El dinero electrónico es un equivalente en efectivo digital que se puede utilizar para transacciones electrónicas y se almacena en un dispositivo electrónico o de forma remota en un servidor. Una licencia de dinero electrónico es una aprobación regulatoria que permite a una empresa emitir dinero electrónico y proporcionar servicios de pago relacionados.

En algunas jurisdicciones, las empresas necesitan una licencia de dinero electrónico si quieren ofrecer productos como billeteras digitales, tarjetas de prepago y otras formas de almacenamiento y transferencias electrónicas de fondos. La licencia garantiza que la empresa cumple con las regulaciones financieras, como las relacionadas con la lucha contra el lavado de dinero (AML), la protección del consumidor y el mantenimiento de reservas financieras adecuadas.

Las transacciones de dinero electrónico son populares en todo el mundo. En la Unión Europea, por ejemplo, hubo casi 9 mil millones de transacciones de dinero electrónico en 2023. Las licencias de dinero electrónico permiten a las empresas facilitar estos pagos. A continuación, explicaremos lo que las empresas deben saber sobre las licencias de dinero electrónico y los requisitos para obtener una.

¿Qué información encontrarás en este artículo?

• Qué se puede hacer con una licencia de dinero electrónico
  
• Lo que no se puede hacer con una licencia de dinero electrónico
  
• ¿Quién necesita una licencia de dinero electrónico?
  
• Requisitos para obtener una licencia de dinero electrónico
  
• Cómo solicitar una licencia de dinero electrónico
  

Qué se puede hacer con una licencia de dinero electrónico

Una licencia de dinero electrónico permite a las empresas proporcionar una gama de servicios financieros centrados en los pagos digitales y la gestión de fondos electrónicos, incluidos los siguientes:

• Emitir dinero electrónico: las empresas pueden crear y distribuir moneda digital que los clientes pueden utilizar para realizar transacciones sin efectivo o transferir fondos.

• Canjear dinero electrónico: las empresas pueden convertir los saldos electrónicos de los clientes en efectivo o transferirlos a cuentas bancarias a su valor nominal.

• Gestionar las transacciones de pago: las empresas pueden transferir dinero en nombre de los usuarios y gestionar domiciliaciones bancarias, transferencias, y más.

• Gestionar las cuentas de pago: las empresas pueden abrir, operar y cerrar cuentas de pago para sus usuarios.

• Proporcionar instrumentos de pago: las empresas pueden proporcionar herramientas de pago, como tarjetas, y soluciones basadas en aplicaciones que faciliten el inicio y el procesamiento de pagos.

• Remitir dinero: las empresas pueden proporcionar servicios electrónicos que permitan a los clientes enviar dinero internacionalmente.

• Ofrecer servicios de iniciación de pagos e información de la cuenta: si sus permisos regulatorios se lo permiten, las empresas pueden iniciar pagos desde la cuenta de un usuario en otra institución o proporcionar información sobre diferentes cuentas que el usuario tiene.

Lo que no se puede hacer con una licencia de dinero electrónico

Una licencia de dinero electrónico no permite a las empresas ofrecer los siguientes productos y servicios:

• Cuentas bancarias: las instituciones de dinero electrónico no pueden ofrecer cuentas bancarias tradicionales que incluyan servicios, como el devengo de intereses y préstamos.

• Extensiones de crédito: no pueden otorgar créditos o préstamos a los clientes a menos que se les permita específicamente hacerlo mediante licencias adicionales.

• Servicios de inversión: las empresas no pueden gestionar inversiones ni dar consejos de inversión.

• Servicios de seguros: las empresas no pueden ofrecer ni intermediar en productos de seguros.

• Gestión de activos de alto valor: no pueden gestionar activos que no sean dinero electrónico, como valores, materias primas e inmuebles.

• Cambio de divisas: si bien algunos servicios básicos de cambio de divisas pueden estar permitidos, no pueden proporcionar servicios integrales de comercio de divisas.

• Valores: las empresas no pueden emitir valores ni bonos.

¿Quién necesita una licencia de dinero electrónico?

Las empresas que necesitan una licencia de dinero electrónico suelen operar en el ámbito de los pagos digitales y se encargan de la emisión, gestión o transferencia de dinero electrónico. Estos son algunos tipos comunes de empresas y operaciones que requieren este tipo de licencia:

• Proveedores de carteras digitales: empresas que proporcionan carteras digitales en las que los usuarios pueden almacenar y administrar fondos electrónicamente

• Emisores de tarjetas prepagas: empresas que emiten tarjetas de prepago que los usuarios pueden cargar con fondos para transacciones o retiros

• Plataformas de pago online: plataformas que facilitan pagos online de bienes y servicios y permiten a los usuarios almacenar fondos y realizar transacciones electrónicas

• Servicios de transferencia de dinero: servicios que proporcionan soluciones de envío electrónico de dinero que permiten a los usuarios enviar dinero a través de las fronteras

• Servicios de pago móvil: aplicaciones y servicios que permiten pagos a través de dispositivos móviles

• Plataformas de criptomonedas que realizan conversiones: cambio de criptomonedas que ofrecen la opción de depositar, retirar o convertir divisas; este requisito depende del entorno normativo

• Empresas fintech: startups fintech con soluciones de pago innovadoras o servicios financieros que impliquen la creación o gestión de dinero electrónico

Requisitos para obtener una licencia de dinero electrónico

Estos son los pasos típicos que deberá completar para calificar para una licencia de dinero electrónico. Los requisitos específicos y los procesos de solicitud varían según el lugar.

