Permitir que sua empresa possa aceitar pagamentos no Reino Unido cria a oportunidade de expandir sua base de clientes em um dos principais mercados europeus para compras online. A receita de comércio eletrônico no Reino Unido deve ultrapassar £ 141 bilhões até 2029, representando as muitas possibilidades de crescimento para as empresas. Empresas e clientes no Reino Unido passaram os últimos anos lidando com fatores novos e em mudança, incluindo experiências de pagamento transformadas, medidas rígidas de segurança de pagamentos e transações internacionais mais rápidas do que nunca.

Abaixo, exploraremos como empresas estrangeiras podem participar do sistema de pagamentos do Reino Unido ao:

• Implementar medidas de segurança
  
• Incorporar pagamentos por aproximação
  
• Simplificar transações internacionais
  

A situação do mercado

No Reino Unido, onde a principal moeda é a libra esterlina (GBP), as opções de pagamento comuns incluem métodos modernos e tradicionais. Embora o dinheiro em espécie ainda seja usado, as formas de pagamento digitais são mais populares e continuam a ganhar espaço. O uso amplo de smartphones acelerou a adoção de carteiras digitais como o Apple Pay e o Google Pay, que facilitam transações rápidas e sem contato, além de manterem registros de compras digitais.

Ambiente regulatório

Várias agências supervisionam e regulam as atividades financeiras no Reino Unido. Conhecer os regulamentos locais e órgãos de supervisão facilita sua expansão para o Reino Unido. Algumas dessas instituições são o Banco da Inglaterra, a Autoridade de Conduta Financeira (FCA) e o Tesouro de Sua Majestade (HMT). Essas agências estabelecem regras e diretrizes para promover a transparência e a proteção de dados, incluindo mandatos para procedimentos de Combate à Lavagem de Dinheiro (AML) e Conheça Seu Cliente (KYC).

Há também a Pay.UK, que atua na operação e na regulamentação dos sistemas de pagamento interbancário de varejo no Reino Unido. Ela supervisiona a infraestrutura que sustenta os pagamentos cotidianos, incluindo Bacs (usado para débitos automáticos e créditos), Faster Payments, o Image Clearing System (usado para cheques) e serviços como o Current Account Switch Service (CASS) e o Confirmation of Payee. Embora seja um órgão da indústria, não um regulador estatutário, a Pay.UK atua sob a supervisão do Payment Systems Regulator (PSR) e trabalha em estreita colaboração com o Bank of England e o HMT. Isso faz dela uma parte fundamental da estrutura de governança dos pagamentos no Reino Unido.

Formas de pagamento

As preferências de pagamento variam no Reino Unido, sempre se desenvolvendo à medida que as tendências de pagamento mudam com os novos avanços tecnológicos.

Uso atual

Em 2024, mais de 94% de todas as transações qualificadas em lojas físicas foram por aproximação. Os usuários escolhem os pagamentos por aproximação por fatores como a agilidade das transações, a facilidade de uso e a integração com carteiras digitais. No mesmo ano, 57% dos adultos do Reino Unido estavam registrados em carteiras de dispositivos móveis, um aumento em relação aos 42% em 2023. Os cartões de débito continuam sendo a forma de pagamento mais popular no Reino Unido em geral.

As principais formas de pagamento por aproximação incluem carteiras digitais e cartões por aproximação. Apple Pay, Google Pay e PayPal dominam o setor de carteiras digitais do Reino Unido. O Apple Pay é a mais popular, usada por 63% dos clientes no Reino Unido, seguida pelo Google Pay (37%) e PayPal (36%). Samsung Pay e outras carteiras de bancos (como as oferecidas por Barclays e HSBC) também estão presentes, mas têm menos usuários. Os cartões por aproximação e as carteiras digitais usam tecnologia near-field communication (NFC), que permite aos clientes realizar pagamentos por cartão de crédito ou débito aproximando seus cartões físicos ou dispositivos móveis de um terminal de ponto de venda (POS).

