Um pagamento com cartão de uma conta segura é uma transação feita usando um cartão de crédito garantido por um depósito em dinheiro. Esse depósito, que normalmente é igual ao limite de crédito do cartão, funciona como garantia para a empresa do cartão de crédito e reduz seu risco. Indivíduos com histórico de crédito mínimo ou ruim geralmente usam cartões seguros para construir ou reconstruir seu crédito. Fazer pagamentos em tempo hábil e demonstrar uso responsável dá aos titulares de cartão a chance de provar confiabilidade financeira e melhorar suas pontuações de crédito.

Em setembro de 2023, as maiores instituições financeiras dos EUA detinham cerca de 3,7 milhões de cartões garantidos, com saldos de US$ 817 milhões. Abaixo, explicamos como os pagamentos seguros com cartão funcionam, como eles diferem dos outros pagamentos com cartão e o que as empresas precisam saber sobre eles.

Neste artigo:

• O que é uma conta com seguro de cartão de crédito?
  
• Como funciona um pagamento com cartão a partir de uma conta segura?
  
• Qual é a diferença entre os pagamentos com cartão de contas protegidas e outros pagamentos com cartão?
  
• Benefícios dos cartões protegidos
  
• O que as empresas precisam saber sobre pagamentos com cartão a partir de contas protegidas
  

O que é uma conta segura de cartão de crédito?

Uma conta de cartão de crédito segura é um tipo de cartão de crédito que requer um depósito de segurança reembolsável como garantia. Este depósito normalmente é igual ao limite de crédito. Por exemplo, se você depositar $ 500, seu limite de crédito pode ser $ 500. Este cartão permite que pessoas físicas com histórico de crédito mínimo ou ruim estabeleçam ou reconstruam seu crédito.

Como funciona um pagamento com cartão a partir de uma conta segura?

Veja como criar e usar contas seguras para cartões de crédito:

• Quando você abre uma conta de cartão de crédito segura, faz um depósito que geralmente corresponde ao seu limite de crédito. Por exemplo, um depósito de $ 1.000 geralmente lhe daria um limite de crédito de $ 1.000.

• Você usa o cartão de crédito seguro como um cartão de crédito tradicional para fazer compras em lojas, online ou em qualquer lugar que os cartões de crédito sejam aceitos.

• Você recebe um extrato mensal com seu saldo, que inclui compras, taxas e juros, se houver. Você deve fazer pelo menos o pagamento mínimo até a data de vencimento e deve pagar seu saldo na íntegra para evitar quaisquer encargos de juros. A empresa de cartão de crédito reporta seu histórico de pagamentos às agências de crédito. Pagamentos consistentes e pontuais podem melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

• O depósito inicial é reembolsável e você normalmente o recebe quando faz upgrade para um cartão não seguro ou encerra a conta com todos os saldos pendentes pagos.

Qual é a diferença entre os pagamentos com cartão de contas protegidas e outros pagamentos com cartão?

Pagamentos com cartão de contas protegidas funcionam como qualquer outro pagamento com cartão de crédito, mas contas protegidas exigem um depósito inicial em dinheiro, têm certos limites de crédito e reduzem o risco para o emissor do cartão. Estas são as diferenças entre cartões seguros e não seguros.

• Exigência de depósito: cartões seguros exigem um depósito em dinheiro que sirva como garantia e normalmente atinja o limite de crédito. Cartões de crédito não protegidos não exigem depósito.

• Limites de crédito: para cartões seguros, o limite de crédito geralmente é igual ao valor do depósito. Para cartões sem segurança, o limite depende da capacidade de crédito do titular do cartão, que é determinada pelo histórico de crédito, renda e outros fatores financeiros. Esse limite costuma ser maior do que o de uma conta segura.

• Critérios de aprovação: cartões protegidos são mais fáceis de obter porque o depósito reduz o risco do emissor. Esses cartões geralmente estão disponíveis para indivíduos com histórico de crédito mínimo ou nenhum, enquanto cartões sem segurança exigem pontuações de crédito mais altas e têm critérios de aprovação mais rigorosos.

• Construção de crédito: embora ambos os tipos de cartão relatem a atividade de pagamento às agências de crédito, os cartões seguros são ferramentas específicas para criar ou reconstruir crédito.

• Tarifas e taxas de juros: cartões seguros podem ter taxas de juros mais altas e mais tarifas do que alguns cartões não seguros. Isso é em parte para compensar o risco de emprestar a indivíduos com pontuações de crédito mais baixas.

• Risco do credor: o depósito em um cartão com garantia reduz o risco do emissor, pois o emissor pode usá-lo para cobrir dívidas em caso de inadimplência do titular do cartão. Cartões sem garantia têm um risco maior para o emissor, razão pela qual os emissores são mais seletivos na aprovação desses pedidos.

Benefícios dos cartões seguros

Aqui estão alguns benefícios de usar cartões seguros.

• Acesso ao crédito: os cartões seguros são mais acessíveis para pessoas com pontuação de crédito baixa ou histórico de crédito mínimo. Isso os torna ideais para recém-chegados ao crédito ou aqueles que se recuperam de contratempos financeiros.

• Construção de crédito: Os cartões protegidos são reportados às principais agências de crédito (p. ex.: Experian, Equifax e TransUnion nos EUA) e podem melhorar as pontuações de crédito dos usuários que fazem pagamentos consistentes e dentro do prazo.

• Gastos responsáveis: o limite de crédito de um cartão seguro normalmente é igual ao depósito do titular do cartão. Isso ajuda a incutir disciplina financeira, pois limita os gastos à quantidade de dinheiro que o titular do cartão pode se dar ao luxo de reservar como depósito.

• Possíveis upgrades: muitos emissores oferecem aos titulares de cartão a opção de migrar para um cartão sem segurança após um período de uso responsável. Ao se formar, os titulares de cartão geralmente recebem seu depósito de volta, um limite de crédito mais alto e condições e benefícios potencialmente melhores.

• Características de proteção: ao contrário dos cartões de débito ou pré-pagos, os cartões de crédito seguros têm os benefícios de proteção dos cartões de crédito, como proteção contra fraudes nos termos da Lei de Cobrança de Crédito Justo.

• Recursos educacionais: muitos emissores de cartões oferecem ferramentas educacionais junto com cartões seguros para ajudar os usuários a entender o crédito e gerenciar melhor suas finanças. Isso pode beneficiar especialmente aqueles que estão começando a gerenciar crédito.

O que as empresas precisam saber sobre pagamentos com cartão de contas protegidas

Aqui está o que as empresas precisam estar cientes ao aceitar pagamentos de cartões seguros.

• Processo de transação: não há diferença no processo de transação entre cartões de crédito garantidos e não garantidos. As empresas podem processar os dois tipos de cartão da mesma maneira por meio de um gateway de pagamento.

• Limitações de crédito: clientes que usam cartões seguros geralmente têm limites de crédito mais baixos. Isso pode afetar os tipos de compras que podem ser feitas ou a capacidade de realizar transações maiores. As empresas devem observar isso quando considerarem upsells ou promoções.

• Taxas de aprovação: cartões seguros às vezes podem ter taxas de aprovação mais altas do que os não seguros para transações dentro de seus limites, porque um depósito em dinheiro os apoia. Isso reduz o risco de recusa de pagamento por falta de fundos ou problemas de crédito.

• Comportamento do cliente: os usuários de cartões protegidos podem ser mais consistentemente cautelosos com os gastos, impulsionados pelo desejo de construir crédito. As empresas podem apoiar esse público com preços claros e antecipados e um excelente atendimento ao cliente para evitar contestações e incentivar a repetição de negócios.