Un paiement par carte effectué à partir d’un compte garanti est une transaction effectuée à l’aide d’une carte de crédit garantie par un dépôt en espèces. Ce dépôt, qui est généralement égal à la limite de crédit de la carte, sert de garantie pour la société émettrice de la carte de crédit et réduit son risque. Les personnes qui ont peu d’antécédents de crédit ou des antécédents de mauvais crédit utilisent souvent des cartes garanties pour établir leur crédit ou le rétablir. Le fait d’effectuer des paiements en temps opportun et de faire preuve d’une utilisation responsable donne aux titulaires de carte la possibilité de prouver leur fiabilité financière et d’améliorer leur cote de crédit.

En septembre 2023, les plus grandes institutions financières américaines détenaient environ 3,7 millions de cartes garanties dont les soldes s’élevaient à 817 millions de dollars. Dans l’article ci-dessous, nous expliquerons le fonctionnement des paiements par carte garantie, leurs différences avec les autres paiements par carte et ce que les entreprises doivent savoir à leur sujet.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un compte de carte de crédit garanti?
  
• Comment fonctionne un paiement par carte effectué à partir d’un compte garanti?
  
• En quoi les paiements par carte effectués à partir de comptes garantis diffèrent-ils des autres paiements par carte?
  
• Avantages des cartes garanties
  
• Ce que les entreprises doivent savoir sur les paiements par carte effectués à partir de comptes garantis
  

Qu’est-ce qu’un compte de carte bancaire garanti?

Un compte de carte de crédit garanti est un type de carte de crédit qui exige un dépôt de garantie remboursable. Ce dépôt est généralement égal à la limite de crédit. Par exemple, si vous déposez 500 $, votre limite de crédit peut être de 500 $. Cette carte permet aux personnes qui peu d’antécédents de crédit ou des antécédents de mauvais crédit d’établir leur crédit ou de le rétablir.

Comment fonctionne un paiement par carte effectué à partir d’un compte garanti?

Voici comment établir et utiliser des comptes garantis pour les cartes de crédit :

• Lorsque vous ouvrez un compte de carte de crédit garanti, vous devez effectuer un dépôt qui correspond généralement à votre limite de crédit. Par exemple, un dépôt de 1 000 $ vous donnera généralement une limite de crédit de 1 000 $.

• Vous utilisez la carte de crédit garantie comme une carte de crédit traditionnelle pour effectuer des achats dans les magasins, en ligne ou partout où les cartes de crédit sont acceptées.

• Vous recevez un relevé mensuel avec votre solde, qui comprend les achats, les frais et les intérêts, le cas échéant. Vous devez effectuer au moins le paiement minimum avant la date d’échéance et vous devez payer la totalité du solde pour éviter tous frais d’intérêt. La société émettrice de la carte de crédit communique votre historique des paiements aux agences d’évaluation du crédit. Des paiements réguliers et ponctuels peuvent améliorer votre cote de crédit au fil du temps.

• Le dépôt initial est remboursable, et vous le recevez généralement lorsque vous passez à une carte non garantie ou que vous clôturez le compte et tous les soldes impayés ont été réglés.

En quoi les paiements par carte effectués à partir de comptes garantis sont-ils différents des autres paiements par carte?

Les paiements par carte effectués à partir de comptes garantis fonctionnent comme n’importe quel autre paiement par carte de crédit, mais les comptes garantis exigent un dépôt initial en espèces, fond l’objet de certaines limites de crédit et réduisent le risque pour l’émetteur de la carte. Voici les différences entre les cartes garanties et non garanties.

• Exigence relative au dépôt : Les cartes garanties exigent un dépôt en espèces qui sert de garantie et correspond généralement à la limite de crédit. Les cartes de crédit non garanties ne nécessitent pas de dépôt.

• Limites de crédit : Pour les cartes garanties, la limite de crédit est généralement égale au montant du dépôt. Pour les cartes non garanties, la limite dépend de la solvabilité du titulaire de la carte, qui est déterminée par les antécédents de crédit, le revenu et d’autres facteurs financiers. Cette limite est souvent plus élevée que celle d’un compte garanti.

• Critères d’approbation : Les cartes garanties sont plus faciles à obtenir, car le dépôt réduit le risque pour l’émetteur. Ces cartes sont souvent offertes aux personnes ayant peu ou pas d’antécédents de crédit, tandis que les cartes non garanties exigent des cotes de crédit plus élevées et ont des critères d’approbation plus stricts.

