Permitir que tu empresa pueda aceptar pagos en El Reino Unido crea la oportunidad de aumentar tu base de clientes en uno de los principales mercados europeos de compras por Internet. Se espera que los ingresos de comercio electrónico en El Reino Unido superen los 141,000 millones de GBP en 2029, lo que representa las numerosas posibilidades de crecimiento para las empresas. En los últimos años, las empresas y los clientes en El Reino Unido se han enfrentado a factores nuevos y cambiantes, como las experiencias de pago transformadas, las estrictas medidas de seguridad de los pagos y las transacciones internacionales más rápidas que nunca.

A continuación, analizaremos cómo las empresas extranjeras pueden participar en el sistema de pagos de El Reino Unido al:

• Implementar medidas de seguridad
  
• Incorporar pagos sin contacto
  
• Simplificar las transacciones internacionales
  

El estado del mercado

En el Reino Unido, donde la moneda principal es la libra esterlina (GBP), las opciones de pago habituales incluyen métodos modernos y tradicionales. Aunque el efectivo todavía se usa, los métodos de pago digitales son más populares y siguen ganando terreno. El uso generalizado de los teléfonos móviles ha acelerado la adopción de carteras digitales como Apple Pay y Google Pay, que facilitan realizar transacciones rápidas y sin contacto mientras que mantienen registros de compra digitales.

Marco normativo

Varios organismos supervisan y regulan las actividades financieras en el Reino Unido. Conocer las normativas y los organismos de supervisión locales ayudará a que la expansión al Reino Unido sea lo más fluida posible. Entre estas instituciones, se encuentran el Banco de Inglaterra, la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) y el Tesoro de Su Majestad (HMT). Estos organismos establecen normas y directrices para promover la transparencia y protección de datos, incluidos los mandatos para los procedimientos de prevención del lavado de dinero (AML) y de Conoce a tu cliente (KYC).

También existe Pay.UK, el operador y organismo de normalización reconocido de los sistemas de pago interbancarios minoristas del Reino Unido. Supervisa la infraestructura que sustenta los pagos cotidianos, incluidos los Bacs (que se usan para débitos directos y créditos), Faster Payments, el Sistema de compensación de imágenes (Image Clearing System que se usa para los cheques) y servicios como Current Account Switch Service (CASS) y Confirmation of Payee (Confirmación del beneficiario). Aunque Pay.UK es un organismo del sector y no un regulador estatutario, opera bajo la supervisión del Payment Systems Regulator (PSR o Regulador de los Sistemas de Pago) y colabora estrechamente con el Banco de Inglaterra y el HMT. Esto la convierte en una parte fundamental del entorno de gestión de pagos en el Reino Unido.

Métodos de pago

Las preferencias de pago varían en el Reino Unido y se desarrollan constantemente a medida que cambian las tendencias de pago con los nuevos avances tecnológicos.

Uso actual

En 2024, más del 94 % de todas las transacciones elegibles en tienda fueron sin contacto. Los usuarios se sienten atraídos por los pagos sin contacto debido a factores como la rapidez de las transacciones, la facilidad de uso y la integración con las carteras digitales. En ese mismo año, el 57 % de los adultos en el Reino Unido se registraron para usar carteras móviles, lo que supone un aumento respecto al 42 % de 2023. En general, las tarjetas de débito siguen siendo el método de pago más popular en el Reino Unido.

Entre los principales métodos de pago sin contacto se incluyen las carteras digitales y las tarjetas sin contacto. Apple Pay, Google Pay y PayPal dominan el sector de las carteras digitales en el Reino Unido. Apple Pay es el más popular, y lo utilizan un 63 % de los clientes en el Reino Unido, seguido de Google Pay (37 %) y, a continuación, PayPal (36 %). Samsung Pay y otras carteras bancarias nativas (p. ej., las que ofrecen Barclays y HSBC) también están presentes, pero sus bases de usuarios son más pequeñas. Las tarjetas sin contacto y las carteras digitales utilizan tecnología de comunicación de campo cercano (NFC), lo que permite que los clientes hagan pagos con tarjeta de débito o de crédito acercando sus tarjetas físicas o dispositivos móviles a un terminal de sistema de puntos de venta (POS).

