Digitala pengar, förkortning för elektroniska pengar, är en digital kontantmotsvarighet som kan användas för elektroniska transaktioner och är sparad på en elektronisk enhet eller på distans på en server. En licens för digitala pengar är ett regulatoriskt godkännande som tillåter ett företag att utfärda digitala pengar och tillhandahålla relaterade betalningstjänster. Krav på licens för digitala pengar varierar beroende på företagets storlek, jurisdiktion och andra faktorer.

I vissa jurisdiktioner behöver företag en licens för digitala pengar om de vill tillhandahålla produkter som digitala plånböcker, förbetalda kort och andra former av lagring och överföringar av elektroniska medel. Licensen säkerställer att företaget följer finansiella regleringar, till exempel de som rör åtgärder mot penningtvätt (AML), konsumentskydd och upprätthållande av tillräckliga finansiella reserver.

Transaktioner med digitala pengar är populära över hela världen. I EU fanns det till exempel nästan 4,7 miljarder transaktioner med digitala pengar under första halvåret 2025. Licenser för digitala pengar tillåter företag att underlätta dessa betalningar. Nedan förklarar vi vad företag bör veta om licenser för digitala pengar och kraven för att få en.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad du kan göra med en licens för digitala pengar
  
• Vad du inte kan göra med en licens för digitala pengar
  
• Vem behöver en licens för digitala pengar?
  
• Litet EMI jämfört med auktoriserat EMI: Vilket behöver du?
  
• Krav för att få en licens för digitala pengar
  
• Så gör man för att ansöka om en licens för digitala pengar
  
• Så kan Stripe Connect hjälpa dig
  

Vad du kan göra med en licens för digitala pengar

En licens för digitala pengar gör det möjligt för företag att tillhandahålla en rad finansiella tjänster centrerade kring digitala betalningar och hantering av elektroniska medel. Dessa tjänster inkluderar:

• Utfärda digitala pengar: Företag kan skapa och distribuera digital valuta som kunder kan använda för att göra kontantfria transaktioner eller överföra medel.

• Lösa in digitala pengar: Företag kan konvertera kunders elektroniska saldon tillbaka till kontanter eller överföra dem till bankkonton till nominellt värde.

• Hantera betalningstransaktioner: Företag kan överföra pengar för användares räkning och hantera autogiro, kreditöverföringar med mera.

• Hantera betalningskonton: Företag kan öppna, driva och stänga betalningskonton för sina användare.

• Tillhandahålla betalningsinstrument: Företag kan erbjuda betalningsverktyg som kort och appbaserade lösningar som underlättar initiering och hantering av betalningar.

• Förmedla pengar: Företag kan tillhandahålla elektroniska tjänster som låter kunder skicka pengar internationellt.

• Erbjuda tjänster för betalningsinitiering och kontoinformation: Om deras regulatoriska tillstånd tillåter det, kan företag initiera betalningar från en användares konto hos en annan institution eller ge information om olika konton som användaren har.

Vad du inte kan göra med en licens för digitala pengar

En licens för digitala pengar tillåter inte företag att tillhandahålla följande produkter och tjänster:

• Bankkonton: Institut för digitala pengar kan inte tillhandahålla traditionella bankkonton som inkluderar tjänster som ränteupplupning och lån.

• Kreditgivning: De kan inte ge kredit eller lån till kunder om de inte uttryckligen tillåts göra det genom ytterligare licensiering.

• Investeringstjänster: Företag kan inte hantera investeringar eller ge investeringsrådgivning.

• Försäkringstjänster: Företag kan inte erbjuda eller förmedla försäkringsprodukter.

• Förvaltning av tillgångar med högt värde: De kan inte förvalta andra tillgångar än digitala pengar, till exempel värdepapper, råvaror och fastigheter.

• Valutaväxling: Även om vissa grundläggande tjänster för valutaväxling kan vara tillåtna, kan företag inte tillhandahålla omfattande tjänster för handel med utländska valutor.

• Värdepapper: Företag kan inte utfärda värdepapper eller obligationer.

Vem behöver en licens för digitala pengar?

