Un pagamento con carta da un conto garantito è una transazione effettuata utilizzando una carta di credito garantita da un deposito in contanti. Tale deposito, tipicamente uguale al limite di credito della carta, funge da garanzia per la società della carta di credito e ne riduce il rischio. Gli individui con una storia creditizia minima o scarsa utilizzano spesso le carte garantite per creare o ripristinare il proprio credito. Effettuare pagamenti puntuali e dimostrare un uso responsabile offre ai titolari della carta la possibilità di dimostrare affidabilità finanziaria e migliorare i propri punteggi di credito.
I maggiori istituti finanziari degli Stati Uniti detenevano circa 3,7 milioni di carte garantite, con 817 milioni di dollari di saldi al settembre 2023, stando agli ultimi dati disponibili. Di seguito spiegheremo come funzionano i pagamenti con carte garantite, in cosa differiscono da altri pagamenti con carta e cosa dovrebbero sapere le attività al riguardo.
Contenuto dell'articolo
- Che cos'è un conto con carta di credito garantita?
- Come funziona un pagamento con carta da un conto garantito?
- In che modo i pagamenti con carta da conti garantiti differiscono da altri pagamenti con carta?
- Vantaggi delle carte garantite
- Cosa devono sapere le attività sui pagamenti con carta dai conti garantiti
- In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
- Domande frequenti sui pagamenti con carta da conti garantiti
Che cos'è un conto con carta di credito protetta?
Un conto con carta di credito protetta è un tipo di carta di credito che richiede un deposito cauzionale rimborsabile come garanzia. Questo deposito è generalmente pari al limite di credito. Ad esempio, se depositi 500 $, il tuo limite di credito potrebbe essere di 500 $. Questa carta consente alle persone con una storia creditizia minima o negativa di costruire o ricostruire il proprio credito.
Come funziona un pagamento con carta da un conto protetto?
Ecco come creare e utilizzare conti protetti per le carte di credito:
Quando apri un conto con carta di credito garantita, effettui un deposito che in genere corrisponde al tuo limite di credito. Ad esempio, un deposito di 1.000 $ ti darebbe in genere un limite di credito di 1.000 $.
Usi la carta di credito garantita proprio come una normale carta di credito, per effettuare acquisti nei negozi, online o ovunque siano accettate carte di credito.
Ricevi un estratto conto mensile con il tuo saldo, che include acquisti, eventuali commissioni e interessi, se applicabili. Devi effettuare almeno il pagamento minimo entro la data di scadenza e devi pagare l'intero saldo per evitare addebiti per interessi. La società della carta di credito segnala la cronologia dei pagamenti alle agenzie di credito. I pagamenti costanti e tempestivi possono migliorare nel tempo il tuo punteggio di credito.
Il deposito iniziale è rimborsabile e in genere lo ricevi quando passi a una carta non garantita o chiudi il conto dopo che tutti i saldi in sospeso sono stati pagati.
Quali sono le differenze tra i pagamenti con carta effettuati da conti protetti e gli altri pagamenti con carta?
I pagamenti con carta dai conti garantiti funzionano come qualsiasi altro pagamento con carta di credito, ma i conti garantiti richiedono un deposito iniziale in contanti, presentano determinati limiti di credito e riducono il rischio per la società emittente della carta. Ecco le differenze tra carte garantite e non garantite.
Requisito di deposito: le carte garantite richiedono un deposito in contanti che funge da garanzia e, in genere, corrisponde al limite di credito. Le carte di credito non garantite non richiedono un deposito.
Limiti di credito: per le carte garantite, il limite di credito di solito corrisponde all'importo del deposito. Per le carte non garantite, il limite dipende dalla merito creditizio del titolare della carta, che è determinata dalla cronologia del credito, dal reddito e da altri fattori finanziari. Tale limite è spesso maggiore di quello di un conto garantito.
Criteri di approvazione: le carte garantite sono più facili da ottenere, dal momento che il deposito abbassa il rischio per la società emittente. Queste carte sono spesso disponibili per chi ha una storia creditizia minima o nulla, mentre le carte non garantite richiedono punteggi di credito più elevati e hanno criteri di approvazione più rigidi.
Creazione di credito: sebbene entrambi i tipi di carte segnalino l'attività di pagamento alle agenzie di credito, le carte garantite sono strumenti ideati specificamente per creare o ripristinare il credito.
