Consentire alla tua attività di accettare pagamenti nel Regno Unito crea l'opportunità di ampliare la tua base di clienti in uno dei principali mercati europei per lo shopping online. Si prevede che i ricavi dell'e-commerce nel Regno Unito supereranno i 141 miliardi di £ entro il 2029, a dimostrazione delle numerose possibilità di crescita per le attività. Negli ultimi anni, le attività e i clienti del Regno Unito hanno dovuto affrontare fattori nuovi e mutevoli, tra cui esperienze di pagamento trasformate, rigide misure di sicurezza dei pagamenti e transazioni internazionali più veloci che mai.

Di seguito, esploreremo in che modo le attività straniere possono partecipare al sistema di pagamento del Regno Unito nei seguenti modi:

• Implementazione di misure di sicurezza
  
• Integrazione dei pagamenti contactless
  
• Semplificazione delle transazioni internazionali
  

Situazione del mercato

Nel Regno Unito, dove la valuta principale è la sterlina britannica (GBP), le opzioni di pagamento comuni includono metodi moderni e tradizionali. Sebbene si usino ancora i contanti, i metodi di pagamento digitali sono più popolari e continuano a prendere piede. L'uso diffuso degli smartphone ha accelerato l'adozione di wallet su dispositivi mobili come Apple Pay e Google Pay, che agevolano transazioni rapide e contactless conservando al tempo stesso una cronologia degli acquisti in formato digitale.

Ambiente normativo

Diverse agenzie supervisionano e regolano le attività finanziarie all'interno del Regno Unito. La familiarità con le normative locali e gli organi di vigilanza contribuirà a rendere l'espansione nel Regno Unito il più agevole possibile. Tra queste istituzioni ci sono Bank of England, Financial Conduct Authority (FCA) e His Majesty's Treasury (HMT). Queste agenzie stabiliscono regole e linee guida per promuovere la trasparenza e la protezione dei dati, compresi i mandati per le procedure antiriciclaggio e per l'adeguata verifica della clientela.

Inoltre, c'è Pay.UK, l'operatore e l'ente normativo riconosciuto per i sistemi di pagamento interbancari nel commercio al dettaglio del Regno Unito. Supervisiona l'infrastruttura alla base dei pagamenti di tutti i giorni, inclusi Bacs (utilizzato per addebiti e accrediti diretti), Faster Payments, Image Clearing System (utilizzato per gli assegni) e servizi come CASS (Current Account Switch Service) e CoP (Confirmation of Payee). Sebbene Pay.UK sia un ente di settore e non un'autorità di regolamentazione statutaria, opera sotto la supervisione del Payment Systems Regulator (PSR) e collabora a stretto contatto con la Banca d'Inghilterra e HM Treasury (HMT). Questo lo rende una parte fondamentale dell'ambiente di governance dei pagamenti nel Regno Unito.

Metodi di pagamento

Le preferenze di pagamento variano all'interno del Regno Unito e sono in costante sviluppo poiché le tendenze cambiano a seconda delle nuove scoperte tecnologiche.

Utilizzo attuale

Nel 2024, oltre il 94% di tutte le transazioni idonee in negozio sono state effettuate in modalità contactless. Gli utenti sono attratti dai pagamenti contactless a causa di fattori come i tempi di transazione rapidi, la facilità d'uso e l'integrazione con i wallet. In quello stesso anno, il 57% degli adulti nel Regno Unito è stato registrato ai wallet su dispositivo mobile, in aumento rispetto al 42% del 2023. Le carte di debito rimangono il metodo di pagamento più diffuso nel Regno Unito in generale.

Tra i metodi di pagamento contactless più diffusi figurano wallet e carte contactless. Apple Pay, Google Pay e PayPal dominano il settore dei wallet nel Regno Unito. Apple Pay è il più diffuso, utilizzato dal 63% dei clienti britannici, seguito da Google Pay (37%) e PayPal (36%). Sono presenti anche Samsung Pay e altri wallet nativi della banca (ad es. quelli offerti da Barclays e HSBC), ma hanno una base di utenti più ridotta. Le carte contactless e i wallet utilizzano la tecnologia NFC (Near Field Communication), che consente ai clienti di effettuare pagamenti con carta di credito o di debito avvicinando le carte fisiche o i dispositivi mobili a una soluzione POS.

