Permitir que tu empresa pueda aceptar pagos en el Reino Unido te brinda la oportunidad de hacer crecer tu base de clientes en uno de los principales mercados europeos de compras por Internet. Se prevé que los ingresos de comercio electrónico en el Reino Unido superen los 141.000 millones de GBP de aquí a 2029, lo que representa numerosas posibilidades de crecimiento empresarial. Tanto las empresas como los clientes en el Reino Unido han pasado los últimos años lidiando con factores nuevos y cambiantes, como unas experiencias de pago transformadas, medidas rígidas de seguridad de los pagos y unas transacciones internacionales más rápidas que nunca.

A continuación, analizaremos cómo las empresas extranjeras pueden participar en el sistema de pagos del Reino Unido al:

• Implementar medidas de seguridad
  
• Incorporar los pagos sin contacto
  
• Simplificar las transacciones internacionales
  

Estado del mercado

En el Reino Unido, donde la divisa principal es la libra esterlina (GBP), las opciones de pago comunes incluyen métodos tradicionales y modernos. Aunque todavía se utiliza el efectivo, los métodos de pago digitales son más populares y siguen ganando terreno. El uso generalizado de teléfonos inteligentes ha acelerado la adopción de monederos móviles como Apple Pay y Google Pay, que facilitan transacciones rápidas y sin contacto a la vez que mantienen registros digitales de las compras.

Marco normativo

Hay múltiples agencias que supervisan y regulan las actividades financieras dentro de Reino Unido. La familiaridad con las normativas locales y los organismos de supervisión ayudará a que la expansión a Reino Unido sea lo más fluida posible. Entre estas instituciones se encuentran el Banco de Inglaterra, la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) y el Tesoro de Su Majestad (HMT). Estas agencias establecen reglas y pautas para promover la transparencia y la protección de datos, incluidos los mandatos para los procesos de conocimiento del cliente (KYC) y contra el blanqueo de capitales (AML).

También está Pay.UK, el operador reconocido y el organismo de normalización de los sistemas de pago interbancarios para el comercio minorista del Reino Unido. Supervisa la infraestructura que sustenta los pagos diarios, incluidos Bacs (utilizado para adeudos directos y créditos), Faster Payments, el sistema de compensación de imágenes (Image Clearing System, utilizado para cheques) y servicios como el servicio de cambio de cuenta corriente (Current Account Switch Service, CASS) y la confirmación de beneficiario (Confirmation of Payee). Si bien Pay.UK es un organismo del sector y no un regulador legal, opera bajo la supervisión del Regulador de Sistemas de Pago (Payment Systems Regulator, PSR) y colabora estrechamente con el Banco de Inglaterra y el Ministerio de Hacienda (HMT). Esto lo convierte en una parte clave del entorno de gobernanza para los pagos en el Reino Unido.

Métodos de pago

Las preferencias de pago varían en todo el Reino Unido y se desarrollan constantemente a medida que cambian las tendencias de pago con los nuevos avances tecnológicos.

Uso actual

En 2024, más del 94 % de todas las transacciones elegibles en las tiendas fueron sin contacto. A los usuarios les atraen los pagos sin contacto por factores como la rapidez en las transacciones, la facilidad de uso y la integración con los monederos digitales. Ese mismo año, el 57 % de los adultos en el Reino Unido se había registrado en monederos móviles, lo que supone un aumento respecto al 42 % de 2023. Las tarjetas de débito siguen siendo el método de pago más popular en el Reino Unido en general.

Los principales métodos de pago sin contacto incluyen monederos digitales y tarjetas sin contacto. Apple Pay, Google Pay y PayPal dominan el sector de los monederos digitales en el Reino Unido. Apple Pay es el más popular, ya que lo utiliza el 63 % de los clientes del Reino Unido, seguido de Google Pay (37 %) y de PayPal (36 %). Samsung Pay y otros monederos propios de bancos (p. ej., los que ofrecen Barclays y HSBC) también están presentes, pero cuentan con bases de usuarios más pequeñas. Las tarjetas sin contacto y los monederos digitales utilizan la tecnología de comunicación de campo cercano (NFC), que permite a los clientes realizar pagos con tarjeta de crédito o de débito acercando sus tarjetas físicas o dispositivos móviles a un terminal de punto de venta (sistema POS).

