au Royaume-Uni?

Le cadre des paiements récurrents variables de balayage fonctionne bien, mais les paiements récurrents variables commerciaux n’ont pas le même élan. Les raisons structurelles à cela sont décrites ci-dessous.

• L’état de préparation des banques est inégal : les CMA9 ont mis en œuvre les paiements récurrents variables de balayage sous la contrainte, mais la qualité, la fiabilité et la documentation des API varient encore considérablement. Au-delà des CMA9, les autres banques n’ont aucune obligation de prendre en charge les paiements récurrents variables. Cela signifie que la clientèle adressable pour tout produit dépendant des paiements récurrents variables est plus étroite que le marché total du Royaume-Uni.

• Il n’y a pas de modèle commercial pour les banques : Les banques n’ont pas encore été fortement incitées à investir dans l’amélioration de leur infrastructure de paiements récurrents variables ou à l’étendre à des cas d’usage commerciaux. Tant qu’il n’y aura pas de modèle de revenus viable, l’expansion des paiements récurrents variables commerciaux se fera probablement lentement.

• La clarté réglementaire est incomplète : le Joint Regulatory Oversight Committee (JROC) a signalé qu’un cadre pour les paiements récurrents variables commerciaux est à venir, mais les spécificités ne sont pas encore totalement arrêtées. Les prélèvements automatiques bénéficient de la Garantie de prélèvement automatique, et les cartes disposent de voies de rétrofacturation; les paiements récurrents variables auront probablement besoin d’un équivalent sur lequel les consommateurs et les entreprises pourront s’appuyer avant que l’adoption commerciale ne se développe.

• La fragmentation des fournisseurs tiers (TPP) crée une surcharge d’intégration : chaque TPP se connecte aux API bancaires directement ou par le biais d’agrégateurs, et la cohérence de ces connexions affecte la fiabilité des paiements. Un paiement récurrent variable qui échoue (par exemple, en raison d’un délai d’attente de l’API bancaire) nécessite un chemin de résolution défini qui n’est actuellement pas standardisé.

À quel point le Royaume-Uni est-il proche de l’adoption plus large des paiements récurrents variables commerciaux?

La volonté réglementaire existe pour les paiements récurrents variables commerciaux, et une grande partie de l’infrastructure est en place. Ce qui manque aujourd’hui, c’est un accord multilatéral entre les banques, les TPP et les systèmes de paiement sur la responsabilité, ainsi qu’un modèle économique qui rendrait viable un cadre commercial obligatoire.

Un délai réaliste pour un cadre de paiements récurrents variables commerciaux obligatoire avec une participation bancaire constante pourrait être dès 2026, bien que certaines banques puissent lancer volontairement leurs propres offres de paiements récurrents variables commerciaux avant cette date.

Deux éléments pourraient probablement accélérer ce délai :

• Un modèle de responsabilité établi pour les entreprises et les consommateurs : les consommateurs ont besoin de savoir qui est responsable en cas d’erreur lors d’un paiement récurrent variable. Les entreprises doivent connaître leur exposition en cas d’échec ou de contestation d’un paiement.

• Un modèle économique viable pour les banques : sans mécanisme permettant aux banques de générer des revenus à partir des API de paiements récurrents variables commerciaux, il n’y a aucune incitation à créer et maintenir une infrastructure de haute qualité.

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