Un pagamento con carta da un conto protetto è una transazione effettuata utilizzando una carta di credito supportata da un deposito in contanti. Questo deposito, che in genere è pari al limite di credito della carta, funge da garanzia per la società della carta di credito e ne riduce il rischio. Le persone con una storia creditizia minima o negativa spesso utilizzano carte protette per costruire o ricostruire il proprio credito. Effettuare pagamenti puntuali e dimostrare un uso responsabile offre ai titolari di carte la possibilità di dimostrare affidabilità finanziaria e migliorare il proprio punteggio di credito.

A settembre 2023, i principali istituti finanziari statunitensi detenevano circa 3,7 milioni di carte protette, con saldi pari a 817 milioni di dollari. Di seguito spieghiamo come funzionano i pagamenti con carta protetta, in cosa si differenziano dagli altri pagamenti con carta e cosa devono sapere le attività commerciali in merito.

Di cosa tratta questo articolo?

• Che cos'è un conto con carta di credito protetta?
  
• Come funziona un pagamento con carta da un conto protetto?
  
• Quali sono le differenze tra i pagamenti con carta effettuati da conti protetti e gli altri pagamenti con carta?
  
• Vantaggi delle carte protette
  
• Tutto quello che devono sapere le attività sui pagamenti con carta da conti protetti
  

Che cos'è un conto con carta di credito protetta?

Un conto con carta di credito protetta è un tipo di carta di credito che richiede un deposito cauzionale rimborsabile come garanzia. Questo deposito è generalmente pari al limite di credito. Ad esempio, se depositi 500 $, il tuo limite di credito potrebbe essere di 500 $. Questa carta consente alle persone con una storia creditizia minima o negativa di costruire o ricostruire il proprio credito.

Come funziona un pagamento con carta da un conto protetto?

Ecco come creare e utilizzare conti protetti per le carte di credito:

• Quando apri un conto con carta di credito protetta, effettua un deposito che di solito corrisponde al tuo limite di credito. Ad esempio, un deposito di 1.000 $ generalmente ti garantisce un limite di credito di 1.000 $.

• Utilizza la carta di credito protetta esattamente come una carta di credito tradizionale per effettuare acquisti nei negozi, online o ovunque siano accettate le carte di credito.

• Ricevi un estratto conto mensile con il saldo, che include gli acquisti, eventuali commissioni e interessi, se applicabile. Devi effettuare almeno il pagamento minimo entro la data di scadenza e devi pagare il saldo per intero per evitare l'addebito di interessi. Il circuito della carta di credito segnala la cronologia dei pagamenti alle agenzie di credito. Pagamenti regolari e puntuali possono migliorare il tuo punteggio di credito nel tempo.

• Il deposito iniziale è rimborsabile e in genere lo ricevi quando passi a una carta non protetta o chiudi il conto con tutti i saldi in sospeso saldati.

Quali sono le differenze tra i pagamenti con carta effettuati da conti protetti e gli altri pagamenti con carta?

I pagamenti con carta da conti protetti funzionano come qualsiasi altro pagamento con carta di credito, ma i conti protetti richiedono un deposito iniziale in contanti, hanno determinati limiti di credito e riducono il rischio per la società emittente della carta. Ecco le differenze tra carte protette e non protette.

• Obbligo di deposito: le carte protette richiedono un deposito in contanti che funge da garanzia e in genere corrisponde al limite di credito. Le carte di credito non protette non richiedono un deposito.

• Limiti di credito: per le carte protette il limite di credito generalmente è pari all'importo del deposito. Per le carte non protette, il limite dipende dall'affidabilità creditizia del titolare della carta, che è determinata dalla storia creditizia, dal reddito e da altri fattori finanziari. Questo limite è spesso superiore a quello di un conto protetto.

• Criteri di approvazione: le carte protette sono più facili da ottenere perché il deposito riduce il rischio della società emittente. Queste carte sono spesso disponibili per le persone con una storia creditizia minima o assente, mentre le carte non protette richiedono punteggi di credito più elevati e hanno criteri di approvazione più rigorosi.

