Um pagamento com cartão de uma conta com garantia é uma transação feita usando um cartão de crédito que tem como garantia um depósito em dinheiro. Esse depósito, que normalmente equivale ao limite de crédito do cartão, serve como garantia para a administradora do cartão de crédito e reduz seu risco. Indivíduos com histórico de crédito ruim ou mínimo costumam usar cartões com garantia para criar ou reconstruir seu histórico de crédito. A realização de pagamentos pontuais e a demonstração de uso responsável dão aos titulares a chance de provar sua confiabilidade financeira e melhorar sua pontuação de crédito.

As maiores instituições financeiras dos EUA mantinham cerca de 3,7 milhões de cartões com garantia, com US$ 817 milhões em saldos até setembro de 2023 (os dados mais recentes disponíveis). A seguir, explicaremos como funcionam os pagamentos com cartões com garantia, em que se diferem de outros pagamentos com cartão e o que as empresas precisam saber sobre eles.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é uma conta de cartão de crédito com garantia?
  
• Como funciona um pagamento com cartão de uma conta com garantia?
  
• Como os pagamentos com cartão de contas com garantia se diferem de outros pagamentos com cartão?
  
• Benefícios de cartões com garantia
  
• O que as empresas precisam saber sobre pagamentos com cartão de contas com garantia
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  
• Perguntas frequentes sobre pagamentos com cartão de contas com garantia
  

O que é uma conta segura de cartão de crédito?

Uma conta de cartão de crédito segura é um tipo de cartão de crédito que requer um depósito de segurança reembolsável como garantia. Este depósito normalmente é igual ao limite de crédito. Por exemplo, se você depositar $ 500, seu limite de crédito pode ser $ 500. Este cartão permite que pessoas físicas com histórico de crédito mínimo ou ruim estabeleçam ou reconstruam seu crédito.

Como funciona um pagamento com cartão a partir de uma conta segura?

Veja como criar e usar contas seguras para cartões de crédito:

• Ao abrir uma conta de cartão de crédito com garantia, você faz um depósito que normalmente corresponde ao seu limite de crédito. Por exemplo, um depósito de US$ 1.000 geralmente lhe daria um limite de crédito de US$ 1.000.

• Você usa o cartão de crédito com garantia da mesma forma que usaria um cartão de crédito tradicional para fazer compras em lojas físicas ou virtuais ou em qualquer lugar onde cartões de crédito sejam aceitos.

• Você recebe uma fatura mensal com seu saldo, o que inclui compras, quaisquer tarifas e juros, se aplicável. Você deve pagar, no mínimo, o pagamento mínimo até a data de vencimento, e deve pagar o saldo integral para evitar cobranças de juros. A administradora do cartão de crédito envia seu histórico de pagamentos para agências de crédito. O pagamento constante e pontual pode melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

• O depósito inicial é reembolsável e, normalmente, você o recebe quando migra para um cartão sem garantia ou encerra a conta com todos os saldos pendentes pagos.

Qual é a diferença entre os pagamentos com cartão de contas protegidas e outros pagamentos com cartão?

Os pagamentos com cartão de contas com garantia funcionam da mesma forma que qualquer outro pagamento com cartão de crédito, mas as contas com garantia exigem um depósito inicial em dinheiro, têm certos limites de crédito e reduzem os riscos para o emissor do cartão. Veja as diferenças entre cartões com e sem garantia.

• Exigência de depósito: Os cartões com garantia exigem um depósito em dinheiro que serve de segurança e normalmente corresponde ao limite de crédito. Cartões de crédito sem garantia não exigem depósito.

• Limites de crédito: Para cartões com garantia, o limite de crédito normalmente é igual ao valor do depósito. Para cartões sem garantia, o limite depende da reputação financeira do titular, que é determinada por histórico de crédito, renda e outros fatores financeiros. Esse limite muitas vezes é superior ao de uma conta com garantia.

