Digitala pengar är en digital kontantmotsvarighet som kan användas för elektroniska transaktioner och lagras på en elektronisk enhet eller på distans på en server. En licens för digitala pengar är ett myndighetsgodkännande som gör det möjligt för ett företag att utfärda digitala pengar och tillhandahålla relaterade betaltjänster.

I vissa jurisdiktioner behöver företag en licens för digitala pengar om de vill tillhandahålla produkter som e-plånböcker, förbetalda kort och andra former av elektronisk lagring och överföring av medel. Licensen säkerställer att företaget följer finansiella regler för bekämpning av penningtvätt (AML), konsumentskydd och upprätthållande av tillräckliga finansiella reserver.

Transaktioner med digitala pengar är populära över hela världen. I Europeiska unionen skedde till exempel nästan 9 miljarder transaktioner med digitala pengar under 2023. Licenser för digitala pengar gör det möjligt för företag att underlätta dessa betalningar. Nedan förklarar vi vad företag behöver veta om licenser för digitala pengar och kraven för att få en.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad du kan göra med en licens för digitala pengar
  
• Vad du inte kan göra med en licens för digitala pengar
  
• Vem behöver en licens för digitala pengar?
  
• Krav för att få en licens för digitala pengar
  
• Så ansöker du om en licens för digitala pengar
  

Vad du kan göra med en licens för digitala pengar

En licens för digitala pengar gör det möjligt för företag att tillhandahålla en rad finansiella tjänster relaterade till digitala betalningar och hantering av elektroniska medel, inklusive följande:

• Utfärda digitala pengar: Företag kan skapa och distribuera digital valuta som kunder kan använda för att göra kontantlösa transaktioner eller överföra medel.

• Lösa in digitala pengar: Företag kan konvertera kundernas elektroniska saldon till kontanter eller överföra dem till bankkonton till nominellt värde.

• Hantera betalningstransaktioner: Företag kan överföra pengar för användarnas räkning och hantera autogiro, betalningar med mera.

• Hantera betalningskonton: Företag kan öppna, driva och stänga betalkonton till sina användare.

• Tillhandahålla betalningsinstrument: Företag kan tillhandahålla betalningsverktyg som kort och appbaserade lösningar som underlättar initiering och behandling av betalningar.

• Betala in pengar: Företag kan tillhandahålla elektroniska tjänster som gör det möjligt för kunderna att skicka pengar internationellt.

• Erbjuda betalningsinitiering och kontoinformationstjänster: Om de har myndighetstillstånd att göra det kan företag initiera betalningar från en användares konto hos en annan institution eller tillhandahålla information om olika konton som användaren har.

Vad du inte kan göra med en licens för digitala pengar

En licens för digitala pengar tillåter inte företag att tillhandahålla följande produkter och tjänster:

• Bankkonton: Institut för digitala pengar får inte tillhandahålla traditionella bankkonton som inkluderar tjänster som upplupen ränta och lån.

• Kreditgivning: De får inte bevilja krediter eller lån till kunder om de inte uttryckligen har tillstånd för detta genom ytterligare licensiering.

• Investeringstjänster: Företag får inte förvalta investeringar eller ge investeringsråd.

• Försäkringstjänster: Företag får inte erbjuda eller förmedla försäkringsprodukter.

• Förvaltning av tillgångar med högt värde: De får inte förvalta andra tillgångar än digitala pengar, till exempel värdepapper, råvaror och fastigheter.

• Valutaväxling: Även om vissa grundläggande valutaväxlingstjänster kan vara tillåtna, får de inte tillhandahålla omfattande valutahandelstjänster.

• Värdepapper: Företag får inte emittera värdepapper eller obligationer.

Vem behöver en licens för digitala pengar?

Företag som behöver en licens för digitala pengar är vanligtvis verksamma inom branschen för digitala betalningar och hanterar utfärdande, hantering och överföring av digitala pengar. Här följer några vanliga typer av företag och verksamheter som behöver denna typ av licens:

• Leverantörer av e-plånböcker: Företag som tillhandahåller e-plånböcker där användare kan lagra och hantera medel elektroniskt

• Utfärdare av förbetalda kort: Företag som utfärdar förbetalda kort som användarna kan ladda med medel för att göra transaktioner eller uttag

• Plattformar för digitala betalningar: Plattformar som möjliggör digitala betalningar för varor och tjänster och gör det möjligt för användare att lagra medel och göra elektroniska transaktioner

• Tjänster för överföring av pengar: Tjänster som tillhandahåller lösningar för elektroniska överföringar som gör det möjligt för användare att skicka pengar över gränser

• Mobila betaltjänster: Appar och tjänster som tillåter betalningar via mobila enheter

• Plattformar för kryptovaluta som utför konverteringar: Kryptovalutabörser som ger möjlighet att sätta in, ta ut eller konvertera valuta – detta krav beror på regelverket

• Fintech-företag: Uppstartsföretag inom fintech med innovativa betalningslösningar eller finansiella tjänster som inbegriper skapande eller hantering av digitala pengar

Krav för att få en licens för digitala pengar

Här följer de vanligaste stegen du behöver slutföra för att kvalificera dig för en licens för digitala pengar. Specifika krav och ansökningsprocesser varierar beroende på plats.

Dokumentera en affärsplan

• Definiera din målmarknad, inklusive de specifika kundsegment och områden du planerar att betjäna.

• Beskriv din intäktsmodell och hur du planerar att tjäna pengar på dina tjänster.

