让您的商家在英国接受付款，即可在欧洲顶级的在线购物市场之一获得扩大客户群的商机。预计到 2029 年，英国的电子商务收入将超过 1410 亿英镑，这代表了商家业务增长的诸多可能。近年来，英国的商家和客户一直在应对不断变化的新因素，包括不断变化的支付体验、严格的支付安全措施以及比以往任何时候都更快的国际交易。

在下文中，我们将探讨外国商家如何通过以下方式参与英国的支付系统：

• 实施安全措施
  
• 整合非接触式支付
  
• 简化国际交易
  

市场现状

在英国，主要货币是英镑 (GBP)，常见的支付选项包括传统和现代支付方式。尽管人们仍在使用现金，但数字支付方式更受欢迎并继续获得青睐。智能手机的普及加速了移动钱包的采用，如 Apple Pay 和 Google Pay，这有助于实现快速、非接触式的交易，同时保留数字购买记录。

监管环境

在英国，有多家机构负责监督和规范英国境内的金融活动，了解当地法规和监管机构将有助于企业更顺利地拓展英国市场。这些机构包括英格兰银行、金融行为监管局 (FCA) 和英国财政部 (HMT)，负责制定法规和指南来促进透明度和数据保护，如反洗钱 (AML) 和客户身份验证 (KYC) 程序的要求。

此外还有 Pay.UK，它是英国零售跨行支付系统获得认可的运营商和标准机构。它负责监管支撑日常支付的基础设施，包括 Bacs（用于直接借记和贷记）、Faster Payments、Image Clearing System（用于支票），以及 Current Account Switch Service (CASS) 和 Confirmation of Payee 等服务。虽然 Pay.UK 是一家行业机构而非其法定监管机构，但它在支付系统监管局 (PSR) 的监督下运营，并与英格兰银行和 HMT 密切合作。这使其成为英国支付治理环境的关键部分。

支付方式

整个英国的支付偏好各不相同，随着支付趋势随新技术的进步而转变，偏好也在不断发展。

当前使用情况

在 2024 年，超过 94% 的符合条件的店内交易是非接触式的。由于交易时间快、易于使用以及与数字钱包集成等因素，非接触式支付吸引了许多用户。在同一年，57% 的英国成年人注册了移动钱包，较 2023 年的 42% 有所增加。总体而言，借记卡仍然是英国最受欢迎的支付方式。

主要的非接触式支付方式包括数字钱包和非接触式银行卡。Apple Pay、Google Pay 和 PayPal 主导着英国数字钱包领域。Apple Pay 最受欢迎，63% 的英国客户在使用，其次是 Google Pay (37%)，然后是 PayPal (36%)。Samsung Pay 和其他银行原生钱包（例如巴克莱和汇丰提供的钱包）也占有一席之地，但用户群较小。非接触式银行卡和数字钱包使用近场通信 (NFC)技术，允许客户将实体卡或移动设备靠近销售点 (POS) 终端来进行信用卡或借记卡付款。

移动支付继续增长，得益于极低的设置要求，较小的商家和自由职业者的采用率也在增加。自 2022 年 3 月起在英国强制实施的强客户认证 (SCA) 也重塑了支付体验，要求大多数在线交易必须进行双重验证。SCA 并没有增加摩擦，反而加速了更顺畅的身份验证方法的采用：生物识别验证（指纹或面部识别）、银行应用程序确认，以及越来越多的通行密钥，将设备拥有与生物识别相结合，只需点击一下即可满足 SCA 要求。

开放银行和账户到账户 (A2A) 支付代表了近年来英国支付领域的重大转变。开放银行支付金额在 2025 年达到 3.51 亿笔，同比增长 57%，截至 2025 年 12 月用户连接数达到 1650 万。这些支付流完全绕过卡组织，通过快速支付服务 (FPS) 实时直接在银行账户之间转移资金。对于商家而言，A2A 支付提供了更低的交易成本和即时结算；对于客户而言，它们可实现无摩擦的结账体验，而无需手动输入银行卡。