Los pagos móviles siguen creciendo, y su adopción aumenta entre las empresas más pequeñas y los trabajadores autónomos gracias a los requisitos mínimos de configuración. La autenticación reforzada de clientes (SCA), obligatoria en el Reino Unido desde marzo de 2022, también ha transformado la experiencia de pago, ya que requiere la verificación en dos pasos para la mayoría de las transacciones online. En lugar de añadir fricción, la SCA ha acelerado la adopción de métodos de autenticación más fluidos: la verificación biométrica (reconocimiento facial o de huella), las confirmaciones mediante la aplicación bancaria y, cada vez más, las claves de acceso, que combinan la posesión del dispositivo con la biometría para satisfacer los requisitos de SCA con un solo toque.

El open banking y los pagos de cuenta a cuenta (A2A) representan un cambio significativo en los pagos en el Reino Unido en los últimos años. La cantidad de pagos de open banking alcanzó los 351,0 millones en 2025, un aumento interanual del 57 %, y las conexiones de usuarios llegaron a 16,5 millones en diciembre de 2025. Estos flujos de pago evitan por completo las redes de tarjetas, ya que mueven los fondos directamente entre cuentas bancarias en tiempo real a través del Faster Payments Service (FPS). Para las empresas, los pagos A2A ofrecen menores costes de transacción y el cobro instantáneo; para los clientes, permiten experiencias en el proceso de compra sin fricciones que no requieren la introducción manual de la tarjeta.

Métodos de pago B2C populares en el Reino Unido

• Tarjetas de crédito y débito sin contacto
  
• Monederos digitales (p. ej., Apple Pay)
  
• Transferencias bancarias
  
• Adeudos directos (p. ej., Bacs)
  
• Efectivo
  
• Cheques
  
• Tarjetas de prepago
  
• Tarjetas regalo
  
• Aplicaciones de pago entre particulares
  

Métodos de pago B2B populares en el Reino Unido

• Tarjetas de crédito
  
• Transferencias bancarias
  
• Adeudos directos (p. ej., Bacs)
  
• Cheques
  
• Pagos en tiempo real
  
• Tarjetas virtuales
  
• Pagos basados en facturas
  

Una nota sobre la infraestructura de pagos

Muchos de los métodos de pago anteriores (en particular, las transferencias bancarias y los pagos en tiempo real) se ejecutan en FPS, operado por Pay.UK. FPS permite transferencias de banco a banco casi instantáneas, que normalmente se cobran en segundos a todas horas. Sustenta desde los pagos de banca electrónica de los clientes hasta las nóminas de las empresas y las transferencias a proveedores.

Las empresas que entren en el mercado del Reino Unido interactuarán con el FPS de forma directa (como participantes en el sistema) o indirecta a través de sus proveedores de servicios de pago. La modernización a largo plazo de la infraestructura del Reino Unido, conocida anteriormente como New Payments Architecture, se ha reestructurado y ahora se lleva a cabo mediante el programa Interbank Infrastructure Renewal (IIR), aunque se encuentra en sus primeras etapas.

Tendencias emergentes

La mejora de la tecnología y el sector fintech sigue transformando la forma en que se mueve el dinero en el Reino Unido, y diversos avances apuntan a cómo podría ser la próxima fase del mercado para las empresas que entren en él en la actualidad.

La función de las criptomonedas en los pagos del Reino Unido ha madurado desde principios de la década de 2020. El interés inicial por los criptoactivos se ha desplazado hacia un caso de uso más específico: las stablecoins. A diferencia de las criptomonedas volátiles, se están estudiando las stablecoins para los pagos diarios y el cobro transfronterizo.

En noviembre de 2025, el Banco de Inglaterra publicó una consulta histórica en la que se propone un nuevo marco regulatorio para las stablecoins sistémicas denominadas en libras esterlinas, que abarca los casos de uso tanto para los pagos en el comercio minorista como para el cobro al por mayor. Para las empresas, esto indica que las stablecoins están pasando de ser activos especulativos a instrumentos de pago regulados a los que merece la pena seguir de cerca a medida que el marco toma forma.

El futuro de los pagos en el Reino Unido tiende en general hacia una infraestructura más abierta, en tiempo real y programable. Los pagos recurrentes variables, que permiten a terceros autorizados iniciar pagos recurrentes directamente desde la cuenta bancaria de un cliente con límites definidos, están ganando terreno como una alternativa más flexible al adeudo directo. En combinación con la inversión continua en Faster Payments y en el programa IIR en desarrollo, el Reino Unido avanza hacia un entorno de pago más rápido, competitivo y cada vez más centrado en la cuenta.

Facilidad y fricción de entrada

Expandir tu empresa al Reino Unido no es tan diferente de expandirse a otros mercados desarrollados, pero se complica por el hecho de que el Reino Unido ya no forma parte de la UE. A continuación se indican algunos factores que debes tener en cuenta (aunque no es una guía completa).

