Según los datos del Payment Fraud Report de la ABE, durante el 2024, se registraron casi 2.8 millones de transacciones fraudulentas en España, lo cual representa aproximadamente el 0.017 % del total de las transacciones que se realizaron en el país. Aunque este porcentaje podría parecer insignificante, el impacto financiero fue enorme: el valor total de estas transacciones fraudulentas superó los 318 millones de euros.

Las empresas afectadas por las transacciones fraudulentas sufrieron pérdidas financieras directas y problemas administrativos difíciles de gestionar. Para evitar este tipo de riesgos, es importante elegir métodos de pago seguros en España. En esta guía, analizaremos qué instrumentos tienen menor incidencia de fraude, cuáles son los tipos de fraude más comunes en España y cómo mejorar la seguridad de los pagos en tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué métodos de pago son los más seguros en España?
  
• Tipos comunes de fraude en los pagos en España
  
• Cómo Stripe puede ayudar a mejorar la seguridad de los pagos en tu empresa
  
• Preguntas frecuentes sobre métodos de pago seguros en España
  

¿Qué métodos de pago son los más seguros en España?

Según el Boletín Económico 2025/T2 del Banco de España, la seguridad es uno de los principales motivos por los que los clientes pagan con tarjeta y uno de los factores determinantes a la hora de probar nuevos métodos de pago. Para tu empresa, esto implica priorizar la seguridad a la hora de considerar qué métodos de pago puedes ofrecer a tus clientes.

Con el fin de ayudarte a elegir los métodos de pago más seguros para tu empresa, hemos preparado una tabla comparativa:

Tarjetas

Las tarjetas utilizan diversas medidas de seguridad según el entorno en que se realice la compra: para las transacciones en línea, se utiliza el protocolo de autenticación con 3D Secure; mientras que para las compras en persona, se utilizan otros sistemas, como el chip Europay, Visa y Mastercard (EMV).

El nivel de seguridad también varía según las características o las medidas de protección adicionales de los diferentes tipos de tarjetas. Por ejemplo, las tarjetas virtuales y las tarjetas de prepago se encuentran entre las más seguras porque limitan las pérdidas financieras en caso de fraude y evitan la exposición de los datos de la tarjeta principal asociada a la cuenta bancaria.

Las tarjetas de gastos menores para empleados también ofrecen un nivel adicional de seguridad, ya que las empresas pueden establecer sus propios casos de uso y límites de gastos bien especificados. Además, ayudan a evitar errores humanos gracias al registro automático de las transacciones a través de un programa de gestión de gastos.

Según la Autoridad Bancaria Europea (ABE), el fraude en los pagos con tarjeta en España durante el 2024 superó los 140 millones de euros (un 0.038 % del total de los pagos). Esta cifra posiciona a las tarjetas como el método de pago con mayor porcentaje de fraude. Para reducir la incidencia de los casos de fraude, se están adoptando medidas: la aplicación de tokenización o cifrado de datos y el uso de terminales de pago seguras, entre otras. Estas medidas son necesarias para cumplir con los protocolos de seguridad como los estándares del Sector de Tarjetas de Pago (PCI).

Bizum

Bizum es uno de los métodos de pago en línea más seguros en España porque utiliza las medidas de seguridad de las aplicaciones bancarias y cumple con la Directiva Europea 2015/2366. Esta tecnología de pago a través de dispositivos móviles usualmente genera un código de seguridad único para cada transacción o solicita las credenciales biométricas del usuario, lo que reduce el riesgo de fraude y aumenta la confianza del consumidor.

Además, para reforzar la seguridad, los bancos suelen aplicar sus propias restricciones adicionales, como la configuración de un importe máximo de transferencia para las transacciones con Bizum o el establecimiento de límites diarios para las transacciones. No obstante, estas medidas no impiden el fraude de ingeniería social. Un ejemplo de ello es el «Bizum inverso», que consiste en hacer creer a una persona que recibirá dinero cuando en verdad está aceptando enviarlo.

Carteras digitales

Gracias a la biometría, los códigos únicos y otros métodos similares, las carteras digitales, también conocidas como carteras electrónicas, ofrecen un nivel de seguridad muy alto, siempre y cuando el dispositivo móvil y la aplicación se mantengan debidamente actualizados. En 2024, el fraude relacionado con este tipo de transacciones de dinero electrónico en España se acercó a los 3 millones de euros.

Transferencia bancaria

Al iniciar una transferencia bancaria, el pago se procesa en la plataforma del banco, por lo que el cliente no tiene que ingresar datos confidenciales en el sitio de comercio electrónico. Por este motivo, las transferencias bancarias son uno de los métodos de pago más seguros. Sin embargo, cuando se trata de transferencias instantáneas, existe una advertencia importante: dado que no se pueden revertir, ofrecen menos seguridad que las transferencias bancarias tradicionales.

Pese a ello, la incidencia de fraude en transferencias bancarias fue insignificante durante el 2024: solo tres de cada 100,000 transacciones fueron transferencias bancarias fraudulentas, según los datos del Payment Fraud Report.

Débito directo

Los pagos con débito directo son seguros tanto para las empresas como para los clientes. Las empresas cuentan con una mayor estabilidad, ya que formalizan un acuerdo con el cliente mediante la orden de domiciliación Zona única de pagos en euros (SEPA), mientras que los clientes evitan cargos inesperados con su firma inicial obligatoria.