Företag som behöver en licens för digitala pengar är vanligtvis verksamma inom branschen för digitala betalningar och hanterar utfärdande, hantering och överföring av digitala pengar. Här följer några vanliga typer av företag och verksamheter som behöver denna typ av licens:

• Leverantörer av e-plånböcker: Företag som tillhandahåller e-plånböcker där användare kan lagra och hantera medel elektroniskt

• Utfärdare av förbetalda kort: Företag som utfärdar förbetalda kort som användare kan fylla på med medel för transaktioner eller uttag

• Plattformar för onlinebetalningar: Plattformar som underlättar onlinebetalningar för varor och tjänster och gör det möjligt för användare att lagra medel och utföra transaktioner elektroniskt

• Tjänster för överföring av pengar: Tjänster som tillhandahåller elektroniska remitteringslösningar vilka gör det möjligt för användare att skicka pengar över nationsgränser

• Mobila betalningstjänster: Appar och tjänster som tillåter betalningar via mobila enheter

• Plattformar för kryptovaluta som utför konverteringar: Börser för kryptovaluta som ger möjlighet att sätta in, ta ut eller konvertera valutor (detta krav beror på den regulatoriska miljön)

• Fintech-företag: Fintech-startups med innovativa betalningslösningar eller finansiella tjänster som involverar skapande eller hantering av digitala pengar

• Neobanker: Helt digitala bankalternativ som förlitar sig på licenser för digitala pengar för att tillhandahålla kontotjänster, betalkort och förvaring av medel utan att inneha en traditionell banklicens

Litet EMI kontra auktoriserat EMI: Vilket behöver du?

Innan du påbörjar ansökningsprocessen, fastställ omfattningen av den licens du behöver. I jurisdiktioner som Storbritannien regleras institut för digitala pengar (EMI) av Financial Conduct Authority (FCA) enligt Electronic Money Regulations 2011. Inom detta ramverk finns det två distinkta regulatoriska kategorier: auktoriserade EMI:er med fullständiga behörigheter och små EMI:er med en begränsad operativ räckvidd.

Att ansöka om rätt nivå förhindrar att nystartade startups belastas av tunga regulatoriska kapitalkrav, samtidigt som det säkerställer att etablerade företag har det regulatoriska godkännande de behöver för att skala upp internationellt.

Så här jämförs de två licenserna baserat på standardiserade regulatoriska riktlinjer för Europa och Storbritannien:

Krav för att få en licens för digitala pengar

Här följer de vanligaste stegen du behöver slutföra för att kvalificera dig för en licens för digitala pengar. Specifika krav och ansökningsprocesser varierar beroende på plats.

Dokumentera en affärsplan

• Definiera din målmarknad, inklusive de specifika kundsegment och områden du planerar att betjäna.

• Beskriv din intäktsmodell och hur du planerar att tjäna pengar på dina tjänster.

• Identifiera potentiella risker som bedrägeri, operativa risker och regeländringar, samt dina strategier för att hantera dem.

• Presentera finansiella prognoser som visar ditt företags förväntade tillväxt och lönsamhet.

Uppvisa finansiell stabilitet

• Uppfyll de lägsta kapitalkraven, vilka beror på var du avser att vara verksam. Ett EMI startar med ett startkapital på minst 350 000 € i EU.

• Förbered reviderade finansiella rapporter som visar ditt företags nuvarande finansiella ställning och förmåga att motstå finansiella chocker.

Vidta säkerhetsåtgärder

• Inför starka cybersäkerhetsåtgärder, inklusive kryptering, brandväggar och system för intrångsdetektering.

• Säkerställ efterlevnad av förordningar som Digital Operational Resilience Act (DORA), vilket kräver dokumenterad operativ motståndskraft, riskhantering av tredje part och planering för incidenthantering.

• Genomför regelbundna säkerhetsrevisioner och sårbarhetsbedömningar för att åtgärda potentiella svagheter.

• Förbered en tydlig plan för incidenthantering för att hantera eventuella säkerhetsöverträdelser eller cyberattacker.

Tillämpa dataskyddsåtgärder

• Implementera policyer och rutiner för dataskydd som efterlever tillämpliga förordningar såsom GDPR.

• Inhämta uttryckligt samtycke från kunder för att samla in och behandla deras personuppgifter.

• Ge tydlig och transparent information om hur kunddata används och delas.

Utveckla riktlinjer och rutiner för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism

• Utveckla ett omfattande program för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism (AML/CTF) som inkluderar riskbedömningar, procedurer för kunders due diligence, system för transaktionsövervakning och rapporteringsmekanismer.

• Utse en kvalificerad efterlevnadsansvarig för att övervaka och implementera programmet.

• Utbilda anställda löpande för att säkerställa att de är medvetna om sina skyldigheter och kan identifiera misstänkta aktiviteter.

Genomför bakgrundskontroller och lämplighetsprövningar

• Genomför bakgrundskontroller av nyckelpersoner som styrelseledamöter, chefer och större aktieägare, och genomför bedömningar av deras lämplighet att driva ett institut för digitala pengar. Detta innebär vanligtvis att man granskar deras finansiella historia, yrkeserfarenhet och eventuella tidigare regulatoriska eller kriminella register.
  

Var medveten om att europeiska förordningar utvecklas. De föreslagna PSD3 och PSR kommer snart att slå samman licenser för digitala pengar och betalningsinstitut till ett ramverk, vilket kräver att framtida sökande anpassar sig till nya enhetliga standarder.

