Según los datos del Informe sobre el fraude en los pagos de la Autoridad Bancaria Europea (EBA, por sus siglas en inglés), en 2024 se registraron casi 2,8 millones de transacciones fraudulentas en España, que representaron, aproximadamente, un 0,017 % del total de operaciones que tuvieron lugar en el país. Aunque este porcentaje puede parecer insignificante, el impacto financiero fue enorme: el importe total de esas transacciones fraudulentas superó los 318 millones de euros.

Las empresas que se vieron afectadas por transacciones fraudulentas sufrieron, además de pérdidas económicas directas, dificultades administrativas que pueden ser difíciles de gestionar. Para evitar este tipo de riesgos, es importante elegir métodos de pago seguros en España. En esta guía, analizamos qué instrumentos presentan menor incidencia de fraude, cuáles son los fraudes más habituales en España y cómo mejorar la seguridad de los pagos en tu negocio.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• Qué métodos de pago son más seguros en España
  
• Fraudes habituales en los pagos en España
  
• Cómo mejorar la seguridad de los pagos en tu negocio con Stripe
  
• Preguntas frecuentes sobre los métodos de pago seguros en España
  

Qué métodos de pago son más seguros en España

Según el Boletín económico 2025/T2 del Banco de España, la seguridad es uno de los principales motivos por los que los consumidores pagan con tarjeta y uno de los aspectos determinantes a la hora de probar nuevos métodos de pago. Para tu negocio, esto implica la necesidad de dar prioridad a la seguridad al considerar qué medios de pago ofrecer a tus clientes.

Para ayudarte a elegir los métodos de pago más seguros para tu negocio, te hemos preparado una tabla con una breve comparativa:

Tarjetas

Las tarjetas utilizan medidas de seguridad distintas dependiendo del entorno en el que se realice la compra: si es online, se emplea el protocolo de autenticación 3D Secure, mientras que para las compras presenciales se aprovechan otros sistemas, como el chip EMV.

El nivel de seguridad varía también en función de las características o las medidas de protección adicionales de los distintos tipos de tarjetas. Por ejemplo, las tarjetas virtuales y las de prepago se encuentran entre las más seguras porque limitan las pérdidas económicas en caso de fraude y evitan exponer los datos de la tarjeta principal asociada a la cuenta bancaria.

Las tarjetas corporativas de gastos también ofrecen una capa adicional de seguridad, puesto que las empresas pueden definir sus propios casos de uso y límites de gasto de forma muy específica. Además, ayudan a evitar los errores humanos gracias al registro automático de las transacciones mediante un programa de gestión de gastos.

Según la EBA, el fraude en los pagos con tarjetas en España superó los 140 millones de euros en 2024 (un 0,038 % del volumen total). Este dato sitúa a las tarjetas como el método de pago con mayor porcentaje de volumen fraudulento. Para disminuir la incidencia, se aplican medidas como el cifrado o la tokenización de los datos y el uso de datáfonos seguros en los establecimientos comerciales, que son fundamentales para cumplir con los estándares de seguridad, como la normativa PCI.

Bizum

Bizum es una de las formas de pago por Internet más seguras en España porque utiliza las medidas de seguridad de las aplicaciones bancarias y cumple con la Directiva Europea  2015/2366. La tecnología de pagos móviles suele generar un código de seguridad único para cada transacción o utilizar las credenciales biométricas del usuario, lo que reduce el riesgo de fraude y mejora la confianza de los consumidores.

Además, para reforzar la seguridad, las entidades bancarias suelen aplicar sus propias restricciones adicionales, como definir un importe máximo para las transacciones en Bizum o establecer límites diarios al volumen de transacciones. Aun así, estas medidas no evitan los fraudes basados en ingeniería social, como el «Bizum inverso», que consiste en hacer creer a una persona que recibirá dinero cuando en realidad está aceptando enviarlo.

Monederos digitales

Gracias a la biometría, los códigos de un solo uso y otros métodos similares, los monederos digitales —también conocidos como e-wallets— ofrecen un nivel de seguridad muy elevado si se mantienen debidamente actualizados tanto el dispositivo móvil como la aplicación. En 2024, el fraude en este tipo de transacciones con dinero electrónico en España rozó los tres millones de euros.

Transferencias bancarias

Al enviar una transferencia bancaria, el pago se procesa en la plataforma del banco, de modo que el cliente no tiene que introducir datos sensibles en la tienda online. Por este motivo, la transferencia bancaria es uno de los métodos más seguros. No obstante, hay que tener en cuenta un aspecto importante de las transferencias inmediatas: al no poder anularse, ofrecen un grado de seguridad menor que las transferencias ordinarias.

Pese a ello, la incidencia de fraude en transferencias bancarias fue residual en 2024: solo tres de cada 100.000 operaciones fueron fraudulentas, según los datos del Informe sobre el fraude en los pagos.

Domiciliaciones bancarias

Los pagos mediante adeudo por domiciliación son seguros tanto para los negocios como para los clientes. Las empresas gozan de mayor estabilidad al formalizar un acuerdo con el cliente mediante el mandato SEPA (por las siglas en inglés de «Zona Única de Pagos en Euros»), mientras que los clientes evitan cargos inesperados con la firma inicial obligatoria.

En 2024, España registró un fraude en las domiciliaciones bancarias por valor de más de 4 millones de euros, aunque esas operaciones solo representaron el 0,001 % del total de pagos.

Efectivo

Los pagos en efectivo son muy seguros para abonar importes pequeños porque, al no utilizar medios tecnológicos, no exponen datos bancarios o personales y eliminan el riesgo de fraude digital.

Sin embargo, su uso está prohibido para ejecutar pagos al contado de cantidades superiores a 1000 €. La ley antifraude introdujo este límite para pagos en efectivo en España con el objetivo de luchar contra otros tipos de fraude, como el blanqueo de capitales y la evasión fiscal.

Contra reembolso

El pago contrarreembolso es un método especialmente seguro para los compradores, ya que no tienen que introducir sus datos bancarios en una tienda online ni pagar hasta recibir el paquete.

No obstante, para las empresas puede resultar más problemático: por una parte, pueden surgir conflictos con el transportista si el cliente quiere abrir el paquete antes de pagar; por otra, existe la posibilidad de que el cliente rechace el pedido por motivos tan diversos como no disponer de efectivo en ese momento o haber cambiado de opinión. Este último supuesto está amparado por el derecho de desistimiento.

Fraudes habituales en los pagos en España

Tal como indica el Informe sobre el fraude en los pagos, España concentró aproximadamente el 7,6 % del fraude que tuvo lugar en el Espacio Económico Europeo (EEE) durante 2024. Esto significa que las empresas españolas corren riesgo de sufrir fraudes en los pagos. Veamos cuáles son los más habituales:

• Ataques de phishing
  Mediante el envío de correos electrónicos que parecen legítimos o la creación de sitios web falsos, los delincuentes recopilan credenciales de acceso, contraseñas o información de la tarjeta de crédito. Con estos datos falsos o robados, pueden realizar compras que los comercios nunca cobrarán o pagar con la tarjeta de la víctima sin su conocimiento. En 2024, se registraron 21.571 casos de phishing en España, según los datos del Instituto Nacional de Ciberseguridad (INCIBE).

• Abuso del derecho de desistimiento
  En ocasiones, los consumidores hacen un uso indebido de su derecho a anular los efectos de un contrato o una compra. Por ejemplo, es habitual devolver compras después de haber utilizado los productos o exigir un reembolso parcial por defectos inexistentes. Para evitar algunos tipos de fraudes de reembolso relacionados con las devoluciones, es recomendable retener el reembolso hasta recibir el artículo.

• Contracargos
  Si los clientes no aceptan un cargo, tienen la opción de presentar una disputa ante su banco o proveedor de tarjeta, que iniciará la anulación del traspaso de fondos. Los contracargos no siempre están relacionados con el fraude malintencionado; a veces son el resultado de que un cliente no reconozca un cargo, que haya experimentado un problema en la entrega o, simplemente, que quiera evitar el proceso de devolución.

• Ataques de prueba de tarjetas
  Los ciberdelincuentes que cometen el fraude de prueba de tarjetas utilizan datos de tarjetas de crédito robados para hacer numerosos intentos de pago en comercios electrónicos. De este modo, averiguan qué tarjetas permanecen activas y pueden utilizarlas para hacer compras no autorizadas de mayor importe o vender los datos de las tarjetas. Para reducir las posibilidades de que esto suceda en tu e-commerce, es fundamental implementar medidas de detección y prevención del fraude de pagos que no se centren únicamente en identificar compras grandes o inusuales. Por ejemplo, conviene verificar estrictamente datos adicionales como las direcciones de facturación.

Cómo mejorar la seguridad de los pagos en tu negocio con Stripe

En un entorno de pago de alta seguridad, las pasarelas de pagos son un componente esencial, ya que proporcionan un canal seguro para la transmisión de la información del pago entre el cliente, la empresa y el procesador de pagos (o el banco adquirente). Así pues, para mejorar la seguridad en los pagos de tu empresa, es importante elegir un socio que cuente con los certificados de seguridad más estrictos del sector, como Stripe Payments.

Stripe cumple todas las normativas vigentes para aceptar pagos de clientes de más de 195 países e integra herramientas de tokenización de pagos que reemplazan la información de pago confidencial —como los números de tarjeta de crédito— por un conjunto único de caracteres aleatorios denominado «token».

Por su parte, Radar —la solución antifraude de Stripe— está integrada de forma nativa en todos los niveles de la plataforma para mantener un perfecto equilibrio entre autenticación, costes y protección. Mediante la inteligencia artificial (IA), analiza cada pago antes de que afecte a tu negocio, lo que reduce el fraude en un 38 % de media.

Si tu negocio vende tanto por Internet como en un establecimiento físico, Stripe Terminal te ayuda a garantizar la seguridad de todos los pagos. Esta solución se integra a la perfección con toda la pila de pagos de Stripe, de modo que unifica los pagos recibidos por Internet y en persona.

Preguntas frecuentes sobre métodos de pago seguros en España