Selon les données du rapport relatif à la fraude sur les moyens de paiement publié par l’Autorité bancaire européenne (ABE), près de 2,8 millions de transactions frauduleuses ont été enregistrées en Espagne en 2024, soit environ 0,017 % du total des transactions effectuées dans le pays. Bien que ce pourcentage puisse sembler insignifiant, l’impact financier a été énorme : la valeur totale de ces transactions frauduleuses s’élevait à plus de 318 millions d’euros.

Les entreprises touchées par des transactions frauduleuses ont subi à la fois des pertes financières directes et des problèmes administratifs qui peuvent être difficiles à gérer. Pour éviter ce type de risques, il est important de choisir des modes de paiement sécurisés en Espagne. Dans ce guide, nous analysons quels sont les modes de paiement présentant la faible incidence de fraude, quels sont les types de fraude les plus courants en Espagne et comment améliorer la sécurité des paiements dans votre entreprise.

Contenu de l’article

• Quels sont les modes de paiement les plus sécurisés en Espagne?
  
• Types courants de fraude aux paiements en Espagne
  
• Comment Stripe peut vous aider à améliorer la sécurité des paiements dans votre entreprise
  
• FAQ sur les modes de paiement sécurisés en Espagne
  

Quels sont les modes de paiement les plus sécurisés en Espagne?

Selon le Bulletin économique 2025/T2 de la Banque d’Espagne, la sécurité est l’une des principales raisons pour lesquelles les clients paient par carte. Elle constitue également l’un des facteurs déterminants lorsqu’ils essaient de nouveaux modes de paiement. Pour votre entreprise, cela signifie qu’il faut privilégier la sécurité lorsque vous vous demandez quels modes de paiement proposer à vos clients.

Pour vous aider à choisir les modes de paiement les plus sécurisés pour votre entreprise, nous avons préparé un tableau comparatif :

Cartes

Les cartes s’accompagnent de mesures de sécurité variables en fonction de l’environnement dans lequel l’achat est effectué : les transactions en ligne font intervenir le protocole d’authentification 3D Secure, tandis que les achats en personne utilisent d’autres systèmes, tels que la puce Europay, Visa et Mastercard (EMV).

Le niveau de sécurité varie également en fonction des caractéristiques ou des mesures de protection supplémentaires des différents types de cartes. Par exemple, les cartes virtuelles et les cartes prépayées sont parmi les plus sécurisées, car elles limitent les pertes financières en cas de fraude et évitent d’exposer les données de la carte principale associée au compte bancaire.

Les cartes de dépenses commerciales offrent également une couche de sécurité supplémentaire, car les entreprises peuvent définir leurs propres cas d’usage et limites de dépenses. De plus, elles permettent d’éviter les erreurs humaines grâce à l’enregistrement automatique des transactions par le biais d’un programme de gestion des dépenses.

Selon l’ABE, le montant de fraude aux paiements par carte en Espagne s’élevait à plus de 140 millions d’euros en 2024 (0,038 % du total des paiements). Au regard de ces statistiques, les cartes sont considérées comme le mode de paiement présentant le pourcentage de fraude le plus élevé. Pour réduire l’incidence des fraudes, des mesures sont prises, telles que le chiffrement des données ou l’utilisation de jetons et l’utilisation de terminaux de paiement sécurisés; ces mesures sont nécessaires pour respecter les protocoles de sécurité, tels que les normes de sécurité des données du secteur des cartes de paiement (PCI).

Bizum

Bizum est l’un des modes de paiement en ligne les plus sécurisés en Espagne, car il met en œuvre les mesures de sécurité des applications bancaires et est conforme à la directive européenne 2015/2366. Cette technologie de paiement mobile génère généralement un code de sécurité unique pour chaque transaction ou utilise les identifiants biométriques de l’utilisateur, ce qui réduit le risque de fraude et renforce la confiance des consommateurs.