Commissioni e tassi di interesse: le carte garantite possono avere tassi di interesse e commissioni maggiori di alcune carte non garantite. Ciò avviene in parte per compensare il rischio derivante da un prestito concesso a soggetti con punteggi di credito inferiori.
Rischio di prestito: il deposito di una carta garantita riduce il rischio della società emittente in quanto, in caso di inadempienza del titolare della carta, può utilizzarlo per coprire i debiti. Le carte non garantite comportano un rischio superiore per le società emittenti, che sono quindi più selettive in fase di approvazione per tali richieste.
Vantaggi delle carte protette
Ecco alcuni vantaggi derivanti dall'utilizzo di carte protette.
Accesso al credito: le carte garantite sono più accessibili alle persone con bassi punteggi di credito o con una storia creditizia minima. Questo le rende ideali per coloro che si avvicinano al credito per la prima volta o per coloro che si stanno riprendendo da difficoltà finanziarie.
Costruzione del credito: le carte garantite segnalano l'attività alle principali agenzie di credito (ad es. Experian, Equifax e TransUnion negli Stati Uniti) e possono migliorare il punteggio di credito degli utenti che effettuano pagamenti costanti e puntuali.
Spesa responsabile: il limite di credito su una carta garantita è generalmente uguale al deposito del titolare della carta. Ciò aiuta a infondere disciplina finanziaria, poiché limita le spese all'importo di denaro che il titolare della carta può permettersi di accantonare come deposito.
Potenziali passaggi: molte società emittenti offrono ai titolari della carta l'opzione di passare a una carta non garantita dopo un periodo di utilizzo responsabile. Con il passaggio, i titolari della carta spesso ricevono la restituzione del proprio deposito, un limite di credito superiore e, potenzialmente, condizioni e vantaggi migliori.
Funzionalità protettive: diversamente dalle carte di debito o prepagate, le carte di credito garantite offrono i vantaggi di protezione delle carte di credito, come la protezione contro le frodi, ai sensi del Fair Credit Billing Act.
Risorse educative: molte società emittenti di carte forniscono strumenti educativi insieme alle carte garantite, al fine di aiutare gli utenti a comprendere il credito e a gestire meglio le proprie finanze. Ciò può andare a vantaggio soprattutto di chi è nuovo alla gestione del credito.
Tutto quello che devono sapere le attività sui pagamenti con carta da conti protetti
Ecco a cosa devono prestare attenzione le attività che accettano pagamenti con carte protette.
Procedura della transazione: non vi è alcuna differenza nella procedura della transazione tra le carte di credito garantite e non garantite. Le attività possono elaborare entrambi i tipi di carte allo stesso modo tramite un gateway di pagamento.
Limiti di credito: i clienti che utilizzano carte garantite spesso hanno limiti di credito inferiori. Questo potrebbe influire sui tipi di acquisti che possono fare o sulla loro capacità di completare transazioni più grandi. Le attività dovrebbero tenerne conto quando considerano upsell o promozioni.
Tassi di approvazione: a volte le carte garantite possono avere tassi di approvazione più alti rispetto a quelle non garantite per transazioni entro i propri limiti, dal momento che sono garantite da un deposito in contanti. Questo riduce il rischio di rifiuto del pagamento per mancanza di fondi o problemi di credito.
Comportamento dei clienti: gli utenti di carte garantite potrebbero essere più costantemente cauti nelle spese, spinti dal desiderio di costruire credito. Le attività possono supportare questo pubblico con prezzi chiari e trasparenti e un'assistenza clienti eccellente, al fine di evitare contestazioni e incoraggiare affari ricorrenti.
In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto
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Domande frequenti sui pagamenti con carta da conti garantiti
Ecco alcune domande che le attività pongono circa l'accettazione di pagamenti con carte garantite:
I contenuti di questo articolo hanno uno scopo puramente informativo e formativo e non devono essere intesi come consulenza legale o fiscale. Stripe non garantisce l'accuratezza, la completezza, l'adeguatezza o l'attualità delle informazioni contenute nell'articolo. Per assistenza sulla tua situazione specifica, rivolgiti a un avvocato o a un commercialista competente e abilitato all'esercizio della professione nella tua giurisdizione.