Impuestos

Dirigir una empresa conlleva múltiples obligaciones financieras, incluidos los impuestos nacionales y locales. Los impuestos sobre la renta y sobre sociedades son consideraciones principales a nivel nacional. Las tasas empresariales (un tipo de impuesto que grava las propiedades comerciales) a veces se denominan «tasas no nacionales» (nondomestic rates) y pueden aplicarse en función de la ubicación y el tamaño de la empresa. El impuesto sobre el valor añadido (IVA) es otra consideración, y el tipo de IVA estándar es del 20 %.

Contracargos y disputas

Aunque el Reino Unido no cuenta con un organismo central que regule los contracargos de forma específica, están en vigor leyes generales de protección de los clientes. La Ley de Crédito al Consumo (Consumer Credit Act) y otras leyes específicas del Reino Unido ofrecen orientación para el proceso de la disputa y establecen medidas correctivas para la gestión de contracargos. Cualquier tipo de contracargo puede ser una carga financiera para una empresa y afectar a algo más que a los ingresos inmediatos. Sufrir demasiados contracargos con demasiada frecuencia puede derivar en comisiones bancarias y la posible cancelación de tu cuenta de comerciante.

Pagos internacionales

Es posible que tu empresa procese compras presenciales transfronterizas de turistas o compras online de clientes en el extranjero. Estos son algunos aspectos clave que debes considerar a la hora de aceptar pagos internacionales en el Reino Unido:

• Transferencias SEPA
  Aunque el Reino Unido ya no es miembro de la UE, sigue perteneciendo a la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA). La SEPA permite realizar transferencias de crédito rápidas entre los 41 países miembros.

• Conversión de divisas
  La conversión de divisas sigue siendo una preocupación fundamental para las empresas del Reino Unido que participan en el comercio internacional. Al igual que EE. UU., el Reino Unido utiliza tipos de cambio flotantes. Esto significa que el valor de la divisa cambia en función de las fuerzas del mercado, como la oferta y la demanda. Las empresas tienen múltiples opciones para gestionar la conversión de divisas, como los bancos tradicionales, las plataformas online y los agentes de cambio de divisas.

• Plataformas de mercados emergentes
  Los métodos de pago varían según el mercado, lo que significa que las empresas deben mantenerse flexibles y adaptarse. Si esperas atraer a clientes de otros países cuando visiten el Reino Unido, puede ser útil aceptar métodos de pago populares en mercados emergentes (p. ej., WeChat Pay, Alipay) para que el proceso de compra sea lo más sencillo posible.

Seguridad y privacidad

En Reino Unido, las empresas de todos los sectores deben centrarse en la seguridad, el cumplimiento de la normativa y los factores normativos. Esto es particularmente importante para los sistemas de pago en los que los siguientes aspectos son complejos y tienen implicaciones significativas:

• Leyes de protección de datos
  Las leyes locales sobre la protección de datos y la privacidad, como la Ley de Protección de Datos (Data Protection Act), son estrictas y el cumplimiento de la normativa es obligatorio. Hay otras iniciativas en marcha para reforzar las medidas de protección de datos, incluido un proyecto de ley que garantiza que las leyes de datos del Reino Unido estén a la altura de las de la UE. Dependiendo del alcance de la empresa, también podría ser necesario el cumplimiento de la normativa internacional, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE.

• AML
  AML consta de un conjunto de leyes, normativas y procedimientos diseñados para evitar que los delincuentes disfracen los fondos obtenidos de forma ilícita como beneficios legítimos. Al igual que las empresas en los EE. UU., las empresas del Reino Unido tienen la obligación de actuar con la diligencia debida, por lo que deben verificar la identidad de sus clientes y mantener registros detallados de las transacciones.

• Tecnologías de prevención de fraude
  Para mitigar el riesgo de actividades fraudulentas, las empresas pueden emplear sistemas de detección de fraude que supervisan el tráfico online entrante y saliente. Los sistemas automatizados examinan el comportamiento del usuario para señalar actividades inusuales, y los algoritmos de supervisión de transacciones analizan actividades de pago extrañas, como varios intentos fallidos en un corto período de tiempo.