De plus, pour renforcer la sécurité, les banques appliquent souvent leurs propres restrictions supplémentaires, telles que l’établissement d’un plafond de transfert pour les transactions Bizum ou la mise en place de limites de transactions quotidiennes. Malgré tout, ces mesures n’empêchent pas la fraude fondée sur l’ingénierie sociale, telle que le « reverse Bizum » (Bizum inversé), qui consiste à faire croire à une personne qu’elle recevra de l’argent lorsqu’elle acceptera réellement de l’envoyer.

Portefeuilles numériques

Grâce à la biométrie, aux codes à usage unique et à d’autres méthodes similaires, les portefeuilles numériques, également appelés portefeuilles électroniques, offrent un niveau de sécurité très élevé, à condition que l’appareil mobile et l’application soient correctement mis à jour. En 2024, la fraude impliquant ce type de transaction de monnaie électronique en Espagne avoisinait les 3 millions d’euros.

Virement bancaire

Lorsqu’un virement bancaire est initié, le paiement est traité sur la plateforme de la banque, de sorte que le client n’a pas à saisir de données sensibles sur le site de commerce en ligne. Pour cette raison, les virements bancaires sont l’un des modes de paiement les plus sécurisés. Cependant, en ce qui concerne les virements instantanés, voici une mise en garde importante : puisqu’ils ne peuvent pas être annulés, ils offrent moins de sécurité que les virements bancaires traditionnels.

Malgré cela, l’incidence de la fraude dans les virements bancaires était négligeable en 2024 : seulement trois transactions sur 100 000 étaient des virements bancaires frauduleux, selon les données du rapport relatif à la fraude sur les moyens de paiement.

Prélèvement automatique

Les paiements par prélèvement automatique sont sécurisés à la fois pour les entreprises et les clients. Les entreprises bénéficient d’une plus grande stabilité en signant un accord avec le client par l’intermédiaire du mandat de l’Espace unique de paiement en euros (SEPA), tandis que les clients évitent les paiements imprévus grâce au caractère obligatoire d’une signature initiale.

En 2024, l’Espagne a enregistré des fraudes par prélèvement automatique s’élevant à plus de 4 millions d’euros, bien que ces transactions ne représentaient que 0,001 % du total des paiements.

Argent comptant

Les paiements en argent comptant sont très sûrs lorsqu’il s’agit de petits montants. Étant donné que le paiement en argent comptant n’implique pas l’utilisation de la technologie, il n’expose pas les coordonnées bancaires ou les données personnelles, ce qui élimine le risque de fraude numérique.

Toutefois, les paiements en argent comptant sont interdits pour les sommes supérieures à 1 000 €. La loi anti-fraude a introduit cette limite pour les paiements en argent comptant en Espagne dans le but de lutter contre certains types de fraude, comme le blanchiment d’argent et l’évasion fiscale.

Paiement en argent comptant à la livraison

Le paiement en argent comptant à la livraison est un moyen particulièrement sûr pour les clients, car ils ne sont pas obligés de payer tant qu’ils n’ont pas reçu le colis et n’ont pas besoin de saisir leurs coordonnées bancaires dans l’application d’une boutique en ligne.

Cependant, pour les entreprises, le paiement en argent comptant à la livraison peut être plus problématique. Par exemple, des conflits peuvent survenir avec le service de livraison si un client veut ouvrir le colis avant de payer. Ou encore, un client peut rejeter la commande pour des raisons allant du fait de ne pas avoir d’argent liquide sur lui à un simple changement d’avis. Ce dernier scénario est couvert par le droit de rétractation.