• Critérios de aprovação: É mais fácil obter cartões com garantia porque o depósito diminui os riscos do emissor. Esses cartões costumam estar disponíveis para indivíduos com pouco ou nenhum histórico de crédito, enquanto os cartões sem garantia exigem pontuações de crédito mais altas e têm critérios de aprovação mais rigorosos.

• Criação de crédito: Embora os dois tipos de cartão repassem atividades de pagamento às agências de crédito, os cartões com garantia são ferramentas feitas especificamente para criar ou restabelecer um histórico de crédito.

• Tarifas e taxas de juros: Os cartões com garantia podem ter taxas de juros e tarifas mais altas do que os cartões sem garantia. Em parte, isso ocorre para compensar o risco de conceder crédito a indivíduos com pontuações de crédito mais baixas.

• Risco do credor: O depósito em um cartão com garantia reduz o risco do emissor, que pode usá-lo para cobrir dívidas se o titular do cartão deixar de pagar. Os cartões sem garantia apresentam maior risco para o emissor, e é por isso que eles são mais seletivos ao aprovar essas propostas.

Benefícios dos cartões seguros

Aqui estão alguns benefícios de usar cartões seguros.

• Acesso a crédito: Cartões com garantia são mais acessíveis para pessoas com pontuação de crédito baixa ou histórico de crédito mínimo. Isso os torna ideais para novos usuários de crédito ou pessoas que estão se recuperando de problemas financeiros.

• Criação de crédito: Cartões com garantia são reportados às principais agências de crédito (por exemplo, Experian, Equifax e TransUnion nos EUA) e podem melhorar a pontuação de crédito de usuários que fazem pagamentos consistentes e pontuais.

• Gastos responsáveis: O limite de crédito de um cartão com garantia é geralmente equivalente ao depósito do titular do cartão. Isso ajuda a incutir disciplina financeira, já que limita os gastos ao valor que o titular do cartão pode guardar como depósito.

• Possibilidade de upgrade: Muitos emissores oferecem aos titulares a opção de migrar para um cartão sem garantia após um período de uso responsável. Ao fazer isso, eles geralmente recebem o depósito de volta, um limite de crédito maior e, muitas vezes, condições e benefícios melhores.

• Recursos de proteção: Diferentemente de cartões de débito ou pré-pagos, cartões de crédito com garantia têm os benefícios de proteção de cartões de crédito, como proteção contra fraudes, conforme estipulado pelo Fair Credit Billing Act.

• Recursos educacionais: Muitos emissores de cartão fornecem ferramentas educacionais juntamente com cartões com garantia para ajudar os usuários a entender o crédito e administrar melhor suas finanças. Isso é especialmente útil para quem está começando a usar o crédito.

O que as empresas precisam saber sobre pagamentos com cartão de contas protegidas

Aqui está o que as empresas precisam estar cientes ao aceitar pagamentos de cartões seguros.

• Processo de transação: Não há diferença no processo de transação entre cartões de crédito com e sem garantia. As empresas podem processar ambos os tipos de cartão da mesma forma por meio de um gateway de pagamentos.

• Limitações de crédito: Clientes que usam cartões com garantia geralmente têm limites de crédito menores. Isso pode afetar os tipos de compras que eles podem fazer ou sua capacidade de concluir transações maiores. As empresas devem ter isso em mente ao considerar upsells ou promoções.

• Taxas de aprovação: Cartões com garantia podem, às vezes, ter taxas de aprovação mais altas do que os sem garantia para transações dentro dos limites estipulados, porque há um depósito em dinheiro como garantia. Isso diminui o risco de recusa de pagamento por falta de fundos ou problemas de crédito.

• Comportamento do cliente: Usuários de cartões com garantia tendem a ser mais cautelosos com os gastos, movidos pelo desejo de criar um histórico de crédito. As empresas podem apoiar esse público com preços claros desde o início e um excelente atendimento ao cliente para evitar contestações e incentivar a fidelidade.

Como o Stripe Payments pode ajudar

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Perguntas frequentes sobre pagamentos com cartão de contas com garantia

Abaixo, respondemos algumas perguntas de empresas sobre a aceitação de pagamentos com cartão com garantia: