Au moins 95 juridictions dans le monde disposent d’une forme ou d’une autre d’open banking, et le Royaume-Uni en fait partie. L’open banking permet à des prestataires de services tiers d’accéder aux données des consommateurs issues des systèmes bancaires traditionnels via des interfaces de programmation d’application (API).

La première phase de l’open banking au Royaume-Uni concernait l’accès aux données et l’incitation des banques à ouvrir les informations de compte à des tiers par le biais d’API standardisées. La seconde phase, toujours en cours, porte largement sur les paiements récurrents variables (VRP). Les VRP permettent aux clients de connecter des prestataires de paiement autorisés à leurs comptes bancaires et d’effectuer des paiements en leur nom. L’objectif des VRP est de rendre les paiements récurrents programmables, fondés sur le consentement et véritablement utiles pour les relations commerciales.

Ci-dessous, nous détaillons ce que sont les paiements récurrents variables de l’open banking, où ils sont actuellement utilisés au Royaume-Uni, et comment les entreprises devraient envisager leur infrastructure de paiement en prévision d’un éventuel mandat commercial à venir.

Points clés

• Les VRP de sweeping sont déjà opérationnels : la CMA (Competition and Markets Authority) a imposé aux neuf plus grandes banques et sociétés de crédit immobilier du Royaume-Uni d’implémenter une API d’open banking pour les VRP.

• Le modèle de consentement distingue les VRP : l’autorisation de VRP est limitée à des paramètres définis par le client et est révocable par ce dernier.

• Pour être viable, le VRP commercial nécessite probablement un cadre de responsabilité établi pour les paiements contestés ou erronés, ainsi qu’un modèle économique qui incite les banques à investir dans l’infrastructure des VRP commerciaux

Que sont les paiements récurrents variables dans le cadre de l’open banking ?

Un paiement récurrent variable (VRP) est une instruction de paiement par open banking qui permet à un tiers d’initier plusieurs paiements depuis le compte bancaire d’un client sur une période donnée. Il s’inscrit dans un ensemble de paramètres définis par le client et convenus au préalable, et ne nécessite généralement pas de réauthentification pour chaque transaction.

Ces paramètres distinguent les VRP d’une autorisation en blanc. Lorsqu’un client met en place un VRP, il définit un montant maximal par paiement, une limite de fréquence, une période de validité et un compte de destination. Chaque paiement ultérieur doit respecter ces limites, et le client peut révoquer son consentement à tout moment

Il existe deux catégories de VRP :

• Les VRP de sweeping : Le sweeping consiste à transférer automatiquement de l’argent entre des comptes bancaires appartenant à la même personne, selon des règles prédéfinies. Les VRP de sweeping effectuent ces opérations via API (par exemple, le transfert de fonds excédentaires d’un compte courant vers un compte d’épargne lorsque le solde dépasse un certain seuil). La CMA a exigé la prise en charge du sweeping par les CMA9, les neuf plus grandes banques et sociétés de crédit immobilier du Royaume-Uni.

• VRP commerciaux : Les VRP commerciaux étendent ces mêmes mécanismes aux paiements effectués par particuliers vers des entreprises. Cette catégorie couvre des cas d’usage tels que les abonnements, la facturation à la demande et les paiements de services publics. Jusqu’à présent, la participation des banques est restée volontaire et inégale.

Quelle est l’évolution de l’open banking au Royaume-Uni ?

La CMA a tout d’abord exigé aux neuf plus grandes banques britanniques de mettre en œuvre une API d’open banking pour les VRP afin de faciliter « sweeping » (transfert automatique de fonds) entre les propres comptes des clients. Elle a ensuite clarifié la définition du sweeping pour permettre aux CMA9 de la mettre en œuvre en 2022. Début 2026, l’utilisation des VRP au-delà du sweeping fait l’objet de nombreuses discussions, mais n’en est encore qu’à ses débuts en pratique. La UK Payments Initiative (UKPI) a été créée par 31 entreprises en fin 2025 ((dont toutes les principales banques britanniques de détail) pour exploiter un système de VRP commerciaux. Cela suggère que les VRP pourraient bientôt être prêts à s’étendre à la sphère commerciale.

Comment les paiements récurrents variables (VRP) améliorent-ils l’open banking au Royaume-Uni ?

Les systèmes de paiement actuels se sont heurtés à des limites et à des écueils face aux modèles commerciaux modernes. Voici comment les VRP améliorent les systèmes existants :

• Les consommateurs gardent le contrôle : Avec le prélèvement automatique, le consommateur cède le contrôle au bénéficiaire, et toute annulation nécessite une intervention de ce dernier ou une contestation bancaire. Le consentement aux VRP est détenu par la banque et peut être révoqué unilatéralement par le client, sans impliquer l’entreprise qui perçoit le paiement.

• Les montants de paiement reflètent l’utilisation réelle : Un prélèvement automatique pour une facture de services publics variable perçoit soit une moyenne estimée, soit exige une notification préalable de chaque montant. Un VRP commercial peut prélever exactement le montant dû, dans la limite du plafond convenu au préalable, à la date de facturation. Cela élimine les erreurs d’estimation ainsi que les lourdeurs administratives liées à la gestion des prélèvements automatiques à montants variables.

• Des données plus riches accompagnent le paiement : Les paiements dans le cadre de l’open banking acheminent des données structurées (ex.  : références, identifiants de compte, horodatages) d’une manière que les paiements par carte ne permettent pas toujours de faire.

• L’autorisation devient plus simple : Le consentement initial aux VRP couvre les paiements ultérieurs dans la limite des paramètres convenus. Cela est particulièrement important pour les transactions fréquentes de faible valeur, où une authentification répétée fait perdre du temps aux utilisateurs.

Où utilise-t-on actuellement les paiements récurrents variables au Royaume-Uni ?

Quelques programmes pilotes menés par des banques et des entreprises de technologie financière (Fintech) testent actuellement des cas d’usage commerciaux pour les VRP. Ceux-ci donnent un aperçu de la direction que prennent les choses.

Voici quelques cas d’usage :

• Protection contre les découverts : Plutôt que de puiser dans un découvert et de payer des frais, un client peut mettre en place un sweeping VRP qui prélève des fonds sur un compte secondaire ou une réserve d’épargne pour combler un manque de liquidités.

• Automatisation de l’épargne : Les applications peuvent intégrer des fonctionnalités de transferts automatiques qui transfèrent automatiquement les fonds excédentaires vers des comptes d’épargne ou d’investissement, dans la limite des plafonds fixés par le client.

• Facturation d’abonnements variables : Par le passé, l’économie à la demande (p. ex., accès à une salle de sport payé à l’utilisation, logiciels à tarification dégressive, services de streaming avec consommation variable) a dû adapter la facturation variable à des structures conçues pour des montants fixes. Parallèlement, les cartes entraînent des frais d’interchange, des risques de contestation de paiement et des responsabilités liées au stockage des données de carte. Un VRP commercial facture exactement le montant dû, dans les limites pré-autorisées, directement depuis le compte bancaire du client.

• Facturation des services publics : Il s’agit d’un cas d’usage hypothétique, mais les VRP pourraient constituer un excellent moyen de faire correspondre la perception des paiements à la consommation réelle, plutôt qu’à des montants de prélèvements automatiques estimés.

Quels sont les défis qui freinent l’adoption des paiements récurrents variables au Royaume-Uni ?

Le cadre du sweeping VRP fonctionne bien, mais les VRP commerciaux ne bénéficient pas de la même dynamique. Les raisons structurelles de cette situation sont détaillées ci-dessous.

• La préparation des banques est inégale : Les CMA9 ont mis en œuvre les VRP de sweeping sous la contrainte réglementaire, mais la qualité des API, leur fiabilité et leur documentation varient encore considérablement. Au-delà des CMA9, aucune obligation n’impose aux autres banques de prendre en charge les VRP. Cela signifie que la base de clients potentiels pour tout produit dépendant des VRP est plus restreinte que l’ensemble du marché britannique.

• Il n’existe pas de modèle commercial pour les banques : Les banques n’ont pas encore été fortement incitées à investir dans l’amélioration de leur infrastructure VRP ou à l’étendre à des cas d’usage commerciaux. Tant qu’il n’y aura pas de modèle de revenus viable, l’expansion des VRP commerciaux restera probablement lente.

• La clarté réglementaire n’est pas parfaite : Le JROC (Joint Regulatory Oversight Committee) a indiqué qu’un cadre pour les VRP commerciaux est en préparation, mais les détails ne sont pas encore totalement fixés. Si les prélèvements automatiques bénéficient de la Garantie de prélèvement automatique et les cartes disposent de voies de contestation, les VRP auront probablement besoin d’un équivalent sur lequel les consommateurs et les entreprises pourront compter avant que l’adoption commerciale ne se généralise.

• La fragmentation des prestataires tiers (TPP) engendre des lourdeurs d’intégration :Chaque TPP se connecte aux API bancaires directement ou via des agrégateurs, et la cohérence de ces connexions affecte la fiabilité des paiements. Un paiement VRP qui échoue (par exemple, en raison de l’expiration du délai d’une API bancaire) nécessite une procédure de résolution définie qui n’est pas encore standardisée à ce jour.

À quel point le Royaume-Uni est-il proche d’une généralisation des paiements récurrents variables (VRP) dans le secteur commercial ?

La volonté réglementaire en faveur des VRP commerciaux est bien réelle, et une grande partie de l’infrastructure est déjà en place. Ce qui manque désormais, c’est un accord multilatéral entre les banques, les TPP (prestataires tiers) et les systèmes de paiement concernant la responsabilité, ainsi qu’un modèle économique qui rendrait viable un cadre commercial obligatoire.

Un calendrier réaliste pour un cadre obligatoire des VRP commerciaux, avec une participation bancaire cohérente, pourrait voir le jour dès 2026, bien que certaines banques puissent lancer leurs propres offres de VRP commerciaux sur une base volontaire avant cette date.

Deux éléments pourraient probablement accélérer ce calendrier :

• Un modèle de responsabilité bien défini pour les entreprises et les consommateurs : Les consommateurs doivent savoir qui est responsable si un paiement VRP est prélevé par erreur. Les entreprises doivent connaître leur niveau d’exposition en cas d’échec de paiement ou de litige.

• Un modèle économique viable pour les banques : En l’absence d’un mécanisme permettant aux banques de tirer des revenus des API de VRP commerciaux, rien ne les incite à mettre en place et à maintenir une infrastructure de haute qualité.

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