Laut Daten aus dem Payment Fraud Report der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde (EBA) wurden im Jahr 2024 in Spanien fast 2,8 Millionen betrügerische Transaktionen registriert, was etwa 0,017 % aller Transaktionen in dem Land entspricht. Auch wenn dieser Prozentsatz unbedeutend erscheinen mag, waren die finanziellen Auswirkungen enorm: Der Gesamtwert dieser betrügerischen Transaktionen überstieg 318 Millionen Euro.

Unternehmen, die von betrügerischen Transaktionen betroffen sind, erleiden sowohl direkte finanzielle Verluste als auch administrative Schwierigkeiten, die schwer zu bewältigen sind. Um diese Art von Risiken zu vermeiden, ist es wichtig, in Spanien sichere Zahlungsmethoden zu wählen. In diesem Leitfaden analysieren wir, welche Instrumente die geringste Häufigkeit von Betrug aufweisen, welche Arten von Betrug in Spanien am häufigsten vorkommen und wie Sie die Sicherheit von Zahlungen für Ihr Unternehmen verbessern können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Welche Zahlungsmethoden in Spanien sind am sichersten?
  
• Häufige Arten von Betrug bei Zahlungen in Spanien
  
• So kann Stripe die Sicherheit von Zahlungen für Ihr Unternehmen verbessern
  
• Häufig gestellte Fragen zu sicheren Zahlungsmethoden in Spanien
  

Welche Zahlungsmethoden sind in Spanien am sichersten?

Laut dem Economic Bulletin 2025/Q2 der Bank of Spain ist Sicherheit einer der Hauptgründe, warum Kundinnen und Kunden mit Karte bezahlen, und einer der bestimmenden Faktoren, wenn sie neue Zahlungsmethoden ausprobieren. Für Ihr Unternehmen bedeutet dies, dass Sie der Sicherheit Priorität einräumen, wenn Sie überlegen, welche Zahlungsmethoden Sie Ihren Kundinnen und Kunden anbieten.

Um Ihnen bei der Auswahl der sichersten Zahlungsmethoden für Ihr Unternehmen zu helfen, haben wir eine Vergleichstabelle erstellt:

Karten

Karten verwenden je nach Umgebung, in der der Kauf getätigt wird, unterschiedliche Sicherheitsmaßnahmen: Für Online-Transaktionen wird das 3D Secure-Authentifizierungsprotokoll verwendet, während Vor-Ort-Käufe andere Systeme wie den Europay-, Visa- und Mastercard (EMV)-Chip verwenden.

Das Sicherheitsniveau variiert auch je nach den Merkmalen oder zusätzlichen Schutzmaßnahmen der verschiedenen Kartentypen. Beispielsweise gehören virtuelle Karten und Prepaid-Karten zu den sichersten, da sie finanzielle Verluste bei Betrug begrenzen und die Offenlegung der Daten der mit dem Bankkonto verknüpften Hauptkarte vermeiden.

Firmenkreditkarten bieten zudem eine zusätzliche Sicherheitsebene, da Unternehmen ihre ganz spezifischen Use Cases und Ausgabenlimits festlegen können und zudem menschliche Fehler durch die automatische Erfassung von Transaktionen über ein Spesenmanagementprogramm vermeiden können.

Nach Angaben der EBA überstieg der Betrug bei Kartenzahlungen 2024 in Spanien 140 Mio. EUR (0,038 % aller Zahlungen). Damit sind Karten die Zahlungsmethode mit dem höchsten Prozentsatz an Betrug. Um die Häufigkeit von Betrug zu verringern, werden Maßnahmen ergriffen, wie z. B. Verschlüsselung oder Tokenisierung von Daten und die Verwendung sicherer Zahlungsterminals. Diese Maßnahmen sind erforderlich, um Sicherheitsprotokolle wie die Standards der Payment Card Industry (PCI) zu erfüllen.

Bizum

Bizum ist eine der sichersten Online-Zahlungsmethoden in Spanien, da sie die Sicherheitsmaßnahmen von Bankanwendungen nutzt und die Europäische Richtlinie 2015/2366 erfüllt. Diese mobile Zahlungstechnologie generiert in der Regel für jede Transaktion einen eindeutigen Sicherheitscode oder verwendet die biometrischen Anmeldedaten der Nutzer/innen, was das Risiko von Betrug verringert und das Vertrauen der Verbraucher/innen stärkt.