Types courants de fraude aux paiements en Espagne

Selon le rapport relatif à la fraude sur les moyens de paiement, l’Espagne représentait environ 7,6 % des fraudes commises dans l’Espace économique européen (EEE) en 2024. Cela signifie que les entreprises espagnoles sont confrontées à un risque de fraude aux paiements. Passons en revue les types de fraude les plus courants :

• Attaques par hameçonnage
  En créant de faux sites Web ou en envoyant des courriels qui semblent légitimes, les criminels collectent des identifiants de connexion, des mots de passe ou des informations de carte bancaire. Grâce à ces données volées ou frauduleuses, ils peuvent effectuer des achats impayés ou des achats dont la victime n’a pas connaissance. En 2024, 21 571 cas d’hameçonnage ont été enregistrés en Espagne, selon les données de l’Institut national espagnol de cybersécurité (INCIBE).

• Abus du droit de rétractation
  Les clients abusent parfois de leur droit d’annuler les retombées d’un contrat ou d’un achat. Il peut s’agir, par exemple, de retourner des achats après avoir utilisé les produits ou d’exiger un remboursement partiel en réparation de défauts inexistants. Pour éviter certains types de fraude au remboursement lié au retour d’articles, il est conseillé de suspendre le remboursement jusqu’à la réception de l’article en question.

• Contestations de paiement
  Si un client ne reconnaît pas un prélèvement, il a la possibilité de le contester auprès de sa banque ou de son fournisseur de carte, ce qui entraînera l’annulation du transfert de fonds. Les contestations de paiement ne sont pas toujours liées à une fraude malveillante. Parfois, elles résultent du fait que le client ne reconnaît pas les prélèvements, rencontre des problèmes de livraison ou souhaite simplement éviter les tracasseries liées à la procédure de retour d’article.

• Attaques par test (frauduleux) de cartes
  Les cybercriminels qui commettent une fraude par test (frauduleux) de cartes utilisent des données de cartes volées pour effectuer de nombreuses tentatives de paiement dans les magasins de commerce en ligne. De cette façon, ils découvrent quelles cartes restent actives pour pouvoir les utiliser pour effectuer des achats non autorisés de grande valeur ou vendre les informations de carte. Pour réduire la probabilité que cela se produise sur votre site de commerce en ligne, il est important de mettre en œuvre des mesures de détection et de prévention de la fraude aux paiements qui ne se concentrent pas uniquement sur la détermination des achats importants ou inhabituels. Par exemple, il est conseillé de vérifier rigoureusement des informations supplémentaires telles que les adresses de facturation.

Comment Stripe peut vous aider à améliorer la sécurité des paiements dans votre entreprise

Dans un environnement de paiement hautement sécurisé, les passerelles de paiement constituent un élément essentiel. Les plateformes fournissent un canal sécurisé pour la transmission des informations de paiement entre le client, l’entreprise et le prestataire de services de paiement ou la banque acquéreuse. Par conséquent, pour renforcer la sécurité des paiements de votre entreprise, il est important de choisir un partenaire qui possède les certifications de sécurité les plus strictes du secteur, comme Stripe Payments.

Stripe se confirme à toutes les réglementations en vigueur pour accepter des paiements de clients dans plus de 195 pays et intègre des outils création de jetons de paiement qui remplacent les informations de paiement confidentielles, telles que les numéros de carte bancaire, par un ensemble unique de caractères aléatoires connu sous le nom de « jeton ».

Par ailleurs, Radar, la solution anti-fraude de Stripe, est intégrée de manière native à tous les niveaux de la plateforme pour maintenir un équilibre parfait entre authentification, coût et protection. Grâce à l’intelligence artificielle (IA), elle analyse chaque paiement avant qu’il n’ait un impact négatif sur votre entreprise, réduisant ainsi la fraude de 38 % en moyenne.

Si votre entreprise vend à la fois en ligne et dans un magasin physique, Stripe Terminal vous aide à assurer la sécurité de tous les paiements. Cette solution s’intègre parfaitement à toute la suite d’outils de paiement Stripe, assurant ainsi la cohérence des paiements reçus en ligne et en personne.

FAQ sur les modes de paiement sécurisés en Espagne