欧州銀行監督機構 (EBA) の決済不正利用レポート によると、スペインでは 2024 年に約 280 万件の不正取引が記録されており、これはスペインで行われたすべての取引の約 0.017% に相当します。この割合は取るに足らないと思われるかもしれませんが、財務上の影響は大きく、これらの不正取引の合計額は3 億 1,800 万ユーロを超えました。

不正取引の影響を受ける企業は、直接的な経済的損失と、管理が困難な管理上の困難の両方に直面しています。このようなリスクを回避するには、スペインで安全な決済手段を選択することが重要です。このガイドでは、不正利用の発生が最も少ない手段、スペインで最も一般的な不正利用の種類、ビジネスの決済セキュリティを向上させる方法を分析します。

目次

• スペインで最も安全な決済手段は？
  
• スペインで一般的な決済不正利用の種類
  
• Stripe がお客様のビジネスの決済セキュリティ強化にどのように役立つか
  
• スペインの安全な決済手段に関するよくあるご質問
  

スペインで最も安全な決済手段は？

Bank of Spain の Economic Bulletin 2025/Q2 によると、セキュリティは、顧客がカードで支払う主な理由の 1 つであり、新しい決済手段を試す際の決定要因の 1 つです。これは、企業にとって、顧客にどの決済手段を提供するかを検討する際にセキュリティを優先することを意味します。

お客様のビジネスに最も安全な決済手段を選択できるように、比較表をご用意しました。

カード

カードは、購入環境に応じてさまざまなセキュリティ対策を使用します。オンライン取引では 3D セキュア認証プロトコルを使用し、対面購入では Europay、Visa、Mastercard (EMV) チップなどの他のシステムを使用します。

セキュリティのレベルは、カードの種類の特性や追加の保護対策によっても異なります。たとえば、バーチャルカードとプリペイドカードは、不正利用が発生した場合の金銭的損失を制限し、銀行口座に関連付けられたメインカードのデータの漏洩を回避できるため、最も安全です。

法人経費用カードは、独自のユースケースと支出限度額を設定できるため、セキュリティをさらに強化します。さらに、経費管理プログラムによって取引が自動的に記録されるため、人為的ミスを回避できます。

EBA によると、スペインにおける 2024 年のカード決済不正利用は 1 億 4,000 万ユーロを超えています (決済総額の 0.038%)。この数字は、不正利用の割合が最も高い決済手段としてカードを位置付けています。不正利用の発生を減らすために、データ暗号化またはトークン化、安全な決済端末の使用などの対策が講じられています。これらの対策は、ペイメントカード業界 (PCI) 基準などのセキュリティプロトコルに準拠するために必要です。

Bizum

Bizum は、バンキングアプリケーションのセキュリティ対策を使用し、欧州指令 2015/2366 に準拠しているため、スペインで最も安全なオンライン決済手段の 1 つです。このモバイル決済テクノロジーは通常、取引ごとに一意のセキュリティコードを生成するか、ユーザーの生体認証情報を使用して、不正利用のリスクを軽減し、消費者の信頼を強化します。

さらに、銀行はセキュリティを強化するために、Bizum 取引への最大送金額 の設定や、1 日あたりの取引限度額の設定など、独自の追加制限を適用することがよくあります。それでも、こうした措置は、実際に送金に同意したときにお金を受け取ると見せかける「差戻しBizum」などのソーシャルエンジニアリングに基づく不正利用を防ぐことはできません。

デジタルウォレット

生体認証、1 回限りのコード、およびその他の同様の方法によって、デジタルウォレット (電子ウォレット とも呼ばれる)は、モバイルデバイスとアプリの両方が適切に更新されていれば、非常に高いレベルのセキュリティを提供します。2024 年、スペインでのこの種の電子マネー取引による不正利用は約 300 万ユーロに達しました。

銀行振込

銀行振込を開始する場合、決済は銀行のプラットフォームで処理されるため、顧客は機密データを E コマースサイトに入力する必要はありません。このため、銀行振込は最も安全な決済手段の 1 つです。ただし、即時送金には重要な注意点が 1 つあります。差戻しできないため、従来の銀行振込よりもセキュリティが低くなります。

それにもかかわらず、Payment Fraud Report (決済不正利用レポート) のデータによると、2024 年の銀行振込における不正利用の発生率はごくわずかで、10 万件の取引のうち不正利用による銀行送金はわずか 3 件でした。

口座振替

口座振替による決済は、企業と顧客の双方にとって安全です。企業は、単一ユーロ決済圏 (SEPA) 同意書を通じて顧客との契約を正式なものにすることで安定性を高め、顧客は必須の初回署名によって予期しない決済を回避します。

