Un paiement par carte bancaire depuis un compte garanti est une transaction effectuée à l'aide d'une carte bancaire adossée à un versement en espèces. Ce versement, qui est généralement égal à la limite de crédit de la carte bancaire, sert de garantie pour la société de carte bancaire et réduit son risque. Les personnes ayant des antécédents de crédit minimes ou défavorables utilisent souvent des cartes garanties pour se constituer ou reconstituer un crédit. Effectuer des paiements en temps voulu et faire preuve d'une utilisation responsable donne aux titulaires de la carte l'occasion de prouver leur fiabilité financière et d'améliorer leurs scores de crédit.

Les plus grandes institutions financières des États-Unis détenaient environ 3,7 millions de cartes garanties, avec 817 millions de dollars de soldes en septembre 2023 (dernières données disponibles). Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionnent les paiements par carte garantie, en quoi ils diffèrent des autres paiements par carte bancaire, et ce que les entreprises doivent savoir à leur sujet.

Sommaire

• Qu'est-ce qu'un compte de carte de crédit garantie ?
  
• Comment fonctionne un paiement par carte bancaire depuis un compte garanti ?
  
• En quoi les paiements par carte bancaire depuis des comptes garantis diffèrent-ils des autres paiements par carte bancaire ?
  
• Avantages des cartes garanties
  
• Ce que les entreprises doivent savoir sur les paiements par carte bancaire depuis des comptes garantis
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  
• FAQ sur les paiements par carte bancaire depuis des comptes garantis
  

Qu'est-ce qu'un compte de carte de crédit garanti ?

Un compte de carte de crédit garanti est un type de carte de crédit qui exige un dépôt de garantie remboursable à titre de sûreté. Ce dépôt est généralement égal à la limite de crédit. Par exemple, si vous déposez 500 $, votre limite de crédit peut être de 500 $. Cette carte permet aux personnes dont l'historique de crédit est mince ou défavorable d'établir ou de rétablir leur crédit.

Fonctionnement d'un paiement par carte garantie

Voici comment établir et utiliser des comptes garantis pour les cartes de crédit :

• Lorsque vous ouvrez un compte de carte de crédit garantie, vous effectuez un versement qui correspond généralement à votre limite de crédit. Par exemple, un versement de 1 000 $ vous donnerait généralement une limite de crédit de 1 000 $.

• Vous utilisez la carte de crédit garantie tout comme une carte bancaire traditionnelle pour effectuer des achats en magasin, en ligne, ou partout où les cartes bancaires sont acceptées.

• Vous recevez un relevé mensuel indiquant votre solde, qui inclut les achats, les frais éventuels et les intérêts, le cas échéant. Vous devez effectuer au moins le paiement minimum à la date d'échéance et vous devez payer votre solde en totalité pour éviter des frais d'intérêts. La société de carte bancaire signale votre historique de paiements aux bureaux de crédit. Des paiements réguliers et ponctuels peuvent améliorer votre score de crédit au fil du temps.

• Le versement initial est remboursable, et vous le recevez généralement lorsque vous passez à une carte non garantie ou que vous clôturez le compte avec tous les soldes impayés réglés.

Différences entre les paiements par carte garantie et les autres paiements par carte

Les paiements par carte bancaire depuis des comptes garantis fonctionnent tout comme n'importe quel autre paiement par carte de crédit, mais les comptes garantis nécessitent un versement initial en espèces, ont certaines limites de crédit et réduisent le risque pour l'émetteur de la carte bancaire. Voici les différences entre les cartes garanties et non garanties.

• Exigence de versement : Les cartes garanties nécessitent un versement en espèces qui sert de garantie et correspond généralement à la limite de crédit. Les cartes de crédit non garanties ne nécessitent pas de versement.

• Limites de crédit : Pour les cartes garanties, la limite de crédit est généralement égale au montant du versement. Pour les cartes non garanties, la limite dépend de la solvabilité du titulaire de la carte, qui est déterminée par les antécédents de crédit, les revenus et d'autres facteurs financiers. Cette limite est souvent supérieure à celle d'un compte garanti.

• Critères d'approbation : Les cartes garanties sont plus faciles à obtenir car le versement diminue le risque pour l'émetteur. Ces cartes sont souvent accessibles aux personnes ayant des antécédents de crédit minimes ou inexistants, tandis que les cartes non garanties nécessitent des scores de crédit plus élevés et des critères d'approbation plus stricts.

