Un paiement par carte garantie est une transaction effectuée à l'aide d'une carte bancaire adossée à un dépôt en espèces. Ce dépôt, qui est généralement égal à la limite de crédit de la carte, sert de sûreté pour la société émettrice de la carte bancaire et réduit son risque. Les personnes dont l'historique de crédit est mince ou défavorable utilisent souvent des cartes garanties pour établir ou rétablir leur crédit. Le fait d'effectuer des paiements dans les délais et d'utiliser la carte de manière responsable donne aux titulaires de carte la possibilité de prouver leur fiabilité financière et d'améliorer leur note de solvabilité.

En septembre 2023, les plus grands établissements financiers américains détenaient environ 3,7 millions de cartes garanties, avec des soldes de 817 millions de dollars. Ce guide vous expliquera le fonctionnement des paiements par carte garantis, leurs différences avec les autres paiements par carte et ce que les entreprises doivent savoir à leur sujet.

Sommaire de cet article

• Qu'est-ce qu'un compte de carte de crédit garanti ?
  
• Fonctionnement d'un paiement par carte garantie
  
• Différences entre les paiements par carte garantie et les autres paiements par carte
  
• Avantages des cartes garanties
  
• Ce que les entreprises doivent savoir sur les paiements par carte garantie
  

Qu'est-ce qu'un compte de carte de crédit garanti ?

Un compte de carte de crédit garanti est un type de carte de crédit qui exige un dépôt de garantie remboursable à titre de sûreté. Ce dépôt est généralement égal à la limite de crédit. Par exemple, si vous déposez 500 $, votre limite de crédit peut être de 500 $. Cette carte permet aux personnes dont l'historique de crédit est mince ou défavorable d'établir ou de rétablir leur crédit.

Fonctionnement d'un paiement par carte garantie

Voici comment établir et utiliser des comptes garantis pour les cartes de crédit :

• Lorsque vous ouvrez un compte de carte de crédit avec garantie, vous effectuez un dépôt généralement égal à votre limite de crédit. Par exemple, un dépôt de 1 000 $ vous donne généralement droit à une limite de crédit de 1 000 $.

• Vous utilisez la carte de crédit garantie comme une carte de crédit traditionnelle pour faire des achats dans des magasins, en ligne ou dans tout lieu qui accepte les cartes de crédit.

• Vous recevez un relevé mensuel avec votre solde, qui comprend les achats, les frais et les intérêts, s'il y a lieu. Vous devez effectuer au moins le paiement minimum au plus tard à la date d'échéance et payer votre solde en entier pour éviter les frais d'intérêt. La société émettrice de la carte de crédit communique votre historique de paiement aux agences d'évaluation du crédit. Des paiements réguliers et ponctuels peuvent améliorer votre note de solvabilité au fil du temps.

• Le premier dépôt est remboursable, et il vous est généralement remboursé lorsque vous passez à une carte non garantie ou que vous fermez le compte après avoir régularisé tous les soldes.

Différences entre les paiements par carte garantie et les autres paiements par carte

Les paiements par carte garantie fonctionnent comme n'importe quel autre paiement par carte de crédit, mais les comptes garantis nécessitent un premier dépôt en espèces, sont assortis de certaines limites de crédit et réduisent le risque pour l'émetteur de la carte. Voici les différences entre les cartes garanties et non garanties.

• Dépôt obligatoire : Les cartes garanties nécessitent un dépôt en espèces qui sert de garantie et correspond généralement à la limite de crédit. Les cartes de crédit non garanties ne nécessitent aucun dépôt.

• Limites de crédit : Pour les cartes garanties, la limite de crédit est généralement égale au montant du dépôt. Pour les cartes non garanties, la limite dépend de la solvabilité du titulaire de la carte, qui est déterminée par son historique de crédit, ses revenus et d'autres facteurs financiers. Cette limite est souvent plus élevée que celle d'un compte garanti.

• Critères d'approbation : Les cartes garanties sont plus faciles à obtenir, car le dépôt réduit le risque pour l'émetteur. Ces cartes sont souvent offertes aux personnes dont l'historique de crédit est minime ou nul, tandis que les cartes non garanties exigent des notes de solvabilité plus élevées et présentent des critères d'approbation plus stricts.