• Établissement du crédit : Bien que les deux types de cartes signalent les activités de paiement aux agences d’évaluation du crédit, les cartes garanties sont des outils spécifiques pour établir le crédit ou le rétablir.

• Frais et taux d’intérêt : Les cartes garanties peuvent faire l’objet de taux d’intérêt plus élevés et de frais plus élevés que certaines cartes non garanties. Cela permet en partie de compenser le risque de prêter à des personnes dont la cote de crédit est plus faible.

• Risque du prêteur : Le dépôt effectué sur une carte garantie réduit le risque de l’émetteur puisque celui-ci peut l’utiliser pour couvrir les dettes si le titulaire de la carte n’effectue pas le paiement. Les cartes non garanties présentent un risque plus élevé pour l’émetteur, c’est pourquoi les émetteurs sont plus sélectifs dans l’approbation de ces demandes.

Avantages des cartes garanties

Voici quelques avantages de l’utilisation de cartes garanties.

• Accès au crédit : Les cartes garanties sont plus accessibles aux personnes qui ont une faible cote de crédit ou peu d’antécédents de crédit. Elles sont donc idéales pour les personnes qui souhaitent obtenir un crédit pour la première fois ou pour celles qui se remettent de difficultés financières.

• Établissement du crédit : Les cartes garanties relèvent des principales agences d’évaluation du crédit (par exemple, Experian, Equifax et TransUnion aux États-Unis) et peuvent améliorer les cotes de crédit des utilisateurs qui effectuent des paiements réguliers et à temps.

• Dépenses responsables : La limite de crédit d’une carte garantie est généralement égale au dépôt du titulaire de la carte. Cela permet de développer une discipline financière, car les dépenses sont limitées au montant que le titulaire de la carte peut se permettre d’épargner en guise de dépôt.

• Mises à niveau potentielles : De nombreux émetteurs offrent aux titulaires de carte la possibilité de passer à une carte non garantie après une période d’utilisation responsable. En passant à une carte non garantie, les titulaires de carte récupèrent souvent leur dépôt, bénéficient d’une limite de crédit plus élevée et éventuellement, de meilleures conditions et de meilleurs avantages.

• Caractéristiques de protection : Contrairement aux cartes de débit ou aux cartes prépayées, les cartes de crédit garanties bénéficient des avantages de protection des cartes de crédit, comme la protection contre la fraude en vertu de la Fair Credit Billing Act.

• Ressources éducatives : De nombreux émetteurs de cartes offrent des outils éducatifs avec les cartes garanties pour aider les utilisateurs à comprendre le crédit et à mieux gérer leurs finances. Cela peut être particulièrement avantageux pour ceux qui débutent dans la gestion du crédit.

Ce que les entreprises doivent savoir sur les paiements par carte effectués à partir de comptes garantis

Voici ce que les entreprises doivent savoir lorsqu’elles acceptent des paiements effectués à l’aide de cartes garanties.

• Processus de transaction : Il n’y a aucune différence dans le processus de transaction entre les cartes de crédit garanties et non garanties. Les entreprises peuvent traiter les deux types de cartes de la même manière par l’entremise d’une passerelle de paiement.

• Limites de crédit : Les clients qui utilisent des cartes garanties ont souvent des limites de crédit moins élevées. Cela peut avoir une incidence sur les types d’achats qu’ils peuvent effectuer ou sur leur capacité à effectuer des transactions plus importantes. Les entreprises doivent en tenir compte lorsqu’elles envisagent des ventes incitatives ou des promotions.

• Taux d’approbation : Les cartes garanties peuvent parfois avoir des taux d’approbation plus élevés que les cartes non garanties pour les transactions respectant leurs limites, car elles sont garanties par un dépôt en espèces. Cela réduit le risque de refus de paiement en raison d’un manque de fonds ou de problèmes de crédit.

• Comportement du client : Les utilisateurs de cartes garanties peuvent être plus prudents dans leurs dépenses, motivés par le désir de se constituer un dossier de crédit. Les entreprises peuvent soutenir ce public en proposant des prix clairs et immédiats, ainsi qu’un excellent service à la clientèle, afin d’éviter les litiges et d’encourager les clients à revenir.