英国流行的 B2C 支付方式

• 非接触式信用卡和借记卡
  
• 数字钱包（例如 Apple Pay）
  
• 银行转账
  
• 直接借记（例如 Bacs）
  
• 现金
  
• 支票
  
• 预付卡
  
• 礼品卡
  
• 点对点支付应用程序
  

英国流行的 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 银行转账
  
• 直接借记（例如 Bacs）
  
• 支票
  
• 实时支付
  
• 虚拟卡
  
• 基于账单的支付
  

支付基础设施说明

上述许多支付方式（尤其是银行转账和实时支付）在 Pay.UK 运营的 FPS 上运行。FPS 实现了近乎即时的银行间转账，通常在几秒钟内全天候结算。它为一切提供支撑，从客户的网上银行支付到商家工资单和供应商转账。

进入英国市场的商家将直接（作为计划参与者）或间接通过其支付服务提供商与 FPS 互动。英国的长期基础设施现代化计划，以前被称为新支付架构 (New Payments Architecture)，已经过重组，目前正在银行间基础设施更新 (IIR) 计划下交付，尽管这仍处于早期阶段。

新兴趋势

技术和金融科技的进步继续重塑货币在英国的流动方式，几项发展表明了进入该市场的商家在下一阶段可能面临的情况。

自 2020 年代初以来，加密货币在英国支付中的作用已经成熟。此后，早期对加密资产的兴趣已转向更具体的应用场景：稳定币。与不稳定的加密货币不同，人们正在探索将稳定币用于日常支付和跨境结算。

2025 年 11 月，英格兰银行发布了一份具有里程碑意义的咨询报告，提议为英镑计价的系统性稳定币建立一个新的监管框架，涵盖零售支付和批发结算用例。对商家来说，这标志着稳定币正在从投机资产转变为受监管的支付工具，值得随着该框架的成型而密切监控。

总的来说，英国支付的未来正朝着更开放、实时和可编程的基础设施发展。可变定期付款允许授权的第三方在设定的限制内直接从客户的银行账户发起定期付款，正在作为直接借记的一种更灵活的替代方案获得青睐。结合对 Faster Payments 的持续投资和不断发展的 IIR 计划，英国正在构建一个更快、更具竞争力且日益以账户为中心的支付环境。

进入的难易程度

将您的业务扩展到英国，与扩展到其他发达市场没有太大区别，但由于英国已不再是欧盟的一部分，这使得情况变得复杂。以下是一些需要牢记的因素（尽管这不是一份完整的指南）。

税收

经营企业会带来多种财务义务，包括国家和地方税收。所得税和公司税是国家层面的主要考虑因素。营业税——一种对营业房产征收的税收，有时被称为“非国内费率 (nondomestic rates)”——根据商家的位置和规模可能适用。增值税 (VAT) 是另一个考虑因素，标准增值税税率为 20%。

拒付与争议

虽然英国没有专门监管交易争议的中央机构，但一般客户保护法适用。《消费信贷法》和其他英国特定法律为争议流程提供了指导，并为交易争议管理设定了纠正措施。任何类型的交易争议都可能给商家带来沉重的财务负担，影响的不仅仅是直接收入。经历过多过频的交易争议可能会导致银行费用和您的商家账户可能被终止。

国际支付

您的企业可能会处理游客面对面进行的跨境购买，或者海外客户在线上进行的购买。以下是在英国接受国际支付时需要考虑的一些关键方面：

• SEPA 转账
  尽管英国已不再是欧盟成员国，但它仍然属于单一欧元支付区 (SEPA)。SEPA 实现了41 个成员国之间的快速信用转账。

• 货币兑换
  货币转换仍然是从事国际贸易的英国企业的一个关键问题。与美国一样，英国实行浮动汇率。这意味着货币的价值根据供求等市场力量而变化。企业有多种处理货币兑换的选项，如传统银行、在线平台和外汇经纪人。

• 来自新兴市场的平台
  支付方式因市场而异，这意味着商家必须保持灵活性和适应性。如果您希望吸引来自其他国家的客户访问英国，接受来自新兴市场的流行支付方式（例如 WeChat Pay、Alipay）会有所帮助，以使结账流程尽可能简便。

安全与隐私

在英国，各行各业的企业都必须重视安全、合规和监管因素。这一点对支付系统尤为重要，其中以下方面错综复杂且影响深远：

• 数据保护法
  当地有关数据保护和隐私的法律（例如《数据保护法》）非常严格，监管合规是强制性的。正在推进进一步的举措来加强数据保护措施，包括一项拟议法案，该法案可确保英国的数据法与欧盟的数据法保持一致。根据业务范围，也可能有必要遵守国际法，如欧盟的通用数据保护条例 (GDPR)。