• Constitution de crédit : Bien que les deux types de cartes signalent l'activité de paiement aux bureaux de crédit, les cartes garanties sont des outils spécifiquement destinés à la constitution ou à la reconstitution de crédit.

• Frais et taux d'intérêt : Les cartes garanties peuvent présenter des taux d'intérêt plus élevés et plus de frais que certaines cartes non garanties. Cela vise en partie à compenser le risque de prêter à des personnes ayant des scores de crédit plus faibles.

• Risque pour le prêteur : Le versement sur une carte garantie réduit le risque pour l'émetteur, car celui-ci peut l'utiliser pour couvrir les dettes si le titulaire de la carte est en défaut de paiement. Les cartes non garanties présentent un risque plus élevé pour l'émetteur, c'est pourquoi les émetteurs sont plus sélectifs lors de l'approbation de ces demandes.

Avantages des cartes garanties

Voici quelques avantages de l'utilisation des cartes garanties.

• Accès au crédit : Les cartes garanties sont plus accessibles aux personnes ayant de faibles scores de crédit ou des antécédents de crédit minimes. Elles sont donc idéales pour les personnes qui découvrent le crédit ou qui se remettent de difficultés financières.

• Constitution de crédit : Les cartes garanties font l'objet de rapports auprès des principaux bureaux de crédit (par ex., Experian, Equifax et TransUnion aux États-Unis) et peuvent améliorer les scores de crédit des utilisateurs qui effectuent des paiements réguliers et ponctuels.

• Dépenses responsables : La limite de crédit d'une carte garantie est généralement égale au versement du titulaire de la carte. Cela contribue à instaurer une discipline financière, car les dépenses sont limitées au montant que le titulaire de la carte peut se permettre de mettre de côté sous forme de versement.

• Évolutions possibles : De nombreux émetteurs offrent aux titulaires de la carte la possibilité de passer à une carte non garantie après une période d'utilisation responsable. En passant à cette étape, les titulaires de la carte récupèrent souvent leur versement, bénéficient d'une limite de crédit plus élevée, ainsi que de conditions et d'avantages potentiellement meilleurs.

• Fonctionnalités de protection : Contrairement aux cartes de débit ou prépayées, les cartes de crédit garanties bénéficient des avantages de protection des cartes bancaires, comme la protection contre la fraude dans le cadre de la Fair Credit Billing Act.

• Ressources éducatives : De nombreux émetteurs de cartes bancaires fournissent des outils éducatifs avec les cartes garanties pour aider les utilisateurs à comprendre le crédit et à mieux gérer leurs finances. Cela peut être particulièrement utile pour les personnes novices en matière de gestion de crédit.

Ce que les entreprises doivent savoir sur les paiements par carte garantie

Voici ce que les entreprises doivent savoir lorsqu'elles acceptent des paiements effectués à l'aide de cartes garanties.

• Processus de transaction : Il n'y a aucune différence dans le processus de transaction entre les cartes de crédit garanties et non garanties. Les entreprises peuvent traiter les deux types de cartes bancaires de la même manière via une passerelle de paiement.

• Limites de crédit : Les clients utilisant des cartes garanties ont souvent des limites de crédit plus basses. Cela peut affecter les types d'achats qu'ils peuvent effectuer ou leur capacité à réaliser des transactions plus importantes. Les entreprises doivent en tenir compte lorsqu'elles envisagent des ventes incitatives ou des promotions.

• Taux d'approbation : Les cartes garanties peuvent parfois avoir des taux d'approbation plus élevés que les cartes non garanties pour les transactions se situant dans leurs limites, car elles sont adossées à un versement en espèces. Cela réduit le risque de refus de paiement dû à un manque de fonds ou à des problèmes de crédit.

• Comportement des clients : Les utilisateurs de cartes garanties peuvent se montrer plus prudents dans leurs dépenses, motivés par le désir de se constituer un crédit. Les entreprises peuvent prendre en charge ce public avec une tarification claire et initiale ainsi qu'un excellent service de support pour éviter les litiges et encourager les achats répétés.

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FAQ sur les paiements par carte bancaire depuis des comptes garantis

Voici quelques questions que se posent les entreprises au sujet de l'acceptation des paiements par carte garantie :