Los pagos móviles siguen creciendo, y su adopción aumenta entre las empresas más pequeñas y los profesionales independientes gracias a los mínimos requisitos de configuración. La autenticación reforzada de clientes (SCA) (obligatoria en el Reino Unido desde marzo de 2022) también ha modificado la experiencia de pago, ya que requiere la verificación en dos pasos en la mayoría de transacciones en línea. En lugar de añadir fricción, la SCA ha acelerado la adopción de métodos de autenticación más fluidos: la verificación biométrica (reconocimiento facial o de la huella digital), las confirmaciones de aplicaciones bancarias y, cada vez más, las claves de acceso, que combinan la posesión del dispositivo con la biometría para cumplir los requisitos de SCA en un solo toque.

La banca abierta y los pagos de cuenta a cuenta (A2A) representan un cambio importante en los pagos en el Reino Unido en los últimos años. La cantidad de pagos de la banca abierta alcanzó los 351.0 millones en 2025, un aumento interanual del 57 %, y las conexiones de los usuarios llegaron a 16.5 millones en diciembre de 2025. Estos flujos de pago evitan por completo las redes de tarjeta y transfieren los fondos directamente entre cuentas bancarias en tiempo real a través del Faster Payments Service (FPS). Para las empresas, los pagos A2A ofrecen menores costos de transacción y una acreditación de fondos instantánea; para los clientes, facilitan experiencias de confirmación de compra sin fricciones al no requerir el ingreso manual de los datos de la tarjeta.

Métodos de pago B2C populares en el Reino Unido

• Tarjetas de crédito y de débito sin contacto
  
• Carteras digitales (p. ej., Apple Pay)
  
• Transferencias bancarias
  
• Débitos directos (p. ej., Bacs)
  
• Efectivo
  
• Cheques
  
• Tarjetas de prepago
  
• Tarjetas de regalo
  
• Aplicaciones de pago entre pares (P2P)
  

Métodos de pago B2B populares en el Reino Unido

• Tarjetas de crédito
  
• Transferencias bancarias
  
• Débitos directos (p. ej., Bacs)
  
• Cheques
  
• Pagos en tiempo real
  
• Tarjetas virtuales
  
• Pagos basados en facturas
  

Un apunte sobre la infraestructura de pagos

Muchos de los métodos de pago anteriores (en particular las transferencias bancarias y los pagos en tiempo real) se ejecutan en FPS, operado por Pay.UK. El sistema FPS permite realizar transferencias de un banco a otro de forma casi instantánea, que se suelen acreditar en cuestión de segundos a todas horas. Es la base de todos los pagos, desde los pagos de banca electrónica para los clientes hasta las nóminas de las empresas y las transferencias a proveedores.

Las empresas que entren en el mercado del Reino Unido interactuarán con el FPS directamente (como participante del plan) o de forma indirecta a través de sus proveedores de servicios de pagos. La modernización de la infraestructura a largo plazo del Reino Unido, antes conocida como New Payments Architecture (Nueva arquitectura de pagos), se reestructuró y ahora se ofrece mediante el programa Interbank Infrastructure Renewal (IIR), si bien está en sus primeras etapas.

Tendencias emergentes

Las mejoras tecnológicas y de tecnología financiera (fintech) siguen reformulando la forma de mover el dinero en el Reino Unido, y diversos avances señalan cómo podría ser la próxima fase del mercado para las empresas que deciden entrar en él hoy.

La función de la criptomoneda en los pagos en el Reino Unido ha madurado desde principios de 2020. El interés inicial en los activos criptográficos cambió a un caso de uso más específico: las monedas estables. A diferencia de las criptomonedas volátiles, se estudia el uso de las monedas estables para pagos diarios y acreditaciones de fondos transfronterizas.

En noviembre de 2025, el Banco de Inglaterra publicó una consulta histórica en la que se propone un nuevo marco normativo para las monedas estables sistémicas en libras esterlinas y que abarca tanto casos de uso de pagos minoristas como los de acreditaciones de fondos mayoristas. Para las empresas, esto indica que las monedas estables pasan de ser activos especulativos a convertirse en instrumentos de pago regulados a los que merece la pena hacer un seguimiento minucioso a medida que el marco toma forma.

El futuro de los pagos en el Reino Unido tiende en general hacia una infraestructura más abierta, en tiempo real y programable. Los pagos recurrentes variables, que permiten a terceros autorizados iniciar pagos recurrentes de forma directa desde la cuenta bancaria de un cliente con límites definidos, están ganando terreno como una alternativa más flexible al débito directo. En combinación con la inversión continua en Faster Payments y el desarrollo del programa IIR, el Reino Unido construye un entorno de pagos más rápido, más competitivo y cada vez más centrado en la cuenta.

Facilidad y fricción al momento de la entrada

Expandir tu empresa en el Reino Unido no es tan distinto a hacerlo en otros mercados desarrollados, pero el hecho de que el Reino Unido ya no forma parte de la Unión Europea lo complica. A continuación encontrarás algunos factores que debes tener en cuenta (aunque no es una guía completa).