• Historique de crédit : Bien que les deux types de cartes signalent les activités de paiement aux agences d'évaluation du crédit, les cartes avec garantie sont des outils spécifiques pour établir ou rétablir le crédit.

• Frais et taux d'intérêt : Les cartes garanties peuvent être assorties de taux d'intérêt et de frais plus élevés que certaines cartes non garanties. Cela s'explique en partie par le risque de prêter à des personnes ayant des notes de solvabilité plus faibles.

• Risque du prêteur : Le dépôt sur une carte garantie réduit le risque pour l'émetteur puisque celui-ci peut l'utiliser pour couvrir ses dettes en cas de défaut de paiement du titulaire de la carte. Les cartes non garanties présentent un risque plus élevé pour l'émetteur, c'est pourquoi les émetteurs sont plus exigeants dans le traitement des demandes.

Avantages des cartes garanties

Voici quelques avantages de l'utilisation des cartes garanties.

• Accès au crédit : Les cartes garanties sont plus accessibles aux personnes ayant une faible note de solvabilité ou un historique de crédit minime. Elles sont donc parfaitement adaptées aux personnes qui découvrent le crédit ou se remettent de revers financiers.

• Historique de crédit : Les cartes garanties communiquent avec les principales agences d'évaluation du crédit (par exemple, Experian, Equifax et TransUnion aux États-Unis) et peuvent améliorer les notes de solvabilité des utilisateurs qui effectuent des paiements réguliers et à temps.

• Dépenses responsables : La limite de crédit d'une carte garantie est généralement égale au dépôt du titulaire de la carte. Cela permet d'inculquer la discipline financière, car cela limite les dépenses au montant que le titulaire de la carte peut se permettre de mettre de côté à titre de dépôt.

• Mises à niveau potentielles : De nombreux émetteurs offrent aux titulaires de carte la possibilité de passer à une carte non garantie après une période d'utilisation responsable. Lorsqu'ils passent à une carte non garantie, les titulaires de carte récupèrent souvent leur dépôt, et bénéficient d'une limite de crédit plus élevée et, éventuellement, de meilleures conditions et de meilleurs avantages.

• Protection : Contrairement aux cartes de débit ou aux cartes prépayées, les cartes de crédit garanties bénéficient des avantages de protection propres aux cartes de crédit, comme la protection contre la fraude en vertu prévue par la loi Fair Credit Billing Act.

• Ressources éducatives : De nombreux émetteurs accompagnent les cartes garanties d'outils éducatifs qui aident les utilisateurs à comprendre le crédit et à mieux gérer leurs finances. Ces outils peuvent être particulièrement avantageux pour ceux qui découvrent la gestion du crédit.

Ce que les entreprises doivent savoir sur les paiements par carte garantie

Voici ce que les entreprises doivent savoir lorsqu'elles acceptent des paiements effectués à l'aide de cartes garanties.

• Processus de transaction : Le processus de transaction est identique, que la carte de crédit soit garantie ou pas. Les entreprises peuvent traiter les deux types de cartes de la même manière par le biais d'une plateforme de paiement.

• Limites de crédit : Les clients qui utilisent des cartes garanties ont souvent des limites de crédit moins élevées. Cela peut avoir une incidence sur les types d'achats qu'ils peuvent effectuer ou sur leur capacité à effectuer des transactions plus importantes. Les entreprises doivent en tenir compte au moment d'effectuer des ventes incitatives ou des promotions.

• Taux d'approbation : Les cartes avec garantie peuvent parfois avoir des taux d'approbation plus élevés que les cartes non garanties pour les transactions à l'intérieur de leurs limites, car elles sont garanties par un dépôt en espèces. Cela réduit le risque de refus de paiement en raison d'un manque de fonds ou de problèmes de crédit.

• Comportement du client : Les utilisateurs de cartes garanties peuvent faire régulièrement attention à leurs dépenses, motivés par le désir d'établir un crédit. Les entreprises peuvent soutenir ce public en leur proposant des tarifs clairs et tout compris et un excellent service client afin d'éviter les litiges et de les fidéliser.