Documentar un plan de negocios

• Define tu mercado objetivo, incluidos los segmentos de clientes específicos y las áreas a las que planea atender.

• Describe tu modelo de ingresos y cómo planeas monetizar tus servicios.

• Identifica los riesgos potenciales, como el fraude, los riesgos operativos y los cambios normativos, junto con tus tácticas de mitigación.

• Proporciona proyecciones financieras que demuestren el crecimiento y la rentabilidad esperados de tu empresa.

Demostrar estabilidad financiera

• Cumple con los requisitos de capital mínimo del lugar donde pretendes operar.

• Prepara estados financieros auditados que muestren la posición financiera actual de tu empresa y tu capacidad para resistir los choques financieros.

Promulgar medidas de seguridad

• Promulga fuertes medidas de ciberseguridad, como encriptación, firewalls y sistemas de detección de intrusos.

• Realiza auditorías de seguridad periódicas y evaluaciones de vulnerabilidad para abordar posibles debilidades.

• Prepara un plan claro de respuesta a incidentes para manejar cualquier violación de seguridad o ataque cibernético.

Aplicar medidas de protección de datos

• Implementa políticas y procedimientos de protección de datos que cumplan con las regulaciones aplicables, como la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA) en los Estados Unidos.

• Obtén el consentimiento explícito de los clientes para recopilar y procesar sus datos personales.

• Proporciona información clara y transparente sobre cómo se utilizan y comparten sus datos.

Desarrollar políticas y procedimientos ALD/CTF

• Desarrolla un programa integral contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo (AML/CTF) que incluya evaluaciones de riesgos, procedimientos de diligencia debida del cliente, sistemas de monitoreo de transacciones y mecanismos de presentación de informes.

• Designa a un oficial de cumplimiento de la normativa calificado para supervisar e implementar el programa.

• Capacita continuamente a los empleados para asegurarte de que sean conscientes de sus obligaciones y puedan identificar actividades sospechosas.

Realizar verificaciones de antecedentes y evaluaciones adecuadas

• Realiza verificaciones de antecedentes de personas clave, como directores, funcionarios y accionistas principales, y realizar evaluaciones de su idoneidad para administrar una institución de dinero electrónico. Por lo general, esto implica examinar su historial financiero, experiencia profesional y antecedentes regulatorios o penales.
  

Cómo solicitar una licencia de dinero electrónico

Las licencias de dinero electrónico son diferentes en cada país. Por ejemplo, si quieres operar en el espacio de dinero electrónico en los EE. UU., debes obtener una licencia de transmisor de dinero a nivel estatal. A continuación, ofrecemos un desglose del proceso:

• Comprende tu modelo de negocio: define claramente los servicios específicos de dinero electrónico que pretendes ofrecer. Esto te ayudará a identificar dónde necesitarás obtener licencias y cualquier requisito regulatorio adicional.

• Normativa específica de la investigación: cada jurisdicción tiene sus propios requisitos y procedimientos para obtener licencias. Familiarízate con las reglas y regulaciones específicas del lugar donde planeas operar. Determina si tu modelo de negocio requiere licencias o registros adicionales, como una licencia de préstamo y una licencia de moneda virtual.

• Desarrolla un plan de negocios integral: este documento debe describir los objetivos de tu empresa, el mercado objetivo, el modelo de ingresos, las tácticas de gestión de riesgos y las proyecciones financieras.

• Completa la solicitud: Completa el formulario de solicitud correspondiente. Proporciona toda la información solicitada sobre tu empresa, tu equipo directivo y tu situación financiera. Incluye la siguiente documentación requerida:

  • Estados financieros auditados: estas declaraciones demuestran la estabilidad financiera de tu empresa y tu capacidad para manejar los fondos de los clientes.
    
  • Manual del programa AML/CTF: este documento describe tus políticas y procedimientos para prevenir las actividades de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo.
    
  • Verificación de antecedentes: es probable que las personas clave dentro de tu empresa, como directores y funcionarios, deban someterse a verificaciones de antecedentes.
    
  • Fianza: una fianza de caución actúa como una garantía financiera para proteger a los clientes en caso de que tu empresa no cumpla con sus obligaciones.
    
  • Otros documentos: según los requisitos locales, es posible que también debas proporcionar documentos adicionales, como pruebas de patrimonio neto, organigramas y modelos de contratos.
    

• Presentar la solicitud: sigue las instrucciones para enviar tu paquete de solicitud, que generalmente se hace en línea o por correo. Incluye todas las tarifas de solicitud y licencia con tu solicitud. Los reguladores revisarán tu solicitud y los documentos de respaldo. Antes de aprobarlo, es posible que te pidan que asista a una entrevista para discutir tu plan de negocios y responder cualquier pregunta.

• Recibe la decisión y volver a enviarla según sea necesario: si se aprueba tu solicitud, recibirás tu licencia. Esto te permite operar legalmente tu negocio de dinero electrónico en esa jurisdicción. Si tu solicitud es denegada, a menudo tendrás la oportunidad de apelar la decisión o volver a presentar tu solicitud después de abordar cualquier deficiencia.

• Mantener el cumplimiento de la normativa continuo: presenta informes periódicos a los reguladores. Estos pueden incluir estados financieros, datos de transacciones e informes de actividad AML/CTF. Prepárate para someterte a auditorías por parte de los reguladores.