Al menos 95 jurisdicciones en todo el mundo tienen alguna forma de banca abierta, y el Reino Unido es una de ellas. La banca abierta otorga a los proveedores de servicios externos acceso a los datos de los consumidores de los sistemas bancarios tradicionales a través de interfaces de programación de aplicaciones (API).

La primera fase de la banca abierta en el Reino Unido consistió en el acceso a datos y en conseguir que los bancos abrieran la información de sus cuentas a terceros a través de API estandarizadas. La segunda fase, que aún se está desarrollando, tiene que ver en gran medida con los pagos recurrentes variables (VRP). Los VRP permiten a los clientes conectar proveedores de servicios de pago autorizados a sus cuentas bancarias y realizar pagos en su nombre. El objetivo de los VRP es hacer que los pagos recurrentes sean programables, basados en el consentimiento y genuinamente útiles para las relaciones comerciales.

A continuación, explicamos en detalle qué son los pagos recurrentes variables de banca abierta, dónde se usan en el Reino Unido en la actualidad y cómo las empresas deben pensar en su infraestructura de pagos antes de cualquier mandato comercial futuro.

Destacados

• Los VRP de barrido ya están activos. La Competition and Markets Authority (CMA) ordenó que los nueve bancos y sociedades de crédito inmobiliario más grandes del Reino Unido implementen una API de banca abierta VRP.

• El modelo de consentimiento hace que los VRP sean diferentes. La autorización de VRP está delimitada a los parámetros definidos por el cliente y puede ser revocada por este.

• Para ser viable, el VRP comercial probablemente necesita un marco de responsabilidad definido para pagos disputados o erróneos, y un modelo económico que convenza a los bancos de invertir en infraestructura de VRP comercial.

¿Qué son los pagos recurrentes variables de banca abierta?

Un pago recurrente variable (VRP) es una instrucción de pago de banca abierta que permite a un tercero iniciar múltiples pagos desde la cuenta bancaria de un cliente durante un período de tiempo determinado. Existe dentro de un conjunto de parámetros preacordados y definidos por el cliente, y en general no requiere reautenticación para cada transacción.

Los parámetros diferencian los VRP de una autorización en blanco. Cuando un cliente configura un VRP, define un importe máximo de pago, un límite de frecuencia, una ventana de tiempo y una cuenta de destino. Cada pago posterior debe ajustarse a esos límites, y el cliente puede revocar el consentimiento.

Hay dos categorías de VRP:

• VRP de barrido: el barrido consiste en mover dinero automáticamente entre cuentas bancarias pertenecientes a la misma persona según reglas predefinidas. Los VRP de barrido hacen esto mediante una API (p. ej., transfiriendo fondos excedentes de una cuenta corriente a una cuenta de ahorro cuando el saldo supera un umbral establecido). La CMA obligó al CMA9, los nueve bancos y sociedades de crédito inmobiliario más grandes del Reino Unido, a aceptar el VRP de barrido.

• VRP comerciales: los VRP comerciales extienden la misma mecánica a los pagos realizados de personas a empresas. Esta categoría abarca casos de uso como suscripciones, facturación on demand y pagos de suministros. La participación de los bancos hasta ahora ha sido voluntaria y desigual.

¿Cuál es la evolución de la banca abierta en el Reino Unido?

La CMA ordenó primero que los nueve principales bancos del Reino Unido implementaran una API de banca abierta VRP para facilitar el barrido de fondos entre las propias cuentas de los clientes. Luego aclaró la definición de barrido para que el CMA9 pudiera cumplirla en 2022. A principios de 2026, el uso de VRP más allá del barrido es muy debatido, pero en la práctica sigue estando en sus primeras etapas. La UK Payments Initiative (UKPI) fue creada por 31 empresas (incluidos todos los principales bancos minoristas del Reino Unido) a finales de 2025 para operar un esquema de VRP comercial. Esto sugiere que los VRP podrían estar pronto listos para expandirse al ámbito comercial.

¿Cómo mejoran los pagos recurrentes variables la banca abierta en el Reino Unido?

Los sistemas de pagos existentes encontraron limitaciones y obstáculos con los modelos de negocio modernos. Así es como los VRP mejoran los sistemas disponibles:

• Los consumidores tienen el control: con los débitos directos, el consumidor cede el control al beneficiario y la cancelación requiere la intervención del beneficiario o una disputa bancaria. El banco conserva el consentimiento VRP y el cliente puede revocarlo de forma unilateral, sin involucrar a la empresa que realiza el cobro.

• Los importes de los pagos reflejan el consumo real: un débito directo para una factura de suministros variable cobra un promedio estimado o requiere notificación previa de cada importe. Un VRP comercial puede cobrar exactamente el importe adeudado, hasta el límite pactado, en la fecha de facturación. Esto elimina los errores de estimación y la carga administrativa de la gestión de débitos directos de importe variable.