Os pagamentos por dispositivos móveis continuam a crescer, com adoção crescente entre empresas menores e freelancers, graças aos requisitos mínimos de configuração. A autenticação forte de cliente (SCA) — obrigatória no Reino Unido desde março de 2022 — também reformulou a experiência de pagamento, exigindo verificação em duas etapas para a maioria das transações online. Em vez de adicionar atrito, os requisitos SCA aceleraram a adoção de métodos de autenticação mais simples: verificação biométrica (impressão digital ou reconhecimento facial), confirmações em aplicativos bancários e, cada vez mais, passkeys (chaves de acesso), que combinam a posse de dispositivo com biometria para satisfazer os requisitos SCA com um só toque.

O open banking e os pagamentos account-to-account (A2A) representam uma mudança significativa nos pagamentos no Reino Unido nos últimos anos. O volume de pagamentos de open banking chegou a 351 milhões em 2025, um aumento de 57% ano após ano, e as conexões de usuários chegaram a 16,5 milhões em dezembro de 2025. Esses fluxos de pagamento ignoram as bandeiras de cartão completamente e transferem os fundos de forma direta entre contas bancárias em tempo real usando o Faster Payments Service (FPS). Para as empresas, os pagamentos A2A oferecem custos de transação menores e liquidação de fundos instantânea; para os clientes, oferecem experiências de checkout sem atrito, dispensando a entrada manual do cartão.

Formas de pagamento B2C populares no Reino Unido

• Cartões de crédito e débito por aproximação
  
• Carteiras digitais (p. ex., Apple Pay).
  
• Transferências bancárias
  
• Débitos automáticos (p. ex., Bacs).
  
• Dinheiro em espécie
  
• Cheques.
  
• Cartões pré-pagos.
  
• Cartões-presente.
  
• Aplicativos de pagamento peer-to-peer (P2P).
  

Formas de pagamento B2B populares no Reino Unido

• Cartões de crédito
  
• Transferências bancárias
  
• Débitos automáticos (p. ex., Bacs).
  
• Cheques.
  
• Pagamentos em tempo real.
  
• Cartões virtuais.
  
• Pagamentos baseados em faturas.
  

Observação sobre a infraestrutura de pagamento

Muitas das formas de pagamento acima, principalmente transferências bancárias e pagamentos em tempo real, são executadas no FPS, operado pela Pay.UK. O FPS permite transferências entre bancos quase instantâneas, que costumam compensar em segundos, a qualquer hora. Ele sustenta desde os pagamentos de online banking de clientes até a folha de pagamento de empresas e transferências de fornecedores.

Empresas que estiverem entrando no mercado do Reino Unido interagirão com o FPS diretamente (como participantes de esquema) ou de forma indireta pelos seus provedores de serviço de pagamento. A modernização a longo prazo da infraestrutura do Reino Unido, antes chamada de New Payments Architecture, foi reestruturada e agora é fornecida no âmbito do programa Interbank Infrastructure Renewal (IIR), que ainda está na fase inicial.

Tendências emergentes

As melhorias da tecnologia e das fintechs continuam reformulando a movimentação de dinheiro no Reino Unido, e os novos desenvolvimentos apontam a possível próxima fase do mercado para empresas que entrarem nele hoje.

O papel das criptomoedas nos pagamentos do Reino Unido amadureceu desde os primeiros anos da década de 2020. O interesse inicial nos ativos cripto desde então migrou para um caso de uso mais específico: as stablecoins. Ao contrário de criptomoedas voláteis, as stablecoins estão sendo exploradas para os pagamentos do dia a dia e para a liquidação de fundos transfronteiriça.

Em novembro de 2025, o Bank of England publicou uma consulta histórica que propõe uma nova estrutura regulatória para as stablecoins sistêmicas denominadas em libra esterlina, cobrindo tanto casos de uso de pagamentos no varejo quanto liquidação de fundos em atacado. Para as empresas, isso é um indicativo de que as stablecoins estão deixando de ser ativos especulativos para se tornarem instrumentos de pagamento regulamentados, e que valem um monitoramento constante à medida que a estrutura for ganhando forma.

O futuro dos pagamentos no Reino Unido segue tendências para uma infraestrutura de pagamentos mais aberta, em tempo real e programável. Os pagamentos recorrentes variáveis, que permitem que terceiros autorizados iniciem pagamentos recorrentes diretos da conta bancária de um cliente com limites definidos, estão ganhando espaço por serem uma alternativa de débito automático mais flexível. Com o contínuo investimento do Faster Payments e o programa IIR em desenvolvimento, o Reino Unido avança para criar um ambiente de pagamentos mais rápido, competitivo e centrado nas contas.

