電子マネーは、電子取引に使用できるデジタル現金に相当するもので、電子機器またはリモートサーバー上に保存されます。電子マネーライセンスは、企業が電子マネーを発行し、関連する決済サービスを提供することを許可する規制当局の承認です。

一部の管轄区域では、デジタルウォレット、プリペイドカード、その他の形態の電子資金の保管や送金などの商品を提供する場合、企業は電子マネーライセンスが必要です。このライセンスは、企業がマネーロンダリング防止、消費者保護、十分な財務準備金の維持などに関連する金融規制を遵守していることを保証するものです。

電子マネー取引は世界中で普及しています。たとえば、欧州連合では、2023 年に約 90 億件の電子マネー取引が行われました。電子マネーライセンスを取得することで、企業はこれらの決済を円滑に行うことができます。以下では、企業が電子マネーライセンスについて知っておくべきことと、ライセンスを取得するための要件についてご紹介します。

この記事の内容

• 電子マネーライセンスでできること
  
• 電子マネーライセンスでできないこと
  
• 電子マネーライセンスが必要となる対象者
  
• 電子マネーライセンスの取得要件
  
• 電子マネーライセンスの申請方法
  

電子マネーライセンスでできること

電子マネーライセンスを取得すると、企業はデジタル決済と電子資金の管理を中心とした、次のようなさまざまな金融サービスを提供できます。

• 電子マネーの発行: 企業は、顧客がキャッシュレス取引や送金に使用できるデジタル通貨を作成して配布できます。

• 電子マネーの換金: 企業は、顧客の電子残高を現金に戻したり、額面金額で銀行口座に送金したりできます。

• 支払い取引の処理: 企業は利用者に代わって送金を行い、口座引き落としやクレジットトランスファーなどを管理できます。

• 支払い口座の管理: 企業は、利用者のために支払い口座を開設、運用、閉鎖することができます。

• 決済手段の提供: 企業は、支払いの開始と処理を容易にするカードやアプリベースのソリューションなどの支払いツールを提供できます。

• 送金: 企業は、顧客に国際送金を可能にする電子サービスを提供できます。

• 支払い開始および口座情報サービスの提供: 規制当局の許可があれば、企業は利用者の他の金融機関の口座から支払いを開始したり、利用者が保有する別の口座に関する情報を提供したりすることができます。

電子マネーライセンスでできないこと

電子マネーライセンスでは、企業は以下の商品やサービスを提供することはできません。

• 銀行口座: 電子マネー機関は、利息の発生や融資などのサービスを含む従来の銀行口座を提供することはできません。

• 信用供与: 電子マネー機関は、追加ライセンスにより特別に許可されない限り、顧客に信用供与や融資を行うことはできません。

• 投資サービス: 企業は投資を管理したり、投資アドバイスを提供したりすることはできません。

• 保険サービス: 企業は保険商品を提供したり、仲介したりすることはできません。

• 高額資産運用: 有価証券、コモディティ、不動産など電子マネー以外の資産運用はできません。

• 外貨両替: 基本的な外貨両替サービスは許可される場合がありますが、包括的な外国為替取引サービスを提供することはできません。

• 有価証券: 企業は有価証券や債券を発行することはできません。

電子マネーライセンスが必要となる対象者

電子マネーライセンスが必要となるビジネスは、通常、デジタル決済の分野で事業を展開し、電子マネーの発行、管理、または送金を扱っています。ここでは、この種のライセンスが必要になる一般的なビジネスや業務の種類をいくつかご紹介します。

• デジタルウォレットプロバイダー: 利用者が資金を電子的に保管・管理できるデジタルウォレットを提供する企業

• プリペイドカード発行会社: 利用者が取引や引き出しのために資金をチャージできるプリペイドカードを発行するビジネス

• オンライン決済プラットフォーム: 商品やサービスのオンライン決済を促進し、利用者が資金を保管して電子的に取引できるようにするプラットフォーム

• 送金サービス: 利用者が国境を越えて送金できるようにする電子送金ソリューションを提供するサービス

• モバイル決済サービス: モバイル端末での支払いを可能にするアプリやサービス

• 変換を行う仮想通貨プラットフォーム: 通貨の入金、引き出し、または変換のオプションを提供する仮想通貨取引所 (この要件は規制環境によって異なります)

