La moneta elettronica e e-money è un equivalente di denaro digitale che può essere utilizzato per le transazioni elettroniche e viene memorizzato su un dispositivo elettronico o in remoto su un server. Una licenza di moneta elettronica (o licenza e-money) è un'approvazione normativa che consente a un'azienda di emettere moneta elettronica e fornire i relativi servizi di pagamento.

In alcune giurisdizioni, le attività devono disporre di una licenza di moneta elettronica per fornire prodotti quali portafogli digitali, carte prepagate e altre forme di archiviazione e trasferimento elettronico di fondi. La licenza garantisce che l'azienda rispetti le normative finanziarie come quelle relative all'antiriciclaggio (AML), alla protezione dei consumatori e al mantenimento di adeguate riserve finanziarie.

Le transazioni con moneta elettronica sono diffuse in tutto il mondo. Nell'Unione europea, ad esempio, nel 2023 ci sono state quasi 9 miliardi di transazioni con moneta elettronica. Le licenze di moneta elettronica consentono alle aziende di facilitare questi pagamenti. Di seguito viene illustrato quello che le attività devono sapere sulle licenze di moneta elettronica e i requisiti per ottenerne una.

Di cosa tratta questo articolo?

• Cosa puoi fare con una licenza di moneta elettronica
  
• Cosa non puoi fare con una licenza di moneta elettronica
  
• A chi serve una licenza di moneta elettronica?
  
• Requisiti per ottenere una licenza di moneta elettronica
  
• Come richiedere una licenza di moneta elettronica
  

Cosa puoi fare con una licenza di moneta elettronica

Una licenza di moneta elettronica consente alle aziende di fornire una serie di servizi finanziari incentrati sui pagamenti digitali e sulla gestione di fondi elettronici, tra cui:

• Emissione di moneta elettronica: Le aziende possono creare e distribuire valuta digitale che i clienti possono utilizzare per effettuare transazioni senza contanti o trasferire fondi.

• Riscatto di moneta elettronica: Le attività possono convertire i saldi elettronici dei clienti in contanti o trasferirli su conti bancari al valore nominale.

• Gestione delle transazioni di pagamento: Le aziende possono trasferire denaro per conto degli utenti e gestire addebiti diretti, bonifici e altro.

• Gestione degli account di pagamento: Le attività possono aprire, gestire e chiudere account di pagamento per i propri utenti.

• Strumenti di pagamento: Le aziende possono fornire strumenti di pagamento come carte e soluzioni basate su app che facilitano l'avvio e l'elaborazione dei pagamenti.

• Versamento di denaro: Le attività possono fornire servizi elettronici che consentono ai clienti di inviare denaro a livello internazionale.

• Servizi di disposizione dei pagamenti e di fornitura di informazioni sugli account: Se le autorizzazioni previste dalle normative lo consentono, le aziende possono disporre pagamenti dall'account di un utente presso un altro istituto o fornire informazioni su account diversi che l'utente possiede.

Cosa non puoi fare con una licenza di moneta elettronica

Una licenza di moneta elettronica non consente alle attività di fornire i seguenti prodotti e servizi:

• Conti bancari: Gli istituti di moneta elettronica non possono fornire conti bancari tradizionali che includono servizi quali l'accantonamento degli interessi e i prestiti.

• Estensioni di credito: Non possono estendere credito o prestiti ai clienti a meno che non sia espressamente consentito da licenze aggiuntive.

• Servizi di investimento: Le imprese non possono gestire gli investimenti né fornire consulenza in materia di investimenti.

• Servizi assicurativi: Le aziende non possono offrire o intermediare prodotti assicurativi.

• Gestione patrimoniale di alto valore: Non possono gestire beni diversi dalla moneta elettronica come titoli, materie prime e immobili.

• Cambio valuta: Sebbene alcuni servizi di cambio valuta di base possano essere consentiti, non possono fornire servizi completi di trading in valuta estera.

• Titoli: Le attività non possono emettere titoli o obbligazioni.

A chi serve una licenza di moneta elettronica?

Le attività che necessitano di una licenza di moneta elettronica operano generalmente nel settore dei pagamenti digitali e si occupano dell'emissione, della gestione o del trasferimento della moneta elettronica. Di seguito sono riportati alcuni tipi comuni di attività e operazioni che richiedono questo tipo di licenza:

• Fornitori di portafogli elettronici: Aziende che forniscono portafogli digitali in cui gli utenti possono conservare e gestire i fondi in formato elettronico

• Emittenti di carte prepagate: Aziende che emettono carte prepagate su cui gli utenti possono caricare i fondi per transazioni o prelievi

• Piattaforme di pagamento online: Piattaforme che facilitano i pagamenti online per beni e servizi e consentono agli utenti di depositare fondi ed effettuare transazioni per via elettronica

• Servizi di trasferimento di denaro: Servizi che forniscono soluzioni per la rimessa elettronica che consentono agli utenti di inviare denaro oltre confine

• Servizi di pagamento mobile: App e servizi che consentono pagamenti tramite dispositivi mobili

• Piattaforme di criptovaluta che effettuano conversioni: Scambi di criptovalute che offrono la possibilità di depositare, prelevare o convertire valuta (questo requisito dipende dal contesto normativo)

• Imprese Fintech: Start-up Fintech con soluzioni di pagamento o servizi finanziari innovativi che prevedono la creazione o la gestione di moneta elettronica

Requisiti per ottenere una licenza di moneta elettronica

Ecco i passaggi tipici da completare per ottenere una licenza di moneta elettronica. I requisiti specifici e i processi di applicazione variano in base alla località.

