从担保账户进行银行卡支付| Stripe

来自担保账户的银行卡支付是使用以现金存款为担保的信用卡进行的交易。这笔存款通常相当于信用卡的信用额度，可作为信用卡公司的押金，从而降低其风险。信用记录很少或不良的个人经常使用担保卡来建立或重建他们的信用。及时付款并展示出负责任的使用，使持卡人有机会证明财务可靠性，从而提高他们的信用评分。

截至 2023 年 9 月，美国最大的金融机构持有约 370 万张担保卡，余额为 8.17 亿美元。下面，我们将解释担保卡支付的运作方式、它们与其他卡支付的区别，以及企业需要了解哪些信息。

什么是担保信用卡账户？

担保信用卡账户是一种需要可退还的保证金作为押金的信用卡。这笔存款通常等于信用额度。例如，如果您存入 500 美元，您的信用额度可能为 500 美元。这张卡使信用记录很少或信用记录不良的个人能够建立或重建他们的信用。

以下是建立和使用信用卡担保账户的方法：

当您开立担保信用卡账户时，您存入的存款通常与您的信用额度相匹配。例如，1,000 美元的存款通常会为您提供 1,000 美元的信用额度。
您可以像使用传统信用卡一样使用担保信用卡在商店、网上或任何接受信用卡的地方购物。
您每个月会收到一份包含余额的对账单，其中包括购买、任何费用和利息（如适用）。您必须在到期日之前至少支付最低还款额，并且必须全额支付余额以避免产生任何利息。信用卡公司会向征信机构报告您的付款记录。随着时间的推移，持续、及时的付款可以提高您的信用评分。
初始押金是可退还的，当您升级到无担保卡或关闭账户并还清所有未结余额时，您通常会收到这笔押金。

担保账户的银行卡支付功能与任何其他信用卡支付一样，但担保账户需要初始现金存款，有一定的信用额度，并降低了发卡机构的风险。以下是担保卡和无担保卡之间的区别。

存款要求：担保卡需要现金存款作为押金，通常与信用额度相匹配。无担保信用卡不需要押金。
信用额度：对于担保卡，信用额度通常等于存款金额。对于无担保卡，额度取决于持卡人的信誉，信誉是由信用记录、收入和其他财务因素确定的。此额度通常高于担保账户的额度。
批准标准：担保卡更容易获得，因为存款降低了发卡行的风险。这些卡通常适用于信用记录很少或没有信用记录的个人，而无担保卡需要更高的信用评分并具有更严格的批准标准。
提升信用：虽然这两种类型的卡都向征信机构报告支付活动，但担保卡是专门用于建立或重建信用的工具。
费用和利率：与某些无担保卡相比，担保卡可能利率更高且费用更多。这在一定程度上是为了抵消贷款给信用评分较低的个人的风险。
贷款人风险：担保卡上的存款降低了发卡行的风险，因为如果持卡人违约，发卡行可以用它来偿还债务。对于发卡行来说，无担保卡的风险更高，这就是为什么发卡行在批准这些申请时更具选择性的原因。

以下是使用担保卡的一些好处。

信用访问：信用评分低或信用记录很少的人更容易获得担保卡。这使它们成为信贷新手或从财务挫折中恢复过来的人的理想选择。
提升信用：担保卡向主要征信机构（例如美国的 Experian、Equifax 和 TransUnion）报告，可以提高持续按时付款的用户的信用评分。
负责任的消费：担保卡的信用额度通常等于持卡人的存款。这有助于灌输财务纪律，因为它将支出限制在持卡人可以支付的存款金额内。
潜在升级：许多发卡机构为持卡人提供在负责任使用一段时间后升级为无担保卡的选项。完成这段时间后，持卡人通常会收到他们的押金、更高的信用额度以及可能更好的条款和福利。
保护特性：与借记卡或预付卡不同，担保信用卡具有信用卡的保护功能，例如公平信用计费法规定的欺诈保护。
教育资源：许多发卡机构在提供担保卡的同时，还提供教育工具，帮助用户了解信贷，更好地管理他们的财务。这尤其有利于那些刚接触信贷管理的人。

以下是企业在接受担保卡付款时需要注意的事项。

交易流程：有担保和无担保信用卡在交易过程中没有区别。企业可以通过支付网关。
信用限制：使用担保卡的客户通常具有较低的信用额度。这可能会影响他们可以进行的购物类型或完成大额交易的能力。企业在考虑追加销售或促销时应注意这一点。
批准率：有担保卡在其限额内的交易有时比无担保卡具有更高的批准率，因为现金存款作为担保。这降低了因缺乏资金或信用问题而被拒绝付款的风险。
客户行为：在建立信用的愿望的驱使下，担保卡的用户可能会对支出更加谨慎。企业可以通过清晰、预先定价和优质的客户服务来支持这些受众，以避免争议并鼓励回头客。

本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。