ダイレクトデビットによる決済処理の保証とは、イギリスの消費者保護措置の一種であり、支払い方法としてダイレクトデビットを使用する個人および企業がその対象になります。このスキームは、誤って、または適切な承認なしに口座引き落とし取引が行われた場合に、支払人の銀行経由で直ちに返金を行うことを義務付けています。ダイレクトデビットによる決済処理の保証が適用される場合、支払人は、支払額、支払日、または支払回数の変更について事前に告知されます。たとえば、企業が誤った金額を引き落としたり、誤った日付に支払いを処理したりするなど、何らかの間違いが発生した場合に、顧客はこのスキームによって速やかな全額返金が保証されます。

2023 年、イギリスのダイレクトデビット決済システムである Bacs は、48 億件以上の口座引き落とし取引を処理しました。そして、取引のすべてが保証によってカバーされています。本記事では、ダイレクトデビットによる決済処理の保証の仕組み、保証付きの口座引き落としを利用する方法、保証に関するよくある誤解など、保証について企業が知っておくべきことを解説します。

本記事の内容

• ダイレクトデビットによる決済処理の保証の仕組み
  
• 保証付きの口座引き落としを利用する方法
  
• 保証に関するよくある誤解
  

ダイレクトデビットによる決済処理の保証の仕組み

口座引き落としの委任は、口座引き落とし指示 (DDI) とも呼ばれ、企業が支払者の銀行口座から直接支払いを回収できるようにする承認プロセスのことをいいます。口座引き落としがダイレクトデビットによる決済処理の保証の対象となるには、委任に以下の要素が含まれていなければなりません。

• 支払人の詳細:支払人の氏名、住所、銀行口座の詳細 (口座番号およびソートコード)。これらの詳細が提供されることにより、支払人の銀行と、資金が回収される口座が特定されます。

• サービス利用者の詳細:企業またはサービスプロバイダーの名前、住所、サービス利用者番号 (SUN)。SUN は、Bacs が口座引き落としを処理するために企業に発行する一意の ID です。

• 承認ステートメント:サービスプロバイダーが支払人のアカウントから支払いを回収することの明示的な承認。ステートメントの文言は、Bacs ガイドラインに準拠しているものでなければなりません。

• 保証ステートメント:ダイレクトデビットによる決済処理の保証に基づく支払人の権利 (誤った支払いや不正な支払いに対して即時返金を受ける権利など) を概説した必須のステートメント。

• 事前告知条項:口座引き落としの金額、回数、日付を変更する前に、事前の告知 (通常は 10 営業日前) を義務づけるステートメント。

• 署名 (書面による委任の場合):承認を検証するための支払人の署名。

書面またはデジタル (オンラインフォームや電子承認) の署名があることで、企業は口座引き落としの委任を履行できます。各方法には、特定の要件と考慮事項があります。

書面での委任

• 委任状の作成:紙の委任状には、上記の主要要素をすべて含める必要があります。フォームの文字がはっきりと印刷され、レイアウトおよびデザインは Bacs の定める基準に則っていることが求められます。

• 保管:企業は、少なくとも契約が継続する限り、署名された紙の委任状を保管する義務があります。

• 処理:支払人が委任状に記入・署名した後、企業はフォームを Bacs に提出し、支払人の銀行に転送する必要があります。銀行は詳細を手動で確認し、委任状を保存します。

デジタルでの委任 (ペーパーレスの口座引き落とし)

• 委任状の作成:企業は、安全なオンラインポータル、電話、またはその他の電子的手段によってデジタル委任状を作成することができます。支払人は、オンラインフォームに記入するか、電話で同意することで承認を行います。デジタル委任状も、紙のフォームと同様に必要な情報がすべて含まれている必要がありますが、物理的な署名は必要ありません。

• 保管:企業はデジタル委任状を電子的に保管します。これらのレコードは、監査や法令遵守目的での管理、更新、検証、検索が容易です。

• 処理:デジタル委任状はリアルタイムで処理されます。支払人がオンラインで承認を行うと、Bacs または別の決済ネットワークが支払人の銀行に情報を送信します。企業は、支払額、支払日、支払回数に変更があった場合に送信する、支払人への早期告知を自動化できます。

• セキュリティ:デジタル委任状は、詐欺や不正アクセスを防ぐ目的から、厳格なセキュリティ基準に準拠している必要があります。多くの場合、2 段階認証 (2FA)、安全なログインプロセス、または支払人のモバイルデバイスまたは電子メールに送信される一意の確認コードが利用されます。これらのセキュリティ対策を施すことにより、承認が本物であり、イギリスの一般データ保護規則 (GDPR) などの規制要件に準拠していることが保証されます。