I pagamenti da dispositivo mobile continuano a crescere, con un'adozione in aumento tra le piccole attività e i liberi professionisti grazie ai requisiti minimi di configurazione. L'autenticazione SCA (Strong Customer Authentication), obbligatoria nel Regno Unito da marzo 2022, ha inoltre rimodellato l'esperienza di pagamento richiedendo la verifica a due fattori per la maggior parte delle transazioni online. Invece di aumentare l'attrito, la SCA ha accelerato l'adozione di metodi di autenticazione più fluidi: verifica biometrica (riconoscimento facciale o impronta digitale), conferme tramite app della banca su dispositivo mobile e sempre di più anche l'uso delle passkey, che combinano il possesso del dispositivo e la biometria per soddisfare i requisiti SCA con un solo tocco.

L'open banking e i pagamenti account-to-account (A2A) rappresentano un cambiamento significativo nei pagamenti nel Regno Unito negli ultimi anni. L'importo dei pagamenti dell'open banking ha raggiunto i 351 milioni nel 2025, con un aumento del 57% su base annua, e le connessioni degli utenti hanno raggiunto i 16,5 milioni entro dicembre 2025. Questi flussi di pagamento evitano del tutto i circuiti delle carte di credito, spostando i fondi direttamente tra i conti bancari in tempo reale tramite FPS (Faster Payments Service). Per le attività, i pagamenti A2A offrono costi di transazione inferiori e regolamento dei pagamenti istantaneo; per i clienti, consentono esperienze di checkout senza attrito che non richiedono l'inserimento manuale della carta.

Metodi di pagamento B2C popolari nel Regno Unito

• Carte di credito e di debito contactless
  
• Wallet (ad es. Apple Pay)
  
• bonifici bancari;
  
• Addebiti diretti (ad es. Bacs)
  
• Contanti
  
• Assegni
  
• Carte prepagate
  
• Buoni regalo
  
• App per pagamenti peer-to-peer
  

Metodi di pagamento B2B popolari nel Regno Unito

• Carte di credito
  
• Bonifici bancari
  
• Addebiti diretti (ad es. Bacs)
  
• Assegni
  
• Pagamenti in tempo reale
  
• Carte virtuali
  
• Pagamenti basati su fattura
  

Una nota sull'infrastruttura di pagamenti

Molti dei metodi di pagamento di cui sopra, in particolare i bonifici bancari e i pagamenti in tempo reale, vengono eseguiti su FPS, gestito da Pay.UK. L'FPS consente trasferimenti istantanei tra banche, che in genere si saldano in pochi secondi in qualsiasi momento. È alla base di tutto, dai pagamenti di online banking per i clienti fino al libro paga aziendale e ai bonifici dei fornitori.

Le attività che entrano nel mercato britannico interagiranno con FPS direttamente (come partecipanti allo schema) o indirettamente attraverso i loro fornitori di servizi di pagamento. La modernizzazione dell'infrastruttura a lungo termine del Regno Unito, in precedenza nota come New Payments Architecture, è stata ristrutturata e viene ora implementata nell'ambito del programma IIR (Interbank Infrastructure Renewal), sebbene si trovi nelle sue fasi iniziali.

Tendenze emergenti

La tecnologia e i miglioramenti del settore Fintech continuano a rimodellare il modo in cui il denaro si muove nel Regno Unito e diversi sviluppi segnalano quale potrebbe essere la prossima fase del mercato per le attività che vi entrano oggi.

Il ruolo della criptovaluta nei pagamenti nel Regno Unito è maturato dall'inizio degli anni 2020. L'interesse iniziale per le cripto-attività si è da allora spostato verso un caso d'uso più specifico: le stablecoin. A differenza delle criptovalute volatili, le stablecoin vengono studiate per i pagamenti quotidiani e i regolamenti internazionali.

Nel novembre 2025, la Banca d'Inghilterra ha pubblicato una consultazione storica che propone un nuovo quadro normativo per le stablecoin sistemiche denominate in sterline, riguardanti sia i pagamenti al dettaglio sia i casi d'uso di regolamento all'ingrosso. Per le attività, ciò indica che le stablecoin si stanno spostando dall'essere attività speculative a strumenti di pagamento regolamentati che vale la pena monitorare da vicino man mano che la struttura prende forma.

Il futuro dei pagamenti nel Regno Unito tende in generale verso un'infrastruttura più aperta, in tempo reale e programmabile. I pagamenti ricorrenti variabili, che consentono a terze parti autorizzate di avviare pagamenti ricorrenti direttamente dal conto bancario del cliente con limiti definiti, stanno prendendo piede come un'alternativa più flessibile all'addebito diretto. Grazie anche a continui investimenti nei Faster Payments e nello sviluppo del programma IIR, il Regno Unito sta realizzando un ambiente di pagamento più rapido, competitivo e sempre più incentrato sui conti.