Darüber hinaus wenden Banken zur Stärkung der Sicherheit oft ihre eigenen zusätzlichen Einschränkungen an, wie z. B. die Festlegung eines maximalen Überweisungsbetrags für Bizum-Transaktionen oder die Festlegung von täglichen Transaktionslimits. Trotzdem verhindern diese Maßnahmen nicht auf Social Engineering basierenden Betrug, wie z. B. „Reverse Bizum“, wobei eine Person glaubt, dass sie Geld erhält, wenn sie sich bereit erklärt, zunächst Geld zu überweisen.

Digital Wallets

Dank biometrischer Daten, Einmalcodes und anderer ähnlicher Methoden bieten Digital Wallets – auch als E-Wallets bezeichnet – ein sehr hohes Maß an Sicherheit, sofern sowohl das Mobilgerät als auch die Anwendung stets auf dem neuesten Stand gehalten werden. Im Jahr 2024 beliefen sich die Betrugsfälle bei dieser Art von E-Geld-Transaktionen in Spanien auf nahezu 3 Mio. EUR.

Banküberweisung

Bei der Initiierung einer Banküberweisung wird die Zahlung auf der Plattform der Bank abgewickelt, sodass die Kundin/der Kunde sensible Daten nicht auf der E-Commerce-Website eingeben muss. Aus diesem Grund sind Banküberweisungen eine der sichersten Zahlungsmethoden. Bei Sofortüberweisungen gibt es jedoch einen wichtigen Vorbehalt: Da sie nicht rückgängig gemacht werden können, bieten sie weniger Sicherheit als herkömmliche Banküberweisungen.

Dennoch war die Häufigkeit von Betrug bei Banküberweisungen im Jahr 2024 vernachlässigbar gering: Laut Daten des Payment Fraud Report waren nur drei von 100.000 Transaktionen betrügerische Banküberweisungen.

Lastschriftverfahren

Zahlungen per Lastschriftverfahren sind sowohl für Unternehmen als auch für Kundinnen und Kunden sicher. Unternehmen profitieren von mehr Stabilität, indem sie eine formelle Vereinbarung mit der Kundin/dem Kunden über das SEPA-Mandat eingehen, während die Kundinnen und Kunden durch die obligatorische Erstunterschrift unerwartete Abbuchungen vermeiden.

Im Jahr 2024 verzeichnete Spanien bei Lastschriftverfahren Betrugsfälle im Umfang von mehr als 4 Mio. EUR, obwohl diese Transaktionen nur 0,001 % der gesamten Zahlungen ausmachten.

Bargeld

Barzahlungen sind für die Zahlung kleiner Beträge sehr sicher. Da bei der Zahlung per Bargeld keine Technologie verwendet wird, werden keine Bankdaten oder persönlichen Daten offengelegt, wodurch das Risiko von digitalem Betrug ausgeschlossen ist.

Barzahlungen sind jedoch ab einem Betrag von 1.000 EUR verboten. Mit dem Betrugsbekämpfungsgesetz wurde diese Grenze für Barzahlungen in Spanien eingeführt, um bestimmte Arten von Betrug wie Geldwäsche und Steuerhinterziehung zu bekämpfen.

Barzahlung per Nachnahme

Die Nachnahme ist für Käufer/innen eine besonders sichere Methode, da sie erst bezahlen müssen, wenn sie das Paket erhalten haben, und ihre Bankdaten nicht in einem Online-Shop eingeben müssen.

Für Unternehmen kann die Barzahlung per Nachnahme jedoch problematischer sein. Zum Beispiel kann es zu Konflikten mit dem Kurier kommen, wenn der/die Kunde/Kundin das Paket vor dem Bezahlen öffnen möchte. Darüber hinaus kann der/die Kunde/Kundin die Bestellung aus Gründen ablehnen, die von fehlender Bargeldverfügbarkeit bis hin zu einer Meinungsänderung reichen. Dieses letztere Szenario ist durch das Widerrufsrecht abgedeckt.

Häufige Arten von Betrug bei Zahlungen in Spanien

Laut dem Payment Fraud Report entfielen im Jahr 2024 etwa 7,6 % des Betrugs im Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) auf Spanien. Das bedeutet, dass spanische Unternehmen bei Zahlungen einem Betrugsrisiko ausgesetzt sind. Werfen wir einen Blick auf die häufigsten Arten von Betrug:

• Phishing-Angriffe
  Indem Kriminelle gefälschte Websites erstellen oder E-Mails versenden, die legitim erscheinen, sammeln sie Anmeldedaten, Passwörter oder Kreditkartendaten. Mit diesen gestohlenen oder betrügerischen Daten können sie Einkäufe tätigen, die unbezahlt bleiben oder die ohne Wissen des Opfers getätigt werden. Im Jahr 2024 wurden in Spanien 21.571 Fälle von Phishing registriert, wie aus Daten des spanischen nationalen Cybersicherheitsinstituts (INCIBE) hervorgeht.