スペインでは、2024 年に 400 万ユーロ以上の口座振替不正利用を記録しましたが、これらの取引は決済総額の 0.001% にすぎませんでした。

現金

現金決済は少額の決済に非常に安全です。現金決済ではテクノロジーを使用しないため、銀行口座の詳細や個人データが漏洩することがなく、デジタル不正利用のリスクが排除されます。

ただし、合計金額が 1,000 ユーロを超える現金決済は禁止されています。不正利用防止法は、マネーロンダリングや脱税などの特定の種類の不正利用に対処することを目的として、スペインで現金決済にこの制限を導入しました。

代金引換

代金引換は、買い手にとって特に安全な方法です。購入者は荷物を受け取るまで支払う必要がなく、オンラインストアで銀行口座の詳細を入力する必要もありません。

ただし、企業にとっては、代金引換の方が問題になる可能性があります。たとえば、顧客が決済前に荷物を開封しようとしたときに、配送業者と競合が発生する可能性があります。また、顧客が物理的な現金を手元に持っていないことから気が変わったことなど、さまざまな理由で注文を拒否することがあります。後者のシナリオは撤回権の対象となります。

スペインで一般的な決済不正利用の種類

決済不正利用レポートによると、2024 年に欧州経済領域 (EEA) で発生した不正利用のうち、スペインは約 7.6% を占めています。つまり、スペイン企業は決済の不正利用リスクに直面しています。最も一般的な不正利用の種類を見てみましょう。

• フィッシング攻撃
  犯罪者は、偽のウェブサイトを作成したり、正当なものであるかのように装ったメールを送信したりして、ログイン認証情報、パスワード、クレジットカード情報を収集します。盗まれたデータや不正利用のデータを使用して、未払いの購入を行ったり、被害者の知らないうちに実行されたりする可能性があります。スペイン国立サイバーセキュリティ研究所 (INCIBE) のデータによると、2024 年にはスペインで 21,571 件のフィッシングが記録されました。

• 撤回権の濫用
  場合によっては、顧客が契約や購入の効力をキャンセルする権利を悪用することがあります。一般的な例としては、商品を使用した後に購入を返品したり、存在しない欠陥に対して一部返金することを要求したりします。特定のタイプの返品に関連する返金する不正利用を回避するには、項目を受け取るまで返金を差し引くことをお勧めします。

• チャージバック
  顧客が決済を受け入れない場合、銀行またはカード会社に不審請求の申し立てを行い、送金のキャンセルを開始するという選択肢があります。チャージバックは必ずしも悪意のある不正利用に関連しているわけではなく、顧客が決済に見覚えがない場合、配送中に問題が発生した場合、または単に返品プロセスを避けたい場合などに発生します。

• カードテスティング攻撃
  カードテスティング不正利用を行うサイバー犯罪者は、盗んだクレジットカードデータを使用して、E コマースストアで何度も決済を試みます。そうすることで、有効なカードを検出し、そのカードを使用して不正な高額購入を行ったり、カード詳細を販売したりできるようにします。E コマースサイトでこのようなことが起こる可能性を減らすには、高額の購入や異常な購入を特定することだけに重点を置かない決済不正利用検出および防止対策を導入することが重要です。たとえば、請求先住所などの追加情報を厳密に確認することをお勧めします。

Stripe がお客様のビジネスの決済セキュリティ強化にどのように役立つか

セキュリティの高い決済環境では、決済ゲートウェイは必須のコンポーネントです。ゲートウェイは、顧客、会社、決済代行業者またはアクワイアリング銀行の間で決済情報を送信するための安全なチャネルを提供します。したがって、会社の決済セキュリティを強化するには、Stripe Payments など、業界で最も厳格なセキュリティ認定を受けたパートナーを選択することが重要です。

Stripe は、195 カ国以上の顧客から決済を受け付ける現在の規制をすべて遵守し、クレジットカード番号などの決済機密情報を「トークン」と呼ばれるランダムな文字の一意のセットに置き換える決済トークン化ツールを統合しています。

一方、Stripe の不正利用対策ソリューションであるRadar は、認証、コスト、保護のバランスを完璧に維持するために、プラットフォームのすべてのレベルでネイティブに統合されています。AI (人工知能) を使用して、ビジネスに影響を与える前に各決済を分析し、不正利用を平均 38% 削減します。

ビジネスがオンラインと実店舗の両方で販売している場合、Stripe Terminal はすべての決済のセキュリティを確保できるよう支援します。このソリューションは Stripe の決済スタック全体とシームレスに連携し、オンラインと対面で受け取る決済を統一します。

スペインの安全な決済手段に関するよくあるご質問