Så ansöker du om en licens för digitala pengar

Licenser för digitala pengar är olika i varje land. Till exempel, om du vill vara verksam inom området för digitala pengar i USA, måste du skaffa en licens som penningöverförare på delstatsnivå. Här är en uppdelning av processen:

1. Förstå din affärsmodell

Definiera tydligt de specifika tjänster för digitala pengar du har för avsikt att erbjuda. Detta kommer att hjälpa dig att identifiera var du behöver få licenser och eventuella ytterligare regulatoriska krav.

2. Undersök specifika regelverk

Varje jurisdiktion har sina egna licenskrav och förfaranden. Bekanta dig med de specifika reglerna och förordningarna där du planerar att vara verksam. Fastställ om din affärsmodell kräver ytterligare licenser eller registreringar, till exempel en utlåningslicens och licens för virtuell valuta.

3. Utveckla en omfattande affärsplan

Detta dokument bör beskriva ditt företags mål, målmarknad, intäktsmodell, riskhanteringsmetod och finansiella prognoser.

4. Fyll i ansökan

Fyll i lämpligt ansökningsformulär. Ange all begärd information om ditt företag, ledningsgrupp och ekonomiska tillstånd. Inkludera följande nödvändiga dokumentation:

• Reviderade finansiella rapporter: Dessa rapporter visar ditt företags finansiella stabilitet och förmåga att hantera kundmedel.
  
• Programmanual för AML/CTF: Detta dokument beskriver dina riktlinjer och rutiner för att förhindra penningtvätt och finansiering av terrorism.
  
• Bakgrundskontroller: Nyckelpersoner inom ditt företag, såsom styrelseledamöter och chefer, kommer förmodligen att behöva genomgå bakgrundskontroller.
  
• Borgensförbindelse: En borgensförbindelse fungerar som en finansiell garanti för att skydda kunder i händelse av att ditt företag misslyckas med att uppfylla sina skyldigheter.
  
• Andra dokument: Beroende på lokala krav kan du också behöva tillhandahålla ytterligare dokument, till exempel bevis på nettoförmögenhet, organisationsscheman och provavtal.
  

5. Skicka in ansökan

Följ instruktionerna för att skicka in ditt ansökningspaket, vilket vanligtvis görs online eller via post. Inkludera eventuella ansöknings- och licensavgifter med din ansökan, vilka varierar beroende på jurisdiktion. I Storbritannien är det 5 000 £ för en fullständig EMI-licens, 500 £ för en liten EMI-licens. Tillsynsmyndigheter kommer att granska din ansökan och stödjande dokument. Innan de godkänner den kan de kräva att du deltar i en intervju för att diskutera din affärsplan och svara på eventuella frågor.

6. Ta emot beslut och skicka in på nytt vid behov

Den typiska auktoriseringsperioden för ett fullständigt EMI kan sträcka sig från 6 till 18 månader. Om din ansökan godkänns får du din licens. Detta tillåter dig att lagligt driva ditt företag för digitala pengar i den jurisdiktionen. Om din ansökan avslås kommer du förmodligen att ha möjlighet att överklaga beslutet eller skicka in din ansökan på nytt efter att ha åtgärdat eventuella brister.

7. Upprätthåll löpande efterlevnad

Skicka in periodiska rapporter till tillsynsmyndigheter. Dessa kan inkludera finansiella rapporter, transaktionsdata och aktivitetsrapporter för AML/CTF. Var beredd på att genomgå granskningar av tillsynsmyndigheter.

Så kan Stripe Connect hjälpa dig

Stripe Connect samordnar penningöverföringar mellan flera parter för programvaruplattformar och marknadsplatser. Det erbjuder snabb onboarding, inbäddade komponenter, globala utbetalningar och mycket annat.

Connect kan hjälpa dig att:

• Lansera inom några veckor: Använd Stripe-baserad eller integrerad funktionalitet för att lansera snabbare och undvika de höga startkostnaderna och utvecklingstiden som normalt sett krävs för betalningsförmedling.

• Hantera betalningar i stor skala: Använd verktyg och tjänster från Stripe så att du inte behöver avsätta extra resurser för marginalrapportering, skatteformulär, risk, globala betalningsmetoder eller efterlevnad vid onboarding.

• Expandera globalt: Hjälp dina användare att nå fler kunder i hela världen med lokala betalningsmetoder och möjlighet att enkelt beräkna omsättningsskatt, moms och GST.

• Bygg upp nya intäktsströmmar: Optimera intäkterna genom att ta ut avgifter på varje transaktion. Monetarisera Stripes funktioner genom att aktivera betalningar i fysisk miljö, omedelbara utbetalningar, debitering av omsättningsskatt, finansiering, utgiftskort och mycket annat på din plattform.

Läs mer om Stripe Connect eller kom igång idag.