電子マネーとは、電子決済に使用でき、電子デバイスやリモートサーバーに保存されるデジタルな現金に相当するものです。電子マネーライセンスは、企業が電子マネーを発行し、関連する決済サービスを提供することを許可する規制上の承認です。電子マネーライセンスの要件は、事業規模、管轄区域、その他の要因によって異なります。

一部の管轄区域では、デジタルウォレット、プリペイドカード、およびその他の形式の電子資金の保管や送金などのプロダクトを提供する場合、電子マネーライセンスが必要です。このライセンスは、企業がマネーロンダリング対策 (AML)、消費者保護、適切な準備金の維持などの金融規制を遵守していることを保証するものです。

電子マネー取引は世界中で普及しています。たとえば欧州連合では、2025 年上半期に約47 億件の電子マネー取引が行われました。電子マネーライセンスにより、企業はこれらの決済を促進できるようになります。以下では、電子マネーライセンスに関して知っておくべきことと、その取得要件について説明します。

目次

• 電子マネーライセンスでできること
  
• 電子マネーライセンスでできないこと
  
• 電子マネーライセンスが必要な対象者
  
• Small EMI と Authorized EMI: 必要なのはどちらか
  
• 電子マネーライセンスの取得要件
  
• 電子マネーライセンスの申請方法
  
• Stripe Connect でできること
  

電子マネーライセンスでできること

電子マネーライセンスにより、企業はデジタル決済や電子資金の管理を中心としたさまざまな金融サービスを提供できるようになります。これらのサービスには以下が含まれます。

• 電子マネーの発行: 顧客がキャッシュレス決済や資金移動に使用できるデジタル通貨を作成して配布できます。

• 電子マネーの換金: 顧客の電子残高を現金に戻したり、額面通りに銀行口座へ送金したりできます。

• 決済取引の処理: ユーザーの代わりに送金を行い、口座振替や口座送金などを管理できます。

• 決済アカウントの管理: ユーザーの決済アカウントの開設、運用、閉鎖を行えます。

• 決済手段の提供: 決済の開始と処理を容易にする、カードやアプリベースのソリューションなどの決済ツールを提供できます。

• 送金: 顧客が海外へ送金できる電子サービスを提供できます。

• 決済指図および口座情報サービスの提供: 規制上の許可がある場合、他の金融機関にあるユーザーの口座からの決済を指図したり、ユーザーが保有する他の口座に関する情報を提供したりできます。

電子マネーライセンスでできないこと

電子マネーライセンスでは、企業は以下の商品やサービスを提供することはできません。

• 銀行口座: 電子マネー機関は、利息の発生やローンなどのサービスを含む、従来の銀行口座を提供できません。

• 信用の供与: 追加のライセンスによって特に許可されていない限り、顧客に信用供与やローンを提供できません。

• 投資サービス: 投資の管理や投資アドバイスの提供はできません。

• 保険サービス: 保険商品の提供や仲介はできません。

• 高額資産の管理: 証券、商品、不動産など、電子マネー以外の資産は管理できません。

• 外貨両替: 基本的な外貨両替サービスは許可される場合がありますが、包括的な外国為替取引サービスは提供できません。

• 証券: 証券や債券を発行できません。

電子マネーライセンスが必要となる対象者

電子マネーライセンスが必要となるビジネスは、通常、デジタル決済の分野で事業を展開し、電子マネーの発行、管理、または送金を扱っています。ここでは、この種のライセンスが必要になる一般的なビジネスや業務の種類をいくつかご紹介します。

• デジタルウォレットプロバイダー: ユーザーが電子的に資金を保管および管理できるデジタルウォレットを提供する企業

• プリペイドカード発行会社: ユーザーが取引や引き出しのために資金をチャージできるプリペイドカードを発行する企業

• オンライン決済プラットフォーム: 商品やサービスのオンライン決済を円滑にし、ユーザーが資金を保管して電子的に取引を行えるようにするプラットフォーム

• 送金サービス: ユーザーが越境送金を行うための電子送金ソリューションを提供するサービス

• モバイル決済サービス: モバイルデバイスを介した決済を可能にするアプリやサービス

• 変換を実行する暗号資産プラットフォーム: 通貨の入金、引き出し、または変換のオプションを提供する暗号資産取引所 (この要件は規制環境によって異なります)

• フィンテック企業: 電子マネーの作成または管理を伴う、革新的な決済ソリューションや金融サービスを提供するフィンテックのスタートアップ

• ネオバンク: 従来の銀行免許を持たずに、アカウントサービス、決済カード、および資金保管を提供するために、電子マネーライセンスに依存するデジタル専用の銀行の代替機関

スモール EMI と認可済み EMI: どちらが必要か

申請プロセスを開始する前に、必要なライセンスの規模を決定します。イギリスなどの管轄区域では、電子マネー機関 (EMI) は、2011 年電子マネー規則に基づいて金融行動監視機構 (FCA) の規制を受けています。この枠組みの下には、完全な権限を持つ認可済み EMI と、運営範囲が限定されたスモール EMI という 2 つの明確な規制カテゴリーが存在します。

適切な階層で申請することにより、初期段階のスタートアップが重い規制上の資本要件による負担を回避できる一方、確立されたビジネスは国際的に拡大するために必要な規制上の許可を確実に得ることができます。