• Storia creditizia: entrambi i tipi di carte riportano l'attività di pagamento alle agenzie di credito, ma le carte protette sono strumenti specifici per costruire o ricostruire il credito.

• Commissioni e tassi di interesse: le carte protette possono avere tassi di interesse più elevati e commissioni aggiuntive rispetto ad alcune carte non protette, in parte per compensare il rischio di concedere prestiti a persone con punteggi di credito più bassi.

• Rischio del prestatore: il deposito su una carta protetta riduce il rischio della società emittente poiché la società emittente può utilizzarlo per coprire i debiti in caso di insolvenza del titolare della carta. Le carte non protette presentano un rischio più elevato per la società emittente, motivo per cui queste società sono più selettive nell'approvare le richieste.

Vantaggi delle carte protette

Ecco alcuni vantaggi derivanti dall'utilizzo di carte protette.

• Accesso al credito: le carte protette sono più accessibili alle persone con punteggi di credito bassi o storie di credito minime. Di conseguenza sono ideali per chi è alla prima esperienza di credito o per chi si sta riprendendo dopo un periodo di difficoltà finanziarie.

• Storia creditizia: le carte protette fanno capo alle principali agenzie di credito (ad esempio Experian, Equifax e TransUnion negli Stati Uniti) e possono migliorare i punteggi di credito degli utenti che effettuano pagamenti regolari e puntuali.

• Spesa responsabile: il limite di credito su una carta protetta è generalmente pari al deposito del titolare della carta. Ciò contribuisce a promuovere la disciplina finanziaria, in quanto limita le spese alla somma di denaro che il titolare della carta può permettersi di accantonare come deposito.

• Potenziali upgrade: molte società emittenti offrono ai titolari delle carte la possibilità di passare a una carta non protetta dopo un periodo di utilizzo responsabile. In seguito a questo passaggio, spesso ai titolari delle carte viene restituito il deposito, viene aumentato il limite di credito e vengono offerti condizioni e benefici potenzialmente migliori.

• Caratteristiche della protezione: a differenza delle carte di debito o prepagate, le carte di credito protette garantiscono i vantaggi di protezione delle carte di credito, come ad esempio la protezione contro le frodi ai sensi del Fair Credit Billing Act.

• Risorse didattiche: molte società emittenti delle carte forniscono, oltre alle carte protette, strumenti di formazione per aiutare gli utenti a comprendere il credito e gestire meglio le proprie finanze. Ciò può essere particolarmente vantaggioso per coloro che si avvicinano per la prima volta alla gestione del credito.

Tutto quello che devono sapere le attività sui pagamenti con carta da conti protetti

Ecco a cosa devono prestare attenzione le attività che accettano pagamenti con carte protette.

• Elaborazione delle transazioni: non c'è differenza nel modo in cui vengono elaborate le transazioni con carte di credito protette e non protette. Le attività possono elaborare entrambi i tipi di carte allo stesso modo tramite un gateway di pagamento.

• Limiti di credito: i clienti che utilizzano carte protette hanno spesso limiti di credito più bassi. Ciò potrebbe influire sui tipi di acquisti che possono effettuare o sulla loro capacità di completare transazioni di importo più elevato. Le attività dovrebbero tenerne conto quando propongono upsell o promozioni.

• Tassi di approvazione: a volte le carte protette possono avere tassi di approvazione più elevati rispetto a quelle non protette per le transazioni che rientrano nei loro limiti, perché sono supportate da un deposito in contanti. In questo modo si riduce il rischio che il pagamento venga negato per mancanza di fondi o per problemi di credito.

• Comportamento del cliente: gli utilizzatori di carte protette potrebbero essere più cauti con le spese, spinti dal desiderio di costruire il proprio credito. Le attività possono supportarli con prezzi chiari e trasparenti e un servizio clienti eccellente per evitare contestazioni e incoraggiare acquisti ripetuti.