セキュアド口座からのカード支払いとは、現金による入金を保証としてクレジットカードを使って行われる取引です。この預入金が通常はカードの与信限度額と等しくなり、クレジットカード会社の担保として機能し、リスクを軽減します。クレジットヒストリーが最小限しかない人や状態が悪い人は、セキュアドカードを使用して信用を構築または再構築します。期限内に支払い、責任を持って利用している姿を示すことで、カード保有者は財務の信頼性を証明し、クレジットスコアを向上させる機会を得ることができます。

2023 年 9 月時点で、アメリカの大手金融機関は約 370 万枚のセキュアドカードを保有しており、残高は 8 億 1,700 万ドルに上ります。以下では、セキュアドカード支払いの仕組み、他のカード支払いとの違い、事業者が知っておくべきことについて説明します。

この記事の内容

• セキュアドクレジットカード口座とは
  
• セキュアド口座からのカード支払いの仕組み
  
• セキュアド口座からのカード支払いと他のカード支払いの違い
  
• セキュアカードのメリット
  
• セキュアド口座からのカード支払いについて事業者が知っておくべきこと
  

セキュアドクレジットカード口座とは

セキュアドクレジットカード口座は、払い戻し可能な保証金が担保として必要なクレジットカードの一種です。通常はこの預入金が与信限度額と等しくなります。たとえば、500 ドルを預け入れた場合、与信限度額は 500 ドルになります。このカードによって、クレジットヒストリーが最小限しかない人や状態が悪い人が信用を構築または再構築できます。

セキュアド口座からのカード支払いの仕組み

クレジットカード用のセキュアド口座を作成して使用する方法は次のとおりです。

• セキュアドクレジットカード口座を開設するときに、与信限度額に相当する預入金を入金するのが一般的です。たとえば、1,000 ドルを預け入れると、1,000 ドルの与信限度額が付与されます。

• 従来のクレジットカードと同じように、店舗、オンラインや、クレジットカードを受け付けている場所で購入する際にセキュアドクレジットカードを使用します。

• 購入金額、手数料、金利とともに残高が記載された月次利用明細書が届きます。期日までに最低額以上を支払い、利息が発生しないように残高を全額支払う必要があります。クレジットカード会社は、利用者のクレジットヒストリーを信用調査機関に報告します。期日までに安定して支払いを行うことにより、クレジットスコアを徐々に向上させることができます。

• 初回の預入金は払い戻し可能で、通常は無担保カードにアップグレードするときや、未払い残高をすべて返済して口座を解約したときに払い戻しを受けます。

セキュアド口座からのカード支払いと他のカード支払いの違い

セキュアド口座からのカード支払いは、他のクレジットカード支払いと同様に機能しますが、セキュアド口座では最初に現金を預け入れる必要があり、一定の与信限度額を設けて、カード発行会社のリスクを軽減する必要があります。ここでは、セキュアドカードと無担保のカードの違いについて説明します。

• _預入金の必要性: _セキュアドカードでは、担保となる現金の預入金が必要であり、通常はその金額が与信限度額になります。無担保のクレジットカードでは預入金は不要です。

• _与信限度額: _セキュアドカードの場合、通常は預入金と等しい金額が与信限度額になります。無担保カードの場合、限度額はカード保有者の信用力によって異なり、クレジットヒストリー、収入、その他の財務面の要素を考慮して決定されます。その場合の限度額は、セキュアド口座の限度額よりも通常は高くなります。

• _承認基準: _セキュアドカードは、預入金によってカード発行会社のリスクが低くなるため、入手が容易です。これらのカードは、クレジットヒストリーが最小限しかない人やまったくない人が利用できますが、無担保カードではより高いクレジットスコアが必要で、より厳格な承認基準があります。

• 信用の構築: どちらのタイプのカードも信用調査機関に支払い実績を報告しますが、セキュアドカードは信用を構築または再構築するのに特化した手段です。

• _手数料と金利: _セキュアドカードは、無担保のカードよりも金利と手数料が高くなる場合があります。これは、クレジットスコアの低い人への融資のリスクを相殺するためでもあります。

• _貸し手のリスク: _カード保有者が債務不履行に陥った場合、カード発行会社はセキュアドカードの預入金を利用して債務を補填できるため、カード発行会社がリスクが軽減されます。無担保のカードは、カード発行会社にとってリスクが高いため、カード発行会社はこれらの申請をより慎重に承認します。

セキュアカードのメリット

ここでは、セキュアドカードを利用するメリットをいくつか紹介します。

• _クレジットを利用可能: _セキュアドカードは、クレジットスコアが低い人やクレジットヒストリーが最小限しかない人にとってよりアクセスしやすいものです。そのため、クレジットカードを初めて作成する人や財務面の苦境から回復しつつある人に最適です。

• 信用の構築: セキュアドカードは、主要な信用調査機関 (アメリカでは Experian、Equifax、TransUnion など) に報告され、期限内に安定して支払っている利用者のクレジットスコアを向上させることができます。

• _責任ある支出: _セキュアドカードの与信限度額は、通常はカード保有者の預入金と等しくなります。これによって、カード保有者が預入金として蓄えておく余裕のある金額内で支出するように制限するため、財務規律を身につけるのに役立ちます。

• _アップグレード可能: _多くのカード発行会社は、責任を持って利用している実績を一定期間にわたって示したカード保有者に、無担保カードに移行するオプションを提供しています。このカードから卒業することで、カード所有者は預入金の払い戻しを受けられ、より高い与信限度額や、より有利な条件と特典を受け取ることができる可能性があります。

• _保護機能: _デビットカードやプリペイドカードとは異なり、セキュアドクレジットカードには、公正信用報告法に基づいて、不正防止など、クレジットカードの保護を受けられるメリットがあります。

• _教育リソース: _多くのカード発行会社は、利用者がクレジットを理解し、財務をより適切に管理できるように、セキュアドカードと合わせて教育ツールを提供しています。これは、与信管理に不慣れな人にとって特にメリットがあります。

セキュアド口座からのカード支払いについて事業者が知っておくべきこと

ここでは、セキュアドカードからの支払いを受け付ける際に事業者が注意すべき点をご紹介します。

• _取引プロセス: _セキュアドクレジットカードと無担保クレジットカードの取引プロセスに違いはありません。事業者は、ペイメントゲートウェイを介して両方のタイプのカードを同じ方法で処理できます。

• _与信限度額: _セキュアドカードの利用者の与信限度額は通常は低くなります。それによって、利用者が行える購入の種類や、より高額な取引の実行可否に影響がある可能性があります。事業者は、アップセルやプロモーションを検討する際に、この点に注意する必要があります。

• _承認率: _セキュアドカードは、現金の預入金が保証となるため、限度額内の取引の承認率が無担保カードよりも高くなる場合があります。これにより、資金不足や信用力の問題による支払い拒否のリスクが軽減されます。

• _利用者の行動: _セキュアドカードの利用者は、信用を築きたいという思いで、支出に慎重な姿勢を示す可能性が高くなります。事業者は、前払い方式の明確な価格設定と優れたカスタマーサービスでこのような利用者をサポートすることで、不審請求の申請を回避し、リピーターを獲得できます。