Factores importantes de éxito

Los retos de operar en el Reino Unido van desde problemas sobre la seguridad de los pagos a las complejidades de los pagos internacionales. De modo que el éxito en este mercado requiere una estrategia versátil. A continuación, se muestra cómo las empresas pueden mejorar la experiencia de pago de los clientes en el Reino Unido:

• Métodos de pago diversos
  Debido a que las tarjetas de crédito y débito son populares en el Reino Unido, las empresas pueden beneficiarse al aceptar estas formas de pago, especialmente aquellas que utilizan Europay, Mastercard y Visa (chips EMV) o la tecnología «contactless». Aceptar monederos digitales populares, como Apple Pay y Google Pay, puede ofrecer a los clientes mayor comodidad.

• Medidas de seguridad reforzadas
  Las capas adicionales de seguridad, como la autenticación en dos pasos, pueden minimizar las actividades fraudulentas. Las analíticas en tiempo real también pueden beneficiar a las empresas a la hora de identificar y detener transacciones sospechosas antes de que se conviertan en un problema importante.

• Adaptabilidad a los dispositivos móviles
  Muchos clientes prefieren comprar y pagar a través de sus dispositivos móviles; por lo tanto, las empresas deben crear una pasarela de pagos adaptada a los teléfonos móviles. Las empresas que cuenten con sus propias aplicaciones móviles también deben permitir que los pagos se realicen directamente dentro de la aplicación con el fin de simplificar las transacciones.

• Proceso de compra simplificado
  Ofrecer la opción de pago de invitados puede acelerar el proceso de compra, y una página de pago con unos pasos claros y fáciles de seguir puede simplificar el proceso de pago.

• Pagos internacionales cómodos
  Mostrar los precios en diferentes monedas locales puede ser una manera sencilla a la vez que efectiva de que comprar resulte más cómodo para los clientes internacionales. Además, en el caso de las transacciones B2B, ofrecer opciones de pago que estén personalizadas para los pagos transfronterizos (p. ej., las transferencias SEPA) puede ayudar a lograr clientes recurrentes.

Conclusiones clave

Aceptar pagos en el Reino Unido requiere una visión integral que satisfaga las expectativas de los clientes, mitigue los riesgos de fraude y atienda a los clientes internacionales. A continuación se ofrecen algunos consejos para ayudar a que tu empresa prospere en el Reino Unido.

Implementa fuertes medidas de seguridad

• Verifica las identidades de los clientes
  Utiliza métodos como la autenticación multifactor para verificar las identidades de un cliente a través de múltiples medios, como una contraseña y un código enviado a su correo electrónico. Esto puede ayudar a prevenir transacciones no autorizadas y posteriores contracargos.

• Protege los datos de los clientes
  Además de la normativa descrita en la ley de protección de datos (Data Protection Act), debes cumplir con los requisitos del Estándar de seguridad de datos para el sector de tarjetas de pago (PCI DSS).

• Mitiga el riesgo de fraude
  A medida que crece el comercio electrónico, también lo hace el riesgo de fraude de tarjeta no presente (transacciones en las que la tarjeta no está físicamente presente). Utiliza herramientas de detección de fraudes, como la autenticación mediante 3D Secure y algoritmos de machine learning para las compras por Internet.

Incorporar pagos sin contacto

• Usa tecnología sin contacto en persona y por Internet
  Las tarjetas sin contacto son casi omnipresentes en Reino Unido y los monederos digitales están ganando terreno. Ofrecer estas opciones puede mejorar la comodidad para los clientes.

• Piensa más allá del comercio electrónico tradicional
  Integra una pasarela de pagos que funcione bien en dispositivos móviles para capturar segmentos de clientes que compran en sus teléfonos.

• Aprovecha la seguridad añadida
  Las medidas de seguridad integradas, como la tokenización, un proceso que sustituye los datos confidenciales por un código de un solo uso, proporcionan mayor seguridad para los pagos sin contacto y los monederos digitales.

Simplificar las transacciones internacionales

• Personaliza el proceso de compra para los clientes del Reino Unido
  Traduce las páginas de pagos y los mensajes de error al inglés británico, muestra los precios en libras y garantiza la transparencia en cuanto a la conversión de divisas. Para los clientes que estén fuera del Reino Unido, muestra los precios en sus respectivas monedas locales.

• Acepta transferencias SEPA
  Aceptar transferencias SEPA permite que los clientes B2B de otros 35 países europeos realicen pagos transfronterizos, lo que podría abrir tu empresa a nuevos mercados de Europa continental.

• Protégete de la volatilidad de las divisas
  Los valores de las divisas pueden cambiar rápidamente en función de los acontecimientos geopolíticos, los indicadores económicos y el sentimiento del mercado. Es importante prepararse para la volatilidad de las divisas.

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