Facilità e ostacoli di ingresso

Espandere la propria attività nel Regno Unito non è molto diverso dall'espanderla in altri mercati sviluppati, ma è complicato dal fatto che il Regno Unito non fa più parte dell'Unione Europea. Di seguito sono elencati alcuni fattori da tenere a mente (anche se non si tratta di una guida completa).

Imposte

Gestire un'attività comporta molteplici obblighi finanziari, tra cui le imposte nazionali e locali. Le imposte sul reddito e sulle società sono considerazioni di primaria importanza a livello nazionale. Le tasse di concessione governativa (un tipo di imposta applicata alle proprietà commerciali) vengono a volte definite "tariffe non domestiche" e possono essere applicate a seconda della posizione e delle dimensioni dell'attività. L'imposta sul valore aggiunto (IVA) è un'altra di queste e l'aliquota IVA standard è pari al 20%.

Storni e contestazioni

Sebbene nel Regno Unito non esista un ente centrale che regoli specificamente gli storni, sono in vigore le leggi generali per la protezione dei consumatori. Il Consumer Credit Act e altre leggi specifiche del Regno Unito offrono indicazioni per il processo di contestazione e stabiliscono misure correttive per la gestione degli storni. Qualsiasi tipo di storno può essere un onere finanziario per un'attività, in quanto ha un impatto non solo sulle entrate immediate. Il fatto di subire storni con eccessiva frequenza può portare ad addebiti bancari e alla potenziale chiusura del conto esercente.

Pagamenti internazionali

La tua attività potrebbe elaborare acquisti internazionali di persona dai turisti o acquisti online da clienti esteri. Ecco alcuni aspetti chiave da considerare per accettare pagamenti internazionali nel Regno Unito:

• Bonifici SEPA
  Anche se non è più membro dell'Unione Europea, il Regno Unito appartiene ancora all'Area unica dei pagamenti in euro (SEPA). La SEPA consente bonifici rapidi tra i 41 Paesi membri.

• Conversione di valuta
  La conversione di valuta rimane una preoccupazione fondamentale per le attività del Regno Unito coinvolte nel commercio internazionale. Come gli Stati Uniti, il Regno Unito utilizza tassi di cambio fluttuanti. Ciò significa che il valore della valuta cambia in base alle forze di mercato, come la domanda e l'offerta. Le attività dispongono di diverse opzioni per gestire la conversione di valuta, come banche tradizionali, piattaforme online e broker di cambi.

• Piattaforme dei mercati emergenti
  I metodi di pagamento variano in base al mercato e per questo motivo le attività devono rimanere flessibili e sapersi adattare. Se prevedi di attirare clienti da altri Paesi quando visitano il Regno Unito, può essere utile accettare i metodi di pagamento più diffusi nei mercati emergenti (ad es. WeChat Pay, Alipay) per rendere il checkout il più semplice possibile.

Sicurezza e privacy

Nel Regno Unito, le attività di tutti i settori devono concentrarsi su fattori legati a sicurezza, conformità e normative. Ciò è particolarmente importante per i sistemi di pagamento in cui i seguenti aspetti sono complessi e hanno implicazioni significative:

• Leggi sulla protezione dei dati
  Le leggi locali sulla protezione dei dati e sulla privacy, come il Data Protection Act, sono rigorose e la compliance è obbligatoria. Sono in corso ulteriori iniziative per rafforzare le misure di protezione dei dati, tra cui un disegno di legge proposto che garantisce l'allineamento delle leggi in materia di dati nel Regno Unito con quelle dell'Unione Europea. A seconda dell'ambito di applicazione dell'attività, potrebbe essere necessaria anche la conformità alle leggi internazionali come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) dell'Unione Europea.

• Antiriciclaggio (AML)
  L'antiriciclaggio comprende un insieme di leggi, regolamenti e procedure ideate per impedire ai criminali di camuffare come reddito legittimo i fondi ottenuti illegalmente. Come le attività negli Stati Uniti, anche quelle nel Regno Unito sono tenute a eseguire la loro due diligence verificando l'identità dei propri clienti e conservando registri dettagliati delle transazioni.

• Tecnologie di prevenzione delle frodi
  Per limitare il rischio di attività fraudolente, le attività possono impiegare sistemi di rilevamento delle frodi che monitorano il traffico online in entrata e in uscita. I sistemi automatizzati analizzano il comportamento degli utenti per segnalare attività insolite e gli algoritmi di monitoraggio delle transazioni scansionano attività di pagamento anomale, ad esempio la presenza di più tentativi falliti in un breve lasso di tempo.