Facilidade e dificuldade de entrada

A expansão da sua empresa para o Reino Unido não é muito diferente da expansão para outros mercados desenvolvidos, mas apresenta a complexidade de o Reino Unido não fazer mais parte da União Europeia. Confira abaixo alguns pontos importantes (mas este não é um guia completo).

Tributos

Gerenciar uma empresa envolve várias obrigações financeiras, incluindo impostos locais e nacionais. O imposto de renda e o imposto corporativo são as principais considerações no nível nacional. A taxa empresarial, um imposto cobrado em propriedades de empresas, às vezes é chamada de "nondomestic rate" e pode incidir sobre a empresa dependendo da localização e do porte dela. O imposto sobre valor agregado (IVA) é outro aspecto, e a taxa de IVA padrão é de 20%.

Estornos e contestações

Embora o Reino Unido não tenha um órgão central com a regulação de estornos específica, existem leis de proteção ao consumidor em vigor. A Consumer Credit Act e outras leis específicas do Reino Unido oferecem orientação para o processo de contestação e definem medidas de correção para a gestão de estornos. Qualquer tipo de estorno pode onerar uma empresa, afetando muito mais do que a receita imediata. Encontrar um volume excessivo de estornos repetidamente pode acarretar tarifas bancárias e uma possível rescisão da sua conta de comerciante.

Pagamentos internacionais

Sua empresa pode processar compras presenciais e internacionais de turistas ou compras online de clientes de fora. Confira as principais considerações de quem quer aceitar pagamentos internacionais no Reino Unido:

• Transferências SEPA
  Mesmo sem o Reino Unido na União Europeia, ele ainda faz parte da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA). O método SEPA permite realizar transferências de crédito rápidas entre os 41 países-membros.

• Conversão de moedas
  A conversão de moedas continua sendo uma das maiores preocupações de empresas no Reino Unido que participam do mercado de exportação. Como os EUA, o Reino Unido usa taxas de câmbio flutuantes. Isso significa que o valor da moeda muda com base em forças do mercado, como oferta e demanda. As empresas têm diversas opções de processar a conversão de moedas, como bancos tradicionais, plataformas online e corretores de câmbio.

• Plataformas de mercados emergentes
  As formas de pagamento variam de acordo com o mercado, ou seja, as empresas devem ser flexíveis e manter a adaptação. Caso tenha a perspectiva de atrair clientes de outros países em suas visitas ao Reino Unido, pode ser produtivo aceitar formas de pagamento populares de mercados emergentes (p. ex., WeChat Pay, Alipay) para facilitar ao máximo o processo de checkout.

Segurança e privacidade

No Reino Unido, as empresas de todos os setores devem se concentrar em fatores de segurança, conformidade e regulamentação. Isto é importante principalmente para os sistemas de pagamentos em que os aspectos a seguir são complexos e têm implicações significativas:

• Leis de proteção de dados
  As leis de proteção de dados e privacidade locais, como o Data Protection Act, são rigorosas e o compliance em conformidade é obrigatório. Também existem outras iniciativas em andamento para fortalecer as medidas de proteção de dados, incluindo um projeto de lei para assegurar a paridade das leis de dados do Reino Unido com as da União Europeia. A depender do escopo da empresa, pode ser preciso atuar em conformidade com as leis internacionais, como a GDPR (Regulamento Geral de Proteção de Dados) da União Europeia.

• PLD
  A PLD tem base num conjunto de leis, regulações e procedimentos voltados para impedir que criminosos mascarem fundos obtidos por meios ilícitos como renda legítima. Como no caso das empresas nos EUA, as empresas no Reino Unido devem realizar sua due diligence e verificar as identidades de seus clientes, além de manter registros detalhados das transações.

• Tecnologias de prevenção a fraudes
  Para diminuir o risco de atividades fraudulentas, as empresas podem usar sistemas de detecção de fraudes que monitoram o tráfego online de entrada e saída. Os sistemas automatizados avaliam o comportamento do usuário e sinalizam anomalias, e os algoritmos de monitoramento das transações avaliam se há atividades de pagamento estranhas, como várias tentativas fracassadas em pouco tempo.