Impuestos

Llevar una empresa conlleva múltiples obligaciones financieras, como los impuestos locales y nacionales. Los impuestos a las empresas y sobre la renta son consideraciones primordiales a nivel nacional. Los impuestos comerciales (un tipo de impuesto que grava las propiedades comerciales) a veces se denominan «impuestos no nacionales», y pueden aplicarse en función de la ubicación y el tamaño de la empresa. El impuesto al valor agregado (IVA) es otro aspecto que se debe tener en cuenta y la tasa del IVA estándar es del 20 %.

Contracargos y disputas

Si bien en el Reino Unido no existe un organismo central que regule específicamente los contracargos, sí se aplican las leyes generales de protección de los clientes. La Consumer Credit Act (Ley de crédito al consumidor) y otras leyes específicas del Reino Unido brindan orientación para el proceso de disputa y establecen medidas correctivas para la gestión de contracargos. Cualquier tipo de contracargo puede ser una carga económica para una empresa, ya que afecta algo más que los ingresos inmediatos. Si tu empresa tiene demasiados contracargos con mucha frecuencia, es posible que el banco te cobre comisiones y se rescinda tu cuenta de comerciante.

Pagos internacionales

Es posible que tu empresa procese compras en persona y transfronterizas de turistas o en línea de clientes que están en el exterior. A continuación, se detallan algunos aspectos fundamentales de aceptar pagos internacionales en el Reino Unido que debes tener en cuenta:

• Transferencias SEPA
  Aunque el Reino Unido ya no sea miembro de la Unión Europea, sigue perteneciendo a la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA). La SEPA permite hacer transferencias bancarias más rápidas entre los 41 países que la integran.

• Conversión de monedas
  La conversión de monedas sigue siendo una de las principales preocupaciones para las empresas del Reino Unido que se dedican al comercio internacional. Al igual que los EE. UU., el Reino Unido usa tipos de cambio variables. Esto significa que el valor de la moneda cambia de acuerdo con las fuerzas del mercado, como la oferta y la demanda. Las empresas tienen varias opciones para la conversión de monedas, como los bancos tradicionales, las plataformas en línea y los corredores de cambio de divisas.

• Plataformas de mercados emergentes
  Los métodos de pago varían según el mercado, lo que significa que las empresas deben ser flexibles y adaptarse. Si tienes pensado atraer clientes de otros países cuando visiten el Reino Unido, tal vez sea de ayuda aceptar métodos de pago habituales de los mercados emergentes (p. ej., WeChat Pay, Alipay) para que el proceso de confirmación de compra sea lo más fácil posible.

Seguridad y privacidad

En el Reino Unido, las empresas de todos los sectores deben centrarse en la seguridad, el cumplimiento de la normativa y los factores normativos, lo que es particularmente importante para los sistemas de pago en los que los siguientes aspectos son intrincados y tienen implicaciones significativas:

• Leyes de protección de datos
  Las leyes locales sobre protección de datos y privacidad, como la Data Protection Act (Ley de protección de datos), son muy estrictas y su cumplimiento de la normativa es obligatorio. Se están realizando más iniciativas para reforzar las medidas de protección de datos, como un proyecto de ley propuesto que asegura que las leyes de datos del Reino Unido estén en consonancia con las de la Unión Europea. Según el alcance de la empresa, es posible que también deba cumplir con la normativa de las leyes internacionales, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la Unión Europea.

• AML
  AML es el conjunto de leyes, reglamentaciones y procedimientos diseñados para evitar que los delincuentes disfracen fondos obtenidos ilegalmente como ingresos legítimos. Al igual que las empresas de los Estados Unidos, se exige a las del Reino Unido que apliquen la debida diligencia mediante la verificación de la identidad de sus clientes y el registro detallado de las transacciones.

• Tecnologías de prevención de fraude
  Para mitigar el riesgo de sufrir actividades fraudulentas, las empresas pueden emplear sistemas de detección de fraude que supervisen el tráfico entrante y saliente en línea. Los sistemas automatizados examinan el comportamiento del usuario para alertar sobre actividades inusuales, y los algoritmos que supervisan las transacciones buscan actividades de pago extrañas, como muchos intentos fallidos en un lapso breve.