Principali fattori di successo

Le sfide di operare nel Regno Unito vanno dai problemi di sicurezza dei pagamenti alle complessità dei pagamenti internazionali. Il successo in questo mercato richiede quindi una strategia versatile. Ecco come le attività possono migliorare l'esperienza di pagamento dei clienti nel Regno Unito:

• Diversi metodi di pagamento
  Poiché le carte di credito e di debito sono diffuse nel Regno Unito, le attività possono trarre vantaggio accettando queste forme di pagamento, specialmente quelle che utilizzano chip Europay, Mastercard e Visa (EMV) o la tecnologia contactless. Accettare portafogli digitali diffusi come Apple Pay e Google Pay può offrire ai clienti ulteriore comodità.

• Misure di sicurezza rafforzate
  Livelli di sicurezza aggiuntivi, come l'autenticazione a due fattori, possono ridurre al minimo le attività fraudolente. Anche le analisi in tempo reale possono avvantaggiare le attività identificando e bloccando le transazioni sospette prima che diventino un problema serio.

• Adattabilità per i dispositivi mobili
  Molti clienti preferiscono fare acquisti e pagare sui propri dispositivi mobili, quindi le attività dovrebbero creare un gateway di pagamento ottimizzato per i dispositivi mobili. Le attività che dispongono di proprie applicazioni mobili dovrebbero inoltre consentire i pagamenti direttamente all'interno dell'app per semplificare le transazioni.

• Esperienza di checkout semplificata
  Offrire un'opzione di checkout come ospite può velocizzare la procedura di checkout e una pagina di pagamento con passaggi chiari e facili da seguire può semplificare la procedura di pagamento.

• Pagamenti internazionali convenienti
  Mostrare i prezzi in diverse valute locali può essere un modo semplice ma efficace per rendere gli acquisti più convenienti per i clienti internazionali. Per le transazioni B2B, l'offerta di opzioni di pagamento personalizzate per i pagamenti transfrontalieri (ad esempio, trasferimenti SEPA) può aiutare a fidelizzare i clienti.

Conclusioni principali

Accettare pagamenti nel Regno Unito richiede una visione a tutto tondo che soddisfi le aspettative dei clienti, mitighi i rischi di frode e si rivolga ai clienti internazionali. Ecco alcuni suggerimenti per aiutare la tua attività a prosperare nel Regno Unito.

Implementa misure di sicurezza efficaci

• Verificare le identità dei clienti
  Utilizza metodi come l'autenticazione a più fattori per verificare l'identità di un cliente attraverso più mezzi, ad esempio una password e un codice inviati alla sua email. Questo può aiutare a prevenire transazioni non autorizzate e conseguenti storni di addebito.

• Proteggere i dati dei clienti
  Oltre alle normative delineate nel Data Protection Act, assicurati di essere conforme ai requisiti del Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).

• Mitigare il rischio di frode
  Con la crescita dell'e-commerce, aumenta anche il rischio di frode con carta non presente, ovvero transazioni in cui la carta non è fisicamente presente. Utilizza strumenti di rilevamento delle frodi come l'autenticazione 3D Secure e gli algoritmi di machine learning per gli acquisti online.

Integrare i pagamenti contactless

• Passare al contactless di persona e online
  Le carte contactless sono quasi onnipresenti nel Regno Unito e i wallet stanno guadagnando terreno. L'offerta di queste opzioni può migliorare la praticità per i clienti.

• Andare oltre l'e-commerce tradizionale
  Integra un gateway di pagamento che funzioni bene su dispositivo mobile per acquisire segmenti di clienti che fanno acquisti dai loro telefoni.

• Sfruttare la sicurezza aggiuntiva
  Le misure di sicurezza integrate come la tokenizzazione, una procedura che sostituisce i dati sensibili con un codice monouso, forniscono una maggiore sicurezza per i pagamenti contactless e i portafogli digitali.

Semplifica le transazioni internazionali

• Personalizzare la procedura di checkout per i clienti del Regno Unito
  Traduci le pagine di pagamento e i messaggi di errore in inglese britannico, mostra i prezzi in sterline e garantisci la trasparenza per quanto riguarda la conversione di valuta. Per i clienti al di fuori del Regno Unito, mostra i prezzi nelle loro valute locali.

• Accettare i trasferimenti SEPA
  Accettare i trasferimenti SEPA consente i pagamenti transfrontalieri da parte di clienti B2B in altri 35 Paesi europei, aprendo potenzialmente la tua attività a nuovi mercati nell'Europa continentale.

• Proteggersi dalla volatilità della valuta
  I valori delle valute possono variare rapidamente in base agli eventi geopolitici, agli indicatori economici e al sentiment del mercato. È importante prevedere la volatilità delle valute.

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