• Datos más completos viajan con el pago: los pagos de banca abierta transportan datos estructurados (p. ej., referencias, identificadores de cuenta, marcas de tiempo) de una manera que los pagos con tarjeta no siempre permiten.

• La autorización es más sencilla: el consentimiento VRP inicial cubre los pagos posteriores dentro de los parámetros acordados. Esto es más relevante para transacciones frecuentes de bajo valor, donde la autenticación repetida le consume tiempo a los usuarios.

¿Dónde se usan los pagos recurrentes variables en el Reino Unido en la actualidad?

Algunos programas piloto de bancos y empresas de tecnología financiera (fintechs) están probando actualmente casos de uso comerciales de los VRP. Estos dan una idea de hacia dónde se dirigen las cosas.

Estos son algunos casos de uso:

• Protección contra descubiertos: en lugar de incurrir en un descubierto y pagar comisiones, un cliente puede configurar un VRP de barrido que transfiera fondos de una cuenta secundaria o de un fondo de ahorros para cubrir la falta de fondos.

• Automatización del ahorro: las aplicaciones pueden tener funciones integradas basadas en barrido que mueven los fondos excedentes a cuentas de ahorro o de inversión de forma automática, dentro de los límites establecidos por el cliente.

• Facturación de suscripciones variables: históricamente, la economía on demand (p. ej., acceso al gimnasio de pago por uso, software con tarifas escalonadas por consumo, servicios de streaming con consumo variable) ha tenido que adaptar la facturación variable a estructuras diseñadas para importes fijos. Por otro lado, las tarjetas conllevan costos de intercambio, exposición a contracargos y responsabilidad por datos de tarjeta archivada. Un VRP comercial factura el monto exacto adeudado, dentro de los límites preautorizados, directamente desde la cuenta bancaria del cliente.

• Facturación de suministros: este es un caso de uso hipotético, pero los VRP podrían ser una buena forma de ajustar el cobro con el consumo real en lugar de los importes estimados de débito directo.

¿Qué desafíos están frenando la adopción de pagos recurrentes variables en el Reino Unido?

El marco de VRP de barrido funciona bien, pero los VRP comerciales no tienen el mismo impulso. A continuación se describen las razones estructurales de esto.

• La preparación de los bancos es incoherente: el CMA9 implementó los VRP de barrido bajo mandato, pero la calidad, la fiabilidad y la documentación de las API siguen variando de manera considerable. Más allá del CMA9, no existe ninguna obligación para que otros bancos admitan los VRP. Esto significa que la base de clientes potenciales para cualquier producto que dependa de VRP es más reducida que el mercado total del Reino Unido.

• No existe un modelo comercial para los bancos: los bancos aún no han tenido grandes incentivos para invertir en mejorar su infraestructura de VRP ni para extenderla a casos de uso comerciales. Mientras no exista un modelo de ingresos viable, la expansión de los VRP comerciales probablemente avanzará con lentitud.

• La claridad regulatoria está incompleta: el Joint Regulatory Oversight Committee (JROC) ha indicado que se está preparando un marco para los VRP comerciales, pero los detalles no están del todo definidos. Los débitos directos cuentan con la Garantía de Débito Directo y las tarjetas tienen vías de contracargo; los VRP probablemente necesiten algo equivalente en lo que consumidores y empresas puedan confiar antes de que la adopción comercial escale.

• La fragmentación de los proveedores de servicios de terceros (TPP) genera una carga de integración: cada TPP se conecta a las API bancarias directamente o a través de agregadores, y la consistencia de esas conexiones afecta la fiabilidad de los pagos. Un pago VRP que falla (p. ej., porque se agotó el tiempo de espera de una API) necesita una ruta de resolución definida que actualmente no está estandarizada.

¿Qué tan cerca está el Reino Unido de implementar pagos recurrentes variables comerciales a gran escala?

La voluntad regulatoria para los VRP comerciales existe y gran parte de la infraestructura ya está en marcha. Lo que se necesita ahora es un acuerdo multilateral entre bancos, TPP y sistemas de pago sobre responsabilidad, así como un modelo económico que haga viable un marco comercial obligatorio.

La línea temporal realista para un marco VRP comercial obligatorio con participación bancaria coherente podría llegar ya en 2026, aunque algunos bancos particulares podrían lanzar primero sus propias ofertas de VRP comerciales de forma voluntaria.

Dos factores podrían acelerar esa línea temporal:

• Un modelo de responsabilidad definido para empresas y consumidores: los consumidores necesitan saber quién es responsable si se realiza un pago VRP por error. Las empresas necesitan conocer su exposición en caso de que un pago falle o se dispute.

• Un modelo económico viable para los bancos: sin un mecanismo que permita a los bancos generar ingresos a través de las API de VRP comerciales, no hay incentivo para construir y mantener una infraestructura de alta calidad.

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