Enligt uppgifter från Europeiska bankmyndighetens (EBA) rapport om betalningsbedrägeri registrerades nästan 2,8 miljoner bedrägliga transaktioner i Spanien 2024, vilket motsvarar cirka 0,017 % av alla transaktioner som ägde rum i landet. Även om denna procentandel kan tyckas obetydlig var de ekonomiska konsekvenserna enorma: det totala värdet av dessa bedrägliga transaktioner översteg 318 miljoner EUR.

Företag som drabbats av bedrägliga transaktioner har drabbats av både direkta ekonomiska förluster och administrativa svårigheter som kan vara svåra att hantera. För att undvika dessa typer av risker är det viktigt att välja säkra betalningsmetoder i Spanien. I den här guiden analyserar vi vilka instrument som har den lägsta förekomsten av bedrägeri, vilka de vanligaste typerna av bedrägeri är i Spanien och hur du kan förbättra betalningssäkerheten i ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vilka betalningsmetoder i Spanien är säkrast?
  
• Vanliga typer av betalningsbedrägerier i Spanien
  
• Hur Stripe kan hjälpa till att förbättra betalningssäkerheten i ditt företag
  
• Vanliga frågor om säkra betalningsmetoder i Spanien
  

Vilka betalningsmetoder i Spanien är säkrast?

Enligt den spanska centralbankens Ekonomibulletin 2025/Q2 är säkerhet en av de främsta anledningarna till att kunder betalar med kort och en av de avgörande faktorerna när de provar nya betalningsmetoder. För ditt företag innebär detta att du prioriterar säkerhet när du överväger vilka betalningsmetoder du ska erbjuda dina kunder.

För att hjälpa dig att välja de säkraste betalningsmetoderna för ditt företag har vi upprättat en jämförelsetabell:

Kort

Kort använder olika säkerhetsåtgärder beroende på i vilken miljö köpet görs: för onlinetransaktioner används protokollet för 3D Secure-autentisering, medan fysiska köp använder andra system, till exempel Europay-, Visa- och Mastercard-chipet (EMV).

Säkerhetsnivån varierar också beroende på de olika typerna av korts egenskaper eller ytterligare skyddsåtgärder. Till exempel är virtuella kort och förbetalda kort bland de säkraste eftersom de begränsar ekonomiska förluster i händelse av bedrägerier och undviker att exponera uppgifterna för huvudkortet som är kopplat till bankkontot.

Företagskort erbjuder också ett extra säkerhetslager, eftersom företag kan ställa in sina egna mycket specifika användningsfall och utgiftsgränser. Dessutom hjälper de till att undvika mänskliga fel tack vare automatisk registrering av transaktioner via ett utgiftshanteringsprogram.

Enligt EBA översteg bedrägerierna med kortbetalningar 2024 i Spanien 140 miljoner EUR (0,038 % av betalningar totalt). Denna siffra placerar kort som den betalningsmetod som har den högsta andelen bedrägerier. För att minska förekomsten av bedrägerier vidtas åtgärder, såsom datakryptering eller tokenisering och användning av säkra betalningsterminaler. Dessa åtgärder är nödvändiga för att efterleva säkerhetsprotokoll som Payment Card Industry (PCI).

Bizum

Bizum är en av de säkraste digitala betalningsmetoderna i Spanien eftersom det använder säkerhetsåtgärderna i bankapplikationer och följer EU-direktivet 2015/2366. Denna mobila betalningsteknik genererar vanligtvis en unik säkerhetskod för varje transaktion eller använder användarens biometriska uppgifter, vilket minskar risken för bedrägerier och stärker konsumenternas förtroende.

För att stärka säkerheten tillämpar bankerna dessutom ofta sina egna ytterligare restriktioner, till exempel att fastställa ett maximalt överföringsbelopp för Bizum-transaktioner eller dagliga transaktionsgränser. Trots detta förhindrar dessa åtgärder inte bedrägerier baserade på social manipulation, till exempel ”omvänd Bizum”, som går ut på att få en person att tro att de får pengar när de faktiskt går med på att skicka dem.

E-plånböcker

Tack vare biometri, engångskoder och andra liknande metoder erbjuder e-plånböcker – även kallade digitala plånböcker – en mycket hög säkerhetsnivå, förutsatt att både den mobila enheten och applikationen hålls korrekt uppdaterade. År 2024 uppgick bedrägerierna med denna typ av transaktioner med digitala pengar i Spanien till nästan 3 miljoner EUR.

Banköverföring

När en banköverföring initieras behandlas betalningen på bankens plattform, så kunden behöver inte ange känsliga uppgifter på e-handelns webbplats. Av denna anledning är banköverföringar en av de säkraste betalningsmetoderna. När det gäller omedelbara överföringar finns det dock en viktig punkt att tänka på: eftersom de inte kan återföras erbjuder de mindre säkerhet än traditionella banköverföringar.

Trots detta var förekomsten av bedrägerier vid banköverföringar försumbar 2024: endast tre av 100 000 transaktioner var bedrägliga banköverföringar, enligt uppgifter från Rapport om betalningsbedrägeri.

Autogiro

Betalningar via autogiro är säkra för både företag och kunder. Företag åtnjuter större stabilitet genom att formalisera ett avtal med kunden genom medgivandet för det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA), medan kunderna undviker oväntade debiteringar genom sin obligatoriska första underskrift.