保証付きの口座引き落としを利用する方法

会社が口座引き落としを履行する際、法令遵守に則ることはもちろん、顧客の信頼を維持し、セキュリティを管理するためにいくつか重要な手順を踏む必要があります。この項目では、そのステップバイステップガイドをご紹介します。

SUN の取得

口座引き落としの情報を Bacs に直接送信し、支払いの回収を開始するには SUN が必要です。サードパーティーを通じて間接的に提出する場合は、この手順を省略できます。

委任状 (紙またはデジタル) の選択

紙の委任状を使用するか、ペーパーレスの口座引き落としオプション (デジタル) を利用するかを決定します。どちらも同じ保証基準を満たす必要がありますが、紙の委任状は顧客が記入して署名する物理的なフォーム出るのに対し、デジタル委任状はオンラインまたは電話で同意する電子的なフォームとして利用されます。

規定に則った委任状の作成

口座引き落としの委任 (DDI) は、顧客が支払いの回収を承認するために使用するフォームです。ダイレクトデビットによる決済処理の保証に準拠するには、このガイドで前述したように、フォームに支払人の詳細、企業の詳細、明確な承認の文言、保証に関するステートメント、早期告知条項を含める必要があります。

顧客認証のセキュリティ保護

紙の委任状の場合、顧客は物理的なフォームに記入・署名する必要があります。その後、Bacs を通じて銀行に提出します。デジタル委任状の場合、顧客はオンラインフォームに記入するか、電話で自らの情報を提供する必要があります。承認を確認するには、2FA などの安全な方法を使用します。

顧客の銀行への委任状の提出

署名済みの委任状またはデジタルでの承認を得たら、Bacs システムを通じて顧客の銀行に提出します。顧客の銀行は詳細を受け取って情報を確認した後、段取りを確定します。紙の委任状の場合、顧客の署名の確認など、手動による確認が追加で必要になることがあります。

顧客への事前告知の送信

ダイレクトデビットによる決済処理の保証の要件の一つとして、最初の支払いから条件 (金額、日付、回数) の変更があった際に、顧客に事前に告知する義務があります。猶予期間は通常、支払いの 10 営業日前とされていますが、顧客と期間の交渉を行うこともできます。

委任の更新

口座引き落としの委任は定期的に確認・更新する必要があります (特に顧客情報や支払いスケジュールに変更があった場合)。最新の状態に保っておくことで、誤りや不審請求の申請の予防となるだけでなく、保証への準拠が確実になります。

補償請求の処理

顧客がダイレクトデビットによる決済処理の保証に基づいて返金を請求し、銀行がその請求を正当と判断した場合、銀行には顧客への返金義務が生じます。その後、銀行は企業に対して補償請求を提起します。承認と変更に関する記録はすべて保持するようにして、補償請求の処理に備えましょう。返金の請求が不当だと思われる場合は、通常 9 日以内に、顧客の承認と正しい取引処理の証拠を提出して異議を申し立てることができます。

保証に関するよくある誤解

口座引き落としを利用 (送金または受領) する場合は、保証の仕組みを理解しておくことが重要です。この項目では、ダイレクトデビットによる決済処理の保証で起こるよくある誤解をいくつかご紹介します。

• 誤解例:ダイレクトデビットによる決済処理の保証は、誤った金額を引き落としたり、間違った日付に支払いを処理したりするなど、企業側のミスに対してのみ適用される。

  • 実際には、不正な支払いの場合でも、企業が義務に従って正しく処理していれば返金の対象となります。
    

• 誤解例:ダイレクトデビットによる決済処理の保証に基づく返金の請求は、複雑で時間のかかるプロセスである。

  • 実際には、プロセスは簡単なものである場合が多く、また銀行に直接返金をリクエストできるのが一般的です。
    

• 誤解例:保証は、一定額までの返金のみをカバーしている。

  • 実際は、保証によって返金できる金額に上限はなく、顧客は誤った支払いや不正な支払いについて全額の返金を受ける権利を持ちます。
    

• 誤解例:ダイレクトデビットによる決済処理の保証とチャージバックは同じものである。

  • 実際には、これらの制度は似て非なるものです。チャージバックはカード支払い向けの保護スキームですが、ダイレクトデビットによる決済処理の保証は、口座引き落とし決済特有の制度です。
    

• 誤解例:企業は、ダイレクトデビットによる決済処理の保証に基づいてリクエストされた返金を拒否できる。

  • 保証は顧客の法的権利であり、適格なケースであれば、銀行は返金を行うことを義務付けられます。
    

• 誤解例:ダイレクトデビットによる決済処理の保証は、あらゆる種類の支払いに適用される。

  • 実際には、口座引き落としのシステムを利用した支払いにのみ適用されます。自動振替やカード支払いなどの他の決済タイプには対応していません。