• Missbrauch des Widerrufsrechts
  Manchmal missbrauchen Kundinnen und Kunden ihr Recht, die Auswirkungen eines Vertrags oder eines Kaufs zu widerrufen. Häufige Beispiele sind die Rückgabe von Käufen, nachdem sie die Produkte verwendet haben, oder die Forderung einer Teilerstattung für nicht vorhandene Mängel. Um bestimmte Arten von rückgabebezogenem Betrug zu vermeiden, ist es ratsam, die Rückerstattung zurückzuhalten, bis Sie den Artikel zurückerhalten.

• Rückbuchungen
  Wenn Kundinnen und Kunden eine Zahlung nicht akzeptieren, haben sie die Möglichkeit, eine angefochtene Zahlung bei ihrer Bank oder ihrem Kartenanbieter einzureichen, wodurch die Stornierung der Geldüberweisung eingeleitet wird. Rückbuchungen stehen nicht immer im Zusammenhang mit böswilligen betrügerischen Aktivitäten. Manchmal sind sie darauf zurückzuführen, dass Kundinnen und Kunden die Abbuchungen nicht erkennen, Probleme bei der Lieferung auftreten oder der Rückgabeprozess vermieden werden soll.

• Kartentest-Angriffe
  Cyberkriminelle, die Kartentestbetrug begehen, verwenden gestohlene Kreditkartendaten, um zahlreiche Zahlungen in E-Commerce-Shops durchzuführen. Dabei entdecken sie, welche Karten aktiv bleiben, um sie für nicht autorisierte Einkäufe von hohem Wert zu verwenden oder die Kartendaten zu verkaufen. Um die Wahrscheinlichkeit dieses Ereignisses auf Ihrer E-Commerce-Website zu verringern, ist es wichtig, Maßnahmen zur Betrugserkennung und -prävention bei Zahlungen zu ergreifen, die sich nicht ausschließlich auf die Identifizierung großer oder ungewöhnlicher Käufe konzentrieren. Es ist beispielsweise ratsam, zusätzliche Informationen wie Rechnungsadressen sorgfältig zu überprüfen.

So kann Stripe die Sicherheit von Zahlungen für Ihr Unternehmen verbessern

In einer Zahlungsumgebung mit hohen Sicherheitsstandards sind Zahlungsgateways eine notwendige Komponente. Gateways bieten einen sicheren Kanal für die Übertragung von Zahlungen zwischen Kunden, Unternehmen und Zahlungsabwickler oder Acquiring-Bank. Um die Zahlungssicherheit Ihres Unternehmens zu erhöhen, ist es daher wichtig, einen Partner zu wählen, der über die strengsten Sicherheitszertifizierungen in der Branche verfügt, wie z. B. Stripe Payments.

Stripe erfüllt alle geltenden Vorschriften, um Zahlungen von Kundinnen und Kunden in mehr als 195 Ländern zu akzeptieren, und integriert Tools zur Tokenisierung von Zahlungen, die vertrauliche Zahlungsdaten – wie Kreditkartennummern – durch einen eindeutigen Satz zufälliger Zeichen ersetzen, die als „Token“ bezeichnet werden.

Inzwischen ist Radar – die Lösung von Stripe zur Betrugsbekämpfung – auf allen Ebenen der Plattform nativ integriert, um ein perfektes Gleichgewicht zwischen Authentifizierung, Kosten und Schutz zu gewährleisten. Mithilfe künstlicher Intelligenz (KI) analysiert es jede Zahlung, bevor sie sich auf Ihr Unternehmen auswirkt, und reduziert Betrug um durchschnittlich 38 %.

Wenn Ihr Unternehmen sowohl online als auch in einem Ladengeschäft verkauft, hilft Ihnen Stripe Terminal, die Sicherheit aller Zahlungen zu gewährleisten. Diese Lösung lässt sich nahtlos in den gesamten Payments Stack von Stripe integrieren und vereint online und vor Ort empfangene Zahlungen.

Häufig gestellte Fragen zu sicheren Zahlungsmethoden in Spanien