År 2024 registrerade Spanien bedrägerier med autogiro till ett värde av mer än 4 miljoner EUR, trots att dessa transaktioner bara utgjorde 0,001 % av betalningar totalt.

Kontanter

Kontantbetalningar är mycket säkra när man betalar små belopp. Eftersom betalning med kontanter inte innebär användning av teknik exponeras inte bankuppgifter eller personuppgifter, vilket eliminerar risken för digitala bedrägerier.

Kontantbetalningar är dock förbjudna för belopp som överstiger 1 000 EUR. Genom lagen om bedrägeribekämpning infördes denna gräns för kontantbetalningar i Spanien i syfte att bekämpa vissa typer av bedrägerier, t.ex. penningtvätt och skatteflykt.

Leverans mot betalning

Leverans mot betalning är en särskilt säker metod för köpare, eftersom de inte behöver betala förrän de får paketet och inte behöver ange sina bankuppgifter i en webbutik.

För företag kan dock leverans mot betalning vara mer problematiskt. Till exempel kan konflikter uppstå med kuriren om en kund vill öppna paketet innan han eller hon betalar. Alternativt kan en kund avvisa beställningen av skäl som sträcker sig från att inte ha fysiska kontanter till att ha ändrat sig. Detta senare scenario omfattas av ångerrätten.

Vanliga typer av betalningsbedrägerier i Spanien

Enligt Rapport om betalningsbedrägerier stod Spanien för cirka 7,6 % av de bedrägerier som ägde rum inom Europeiska ekonomiska samarbetsområdet (EES) under 2024. Det innebär att spanska företag riskerar att utsättas för betalningsbedrägerier. Låt oss ta en titt på de vanligaste typerna av bedrägerier:

• Nätfiskeattacker
  Genom att skapa falska webbplatser eller skicka e-postmeddelanden som ser ut att vara legitima kan brottslingar samla in inloggningsuppgifter, lösenord eller kreditkortsinformation. Med hjälp av dessa stulna eller bedrägliga uppgifter kan de göra inköp som inte betalas eller som genomförs utan offrets vetskap. Under 2024 registrerades 21 571 fall av nätfiske i Spanien, enligt uppgifter från det spanska nationella cybersäkerhetsinstitutet (INCIBE).

• Missbruk av ångerrätten
  Ibland missbrukar kunderna sin rätt att häva ett avtal eller ett köp. Vanliga exempel är att de returnerar köp efter att ha använt produkterna eller kräver att de delvis återbetalas för obefintliga fel. För att undvika vissa typer av bedrägerier relaterade till returer är det tillrådligt att avstå från att återbetala tills du får varan.

• Återkrediteringar
  Om kunderna inte godkänner en debitering har de möjlighet att lämna in en tvist till sin bank eller kortleverantör, vilket innebär att de överförda medlen avbryts. Återkrediteringar är inte alltid kopplade till skadliga bedrägerier. Ibland beror de på att kunderna inte känner igen debiteringarna, har problem med leveransen eller helt enkelt vill undvika returprocessen.

• Carding-attacker
  Cyberbrottslingar som begår carding-bedrägerier använder stulna kreditkortsuppgifter för att göra många betalningsförsök i e-handelsbutiker. På så sätt upptäcker de vilka kort som är aktiva så att de kan använda dem för att göra obehöriga köp med högt värde eller sälja kortuppgifterna. För att minska sannolikheten för att detta händer på din e-handelswebbplats är det viktigt att implementera åtgärder för att identifiera och förebygga betalningsbedrägerier som inte enbart fokuserar på att identifiera stora eller ovanliga köp. Det rekommenderas till exempel att du noggrant verifierar ytterligare information som faktureringsadresser.

Hur Stripe kan hjälpa till att förbättra betalningssäkerheten i ditt företag

I en miljö med hög betalningssäkerhet är betalningsgateways en nödvändig komponent. Gateways tillhandahåller en säker kanal för överföring av betalningsinformation mellan kunden, företaget och betalleverantören eller den inlösande banken. För att förbättra ditt företags betalningssäkerhet är det därför viktigt att välja en partner som har de strängaste säkerhetscertifieringarna i branschen, till exempel Stripe Payments.

Stripe följer alla gällande regler för att ta emot betalningar från kunder i mer än 195 länder och integrerar verktyg för tokenisering av betalningar som ersätter konfidentiell betalningsinformation – som kreditkortsnummer – med en unik uppsättning slumpmässiga tecken som kallas en ”token”.

Samtidigt är Radar – Stripes lösning för bedrägeribekämpning – integrerat på alla nivåer i plattformen för att upprätthålla en perfekt balans mellan autentisering, kostnad och skydd. Med hjälp av artificiell intelligens (AI) analyseras varje betalning innan den påverkar ditt företag, vilket minskar bedrägerierna med i genomsnitt 38 %.

Om ditt företag säljer både online och i en fysisk butik hjälper Stripe Terminal dig att garantera säkerheten för alla betalningar. Den här lösningen integreras sömlöst med Stripes hela betalningsstack och förenar betalningar som tas emot online och i fysisk miljö.

Vanliga frågor om säkra betalningsmetoder i Spanien