• 反洗钱
  反洗钱包括一套法律、法规和程序，旨在防止犯罪分子将非法获得的资金伪装成合法收入。像美国的企业一样，英国的企业也被要求履行尽职调查，验证客户的身份并保留详细的交易记录。

• 欺诈防范技术
  为了降低欺诈活动的风险，商家可以采用欺诈检测系统，监控流入和流出的网络流量。自动化系统可审查用户行为以标记异常活动，且交易监控算法会扫描异常支付活动，例如短时间内的多次失败尝试。

成功关键因素

在英国运营面临的挑战包括从支付安全问题到国际支付复杂性等方方面面。因此，在这个市场中取得成功需要多功能战略。以下是商家改善英国客户支付体验的方法：

• 多样化的支付方式
  由于信用卡和借记卡在英国很受欢迎，商家可以通过接受这些支付形式获益，尤其是使用 Europay、Mastercard 和 Visa (EMV) 芯片或非接触式技术的支付形式。接受诸如 Apple Pay 和 Google Pay 等广受欢迎的数字钱包可为客户提供额外的便利。

• 强化安全措施
  双重认证等额外的安全层可以将欺诈活动降至最低。实时分析还可以帮助商家在可疑交易成为大问题之前识别并阻止它们，从而使商家受益。

• 移动适应性
  许多客户更喜欢在他们的移动设备上购物和支付，因此商家应创建适合移动设备的支付网关。拥有自己的移动端应用的商家也应允许直接在应用内进行支付，以简化交易。

• 简化的结账体验
  提供访客结账选项可以加快结账流程，具有清晰、易于遵循步骤的支付页面可以简化支付流程。

• 便捷的国际支付
  以不同的当地货币显示价格可能是一种简单而有效的方法，可以使国际客户的购物更加方便。对于 B2B 交易，提供针对跨境支付（例如，SEPA transfers）定制的支付选项有助于吸引回头客。

关键要点

在英国接受付款需要有全面的愿景，不仅要满足客户期望，还要降低欺诈风险，并迎合国际客户。以下是一些帮助您的商家在英国蓬勃发展的提示。

实施强有力的安全措施

• 验证客户身份
  采用多重身份验证等方法，通过密码和发送到客户电子邮箱的代码等多种方式来验证客户身份。这有助于防止未经授权的交易和随后的撤单。

• 保护客户数据
  除了《数据保护法》中概述的规定外，还要遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 的要求。

• 降低欺诈风险
  随着电子商务的发展，无卡欺诈（银行卡不在现场的交易）的风险也在增加。对于在线购买，请使用 3DS 验证和机器学习算法等欺诈检测工具。

集成非接触式支付功能

• 采用线下和线上的非接触式支付
  非接触式卡在英国几乎无处不在，数字钱包也越来越受欢迎。提供这些选项可以提高客户的便利性。

• 超越传统电子商务的思维
  集成一个在移动设备上运行良好的支付网关，以吸引在手机上购物的客户群体。

• 利用额外的安全措施
  令牌化（一种用一次性代码替换敏感数据的流程）等内置安全措施为非接触式支付和数字钱包提供了额外的安全保障。

简化国际交易流程

• 针对英国客户定制结账流程
  将支付页面和错误消息翻译成英式英语，以英镑显示价格，并确保货币转换的透明度。对于英国境外的客户，请以当地货币显示价格。

• 接受 SEPA transfers
  接受 SEPA transfers 可实现来自其他 35 个欧洲国家的 B2B 客户的跨境支付，有可能为您的商家打开欧洲大陆的新市场。

• 对冲货币波动
  货币价值可能会根据地缘政治事件、经济指标和市场情绪迅速变化。为货币波动做好计划非常重要。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，帮助任何企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上和线下付款。

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• 优化您的结账体验：通过预构建的支付用户界面、125 种以上支付方式以及 Stripe 构建的 Link 钱包，打造顺畅的客户体验，并节省数千小时的工程时间。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加收入。

• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码欺诈防护功能与提高授权率的高级功能。

• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。

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