Principais fatores para o sucesso

Os desafios de operar no Reino Unido variam desde as preocupações com a segurança de pagamentos até as complexidades de pagamentos internacionais. Portanto, o sucesso neste mercado exige uma estratégia versátil. Veja como as empresas podem melhorar a experiência de pagamento do cliente no Reino Unido:

• Formas de pagamento diversas
  Como os cartões de crédito e débito são populares no Reino Unido, as empresas podem se beneficiar ao aceitar essas formas de pagamento, especialmente aquelas que usam chips Europay, Mastercard e Visa (EMV) ou tecnologia de aproximação. Aceitar carteiras digitais populares, como Apple Pay e Google Pay, pode oferecer aos clientes uma conveniência adicional.

• Medidas de segurança reforçadas
  Camadas extras de segurança, como a autenticação de dois fatores, podem minimizar atividades fraudulentas. A análise em tempo real também pode beneficiar as empresas ao identificar e interromper transações suspeitas antes que se tornem um grande problema.

• Adaptabilidade para dispositivos móveis
  Muitos clientes preferem comprar e pagar em seus dispositivos móveis, por isso as empresas devem criar um gateway de pagamentos compatível com dispositivos móveis. As empresas que possuem seus próprios aplicativos móveis também devem permitir pagamentos diretamente no aplicativo para simplificar as transações.

• Experiência de checkout simplificada
  Oferecer uma opção de checkout como convidado pode acelerar o processo de checkout, e uma página de pagamento com passos claros e fáceis de seguir pode simplificar o processo de pagamento.

• Pagamentos internacionais convenientes
  Exibir preços em diferentes moedas locais pode ser uma maneira simples, mas eficaz, de tornar as compras mais convenientes para clientes internacionais. E para transações B2B, oferecer opções de pagamento personalizadas para pagamentos internacionais (por exemplo, transferências SEPA) pode ajudar a criar clientes recorrentes.

Principais considerações

Aceitar pagamentos no Reino Unido requer uma visão abrangente que atenda às expectativas dos clientes, mitigue os riscos de fraude e atenda aos clientes internacionais. Aqui estão algumas dicas para ajudar sua empresa a prosperar no Reino Unido.

Implemente medidas rigorosas de segurança

• Verifique identidades de clientes
  Empregue métodos como autenticação multifator para verificar as identidades de um cliente por vários meios, como uma senha e um código enviado para seu e-mail. Isso pode ajudar a evitar transações não autorizadas e chargebacks subsequentes.

• Proteja dados de clientes
  Além das regulamentações descritas na Lei de Proteção de Dados, cumpra os requisitos do Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS).

• Mitigue risco de fraude
  À medida que o comércio eletrônico cresce, também aumenta o risco de fraude de cartão não presente, ou seja, transações onde o cartão não está fisicamente presente. Use ferramentas de detecção de fraudes, como a autenticação do 3D Secure e algoritmos de machine learning para compras online.

Aposte em pagamentos sem contato

• Use o método por aproximação presencialmente e online
  Os cartões com chip para aproximação são quase onipresentes no Reino Unido, e as carteiras digitais estão ganhando força. Essas opções pode aumentar a conveniência para os clientes.

• Pense além do comércio eletrônico tradicional
  Integre um gateway de pagamentos que funcione bem em dispositivos móveis para capturar os segmentos de clientes que estão comprando em seus telefones.

• Aproveite a segurança adicional
  Medidas de segurança integradas, como a tokenização, um processo que substitui dados confidenciais por um código de uso único, oferecem segurança adicional para pagamentos por aproximação e carteiras digitais.

Simplifique transações internacionais

• Personalize o processo de checkout para clientes do Reino Unido
  Traduza as páginas de pagamento e mensagens de erro para o inglês britânico, exiba os preços em libras e garanta a transparência em relação à conversão de moedas. Para clientes fora do Reino Unido, mostre os preços em suas moedas locais.

• Aceite transferências SEPA
  Aceitar transferências SEPA permite pagamentos internacionais de clientes B2B em outros 35 países europeus, possivelmente abrindo sua empresa para novos mercados na Europa continental.

• Proteja-se contra a volatilidade da moeda
  Os valores das moedas podem mudar rapidamente em decorrência de eventos geopolíticos, indicadores econômicos e percepções do mercado. É importante estar preparado para a volatilidade cambial.

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