• フィンテック企業: 革新的な決済ソリューション、または電子マネーの創出や管理を伴う金融サービスを提供するフィンテックのスタートアップ企業

電子マネーライセンスの取得要件

ここでは、電子マネーライセンスの資格を得るために必要な一般的な手順をご紹介します。具体的な要件と申請プロセスは地域によって異なります。

事業計画を策定する

• 具体的な顧客セグメントやサービスを提供する予定の地域など、ターゲットとする市場を定義します。

• 収益モデルの概要と、サービスの収益化計画を説明します。

• 不正利用、オペレーショナルリスク、規制の変更などの潜在的なリスクと、その緩和策を提示します。

• 自社の予想される成長と収益性を示す財務予測を提示します。

財務の安定性を証明する

• 事業を展開する地域の最低資本要件を満たします。

• 自社の現在の財務状況と財務ショックに耐える能力を示す監査済み財務諸表を作成します。

セキュリティ対策を講じる

• 暗号化、ファイアウォール、侵入検知システムなど、強力なサイバーセキュリティ対策を講じます。

• 定期的なセキュリティ監査と脆弱性評価を実施して、潜在的な弱点に対処します。

• セキュリティ侵害やサイバー攻撃に対処するための明確なインシデント対応計画を策定します。

データ保護対策を適用する

• アメリカのグラム・リーチ・ブライリー法 (GLBA) などの適用される規制に準拠したデータ保護ポリシーと手順を実施します。

• 個人データの収集と処理について、顧客から明示的な同意を得ます。

• データがどのように使用および共有されているかについて、明確で透明性のある情報を提供します。

マネーロンダリング防止/テロ資金供与対策ポリシーと手順を策定する

• リスク評価、顧客デューデリジェンス手順、取引監視システム、報告メカニズムを含む包括的なマネーロンダリング防止およびテロ資金供与対策プログラムを策定します。

• プログラムを監督および実施する有資格の法令遵守責任者を任命します。

• 従業員が自分の義務を認識し、疑わしい活動を特定できるように、継続的にトレーニングを行います。

身元調査と適切な評価を実施する

• 取締役、役員、大株主などの主要な個人の身元調査を実施し、電子マネー機関の運営に適しているかどうかを評価します。これには通常、財務経歴、職務経験、過去の規制や犯罪歴の調査が含まれます。
  

電子マネーライセンスの申請方法

電子マネーライセンスは国によって異なります。たとえば、アメリカで電子マネーの分野で事業を展開する場合は、州レベルで送金業者のライセンスを取得する必要があります。プロセスの詳細は次のとおりです。

• ビジネスモデルを理解する: 提供する予定の具体的な電子マネーサービスを明確に定義します。これにより、ライセンスを取得する必要がある地域や、追加の規制要件を特定することができます。

• 具体的な規制を調査する: 各管轄区域には独自のライセンス要件と手順があります。事業を行う予定の地域の具体的な規則や規制に精通しましょう。自社のビジネスモデルに、貸付ライセンスや仮想通貨ライセンスなどの追加のライセンスや登録が必要かどうかを判断します。

• 包括的な事業計画を策定する: この文書には、自社の目的、ターゲット市場、収益モデル、リスク管理戦術、財務予測の概要を記載します。

• __ 申請書に記入する:__ 適切な申請書に記入します。ビジネス、経営陣、財務状況について、要求されたすべての情報を提供します。以下の必要書類を添付します。

  • 監査済みの財務諸表: この財務諸表は、自社の財務の安定性と顧客資金を取り扱う能力を証明するものです。
    
  • マネーロンダリング防止/テロ資金供与対策プログラムマニュアル: この文書には、マネーロンダリングとテロ資金供与活動を防止するためのポリシーと手順の概要を記載します。
    
  • 身元調査: 取締役や役員など社内の重要人物については、多くの場合、身元調査を行う必要があります。
    
  • 保証金: 保証金は、会社が義務を果たせなかった場合に顧客を保護するための金銭的保証として機能します。
    
  • その他の書類: 現地の要件によっては、純資産証明、組織図、契約書サンプルなどの追加書類の提出が必要になる場合もあります。
    

• 申請書を提出する: 指示に従って申請書一式を提出します。通常はオンラインまたは郵送で提出します。申請料とライセンス料を添えて申請します。規制当局が申請書と補足書類を審査します。申請が承認される前に、事業計画について話し合い、質問に答えるための面接を求められる場合もあります。

• 決定を受け取り、必要に応じて再提出する: 申請が承認されると、ライセンスが発行されます。これにより、その管轄区域で電子マネービジネスを合法的に運営できます。申請が却下された場合、通常は、決定に異議を申し立てるか、不備があれば修正した上で再申請する機会が与えられます。

• 継続的な法令遵守を確保する: 規制当局に定期的に報告書を提出します。報告書には、財務諸表、取引データ、マネーロンダリング防止/テロ資金供与対策の活動報告書が含まれる場合があります。規制当局による監査を受ける準備をしてください。