• Identifiera potentiella risker som bedrägerier, operativa risker och regeländringar, tillsammans med din strategi för att minska riskerna.

• Presentera ekonomiska prognoser som visar företagets förväntade tillväxt och lönsamhet.

Uppvisa finansiell stabilitet

• Uppfylla minimikapitalkraven för den plats där du avser att bedriva verksamheten.

• Upprätta reviderade årsredovisningar som visar företagets nuvarande ekonomiska ställning och förmåga att klara plötsliga ekonomiska svängningar.

Vidta säkerhetsåtgärder

• Anta starka åtgärder för cybersäkerhet, inklusive kryptering, brandväggar och intrångsupptäcktssystem.

• Genomför regelbundna säkerhetsrevisioner och sårbarhetsbedömningar för att åtgärda potentiella svagheter.

• Förbered en tydlig plan för incidenthantering för att hantera säkerhetsöverträdelser eller cyberattacker.

Tillämpa dataskyddsåtgärder

• Implementera policyer och rutiner för dataskydd som överensstämmer med tillämpliga bestämmelser som Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) i USA.

• Inhämta uttryckligt samtycke från kunder för att samla in och behandla deras personuppgifter.

• Ge tydlig och transparent information om hur deras data används och delas.

Utveckla riktlinjer och rutiner för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism

• Utveckla ett omfattande program för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism (AML/CTF), vilket inkluderar riskbedömningar, förfaranden för kundkännedom, transaktionsövervakningssystem och rapporteringsmekanismer.

• Utse en kvalificerad efterlevnadsansvarig för att övervaka och implementera programmet.

• Utbilda anställda kontinuerligt för att säkerställa att de är medvetna om sina skyldigheter och kan identifiera misstänkta aktiviteter.

Genomför bakgrundskontroller och ordentliga bedömningar

• Genomför bakgrundskontroller av nyckelpersoner som styrelseledamöter, tjänstemän och större aktieägare, och bedöm deras lämplighet att driva ett institut för digitala pengar. Detta innebär vanligtvis att man undersöker deras ekonomiska bakgrund, yrkeserfarenhet och eventuella tidigare tillsynsärenden eller prickar i brottsregister.
  

Så ansöker du om en licens för digitala pengar

Licenser för digitala pengar är olika i varje land. Om du till exempel vill bedriva verksamhet inom branschen för digitala pengar i USA måste du skaffa en licens för penningöverföring på delstatsnivå. Här följer en sammanfattning av processen:

• Förstå din affärsmodell: Definiera tydligt de specifika tjänster för digitala pengar som du tänker erbjuda. Detta hjälper dig att identifiera var du behöver skaffa licenser och ta reda på eventuella ytterligare regelkrav.

• Forskningsspecifika bestämmelser: Varje jurisdiktion har sina egna licenskrav och förfaranden. Bekanta dig med de specifika regler och föreskrifter som gäller där du planerar att verka. Ta reda på om din affärsmodell kräver ytterligare licenser eller registreringar, till exempel en utlåningslicens eller en licens för virtuell valuta.

• Utveckla en omfattande affärsplan: Detta dokument bör beskriva ditt företags mål, målmarknad, intäktsmodell, riskhanteringsmetod och finansiella prognoser.

• Fyll i ansökan: Fyll i lämplig ansökningsblankett. Tillhandahåll alla efterfrågade uppgifter om företaget, ledningsgruppen och företagets ekonomiska ställning. Inkludera följande nödvändiga dokumentation:

  • Reviderade finansiella rapporter: Dessa rapporter visar ditt företags ekonomiska stabilitet och förmåga att hantera kundmedel.
    
  • Handbok för program om riktlinjer och rutiner för att förhindra penningtvätt och finansiering av terrorism: I det här dokumentet beskrivs riktlinjer och rutiner för att förhindra penningtvätt och finansiering av terrorism.
    
  • Bakgrundskontroller: Nyckelpersoner inom ditt företag, t.ex. direktörer och tjänstemän, kommer förmodligen att behöva genomgå bakgrundskontroller.
    
  • Borgensförbindelse: En borgensförbindelse fungerar som en finansiell garanti som skyddar kunderna om ditt företag inte uppfyller sina skyldigheter.
    
  • Övriga dokument: Beroende på de lokala kraven kan du också behöva tillhandahålla ytterligare dokument, såsom bevis på nettoförmögenhet, organisationsscheman och exempelkontrakt.
    

• Skicka in ansökan: Följ instruktionerna för att skicka in dina ansökningshandlingar, vilket vanligtvis görs online eller via post. Bifoga eventuella ansöknings- och licensavgifter till din ansökan. Tillsynsmyndigheter kommer att granska din ansökan och styrkande handlingar. Innan de godkänner den kan de begära att du deltar i en intervju för att diskutera din affärsplan och svara på eventuella frågor.

• Ta emot beslut och skicka in igen vid behov: Om din ansökan godkänns får du din licens. Detta gör att du lagligt kan driva din verksamhet för digitala pengar i den jurisdiktionen. Om du får avslag på din ansökan har du ofta möjlighet att överklaga beslutet eller skicka in din ansökan på nytt efter att ha åtgärdat eventuella brister.

• Upprätthåll löpande efterlevnad: Skicka in periodiska rapporter till tillsynsmyndigheter. Det kan röra sig om finansiella rapporter, transaktionsdata och aktivitetsrapporter för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism. Var beredd på att genomgå revisioner av tillsynsmyndigheter.