En kortbetalning från ett säkert konto är en transaktion som görs med ett kreditkort som backas upp av en kontantinsättning. Denna insättning, som vanligtvis är lika med kortets kreditgräns, fungerar som säkerhet för kreditkortsföretaget och minskar dess risk. Personer med minimal eller dålig kredithistorik använder ofta säkrade kort för att bygga upp eller återuppbygga sin kredit. Att göra betalningar i tid och visa ansvarsfull användning ger kortinnehavare chansen att demonstrera ekonomisk tillförlitlighet och förbättra sin kreditvärdighet.

I september 2023 hade de största amerikanska finansinstituten cirka 3,7 miljoner säkrade kort, med 817 miljoner USD i saldon. Nedan förklarar vi hur säkrade kortbetalningar fungerar, hur de skiljer sig från andra kortbetalningar och vad företag behöver veta om dem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är ett säkrat kreditkortskonto?
  
• Hur fungerar en kortbetalning från ett säkrat konto?
  
• Hur skiljer sig kortbetalningar från säkrade konton från andra kortbetalningar?
  
• Fördelar med säkrade kort
  
• Vad företag behöver veta om kortbetalningar från säkrade konton
  

Vad är ett säkrat kreditkortskonto?

Ett säkrat kreditkortskonto är en typ av kreditkort som kräver en återbetalningsbar insättning som säkerhet. Denna insättning är vanligtvis lika med kreditgränsen. Om du till exempel sätter in 500 USD kan din kreditgräns vara 500 USD. Detta kort gör det möjligt för personer med minimal eller dålig kredithistorik att upprätta eller återuppbygga sin kredit.

Hur fungerar en kortbetalning från ett säkrat konto?

Så här upprättar och använder du säkrade konton för kreditkort:

• När du öppnar ett säkrat kreditkortskonto gör du en insättning som vanligtvis matchar din kreditgräns. Till exempel skulle en insättning på 1 000 USD i allmänhet ge dig en kreditgräns på 1 000 USD.

• Du använder det säkrade kreditkortet precis som ett traditionellt kreditkort för att göra inköp i butiker, online eller var som helst där kreditkort accepteras.

• Du får ett månadsutdrag med ditt saldo, som inkluderar köp, eventuella avgifter och ränta, om tillämpligt. Du måste betala åtminstone minimibeloppet senast på förfallodagen och du måste betala hela ditt saldo för att undvika eventuella räntekostnader. Kreditkortsföretaget rapporterar din betalningshistorik till kreditupplysningsföretag. Med konsekventa punktliga betalningar kan du förbättra din kreditvärdighet över tid.

• Den första insättningen är återbetalningsbar och du får den vanligtvis när du uppgraderar till ett kort utan säkerhet eller stänger kontot med alla utestående saldon betalda.

Hur skiljer sig kortbetalningar från säkrade konton från andra kortbetalningar?

Kortbetalningar från säkrade konton fungerar precis som andra kreditkortsbetalningar, men säkrade konton kräver en första kontantinsättning, har vissa kreditgränser och minskar risken för kortutfärdaren. Här är skillnaderna mellan säkrade och osäkrade kort.

• Insättningskrav: Säkrade kort kräver en kontantinsättning som fungerar som säkerhet och vanligtvis matchar kreditgränsen. Kreditkort utan säkerhet kräver ingen insättning.

• Kreditgränser: För säkrade kort är kreditgränsen vanligtvis lika med insättningsbeloppet. För kort utan säkerhet beror gränsen på kortinnehavarens kreditvärdighet, som bestäms av innehavarens kredithistorik, inkomst och andra ekonomiska faktorer. Denna gräns är ofta högre än för ett säkrat konto.

• Kriterier för godkännande: Säkrade kort är lättare att få eftersom insättningen minskar utfärdarens risk. Dessa kort är ofta tillgängliga för personer med minimal eller ingen kredithistorik, medan kort utan säkerhet kräver högre kreditpoäng och har strängare godkännandekriterier.

• Uppbyggnad av kreditvärdighet: Medan båda typerna av kort rapporterar betalningsaktivitet till kreditupplysningsföretag, är säkrade kort specifikt verktyg för att bygga eller återuppbygga kredit.

• Avgifter och räntor: Säkrade kort kan ha högre räntor och fler avgifter än vissa kort utan säkerhet. Detta bland annat för att motverka risken med utlåning till personer med lägre kreditvärdighet.

• Långivarens risk: Insättningen på ett säkrat kort minskar utfärdarens risk eftersom utfärdaren kan använda den för att täcka skulder om kortinnehavaren inte betalar. Kort utan säkerhet innebär en högre risk för utfärdaren, vilket är anledningen till att utfärdarna är mer selektiva när det gäller att godkänna dessa ansökningar.

Fördelar med säkrade kort

Här är några fördelar med att använda säkrade kort.

• Tillgång till kredit: Säkrade kort är mer tillgängliga för personer med låg kreditvärdighet eller minimal kredithistorik. Detta gör dem väl lämpade för personer utan kredithistorik eller personer som återhämtar sig från ekonomiska motgångar.

• Uppbyggnad av kreditvärdighet: Säkrade kort rapporteras till de stora kreditupplysningsföretagen (t.ex. Experian, Equifax och TransUnion i USA) och kan förbättra kreditpoängen för användare som gör konsekventa betalningar i tid.

• Ansvarsfull spendering: Kreditgränsen för ett säkrat kort är vanligtvis lika med kortinnehavarens insättning. Detta hjälper till att ingjuta finansiell disciplin eftersom det begränsar utgifterna till den summa pengar som kortinnehavaren har råd att sätta in.

• Potentiella uppgraderingar: Många utfärdare erbjuder kortinnehavare möjligheten att gå över till ett kort utan säkerhet efter en period av ansvarsfull användning. Genom att gå vidare får kortinnehavare ofta tillbaka sin insättning, en högre kreditgräns och potentiellt bättre villkor och förmåner.

• Skyddande egenskaper: Till skillnad från bankkort eller förbetalda kort har kreditkort med säkerhet samma skyddsfördelar som kreditkort, t.ex. bedrägeriskydd enligt Fair Credit Billing Act.

• Utbildningsresurser: Många kortutfärdare tillhandahåller utbildningsverktyg vid sidan av säkrade kort för att hjälpa användare att förstå kreditvärdighet och hantera sin ekonomi bättre. Detta kan särskilt gynna dem som är nya inom kredithantering.

Vad företag behöver veta om kortbetalningar från säkrade konton

Här är vad företag bör vara medvetna om när de accepterar betalningar från säkrade kort.

• Transaktionsprocess: Det finns ingen skillnad i transaktionsprocessen mellan säkrade och osäkrade kreditkort. Företag kan behandla båda typerna av kort på samma sätt genom en betalningsgateway.

• Kreditbegränsningar: Kunder som använder säkrade kort har ofta lägre kreditgränser. Detta kan påverka vilka typer av köp de kan göra eller deras förmåga att genomföra större transaktioner. Företag bör notera detta när de överväger uppförsäljning eller kampanjer.

• Godkännandefrekvens: Säkrade kort kan ibland ha högre godkännandefrekvens än osäkrade kort för transaktioner inom deras gränser, eftersom en kontantinsättning backar upp dem. Detta minskar risken för nekade betalningar på grund av brist på pengar eller kreditproblem.

• Kundens beteende: Användare av säkrade kort kan vara mer konsekvent försiktiga med sina utgifter, då de drivs av en önskan om att bygga kredit. Företag kan stödja den här målgruppen med tydlig prissättning och förstklassig kundservice för att undvika tvister och uppmuntra till återkommande affärer.