En 2024, España registró fraude relacionado con el débito directo por un importe superior a los 4 millones de euros, aunque estas transacciones solo representaron el 0.001 % del total de los pagos.

Efectivo

Los pagos en efectivo son muy seguros para pagar importes pequeños. Dado que el pago con efectivo no implica el uso de tecnología, no expone los datos bancarios ni personales, lo cual elimina el riesgo de fraude digital.

No obstante, los pagos en efectivo están prohibidos para importes superiores a los 1000 euros. La ley antifraude introdujo este límite para los pagos en efectivo en España con el fin de combatir determinados tipos de fraude, como el blanqueo de capitales y la evasión fiscal.

Pago contra entrega

El pago contra entrega es un método particularmente seguro para los compradores, ya que no deberán pagar hasta que reciban el paquete, y no es necesario que ingresen sus datos bancarios en una tienda en línea.

Sin embargo, para las empresas, el pago contra entrega puede ser más problemático. Por ejemplo, si un cliente quiere abrir el paquete antes de pagarlo, dicha acción podría genera un conflicto con el servicio de mensajería. Otro caso podría ser que un cliente rechace el pedido por razones que van desde no tener efectivo a mano hasta haber cambiado de opinión. Este último escenario está cubierto por el derecho de desistimiento.

Tipos comunes de fraude en los pagos en España

Según los datos del Payment Fraud Reporte, España registró aproximadamente el 7.6 % del fraude que tuvo lugar en el Espacio Económico Europeo (EEE) durante 2024. Esto significa que las empresas españolas se enfrentan a un riesgo de fraude en los pagos. Veamos los tipos de fraude más comunes:

• Ataques de suplantación de identidad (phishing)
  Mediante la creación de sitios web falsos o el envío de correos electrónicos que parecen legítimos, los delincuentes recopilan credenciales de inicio de sesión, contraseñas o datos de tarjetas de crédito. Con estos datos robados o fraudulentos, pueden realizar compras que quedan impagas o que se realizan sin el conocimiento de la víctima. En 2024, se registraron 21,571 casos de phishing en España, según datos del Instituto Nacional de Ciberseguridad (INCIBE).

• Abuso del derecho de desistimiento
  A veces, los clientes hacen un uso indebido del derecho que tienen para cancelar los efectos de un contrato o una compra. Algunos ejemplos comunes son la devolución de compras después de haber utilizado los productos o la exigencia de un reembolso parcial por defectos inexistentes. Para evitar ciertos tipos de fraude de reembolso relacionado con la devolución, es recomendable retener el reembolso hasta que recibas el artículo en cuestión.

• Contracargos
  Si los clientes no aceptan un cargo, tienen la opción de presentar una disputa ante su banco o el proveedor de la tarjeta, lo que iniciará la cancelación de la transferencia de los fondos. Los contracargos no siempre están relacionados con el fraude malicioso; a veces, son el resultado de que los clientes no reconocen los cargos, tienen problemas de entrega o simplemente quieren evitar el proceso de devolución.

• Ataques de prueba de tarjetas
  Los ciberdelincuentes que cometen fraude de prueba de tarjetas utilizan datos de tarjetas robadas para realizar numerosos pagos en tiendas de comercio electrónico. Al hacerlo, descubren qué tarjetas permanecen activas para poder usarlas y realizar compras no autorizadas de alto valor o vender los datos de la tarjeta. Con el objetivo de reducir la probabilidad de que esto suceda en tu sitio de comercio electrónico, es importante implementar medidas prevención y detección de fraude en los pagos que no se centren únicamente en identificar compras grandes o inusuales. Por ejemplo, es recomendable verificar con rigurosidad información adicional como las direcciones de facturación.

Cómo Stripe puede ayudar a mejorar la seguridad de los pagos en tu empresa

En un entorno de pagos de alta seguridad, las pasarelas de pagos son un componente necesario. Las pasarelas proporcionan un canal seguro para la transmisión de información sobre pagos entre el cliente, la empresa y el procesador de pagos o el banco adquirente. Por lo tanto, para mejorar la seguridad de los pagos de tu empresa, es importante elegir un socio que cuente con las certificaciones de seguridad más estrictas del sector, como Stripe Payments.

Stripe cumple con todas las normativas vigentes para aceptar pagos de clientes de más de 195 países e integra herramientas de tokenización de pagos que sustituyen la información confidencial de los pagos, como los números de las tarjetas de crédito, por un conjunto único de caracteres aleatorios conocido como «token».

En paralelo, Radar, la solución antifraude de Stripe, está integrada de forma nativa en todos los niveles de la plataforma para mantener un equilibrio perfecto entre autenticación, costo y protección. Mediante el uso de inteligencia artificial (IA), analiza cada pago antes de que afecte a tu empresa, lo que reduce el fraude en un promedio del 38 %.

Si tu empresa vende tanto en línea como en una tienda física, Stripe Terminal te ayudará a garantizar la seguridad de todos los pagos. Esta solución se integra a la perfección a toda la pila de software de pagos de Stripe y ofrece la unificación de los pagos recibidos en línea y en persona.

Preguntas frecuentes sobre los métodos de pago seguros en España