Factores clave para el éxito

Los desafíos de operar en El Reino Unido van desde las preocupaciones sobre la seguridad de los pagos hasta las complejidades de los pagos internacionales. Por lo tanto, el éxito en este mercado requiere una estrategia versátil. A continuación, se explica cómo las empresas pueden mejorar la experiencia de pago de los clientes en El Reino Unido:

• Diversidad de métodos de pago
  Dado que las tarjetas de crédito y de débito son populares en El Reino Unido, las empresas pueden beneficiarse al aceptar estas formas de pago, especialmente aquellas que usan chips EMV (Europay, Mastercard y Visa) o tecnología sin contacto. Aceptar billeteras digitales populares como Apple Pay y Google Pay puede ofrecer a los clientes una mayor comodidad.

• Reforzar las medidas de seguridad
  Los niveles adicionales de seguridad, como la autenticación de dos factores, pueden reducir al mínimo las actividades fraudulentas y el análisis en tiempo real también puede beneficiar a las empresas, ya que permite identificar y detener las transacciones sospechosas antes de que se conviertan en un problema importante.

• Adaptabilidad móvil
  Muchos clientes prefieren comprar y pagar desde sus dispositivos móviles, por lo que las empresas deben crear una pasarela de pagos adaptada a dispositivos móviles. Las empresas que tienen sus propias aplicaciones móviles también deben permitir los pagos directamente dentro de la aplicación para simplificar las transacciones.

• Experiencia de confirmación de compra simplificada
  Ofrecer la opción de confirmación de compra para invitados puede acelerar el proceso de confirmación de compra, y una página de pagos con pasos claros y fáciles de seguir puede simplificar el proceso de pago.

• Pagos internacionales convenientes
  Mostrar los precios en diferentes monedas locales puede ser una forma sencilla, pero eficaz de hacer que las compras sean más convenientes para los clientes internacionales. En el caso de las transacciones B2B, ofrecer opciones de pago personalizadas para pagos transfronterizos (p. ej., transferencias SEPA) puede ayudar a crear clientes recurrentes.

Conclusiones clave

Aceptar pagos en El Reino Unido requiere una visión integral que satisfaga las expectativas de los clientes, mitigue los riesgos de fraude y atienda a los clientes internacionales. A continuación, se ofrecen algunos consejos para ayudar a que tu empresa prospere en El Reino Unido.

Implementar medidas de seguridad sólidas

• Verificar la identidad del cliente
  Usa métodos como la autenticación multifactorial para verificar la identidad de un cliente a través de múltiples medios, como una contraseña y un código que se envía por correo electrónico. Esto puede ayudar a prevenir las transacciones no autorizadas y los posteriores contracargos.

• Proteger los datos del cliente
  Además de la normativa descrita en la Ley de protección de datos (Data Protection Act), debes cumplir con los requisitos del Estándar de seguridad de datos para la industria de tarjetas de pago (PCI DSS).

• Mitigar los riesgos de fraude
  A medida que el comercio electrónico crece, también lo hace el riesgo de fraude en las transacciones en las que la tarjeta no está presente (aquellas transacciones en las que la tarjeta no está físicamente presente). Usa herramientas de detección de fraude como la autenticación con 3D Secure y algoritmos de machine learning para las compras por Internet.

Incorpora pagos sin contacto

• Adoptar pagos sin contacto en persona y por Internet
  Las tarjetas sin contacto están casi omnipresentes en el Reino Unido y las carteras digitales están ganando terreno. Ofrecer estas opciones puede mejorar la comodidad de los clientes.

• Pensar más allá del comercio electrónico tradicional
  Integrar una pasarela de pagos que funcione bien en móviles para capturar segmentos de clientes que compran en sus teléfonos.

• Aprovechar la seguridad añadida
  Las medidas de seguridad integradas, como la tokenización, que procesa la sustitución de los datos confidenciales por un código único, proporcionan mayor seguridad para pagos sin contacto y carteras digitales.

Simplifica las transacciones internacionales

• Personalizar el proceso de confirmación de compra para los clientes de El Reino Unido
  Traduce las páginas de pagos y los mensajes de error al inglés británico, muestra los precios en libras y garantiza la transparencia en cuanto a la conversión de monedas. Para los clientes que se encuentran fuera de El Reino Unido, muestra los precios en sus monedas locales.

• Aceptar transferencias SEPA
  Aceptar transferencias SEPA permite que los clientes B2B de otros 35 países europeos puedan hacer pagos transfronterizos, lo que podría abrir las puertas de tu empresa a nuevos mercados en Europa continental.

• Protegerse de la volatilidad de las monedas
  Las monedas pueden cambiar rápidamente en función de los eventos geopolíticos, los indicadores económicos y los sentimientos del mercado. Es importante planificar la volatilidad de las monedas.

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