ヨーロッパおよびイギリスの標準的な規制基準に基づいた 2 つのライセンスの比較は以下のとおりです。

電子マネーライセンスの取得要件

ここでは、電子マネーライセンスの資格を得るために必要な一般的な手順をご紹介します。具体的な要件と申請プロセスは地域によって異なります。

事業計画を策定する

• サービスを提供する特定の顧客セグメントや地域を含む、ターゲット市場を定義します。

• 収益モデルと、サービスを収益化する方法の概要を記載してください。

• 不正利用、オペレーショナルリスク、規制の変更などの潜在的なリスクを特定し、その軽減策もあわせて示します。

• 会社の予想される成長と収益性を示す財務予測を提示します。

財務の安定性を証明する

• 運営を予定している地域に応じた最低資本要件を満たします。EMI (電子マネー機関) の初期資本は、EU では最低 350,000 ユーロからとなります。

• 会社の現在の財政状態と、経済的ショックに耐える能力を示す、監査済みの財務諸表を準備します。

セキュリティ対策を講じる

• 暗号化、ファイアウォール、侵入検知システムなどの強力なサイバーセキュリティ対策を実施します。

• デジタルオペレーショナルレジリエンス法 (DORA) などの規制へのコンプライアンスを確保します。これには、文書化されたオペレーショナルレジリエンス、サードパーティのリスク管理、およびインシデント対応計画が求められます。

• 定期的なセキュリティ監査と脆弱性評価を実施し、潜在的な弱点に対処します。

• セキュリティ侵害やサイバー攻撃に対処するための、明確なインシデント対応計画を準備します。

データ保護対策を適用する

• GDPR などの適用される規制に準拠したデータ保護ポリシーと手順を導入します。

• 個人データの収集および処理に関する明示的な同意を顧客から取得してください。

• 顧客データの使用および共有方法に関して、明確で透明性のある情報を提供します。

マネーロンダリング防止/テロ資金供与対策ポリシーと手順を策定する

• リスク評価、顧客のデューデリジェンス手順、取引の監視システム、報告メカニズムを含む、包括的なマネーロンダリング対策およびテロ資金供与対策 (AML/CTF) プログラムを策定します。

• プログラムを監督および実施するための、資格を持つコンプライアンスオフィサーを任命します。

• 従業員が自身の義務を認識し、不審なアクティビティを特定できるように、従業員に対して継続的なトレーニングを実施します。

身元調査および適格性評価の実施

• 取締役、役員、主要株主などの重要な個人について身元調査を実施し、電子マネー機関を運営する適性の評価を実施します。これには通常、財務履歴、職務経験、過去の規制違反や犯罪歴の調査が含まれます。
  

ヨーロッパの規制は発展を続けています。提案されている PSD3 および PSR により、まもなく電子マネーライセンスと決済機関ライセンスが 1 つの枠組みに統合されるため、今後の申請者は新しい統一基準に適応することが求められます。

電子マネーライセンスの申請方法

電子マネーライセンスは国ごとに異なります。たとえばアメリカの電子マネー分野で事業を行う場合、州レベルで資金移動業者ライセンスを取得する必要があります。プロセスの内訳は以下のとおりです。

1. ビジネスモデルの理解

提供する予定の具体的な電子マネーサービスを明確に定義します。これにより、ライセンスを取得する必要がある場所や、追加の規制要件を特定しやすくなります。

2. 具体的な規制の調査

各管轄区域には独自のライセンス要件と手順があります。事業を展開する予定の地域の具体的な規則と規制を把握します。ビジネスモデルに資金調達ライセンスや仮想通貨ライセンスなどの追加のライセンスや登録が必要かどうかを判断します。

3. 包括的な事業計画の策定

この文書には、自社の目的、ターゲット市場、収益モデル、リスク管理戦術、財務予測の概要を記載します。

4. 申請書の記入

該当する申請書に記入します。事業、経営陣、財務状況に関して求められるすべての情報を提供します。以下の必須書類を含めます。

• 監査済みの財務諸表: 企業の財務的安定性と顧客資金を処理する能力を証明するものです。
  
• AML/CTF プログラムマニュアル: マネーロンダリングやテロ資金供与活動を防止するためのポリシーと手順を概説するドキュメントです。
  
• 身元調査: 取締役や役員など、企業内の主要な人物は身元調査を受ける必要がある場合があります。
  
• 保証債券: 企業が義務を果たせなかった場合に顧客を保護する財務保証として機能します。
  
• その他の書類: 現地の要件に応じて、純資産の証明、組織図、契約書のサンプルなどの追加書類の提出が必要になる場合もあります。
  

5. 申請書の提出

申請パッケージの提出手順 (通常はオンラインまたは郵送) に従います。申請時には申請手数料とライセンス料を含めますが、これらは管轄区域によって異なります。イギリスの場合、完全な EMI ライセンスの場合は £5,000、小規模 EMI ライセンスは £500 です。規制当局が申請書と補足書類を審査します。承認前に、事業計画について話し合い、質問に答えるための面談への参加が求められる場合があります。

6. 決定の受領と必要に応じた再提出

完全な EMI の一般的な承認期間は 6 カ月から 18 カ月です。申請が承認されると、ライセンスが交付されます。これにより、その管轄区域で合法的に電子マネー事業を運営できるようになります。申請が却下された場合でも、決定に対して異議を申し立てたり、不備に対処した後に申請を再提出したりする機会が与えられる可能性があります。

7. 継続的なコンプライアンスの維持

規制当局に定期的なレポートを提出します。これらには、財務諸表、取引データ、AML/CTF 活動レポートなどが含まれます。規制当局による監査を受ける準備をしておきます。

Stripe Connect でできること

Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。スムーズなアカウント登録、組み込みコンポーネント、グローバル決済などの機能を備えています。

Connect の特徴

• 数週間でローンチ: Stripe 上の機能、または組み込み機能を活用して本番環境にスピーディーに移行できます。ペイメントファシリテーションに必要な初期費用や開発時間を軽減できます。

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• グローバルに成長: 地域固有の決済手段や、売上税、VAT、GST を簡単に計算する機能を活用することで、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。

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