Un paiement par carte depuis un compte garanti est une transaction effectuée à l'aide d'une carte de crédit adossée à un dépôt en argent comptant. Ce dépôt, qui est généralement égal à la limite de crédit de la carte, sert de garantie pour la société de carte de crédit et réduit son risque. Les personnes ayant des antécédents de crédit minimes ou défavorables utilisent souvent des cartes garanties pour bâtir ou rétablir leur crédit. En effectuant des paiements à temps et en faisant preuve d'une utilisation responsable, les titulaires de cartes ont l'occasion de prouver leur fiabilité financière et d'améliorer leurs cotes de crédit.

Les plus grandes institutions financières des États-Unis détenaient environ 3,7 millions de cartes garanties, avec des soldes de 817 millions de dollars en date de septembre 2023, les dernières données disponibles. Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionnent les paiements par carte garantie, en quoi ils diffèrent des autres paiements par carte et ce que les entreprises doivent savoir à leur sujet.

Que contient cet article?

• Qu'est-ce qu'un compte de carte de crédit garanti?
  
• Comment fonctionne un paiement par carte depuis un compte garanti?
  
• En quoi les paiements par carte depuis des comptes garantis diffèrent-ils des autres paiements par carte?
  
• Avantages des cartes garanties
  
• Ce que les entreprises doivent savoir sur les paiements par carte depuis des comptes garantis
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  
• FAQ sur les paiements par carte depuis des comptes garantis
  

Qu’est-ce qu’un compte de carte bancaire garanti?

Un compte de carte de crédit garanti est un type de carte de crédit qui exige un dépôt de garantie remboursable. Ce dépôt est généralement égal à la limite de crédit. Par exemple, si vous déposez 500 $, votre limite de crédit peut être de 500 $. Cette carte permet aux personnes qui peu d’antécédents de crédit ou des antécédents de mauvais crédit d’établir leur crédit ou de le rétablir.

Comment fonctionne un paiement par carte effectué à partir d’un compte garanti?

Voici comment établir et utiliser des comptes garantis pour les cartes de crédit :

• Lorsque vous ouvrez un compte de carte de crédit garanti, vous effectuez un dépôt qui correspond généralement à votre limite de crédit. Par exemple, un dépôt de 1 000 $ vous donnerait généralement une limite de crédit de 1 000 $.

• Vous utilisez la carte de crédit garantie tout comme une carte de crédit traditionnelle pour faire des achats dans les magasins, en ligne ou partout où les cartes de crédit sont acceptées.

• Vous recevez un relevé mensuel avec votre solde, qui comprend les achats, les frais éventuels et les intérêts, le cas échéant. Vous devez effectuer au moins le paiement minimum à la date d'échéance et vous devez payer votre solde en entier pour éviter tout frais d'intérêt. La société de carte de crédit signale votre historique de paiement aux agences d'évaluation du crédit. Des paiements constants et à temps peuvent améliorer votre cote de crédit au fil du temps.

• Le dépôt initial est remboursable, et vous le recevez généralement lorsque vous passez à une carte non garantie ou que vous fermez le compte après avoir payé tous les soldes impayés.

En quoi les paiements par carte effectués à partir de comptes garantis sont-ils différents des autres paiements par carte?

Les paiements par carte depuis des comptes garantis fonctionnent exactement comme n'importe quel autre paiement par carte de crédit, mais les comptes garantis exigent un dépôt initial en argent comptant, ont certaines limites de crédit et réduisent le risque pour l'émetteur de la carte. Voici les différences entre les cartes garanties et non garanties.

• Exigence de dépôt : Les cartes garanties exigent un dépôt en argent comptant qui sert de garantie et qui correspond généralement à la limite de crédit. Les cartes de crédit non garanties ne nécessitent pas de dépôt.

• Limites de crédit : Pour les cartes garanties, la limite de crédit est généralement égale au montant du dépôt. Pour les cartes non garanties, la limite dépend de la solvabilité du titulaire de la carte, laquelle est déterminée par les antécédents de crédit, le revenu et d'autres facteurs financiers. Cette limite est souvent plus élevée que celle d'un compte garanti.

• Critères d'approbation : Les cartes garanties sont plus faciles à obtenir car le dépôt réduit le risque de l'émetteur. Ces cartes sont souvent accessibles aux personnes ayant des antécédents de crédit minimes ou inexistants, tandis que les cartes non garanties exigent des cotes de crédit plus élevées et ont des critères d'approbation plus stricts.

