根据欧洲银行管理局 (EBA)《支付欺诈报告》数据，2024 年西班牙记录了近 280 万起欺诈性交易，约占该国所有交易的 0.017%。尽管这一比例看似微不足道，但其造成的经济损失却十分巨大：这些欺诈性交易的总价值超过 3.18 亿欧元。

受欺诈性交易影响的企业不仅遭受了直接的经济损失，还面临着难以处理的行政难题。为避免此类风险，选择西班牙安全的支付方式至关重要。在本指南中，我们分析了哪些支付工具的欺诈发生率最低、西班牙最常见的欺诈类型有哪些，以及如何提升企业的支付安全性。

本文内容

• 西班牙哪些支付方式最安全
  
• 西班牙常见的支付欺诈类型
  
• Stripe 如何助力提升企业支付安全性
  
• 西班牙安全支付方式常见问题解答
  

西班牙哪些支付方式最安全

根据西班牙银行发布的《2025 年第 2 季度经济公报》，安全性是客户选择刷银行卡支付的主要原因之一，也是尝试新支付方式时的决定性因素之一。对于您的企业而言，这意味着在考虑为客户提供哪些支付方式时，应将安全性放在首位。

为了帮助您的企业选择最安全的支付方式，我们制作了一张对比表：

银行卡

根据购买环境的不同，银行卡采用不同的安全措施：在线交易采用 3DS 验证协议，而线下交易则采用其他系统，如 Europay、Visa 和 Mastercard (EMV) 芯片。

安全级别还因不同类型银行卡的特点或附加保护措施而异。例如，虚拟卡和预付卡最安全，因为它们能在发生欺诈时限制财务损失，并避免泄露与银行账户关联的主卡数据。

企业支出管理卡也提供了额外的安全保障，因为企业可以设定非常具体的用例和消费限额。此外，通过费用管理程序自动记录交易，有助于避免人为错误。

据欧洲银行管理局 (EBA) 统计，2024 年西班牙银行卡支付欺诈金额超过 1.4 亿欧元（占总支付额的 0.038%）。这一数字使银行卡成为欺诈率最高的支付方式。为降低欺诈发生率，正在采取多项措施，如数据加密或令牌化以及使用安全支付终端；这些措施是遵守支付卡行业 (PCI) 标准等安全协议所必需的。

Bizum

Bizum 是西班牙最安全的在线支付方式之一，因为它采用了银行应用程序的安全措施，且符合《2015/2366 号欧盟指令》。这种移动支付技术通常为每笔交易生成一个唯一的安全码，或使用用户的生物特征凭证，从而降低了欺诈风险，增强了消费者信任。

此外，为加强安全性，银行通常会实施额外的限制措施，如设定 Bizum 交易的最大转账金额，或设置每日交易限额。即便如此，这些措施仍无法防止基于社会工程学的欺诈行为，如“反向 Bizum”骗局，即骗子让受害者误以为自己将收到钱款，而实际上是在同意转出。

数字钱包

得益于生物识别、一次性密码及其他类似方法，数字钱包（又称电子钱包）在移动设备和应用程序保持适当更新的情况下，可提供极高的安全保障。2024 年，西班牙涉及此类电子货币交易的欺诈金额接近 300 万欧元。

银行转账

发起银行转账时，支付是在银行平台上处理的，因此客户无需在电子商务网站上输入敏感数据。鉴于此，银行转账是最安全的支付方式之一。然而，对于即时转账，有一个重要的注意事项：由于即时转账不可撤销，其安全性低于传统银行转账。

尽管如此，2024 年银行转账的欺诈发生率仍然很低：根据《支付欺诈报告》的数据，每 10 万笔交易中仅有 3 笔是欺诈性银行转账。

直接借记

直接借记支付对企业和客户而言都是安全的。企业通过单一欧元支付区 (SEPA) 授权与客户签订协议，从而获得更稳定的收益；而客户则通过强制性的初始签名避免了意外扣款。

2024 年，西班牙记录的直接借记欺诈金额超过 400 万欧元，但这些交易仅占总支付额的 0.001%。

现金

现金支付对于小额支付而言非常安全。由于现金支付不涉及使用技术，不会泄露银行账户详情或个人数据，从而消除了数字欺诈的风险。

然而，现金支付在金额超过 1000 欧元时是被禁止的。《反欺诈法》引入了西班牙的现金支付限额，旨在打击洗钱和逃税等某些类型的欺诈行为。

货到付款

货到付款对买家而言是一种特别安全的支付方式，因为他们无需在收到包裹前付款，也无需在网店输入银行账户详情。

然而，对于企业而言，货到付款可能存在更多问题。例如，如果客户想在付款前打开包裹，可能会与快递员发生冲突。或者，客户可能因没带现金或改变主意等各种原因拒收货物，后一种情况受撤回权的保障。

西班牙常见的支付欺诈类型

根据《支付欺诈报告》，2024 年，西班牙约占欧洲经济区 (EEA) 欺诈案件的 7.6%\。这意味着西班牙企业面临着支付欺诈风险。让我们来看看最常见的欺诈类型：

• 网络钓鱼攻击
  犯罪分子通过创建虚假网站或发送看似合法的电子邮件，收集登录凭证、密码或信用卡信息。利用这些被盗或欺诈性数据，他们可以进行未付款或未经受害者知晓的购买行为。据西班牙国家网络安全研究所 (INCIBE) 的数据，2024 年，西班牙记录了 21,571 起网络钓鱼案件。

• 滥用撤回权
  有时，客户会滥用取消合同或购买效力的权利。常见例子包括退回已使用过的商品，或以不存在的缺陷为由要求部分退款。为避免某些与退货相关的退款欺诈，建议在收到退货前暂不退款。

• 拒付
  如果客户不接受某笔收款，他们可以选择向银行或发卡机构提出争议，这将启动资金转账的取消流程。拒付并不总是与恶意欺诈有关；有时是因为客户未认出收款、遇到配送问题，或只是想避免退货流程。

• 银行卡测试攻击
  实施银行卡测试攻击欺诈的网络犯罪分子会利用被盗的信用卡数据在电商店铺进行大量支付尝试。通过这种方式，他们发现哪些卡仍然有效，以便利用这些卡进行未经授权的高价值购买或出售卡信息。为降低此类事件在电商网站上发生的可能性，实施支付欺诈检测和预防措施至关重要，这些措施不应仅关注识别大额或异常购买。例如，建议严格核实计费地址等额外信息。

Stripe 如何助力提升企业支付安全性

在高安全性的支付环境中，支付网关是必不可少的组成部分。网关为客户、企业和支付处理商或收单银行之间提供了一个安全的支付信息传输渠道。因此，为提升企业的支付安全性，选择拥有业内最严格安全认证的合作伙伴至关重要，例如 Stripe Payments。

Stripe 遵守所有现行法规，可接受来自 195 多个国家/地区客户的付款，并集成了支付令牌化工具，该工具用一组被称为“令牌”的独特随机字符替换机密支付信息（如信用卡号）。

同时，Radar（Stripe 的防欺诈解决方案）在平台的各个层级原生集成，可在认证、成本和保护之间保持完美平衡。该方案利用人工智能 (AI) 在每笔交易影响您的企业之前对其进行分析，平均可减少 38% 的欺诈行为。

如果您的企业既在网上销售又在实体店销售，Stripe Terminal 可以帮助您确保所有支付的安全性。该解决方案与 Stripe 的整个支付系统无缝集成，统一了在线和线下收到的付款。

西班牙安全支付方式常见问题解答