电子货币（E-money，即 electronic money）是一种数字现金等价物，可用于电子化交易，存储在电子设备上或远程服务器上。电子货币牌照指监管部门的批准证明，它允许公司发行电子货币并提供相关的支付服务。
在某些司法管辖区，如果企业想要提供数字钱包、预付卡和其他形式的电子化资金存储和转账等产品，则需要电子货币牌照。该牌照确保公司遵守金融法规，例如与反洗钱 (AML)、消费者保护和维持足够的金融储备相关的法规。
电子货币交易在世界范围内很常见。例如，在欧盟，2023 年发生近 90 亿笔电子货币交易。电子货币牌照允许公司为这些支付提供便利。下面，我们将解释企业需要了解的有关电子货币牌照的信息以及获得电子货币牌照需要满足的要求。
目录
- 可以使用电子货币牌照做什么
- 不能使用电子货币牌照做什么
- 谁需要电子货币牌照？
- 获得电子货币牌照需要满足的要求
- 如何申请电子货币牌照
可以使用电子货币牌照做什么
电子货币牌照允许公司提供一系列以数字支付和电子资金管理为中心的金融服务，包括以下内容：
发行电子货币：公司可以创建和发行数字货币，客户可以使用这些数字货币进行无现金交易或转移资金。
兑换电子货币：企业可以将客户的电子货币余额兑换回现金或按面值将其转入银行账户。
处理支付交易：公司可以代表用户转账，并管理直接借记、贷记转账等。
管理支付账户：企业可以为其用户开设、运营和关闭支付账户。
提供支付工具：公司可以提供支付工具，如银行卡和基于应用的解决方案，以促进支付的发起和处理。
汇款：企业可以提供电子货币服务，支持客户进行国际汇款。
提供付款启动和账户信息服务：如果监管权限允许，公司可以从用户在其他机构的账户发起付款，或提供有关用户持有的不同账户的信息。
不能使用电子货币牌照做什么
电子货币牌照不允许企业提供以下产品和服务：
银行账户：电子货币机构无法提供传统的银行账户，包括应计利息和贷款等服务。
信用延期：它们不能向客户提供信贷或贷款，除非通过额外许可特别允许这样做。
投资服务：企业不能管理投资或提供投资建议。
保险服务：公司不能提供或代理保险产品。
高价值资产管理：它们不能管理电子货币以外的资产，例如证券、商品和房地产。
货币兑换：可能允许它们进行一些基本的货币兑换服务，但不能提供全面的外汇交易服务。
证券：企业不能发行证券或债券。
谁需要电子货币牌照？
需要电子货币牌照的企业通常在数字支付领域运营，并处理电子货币的发行、管理或转账。以下是一些需要此类牌照的常见业务和运营类型：
获得电子货币牌照需要满足的要求
以下是获得电子货币牌照资格需要完成的典型步骤。具体要求和申请流程因地点而异。
制作商业计划书
定义您的目标市场，包括您计划服务的特定客户群和领域。
概述您的收入模式以及您计划如何通过服务获利。
识别潜在风险，例如欺诈、运营风险和监管变化，以及您的缓解策略。
提供财务预测，以证明贵公司的预期增长和盈利能力。
展示财务稳定性
满足您打算经营的所在地的最低资本要求。
准备经审计的财务报表，显示贵公司当前的财务状况和抵御财务冲击的能力。
制定安全措施
制定强有力的网络安全措施，包括加密、防火墙和入侵检测系统。
定期进行安全审计和漏洞评估，以解决潜在的弱点。
制定明确的事件响应计划，以处理任何安全漏洞或网络攻击。
应用数据保护措施
实施符合适用法规的数据保护政策和程序，例如美国的 格雷姆-里奇-比利雷法案 (GLBA)。
征得客户的明确同意以收集和处理其个人数据。
提供清晰、透明的信息，说明如何使用和共享客户的数据。
制定 AML/CTF 政策和程序
制定全面的反洗钱和反恐融资 (AML/CTF) 计划，包括风险评估、客户尽职调查程序、交易监控系统和报告机制。
任命合格的合规官来监督和实施该计划。
不断培训员工，以确保他们了解自己的义务并能够识别可疑活动。
进行背景调查和适当的评估
- 对董事、高级职员和主要股东等关键人物进行背景调查，并评估他们是否适合经营电子货币机构。这通常涉及检查他们的财务历史、专业经验以及任何过去的监管或犯罪记录。
如何申请电子货币牌照
每个国家/地区的电子货币牌照相关规定都有所不同。例如，如果您想在美国的电子货币领域开展业务，需要在州一级获得汇款方牌照。以下是该过程的细分环节：
了解您的业务模式：明确定义您打算提供的具体电子货币服务。这有助于您确定需要从何处获取牌照和了解任何其他法规要求。
研究具体法规：每个司法管辖区都有自己的许可要求和程序。熟悉您计划运营地点的具体规则和规定。确定您的业务模式是否需要额外的牌照或注册，例如借贷牌照和虚拟货币牌照。
制定全面的商业计划书：该商业计划书应概述贵公司的目标、目标市场、收入模式、风险管理策略和财务预测。
完成申请：填写相应的申请表。提供有关您的业务、管理团队和财务状况的所有必要信息。包括以下必需的文件：
- 经审计的财务报表：这些报表表明贵公司的财务稳定性和处理客户资金的能力。
- AML/CTF 计划手册：本文件概述防止洗钱和恐怖主义融资活动的政策和程序。
- 背景调查：公司内的关键人员，如董事和高级职员，可能需要接受背景调查。
- 保证债券：担保债券充当财务担保，在您的公司未能履行义务时为客户提供保护。
- 其他文件：根据当地要求，您可能还需要提供其他文件，例如净资产证明、组织结构图和合同样本。
- 经审计的财务报表：这些报表表明贵公司的财务稳定性和处理客户资金的能力。
提交申请：按照说明提交申请包，通常通过在线或邮政邮件完成。在您的申请中包括任何申请费和许可费。监管机构将审查您的申请和支持文件。在批准之前，他们可能会要求您参加面审以讨论您的商业计划并回答任何问题。
接收决定并根据需要重新提交：如果您的申请获得批准，您将收到牌照。这使您可以在该司法管辖区合法经营您的电子货币业务。如果您的申请被拒绝，您通常有机会对该决定提出上诉，或在弥补任何缺陷后重新提交申请。
保持持续的合规性：向监管机构提交定期报告。这些报告可能包括财务报表、交易数据和 AML/CTF 活动报告。做好接受监管机构审计的准备。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。