• Établissement du crédit : Bien que les deux types de cartes signalent l'activité de paiement aux agences d'évaluation du crédit, les cartes garanties sont des outils spécialement conçus pour bâtir ou rétablir le crédit.

• Frais et taux d'intérêt : Les cartes garanties peuvent avoir des taux d'intérêt plus élevés et plus de frais que certaines cartes non garanties. Cela vise en partie à compenser le risque de prêter à des personnes ayant des cotes de crédit plus faibles.

• Risque du prêteur : Le dépôt sur une carte garantie réduit le risque de l'émetteur, car celui-ci peut l'utiliser pour couvrir les dettes si le titulaire de la carte manque à ses obligations. Les cartes non garanties présentent un risque plus élevé pour l'émetteur, c'est pourquoi les émetteurs sont plus sélectifs lors de l'approbation de ces demandes.

Avantages des cartes garanties

Voici quelques avantages de l’utilisation de cartes garanties.

• Accès au crédit : Les cartes garanties sont plus accessibles aux personnes ayant de faibles cotes de crédit ou des antécédents de crédit minimes. Elles sont donc idéales pour les personnes qui découvrent le crédit ou qui se remettent de difficultés financières.

• Établissement du crédit : L'activité des cartes garanties est signalée aux principales agences d'évaluation du crédit (par exemple, Experian, Equifax et TransUnion aux États-Unis) et peut améliorer les cotes de crédit des utilisateurs qui effectuent des paiements constants et à temps.

• Dépenses responsables : La limite de crédit d'une carte garantie est généralement égale au dépôt du titulaire de la carte. Cela contribue à inculquer une discipline financière, car cela limite les dépenses au montant d'argent que le titulaire de la carte peut se permettre de mettre de côté comme dépôt.

• Surclassements potentiels : De nombreux émetteurs offrent aux titulaires de cartes la possibilité de passer à une carte non garantie après une période d'utilisation responsable. En obtenant ce surclassement, les titulaires de cartes récupèrent souvent leur dépôt, bénéficient d'une limite de crédit plus élevée et, potentiellement, de meilleures conditions et avantages.

• Caractéristiques de protection : Contrairement aux cartes de débit ou aux cartes prépayées, les cartes de crédit garanties offrent les avantages de protection des cartes de crédit, tels que la protection contre la fraude en vertu de la loi américaine Fair Credit Billing Act.

• Ressources éducatives : De nombreux émetteurs de cartes fournissent des outils éducatifs avec les cartes garanties pour aider les utilisateurs à comprendre le crédit et à mieux gérer leurs finances. Cela peut profiter tout particulièrement aux personnes qui commencent tout juste à gérer du crédit.

Ce que les entreprises doivent savoir sur les paiements par carte effectués à partir de comptes garantis

Voici ce que les entreprises doivent savoir lorsqu’elles acceptent des paiements effectués à l’aide de cartes garanties.

• Processus de transaction : Il n'y a aucune différence dans le processus de transaction entre les cartes de crédit garanties et non garanties. Les entreprises peuvent traiter les deux types de cartes de la même manière par l'intermédiaire d'une passerelle de paiement.

• Limites de crédit : Les clients utilisant des cartes garanties ont souvent des limites de crédit plus basses. Cela peut avoir une incidence sur les types d'achats qu'ils peuvent effectuer ou sur leur capacité à réaliser des transactions plus importantes. Les entreprises doivent en tenir compte lorsqu'elles envisagent des ventes incitatives ou des promotions.

• Taux d'approbation : Les cartes garanties peuvent parfois avoir des taux d'approbation plus élevés que les cartes non garanties pour les transactions ne dépassant pas leurs limites, car elles sont adossées à un dépôt en argent comptant. Cela réduit le risque de refus de paiement en raison d'un manque de fonds ou de problèmes de crédit.

• Comportement des clients : Les utilisateurs de cartes garanties peuvent être plus systématiquement prudents dans leurs dépenses, motivés par le désir de se bâtir un crédit. Les entreprises peuvent soutenir ce public avec une tarification claire et transparente, ainsi qu'un excellent service à la clientèle, afin d'éviter les contestations et d'encourager la fidélité.

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FAQ sur les paiements par carte depuis des comptes garantis

Voici quelques questions que se posent les entreprises concernant l'acceptation de paiements par carte garantie :