Pelo menos 95 jurisdições ao redor do mundo têm alguma forma de open banking, e o Reino Unido é uma delas. O open banking dá a provedores de serviços de terceiros acesso a dados de consumidores de sistemas bancários tradicionais por meio de interfaces de programação de aplicativos (APIs).

A primeira fase do open banking no Reino Unido foi sobre acesso a dados e fazer com que os bancos abrissem informações de contas para terceiros por meio de APIs padronizadas. A segunda fase, ainda em andamento, é amplamente sobre pagamentos recorrentes variáveis (VRPs). Os VRPs permitem que os clientes conectem provedores de pagamento autorizados às suas contas bancárias e realizem pagamentos em seu nome. O objetivo dos VRPs é tornar os pagamentos recorrentes programáveis, orientados por consentimento e genuinamente úteis para relacionamentos comerciais.

A seguir, explicamos o que são os pagamentos recorrentes variáveis de open banking, onde estão sendo usados no Reino Unido atualmente e como as empresas devem pensar em sua infraestrutura de pagamento antes de qualquer modelo comercial obrigatório futuro.

Destaques

• Os VRPs de sweeping já estão em produção. O Competition and Markets Authority (CMA) determinou que os nove maiores bancos e sociedades de crédito imobiliário do Reino Unido implementassem uma API de open banking com VRP.

• O modelo de consentimento diferencia os VRPs. A autorização de VRP é delimitada a parâmetros definidos pelo cliente e pode ser revogada por ele.

• Para ser viável, o VRP comercial provavelmente precisa de um framework de responsabilidade definido para pagamentos contestados ou com erros, além de um modelo econômico que convença os bancos a investir em infraestrutura de VRP comercial.

O que são pagamentos recorrentes variáveis de open banking?

Um pagamento recorrente variável (VRP) é uma instrução de pagamento de open banking que permite que um terceiro inicie múltiplos pagamentos a partir de uma conta bancária do cliente durante um período definido. Ele existe dentro de um conjunto de parâmetros pré-acordados e estabelecidos pelo cliente e, geralmente, não exige reautenticação para cada transação.

Os parâmetros diferenciam os VRPs de uma autorização em branco. Quando um cliente configura um VRP, define um valor máximo de pagamento, um limite de frequência, uma janela de tempo e uma conta de destino. Cada pagamento subsequente deve estar dentro dessas limites, e o cliente pode revogar o consentimento.

Existem duas categorias de VRPs:

• VRPs de sweeping: o sweeping se refere à transferência automática de dinheiro entre contas bancárias de titularidade da mesma pessoa, conforme regras pré-definidas. Os VRPs de sweeping fazem isso via API (por exemplo, transferindo fundos excedentes de uma conta-corrente para uma conta de poupança quando o saldo ultrapassa um limite definido). O CMA determinou o suporte a VRPs de sweeping pelo CMA9, os nove maiores bancos e sociedades de crédito imobiliário do Reino Unido.

• VRPs comerciais: os VRPs comerciais estendem a mesma mecânica aos pagamentos feitos por pessoas para empresas. Essa categoria abrange casos de uso como assinaturas, faturamento on-demand e pagamentos de serviços públicos. A participação dos bancos até agora tem sido voluntária e desigual.

Qual é a evolução do open banking no Reino Unido?

O CMA determinou inicialmente que os nove maiores bancos do Reino Unido implementassem uma API de open banking com VRP para facilitar a transferência de fundos entre as próprias contas dos clientes. Em seguida, esclareceu a definição de sweeping para que o CMA9 pudesse cumprir essa determinação em 2022. No início de 2026, o uso de VRP além do sweeping é amplamente discutido, mas ainda está apenas nos estágios iniciais na prática. A UK Payments Initiative (UKPI) foi criada por 31 empresas (incluindo todos os principais bancos de varejo do Reino Unido) no final de 2025 para operar um esquema comercial de VRP. Isso sugere que os VRPs podem em breve estar prontos para se expandir para o âmbito comercial.

Como os pagamentos recorrentes variáveis aprimoram o open banking no Reino Unido?

Os sistemas de pagamento existentes têm encontrado limites e desafios com os modelos de negócios modernos. Veja como os VRPs estão melhorando os sistemas disponíveis:

• Os consumidores têm controle: com o débito automático, o consumidor cede o controle ao beneficiário, e o cancelamento exige uma ação do beneficiário ou uma contestação bancária. O consentimento do VRP é mantido pelo banco e pode ser revogado pelo cliente de forma unilateral, sem envolver a empresa que recolhe o pagamento.

• Os valores dos pagamentos refletem o uso real: um débito automático para uma fatura de serviços variável ou recolhe uma média estimada ou exige notificação prévia de cada valor. Um VRP comercial pode fazer o pull do valor exato devido, até o limite pré-acordado, na data de faturamento. Isso elimina erros de estimativa, bem como a sobrecarga administrativa da gestão de débitos automáticos de valor variável.

• Dados mais detalhados acompanham o pagamento: os pagamentos de open banking carregam dados estruturados (por exemplo, referências, identificadores de conta, registros de data e hora) de uma forma que os pagamentos com cartão nem sempre conseguem oferecer.

• A autorização fica mais fácil: o consentimento inicial do VRP cobre os pagamentos subsequentes dentro dos parâmetros acordados. Isso é mais relevante para transações de alta frequência e baixo valor, nas quais autenticações repetidas consomem tempo dos usuários.

Onde os pagamentos recorrentes variáveis estão sendo usados no Reino Unido atualmente?

Alguns programas-piloto de bancos e empresas de tecnologia financeira (fintechs) estão atualmente testando casos de uso comercial para VRPs. Eles dão uma ideia de para onde as coisas estão caminhando.

Veja alguns casos de uso:

• Proteção contra cheque especial: em vez de entrar no cheque especial e pagar tarifas, o cliente pode configurar um VRP de sweeping que faz pull de uma conta secundária ou reserva de poupança para cobrir um saldo negativo.

• Automação de poupança: os aplicativos podem ter recursos integrados baseados em sweeping que movem fundos excedentes para contas de poupança ou investimento automaticamente, dentro dos limites definidos pelo cliente.

• Faturamento de assinatura variável: historicamente, a economia sob demanda (por exemplo, acesso a academias por uso, softwares com planos por uso, serviços de streaming com consumo variável) precisou encaixar o faturamento variável em estruturas projetadas para valores fixos. Enquanto isso, os cartões acarretam custos de intercâmbio, exposição a estornos e responsabilidade pelo cartão cadastrado. Um VRP comercial cobra exatamente o valor devido, dentro de limites pré-autorizados, diretamente da conta bancária do cliente.

• Faturamento de serviços públicos: este é um caso de uso hipotético, mas os VRPs poderiam ser uma boa forma de alinhar a cobrança de pagamentos com o uso real, em vez de valores estimados de débito automático.

Quais desafios estão desacelerando a adoção de pagamentos recorrentes variáveis no Reino Unido?

O framework de VRP de sweeping está funcionando bem, mas os VRPs comerciais não têm o mesmo ritmo. As razões estruturais para isso estão descritas abaixo.

• A prontidão dos bancos é inconsistente: o CMA9 implementou VRPs de sweeping por determinação, mas a qualidade, a confiabilidade e a documentação das APIs ainda variam consideravelmente. Além do CMA9, não há obrigação para que outros bancos aceitem VRPs. Isso significa que a base de clientes endereçável para qualquer produto dependente de VRP é menor do que o mercado total do Reino Unido.

• Não há modelo comercial para os bancos: os bancos ainda não tiveram incentivos suficientes para investir na melhoria de sua infraestrutura de VRP ou em sua extensão para casos de uso comercial. Até que haja um modelo de receita viável, a expansão do VRP comercial provavelmente avançará devagar.

• A clareza regulatória está incompleta: o Joint Regulatory Oversight Committee (JROC) sinalizou que um framework para VRPs comerciais está a caminho, mas os detalhes ainda não estão totalmente definidos. Os débitos automáticos têm a Direct Debit Guarantee, e os cartões têm mecanismos de estorno; os VRPs provavelmente precisarão de algo equivalente no qual consumidores e empresas possam confiar antes que a adoção comercial ganhe escala.

• A fragmentação dos provedores terceirizados (TPPs) gera sobrecarga de integração: cada TPP se conecta diretamente às APIs dos bancos ou por meio de agregadores, e a consistência dessas conexões afeta a confiabilidade dos pagamentos. Um pagamento VRP que falha (por exemplo, porque uma API do banco excedeu o tempo limite) precisa de um caminho de resolução definido que atualmente não está padronizado.

O quanto o Reino Unido está perto de adotar pagamentos recorrentes variáveis comerciais de forma ampla?

A vontade regulatória para os VRPs comerciais existe, e grande parte da infraestrutura já está em vigor. O que falta agora é um acordo multilateral entre bancos, TPPs e sistemas de pagamento sobre responsabilidades, além de um modelo econômico que torne viável um framework comercial obrigatório.

O cronograma realista para um framework comercial de VRP obrigatório com participação consistente dos bancos pode ser já em 2026, embora bancos individuais possam lançar ofertas comerciais de VRP voluntariamente antes disso.

Dois fatores provavelmente acelerariam esse cronograma:

• Um modelo de responsabilidade definido para empresas e consumidores: os consumidores precisam saber quem é responsável caso um pagamento de VRP seja realizado por engano. As empresas precisam saber qual é sua exposição caso um pagamento falhe ou seja contestado.

• Um modelo econômico viável para os bancos: sem um mecanismo para que os bancos gerem receita com as APIs de VRP comerciais, não há incentivo para construir e manter uma infraestrutura de alta qualidade.

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