Documenta un business plan

• Definisci il tuo mercato di riferimento, compresi i segmenti di clienti specifici e le aree che intendi servire.

• Descrivi il tuo modello di ricavi e come intendi monetizzare i tuoi servizi.

• Identifica i potenziali rischi, come le frodi, i rischi operativi e le modifiche normative, insieme alle tattiche di mitigazione.

• Fornisci proiezioni finanziarie che dimostrino la crescita e la redditività previste della tua azienda.

Dimostrare stabilità finanziaria

• Soddisfa i requisiti patrimoniali minimi del luogo in cui si intende operare.

• Prepara bilanci certificati che mostrino l'attuale posizione finanziaria della tua azienda e la capacità di resistere agli shock finanziari.

Metti in atto misure di sicurezza

• Metti in atto solide misure di sicurezza informatica, tra cui crittografia, firewall e sistemi di rilevamento delle intrusioni.

• Conduci regolarmente controlli di sicurezza e valutazioni delle vulnerabilità per affrontare potenziali punti deboli.

• Prepara un chiaro piano di risposta agli incidenti per gestire eventuali violazioni della sicurezza o attacchi informatici.

Applica misure di protezione dei dati

• Implementa politiche e procedure di protezione dei dati conformi alle normative applicabili, come il Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) negli Stati Uniti.

• Ottieni il consenso esplicito dei clienti per la raccolta e il trattamento dei loro dati personali.

• Fornisci informazioni chiare e trasparenti su come vengono utilizzati e condivisi i dati.

Sviluppa politiche e procedure in materia di AML/CTF

• Sviluppa un programma completo di antiriciclaggio e lotta al finanziamento del terrorismo (AML/CTF) che includa valutazioni del rischio, procedure di due diligence dei clienti, sistemi di monitoraggio delle transazioni e meccanismi di segnalazione.

• Nomina un responsabile della conformità qualificato per supervisionare e implementare il programma.

• Garantisci una formazione continua dei dipendenti affinché siano consapevoli dei loro obblighi e siano in grado di individuare le attività sospette.

Effettua controlli dei precedenti e valutazioni adeguate

• Effettua controlli dei precedenti di persone chiave come amministratori, funzionari e principali azionisti, e conduci valutazioni sulla loro idoneità a gestire un istituto di moneta elettronica. Ciò comporta in genere un'analisi della loro storia finanziaria, dell'esperienza professionale e di eventuali precedenti normativi o penali.
  

Come richiedere una licenza di moneta elettronica

Le licenze di moneta elettronica sono diverse in ogni paese. Ad esempio, se vuoi operare nel settore della moneta elettronica negli Stati Uniti, devi assicurarti una licenza di trasmettitore di denaro a livello statale. Ecco alcuni dettagli del processo:

• Individua il tuo modello aziendale: Definisci chiaramente i servizi di moneta elettronica specifici che intendi offrire. In questo modo potrai capire dove trovare le licenze ed eventuali requisiti normativi aggiuntivi.

• Ricerca le normative specifiche: Ogni giurisdizione ha i propri requisiti e procedure di licenza. Acquisisci familiarità con norme e normative specifiche del luogo in cui prevedi di operare. Determina se il tuo modello aziendale richiede licenze o registrazioni aggiuntive, come una licenza per il prestito e una licenza per valuta virtuale.

• Sviluppa un business plan completo: Questo documento dovrebbe delineare gli obiettivi della tua azienda, il mercato di riferimento, il modello di ricavi, le tattiche di gestione del rischio e le proiezioni finanziarie.

• Compila la richiesta: Compila l'apposito modulo di richiesta. Fornisci tutte le informazioni necessarie sulla tua attività, sul tuo team di gestione e sulla tua situazione finanziaria. Includi la seguente documentazione richiesta:

  • Bilanci certificati: Queste dichiarazioni dimostrano la stabilità finanziaria della tua azienda e la sua capacità di gestire i fondi dei clienti.
    
  • Manuale del programma AML/CTF: Questo documento illustra le politiche e le procedure per prevenire il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo.
    
  • Controlli dei precedenti: Le figure chiave all'interno della tua azienda, come direttori e funzionari, dovranno probabilmente sottoporsi a controlli dei precedenti.
    
  • Fideiussione: Una fideiussione funge da garanzia finanziaria per proteggere i clienti nel caso in cui la tua azienda non adempia ai propri obblighi.
    
  • Altri documenti: A seconda dei requisiti locali, potrebbe essere necessario fornire anche documenti aggiuntivi, come una prova del patrimonio netto, gli organigrammi e i contratti esemplificativi.
    

• Invia la richiesta: Segui le istruzioni per l'invio del pacchetto di candidatura, online o per posta. Includi tutte le tasse di candidatura e licenza nella richiesta. Le autorità di regolamentazione esamineranno la tua richiesta e i documenti giustificativi. Prima di approvarla, potrebbero chiederti un colloquio per discutere il tuo business plan e rispondere a eventuali domande.

• Ricevi la decisione e presenta nuovamente la richiesta se necessario: Se la tua richiesta viene approvata, riceverai la tua licenza. Questo ti consente di gestire legalmente la tua attività di moneta elettronica in quella giurisdizione. Se la tua richiesta viene respinta, spesso potrai presentare ricorso contro la decisione o presentare nuovamente la richiesta dopo aver gestito eventuali carenze.

• Mantieni la conformità costante: Presenta relazioni periodiche alle autorità di regolamentazione tra cui rendiconti finanziari, dati sulle transazioni e rapporti sulle attività AML/CTF. Preparati a sottoporti ad audit da parte delle autorità di regolamentazione.